Sollten Sie investieren, während Sie Schulden haben?

Der Aktienmarkt stellt jede Woche Rekorde auf, was eine echte Versuchung für Menschen mit Schulden darstellt. Jedes Mal, wenn Sie den Fernseher einschalten, sehen Sie Werbung für alles, von Finanzunternehmen, die Ihr Geld zur perfekten Investition führen, bis hin zu Telefon-Apps, die das Investieren mit ein paar schnellen Wischbewegungen vereinfachen.

Sie möchten nichts verpassen, haben aber Schulden – Kreditkarten, Studiendarlehen, vielleicht eine Hypothek. Sie fragen sich vielleicht, was der bessere finanzielle Schritt ist – investieren oder Schulden tilgen?

Die zwei finanziellen Schritte sind Äpfel und Birnen.

„Für die meisten Menschen sind Schulden eine von Investitionen getrennte Funktion“, sagte Lucia Dunn, Wirtschaftsprofessorin an der Ohio State University. „Investitionen bergen Risiken, die es zu berücksichtigen gilt.“

Geld zu investieren, insbesondere an der Börse, garantiert nicht, dass Sie Geld verdienen oder wie viel Sie verdienen werden. Dunn sagte, dass die meisten Ökonomen einer Person im mittleren Einkommensbereich raten würden, nicht von ihren normalen Rückzahlungsmustern für Schuldverpflichtungen abzuweichen, um zu investieren.

Trotzdem kann es immer noch ein guter Schritt sein, zu investieren und gleichzeitig Schulden abzuzahlen oder Schulden abzuzahlen und dann zu investieren.

Sollten Sie Kreditkarten abbezahlen oder investieren?

Wenn Sie eine Investition in Betracht ziehen, „ist es immer sinnvoll, zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsbelastungen abzuzahlen“, sagte Dunn.

Das bedeutet Kreditkarten. Die Zinssätze für Kreditkarten im Jahr 2021 liegen im Durchschnitt bei etwa 16,65 %. Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher sind Ihre Zinsen. Wenn Sie die Karten nicht jeden Monat abbezahlen, könnten Sie näher an 30 % liegen.

Trotz der Schwankungen sind die Zinssätze für Kreditkarten viel einfacher vorherzusagen als die an der Börse. Während es bei Aktien und Investmentfonds verrückte Höhen und Tiefen gibt, liegt die durchschnittliche Rendite von Aktienanlagen in den letzten Jahrzehnten bei 8 bis 10 % pro Jahr. Der durchschnittliche Kreditkartenzins hingegen ist stetig gestiegen und lag in den letzten Jahren zwischen 16 und 18 %.

Daher ist es besser, hochverzinsliche Kreditkarten abzubezahlen oder zumindest die Zinssätze zu senken, bevor Sie Geld für Investitionen ausgeben.

Eine Möglichkeit, die Zinsen zu senken, besteht darin, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen, was bedeutet, dass Sie Zahlungen pünktlich leisten und Ihre „Auslastungsrate“ senken (wie viel Kredit Ihnen erlaubt ist und wie viel Sie verwenden).

Wenn Ihnen das alleine schwer fällt, sollten Sie vielleicht ein Schuldenmanagementprogramm oder eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen.

Schuldenmanagementplan

Ein Schuldenmanagementplan mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur konsolidiert Kreditkartenschulden und senkt die Zinsen, die Sie dafür zahlen. Sie leisten eine erschwingliche monatliche Zahlung an die Agentur, um Kreditkartenschulden zu beseitigen. Die Agentur verteilt das Geld an Ihre Kreditgeber zu einem vereinbarten Zinssatz, der die Schulden in 3-5 Jahren abbezahlt. Ihre Kreditwürdigkeit verbessert sich, da die Zahlungen pünktlich erfolgen und der geschuldete Betrag schrumpft. Schuldenverwaltungspläne sind mit einer monatlichen Verwaltungsgebühr von 30 bis 50 US-Dollar verbunden.

Schuldenkonsolidierung zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Bei der Schuldenkonsolidierung erhalten Sie ein Darlehen mit niedrigeren Zinsen und verwenden es, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen. Das Darlehen kann besichert werden, was bedeutet, dass Sie einen Vermögenswert wie Ihr Haus als Sicherheit verwenden, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Oder es kann ein unbesicherter Privatkredit sein, der keine Sicherheiten, aber einen höheren Zinssatz hat. Wenn Ihr Schuldenkonsolidierungsdarlehen einen niedrigeren Zinssatz hat als die durchschnittliche Kapitalrendite, sollten Sie damit beginnen, das Geld zu investieren, das normalerweise so hohe Zinsen zahlen würde.

Sollten Sie Studiendarlehen zurückzahlen oder investieren?

Die meisten Personen, die Studentendarlehen aufnehmen, leihen sich Geld über das Bundesprogramm, das feste Zinssätze zwischen 2,75 % und 5,3 % hat. Private Studentendarlehen haben eine größere Bandbreite, bis zu 12,99 % für feste und 11,98 % für variable, was bedeutet, dass sich der Zinssatz zum Besseren oder Schlechteren ändern kann.

Aufgrund der COVID-19-Pandemie hat die Bundesregierung die Einziehung von Studiendarlehenszahlungen bis mindestens Oktober 2021 ausgesetzt, und in diesem Zeitraum fallen keine Zinsen an. Kreditnehmer können weiterhin zahlen, wenn sie möchten, wobei die gesamte Zahlung während der 0 %-Zinsperiode zur Reduzierung des Kapitalbetrags verwendet wird.

Bei Privatkrediten gibt es keine solche Pause – es liegt an dem Kreditgeber, und die Zahlungen können sich für Kreditnehmer mit variablen Zinsen plötzlich ändern.

Viele Experten fordern die Kreditnehmer auf, ihre Kredite zurückzuzahlen und die zinsfreie Zeit zu nutzen, wenn sie können, um den Kapitalbetrag zu senken. Während es keine garantierte Rendite für Investitionen gibt, gibt es eine für die Rückzahlung von Krediten, insbesondere für die Zahlung von mehr als dem Kapital.

Sollten Sie Ihr Haus abbezahlen oder investieren

Der durchschnittliche 30-jährige Hypothekenzins mit Punkten betrug 2021 3,08 % für diejenigen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit. Die Hypothekenzinsen sind in der Regel viel niedriger als die Rendite für Investitionen. Darüber hinaus ist die Zahlung einer Hypothek eine der sichersten Investitionen, die Sie tätigen können.

Je länger Sie zahlen, desto mehr Eigenkapital haben Sie in Ihrem Haus. Vorausgesetzt, Sie zahlen pünktlich, ist eine Hypothek ein enormer Schub für Ihre Kreditwürdigkeit und Historie.

„(Hypotheken) haben normalerweise nicht nur einen niedrigen Zinssatz, sondern werden im Laufe der Zeit allmählich zu einem Vermögenswert und können als Sicherheit verwendet werden, um später andere Dinge wie die Bildung von Kindern zu finanzieren“, sagte Dunn. „Also ist es sinnvoll, eine Hypothek zum üblichen Zinssatz abzuzahlen, es sei denn, jemand bekommt plötzlich einen Glücksfall – wie einen Lottogewinn.“

Sollten Sie Investitionen verwenden, um Schulden abzuzahlen?

Investitionen sind eine Möglichkeit, langfristig finanzielle Sicherheit aufzubauen, und die meisten Wirtschaftsexperten betonen, dass die Idee darin besteht, sie aufbauen zu lassen, Schwankungen zu ignorieren und auf das Endziel zu schauen.

Bei der Investition ist es wichtig, das Risiko einzuschätzen, das alle Investitionen haben, um sicherzustellen, dass Sie kein Geld verlieren. „Sogar konservative, versicherte Anlagen wie Einlagenzertifikate (CDs), die von einer Bank oder Kreditgenossenschaft ausgegeben werden, sind mit einem Inflationsrisiko verbunden“, warnt die Financial Industry Regulatory Association (FINRA). „Sie verdienen im Laufe der Zeit möglicherweise nicht genug, um mit den steigenden Lebenshaltungskosten Schritt zu halten.“ FINRA sagt, dass die besten Investitionen, die am wahrscheinlichsten eine Rendite haben, diejenigen sind, die auf lange Sicht ausgelegt sind.

Schulden hingegen sind ein Hindernis für die finanzielle Sicherheit. Die Bewältigung kurzfristiger Probleme sollte nicht auf Kosten der langfristigen Stabilität gehen.

Dunn, der Wirtschaftsprofessor, sagt:„Schuldenfrei zu werden ist gut, aber dieses Ziel sollte gegen die Notwendigkeit abgewogen werden, für den Ruhestand zu sparen und zu investieren.“

Aktien verkaufen, um Schulden abzuzahlen

Wenn Sie investieren und für Ihre Zukunft bauen, sich aber Sorgen über eine Schuldenlast mit hohen Zinsen machen, scheint es eine gute Idee zu sein, Aktien zu verkaufen, um die Schulden loszuwerden.

Genau wie bei denen, die eine Investition in Betracht ziehen, dreht sich alles um die Rendite vs. die Auszahlung. Wenn die Aktien eine gute finanzielle Grundlage bilden, sollten Sie ein Schuldenmanagement oder eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen, um die Schulden zurückzuzahlen und Ihren Notgroschen intakt und wachsend zu halten.

Abhebung von 401(k) zur Schuldentilgung

Es ist fast nie eine gute Idee, sich aus Ihrem 401 (k) -Rentenfonds zurückzuziehen, um Schulden zu begleichen, sagte Dunn. „Die meisten Ökonomen würden dem durchschnittlichen Verbraucher nicht raten, 401.000 einzulösen, um Schulden zu begleichen, es sei denn, es gäbe wirklich ungewöhnliche Umstände“, sagte sie.

Das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) ist mit hohen Strafen und Steuerzahlungen verbunden. Normalerweise kostet Sie dies mehr Geld, als es wert ist, und schadet Ihrer langfristigen finanziellen Stabilität.

Kredite von Ihrem 401(k) aufzunehmen, um Kreditkartenschulden zu begleichen, ist etwas besser, vorausgesetzt, Ihr Arbeitgeber erlaubt es, aber mit vielen der gleichen finanziellen Nachteile.

Sie zahlen sich selbst zurück, normalerweise zu einem Zinssatz, der ein oder zwei Punkte über dem Prime liegt, und das Darlehen wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Aber das Geld wird zweimal besteuert, sowohl sofort als auch bei der Auszahlung bei der Pensionierung; es reduziert den für den Ruhestand verfügbaren Betrag, indem es keine Zinsen bildet; und wenn Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie ihn sofort zurückzahlen oder Strafen und Steuern zahlen.

Erwägen Sie eine Kreditberatung bei einer akkreditierten gemeinnützigen Agentur, die Ihnen dabei helfen kann, Ihre Finanzen zu prüfen und herauszufinden, was der beste Weg für Schulden ist, einschließlich möglicherweise eines Schuldenmanagementplans.

Sobald die Schulden erledigt sind, gibt es zusätzliches Geld, das investiert werden kann, um zukünftige finanzielle Stabilität aufzubauen.