Wie zahle ich meine hochverzinslichen Kreditkartenschulden ab?

Die Rückzahlung von hochverzinslichen Kreditkartenschulden kann durch die Verwendung einer Mischung von Strategien erreicht werden. Unter anderem:Alle unnötigen Ausgaben einstellen, niedrigere Zinssätze fordern und so viel wie möglich auf den Restbetrag zahlen. Andere Methoden könnten ebenfalls in Betracht gezogen werden.

Warum ist das wichtig? Kreditkartenschulden sind und sind auf dem Vormarsch. Vor der COVID-19-Pandemie stiegen die Kreditkartenschulden laut Experian vom zweiten Quartal (2. Quartal) 2015 bis zum 2. Quartal 2019 um 31 %.

Die Folgen der Pandemie und die daraus resultierenden Schließungen im Jahr 2020 führten zu einem Anstieg der Kreditaufnahme. Eine Online-Umfrage von Bankrate unter 2.400 Erwachsenen in den USA vom September 2021 ergab, dass 42 % der Verbraucher mit Kreditkartenschulden den Betrag, den sie schulden, seit Beginn der Pandemie im März 2020 erhöht haben.

Wenn der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz Ende 2021 16,6 % beträgt, wird das Nichtangehen dieser Schulden dazu führen, dass sie wie Pilze aus dem Boden schießen. Es ist wichtig für das finanzielle Wohlergehen, sich damit zu befassen, und wenn möglich mit dem Zinssatz.

1. Stoppen Sie alle unnötigen Ausgaben

Wenn Sie Schulden haben, ist es ein wichtiger Schritt, die Ausgaben für Dinge einzustellen, die Sie nicht benötigen – auch bekannt als diskretionäre Ausgaben – was bedeutet, dass Sie entscheiden, ob Sie sie wirklich brauchen.

Der zusätzliche 42-Zoll-Fernseher, den Sie wirklich nicht brauchen? Kaufen Sie es nicht. Der Schmuck, der schön aussieht, aber Ihr Budget sprengen wird? Warten Sie, um es zu kaufen. Der zusätzliche Filmkanal auf dem Fernseher? Reduzieren Sie es auf die ein oder zwei, die Sie beobachten. Essen Sie nicht auswärts. Aufhören zu rauchen. Reduzieren Sie teure Kaffees. Suche dir einen Teilzeitjob. Indem Sie zusätzliche Dollars aus Ihrem Budget herausquetschen, können Sie diese Kreditkartenrechnung um 100 Dollar (oder mehr) zusätzlich füllen. Und das ist gut so.

Notwendige Ausgaben wie Hypothek, Lebensmittel, Nebenkosten? Natürlich sollten Sie diese Rechnungen bezahlen. Wenn Sie dies nicht tun, kann dies dazu führen, dass Sie das Haus verlieren oder der Strom abgeschaltet wird. Das braucht niemand. Geben Sie also für notwendige Ausgaben aus, aber verzichten Sie auf freiwillige Ausgaben und verwenden Sie dieses Geld, um Ihre Schulden zu begleichen.

Wenn es um Ausgaben geht, ist es auch ratsam, nur Bargeld zu verwenden. Das ist einfache Logik. Das Hinzufügen von mehr Kreditkartenschulden macht die Belastung nur schwerer. Es wird auch die Gesamtzahlung und die Zinszahlungen erhöhen.

Mit Bargeld zu bezahlen bedeutet, dass Sie nur das ausgeben, was Sie haben, und nicht etwas leihen, was Sie nicht haben. Es wird Sie davon abhalten, Ihre Schuldenlast zu erhöhen, und kann die Ausgaben vernünftiger machen. Es ist etwas ganz anderes, einen 100-Dollar-Schein aus Ihrer Brieftasche oder Handtasche zu ziehen, als ihn auf Plastik zu kleben, was den Anschein erwecken kann, als würden Sie nicht einmal echtes Geld ausgeben.

2. Fragen Sie nach einem niedrigeren Zinssatz

Gläubiger werden mit ihren besten Karteninhabern zusammenarbeiten, insbesondere wenn sie pünktlich zahlen und selten eine Zahlung verpassen. Wenn Sie Angebote für andere Kreditkartenunternehmen mit niedrigeren Tarifen erhalten, scheuen Sie sich nicht, mit Ihrem aktuellen Kartenunternehmen ein wenig zu verhandeln.

Ein Anruf kann viel bewirken, besonders wenn das Kreditkartenunternehmen das Gefühl hat, dass es Ihre Zinszahlungen verlieren könnte.

3. Zahlen Sie so viel wie Sie können

Wenn Sie unter dem Strich eine Delle machen wollen, müssen Sie den Betrag Ihrer monatlichen Zahlung erhöhen. Wenn Sie nur Mindestzahlungen leisten, fließt ein Großteil davon in die Zinsen und der Saldo bewegt sich nicht viel, wenn überhaupt. Beginnen Sie mit dem, was Sie sich leisten können, und versuchen Sie dann, darauf aufzubauen.

4. Guthabenübertragung

Wenn Sie Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 $ haben und bei einer monatlichen Zahlung von 200 $ 18 % Zinsen zahlen – und Sie in absehbarer Zeit keine zusätzlichen 5.000 $ erben oder verdienen werden – könnte eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung eine effektive Möglichkeit sein, Ihre Schulden zu verwalten Schulden.

Bei einer Saldoübernahme werden die Guthaben bestehender Karten oder Kredite durch Übertragung auf ein neues Kreditkartenkonto mit Null-Prozent-Zinsen abbezahlt. Im Allgemeinen benötigen Sie eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, um genehmigt zu werden, was eine Punktzahl von 680 oder mehr bedeutet. Möglicherweise müssen Sie auch Kompromisse eingehen. Auch wenn Sie nicht für den vollen Betrag zugelassen sind, hilft jedes bisschen. Es kann eine Überweisungsgebühr erforderlich sein – in der Regel 3 % des Kontos – um die Guthabenübertragung abzuschließen, aber die Zahlung dieser Gebühr könnte sich auf lange Sicht lohnen.

Was ist der Vorteil? Indem Sie auf eine neue Kreditkarte zu einem 0-%-Deal wechseln, sparen Sie die 18-25-%-Zinsen, die Sie zuvor bezahlt haben. Diese Karten haben eine Einführungsphase von 12–18 Monaten, bevor sie mit regelmäßigen Zinssätzen von 16 % oder mehr belastet werden.

Es ist wichtig, genau auf die Bedingungen der neuen Kreditkarte zu achten. Eine zinsfreie Belastung kann eine vollständige Rückzahlung über diese 12 Monate erfordern. Wenn Sie diese Anforderung nicht erfüllen, werden einige Kreditkartenunternehmen diese Zinsbelastungen direkt auf Ihre Schulden „beschleunigen“.

Achten Sie darauf, wenn Sie eine solche Entscheidung treffen. Wenn ja und Sie die Anforderungen erfüllen, kann es eine Hilfe sein.

Wenn Sie sich nicht für einen 0 %-Deal qualifizieren können, gibt es möglicherweise eine Karte mit niedrigem Zinssatz oder vielleicht können Sie sich qualifizieren, einen Teil Ihrer Schulden zu verschieben.

5. Wählen Sie eine Auszahlungsmethode:Debt Avalanche oder Debt Snowball

Die bewährte Methode, die Schulden so schnell wie möglich zu begleichen, ist immer auf dem Tisch. Eine „Schuldenlawine“ bedeutet, mit den Karten mit dem höchsten Zinssatz zu beginnen und sich zu den niedriger verzinsten Karten vorzuarbeiten. Ein „Schulden-Schneeball“ bedeutet, zuerst kleine Schulden abzuzahlen. Der Verzicht auf Kartenschulden mit niedrigem Guthaben dient als Motivation, die Karten mit hohem Guthaben anzugreifen.

Für manche ist es psychologisch gesehen nicht die beste Strategie, hochverzinsliche Schulden loszuwerden. Es könnte besser sein, einige kleinere Guthaben abzuzahlen und so Geld freizusetzen, um es für diese hochverzinslichen Schulden anzulegen.

Angenommen, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 3.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 18 % und eine andere mit einem Guthaben von 2.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 12 %. Wenn Sie die Karte mit höheren Zinsen innerhalb von sechs statt 12 Monaten auszahlen, sparen Sie etwa 133 US-Dollar an Zinsen. Im Gegensatz dazu würden Sie mit der Ausrichtung auf die Karte mit den niedrigeren Zinsen im gleichen Zeitraum nur 62 $ sparen.

Manchmal ist es die beste Strategie, all Ihr zusätzliches Geld in eine einzige Schuld mit hohem Zinssatz zu stecken. Sobald das abbezahlt ist, arbeiten Sie an der nächsthöheren Schuld. Machen Sie weiter – ohne das freigewordene Geld für weitere Einkäufe zu verwenden – und Sie sind auf dem Weg zum schuldenfreien Status.

6. Wenn Sie Zinsen sparen können, ziehen Sie einen Privatkredit in Betracht

Eine weitere Möglichkeit wäre die Aufnahme eines Privatdarlehens. Der Schlüssel hier ist sicherzustellen, dass der Zinssatz für den Privatkredit niedriger ist als der Zinssatz für die Kreditkarte. Wenn Sie einen Kredit für 9 % finden und die Kreditkarte bei 18 % liegt, haben Sie Ihre Zinskosten halbiert. Wenn der beste Privatkredit, den Sie finden können, 16 % beträgt, ist es vielleicht besser, wenn Sie einfach einen Aufpreis auf Ihre Kreditkarte zahlen.

Einige Kreditgeber bieten möglicherweise Sondersätze im Bereich von 4 bis 6 % an. Jeder Schritt, der Sie weit unter die 18 %-Rate bringt, ist ein Sieg.

7. Versuchen Sie, zwei Zahlungen pro Monat zu leisten

Eine alternative Möglichkeit, die von Ihnen gezahlten Zinsen zu reduzieren, besteht darin, mehr als eine Kreditkartenzahlung pro Monat zu leisten. Erhöhen Sie nach Möglichkeit die monatliche Zahlung für jede Karte.

Ein zusätzlicher Vorteil dieser Strategie ist, dass sie Ihre Kreditwürdigkeit stärken kann. Sie laufen nicht Gefahr, eine Zahlung zu verpassen, und Sie reduzieren Ihre Kreditauslastungsquote, d. h. den Betrag des verfügbaren Kredits, der im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit verwendet wird. Das ist nach der Zahlungshistorie der zweitwichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit.

8. Informieren Sie sich über Schuldenkonsolidierung oder Kreditkartenberatung

Niemand ist in diesen Situationen allein. Die Registrierung bei einer Kreditberatung bei einer gemeinnützigen Beratungsagentur kann Ihnen helfen, die beste Strategie zu ermitteln. Die Kreditberatung ist in der Regel kostenlos und beinhaltet das Gespräch mit einem zertifizierten Berater, der die Situation bewertet und Lösungen anbietet, die Ihr Problem am besten lösen.

Eine Studie der National Foundation for Credit Counseling aus dem Jahr 2016 ergab, dass 73 % derjenigen, die eine Kreditberatung in Anspruch nahmen, ihre Schulden konsequenter bezahlten und 70 % ihr Vertrauen in ihre finanzielle Situation verbesserten.