F&A:Ist es in Ordnung, meinen 401(k) zu nutzen, um Kreditkartenschulden zu begleichen?

Als ich die Kolumne „The Recession Diaries“ für die Chicago Tribune schrieb und später für AOL.com liebte ich es, auf E-Mails zu antworten, weil Fragen, die von einem Leser gestellt wurden, oft die Dilemmata vieler widerspiegeln. Kürzlich erhielt ich diesen Brief von einem Leser, Nick aus Michigan:

„Ich habe eine Frage zu Kreditkartenschulden und hatte gehofft, einige Vorschläge zu hören. Ich bin ein Jahr vom College entfernt und habe einen gut bezahlten Job, ebenso wie meine Frau. Wir leben beide im Rahmen unserer Möglichkeiten und geben nicht zu viel aus. Allerdings habe ich ungefähr 12.000 $ Kreditkartenschulden und ich konnte das nicht allzu sehr niederschlagen, weil wir unsere Hochzeit selbst finanzierten und ich einfach nicht das freie Geld hatte, um es für Kreditkartenschulden anzulegen. Das belastet mich schon seit geraumer Zeit und ich hasse es einfach, dieses Gefühl zu haben. Ich will es weg!!!

Als ich auf dem College war, habe ich drei Jahre lang bei einem Unternehmen praktiziert, das ein großartiges 401(k)-Programm anbot, das ich nutzte. Zwischen dem und meinem aktuellen Job habe ich also 20.000 Dollar in meinem 401 (k) gespart. Wäre es ratsam, 12.000 $ aus diesem 401(k) herauszunehmen, um meine Kreditkartenschulden zu begleichen? Ich sehe darin folgende Vorteile:

1. Freiheit von Kreditkartenschulden! Das wäre eine große Erleichterung.
2. Es würde meine Kreditwürdigkeit erhöhen. (Wir werden versuchen, in nicht allzu ferner Zukunft ein Haus zu kaufen).
3. Es würde meine monatlichen Ausgaben senken, sodass ich dann mehr in meine 401(k) einzahlen könnte, um diese Sicherung aufzubauen.

Natürlich weiß ich, dass mit einer vorzeitigen Auszahlung Strafen und Steuern verbunden sind, aber ich denke, dass die Vorteile dies überwiegen werden. Irgendwelche Gedanken?“

Ich habe Nicks Brief mit einigen sehr angesehenen Leuten in der Finanzbranche geteilt, die ich im Laufe der Jahre kennengelernt habe. Hier sind einige ihrer Ratschläge, zusammen mit meinen eigenen Vorschlägen, die auf meiner Zeit als Autor für persönliche Finanzen basieren.

Experten:Lassen Sie die 401(k) sein

„Ich denke, sie müssen Folgendes tun:So tun, als wäre es ein dreijähriger Autokredit“, sagt Lynn Ballou, geschäftsführende Gesellschafterin von Ballou Plum Wealth Advisors, LLC in Lafayette, Kalifornien. „Diese Schulden auf den niedrigsten Zinssatz bringen [Kredit] Karten- oder Sparkassendarlehen möglich. Berechnen Sie dann, wie viel Sie drei Jahre lang jeden Monat zahlen müssen, damit es sich auszahlt. Reduzieren Sie die Ausgaben während dieser drei Jahre, um den zusätzlichen Treffer zu bewältigen. Ungefähr 750 Dollar pro Monat bei 20 Prozent Zinsen und es ist in drei Jahren abbezahlt. Besser, etwa 600 $ pro Monat zahlen sich in drei Jahren zu 6 % aus.“

„Nehmen Sie KEIN Geld aus Ihrem 401(k) heraus, um diese Schulden zu begleichen“, sagt Susan Beacham, Gründerin der Website für Finanzkompetenz Money Savvy Generation. „Abgesehen von den Strafen, die Ihnen entstehen, wenn Sie dieses Geld abheben, geben Sie in den kommenden 30 bis 40 Jahren die Möglichkeit auf, steuerfrei zu investieren. In Ihrem Alter klingt ein Notgroschen nicht so sexy wie für Sie und Ihren Ehepartner, wenn Sie in Ihren 50ern sind. Aber vertrauen Sie mir, später im Leben werden Sie dankbar sein, dass Sie dieses Geld nicht abgehoben haben – sondern es wachsen lassen. Dieser über Jahre gewachsene Notgroschen gibt Ihnen ein enormes Gefühl finanzieller Sicherheit genau dann, wenn Sie es am meisten brauchen. Nehmen Sie in der Zwischenzeit einen zweiten Job an, um diese 12.000 Dollar abzuzahlen. Hast du ein Talent, von dem andere profitieren würden? Denk darüber nach. Sie könnten auf einer Goldmine von über 12.000 $ an Talenten sitzen!“

Mein Rat

Und mein Vorschlag an Nick? Die Bewältigung der Schulden hängt in erster Linie davon ab, wie Sie darüber denken. Während es bedrückend erscheint, einen 12.000-Dollar-Albatros um den Hals zu haben, haben Sie auch diesen Segen:Sie und Ihre Frau haben beide Jobs mit anständiger Bezahlung. Es ist nicht klug, Geld von Ihrem 401 (k) zu nehmen, da die große Auszahlung mit Zinseszinsen einhergeht, die im Laufe der Zeit aufgebaut werden. Diese 12.000 US-Dollar könnten bis zum Rentenalter Millionen einbringen, wenn Sie es in Ruhe lassen.

Ihre Schulden kamen nicht aus dem linken Feld; Sie haben für ein wichtiges Meilensteinereignis, Ihre Hochzeit, bezahlt. Da Sie und Ihre Frau im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben (und in Ihrer unmittelbaren Zukunft keine großen Hochzeiten haben), setzen Sie sich hin und berechnen Sie, wie viel Sie jeden Monat in einen zusätzlichen Schuldenerlass stecken können. Ich vermute, dass Sie diese Schulden problemlos innerhalb von 18 Monaten abbezahlen können, wenn Sie davon ausgehen, dass monatlich etwa 700 $ zur Deckung des Kapitals und der Zinsen anfallen und keine neuen Schulden dazwischen fallen.

Mit dieser Vorgehensweise lernen Sie Geduld und noch etwas mehr:Gemeinsam an einem wichtigen Ziel arbeiten. Geldprobleme führen oft zu Rissen zwischen Paaren, die sich nie heilen. Hier ist Ihre Chance, eine Geldherausforderung in ein Bindungserlebnis und eine Seite für Ihr Ehebuch zu verwandeln.

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