Die Verwendung Ihres 401 (k) zur Schuldentilgung ist riskant:Hier ist der Grund

Viele von uns haben Probleme damit, Schulden abzubezahlen. Eigentlich, die meisten Amerikaner sind verschuldet, laut einer aktuellen Analyse von Nitro. Schulden können Sie belasten, bis sie so schnell wie möglich abbezahlt werden, fast wie eine Obsession. Sie könnten sogar anfangen zu denken, dass es sehr sinnvoll ist, ein 401 (k) -Darlehen zu leihen, um Ihnen zu helfen, sich von den Schulden zu befreien.

"Für einige Leute, der 401(k)-Plan ist der größte Sparpool, “ sagt Adam Bergmann, Steueranwalt und Präsident der IRA Financial Group und der IRA Financial Trust Company. „Es [kann sich manchmal] wie die einzige wirkliche Option anfühlen, um Schulden zu begleichen.“

Jedoch, Während es einige Vorteile gibt, in Ihre Altersvorsorge einzutauchen, um Schulden zu tilgen, es gibt einige nachteile. Bevor Sie sich entscheiden, Ihre Zukunft aufs Spiel zu setzen, Es ist wichtig zu wissen, worauf Sie sich einlassen.

Was ist ein 401(k)-Darlehen?

Ein 401(k)-Kredit ist, wie es sich anhört – Sie leihen sich Geld von Ihrem 401(k) für jeden Zweck, und dann zahlst du es zurück.

„Mit einer 401(k)-Plandarlehensoption können Sie Ihre Altersvorsorge für jeden Zweck verwenden. einschließlich Schuldentilgung, “, sagt Bergmann. „Sie zahlen das Geld zurück in Ihre 401(k), einschließlich der Zahlung von Zinsen an sich selbst.“

Nicht jeder Plan bietet eine Kreditoption, obwohl. Zusätzlich, unter Unternehmen, die einen Plan anbieten, Sie könnten Einschränkungen haben. Zum Beispiel, Sie können möglicherweise nicht weiter neues Geld zu Ihrem 401 (k) beitragen, bis Sie das Darlehen abbezahlt haben. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung, wie Sie von Ihrem 401(k) ausleihen können und an welchen Bedingungen Sie möglicherweise festhalten.

• Die Zinsen sind in der Regel niedrig
• Sie zahlen sich selbst die Zinsen zurück, mehr zurück in die 401(k) stecken
• Solange Sie die Kreditbedingungen erfüllen, Sie haben keine Strafen und Steuern
• Sie können das Geld für jeden Zweck verwenden

• Wenn Sie Ihren Job aufgeben, Sie müssen das Guthaben schnell zurückzahlen
• Ausgefallene Kreditbeträge werden als Ausschüttungen behandelt, mit begleitenden Steuern und Strafen
• Sie können möglicherweise nicht zum 401(k) beitragen, solange Sie einen Kreditsaldo haben
• Sie verpassen keine Aufzinsungsrendite, während das Geld nicht auf Ihrem Konto ist

Wie viel kann ausgeliehen werden?

Wenn Sie sich von einem 401 (k) leihen, um Schulden zu begleichen, sagt Christine Centeno, ein CFP und Inhaber von Simplicity Wealth Management, Sie sind auf das kleinere von folgenden beschränkt:

• $50, 000
• 50% Ihres Guthabens

Die Ausnahme ist, wenn Ihr Guthaben 10 $ beträgt, 000 oder weniger. An diesem Punkt, Sie sagt, Sie können bis zu 10 US-Dollar ausleihen, 000 von Ihrem 401(k).

Wie lange müssen Sie es zurückzahlen?

Hauptsächlich, 401(k)-Darlehen haben eine Rückzahlungsfrist von fünf Jahren, nach Bergmann. Er weist auch darauf hin, dass der Zinssatz des Darlehens mindestens dem Leitzins entsprechen muss, obwohl es höher sein kann.

Vorteile der Kreditaufnahme von einem 401(k) zur Schuldentilgung

Der größte Vorteil bei der Verwendung eines 401(k) zum Begleichen von Kreditkarten oder anderen hochverzinslichen Schulden ist der relativ niedrige Zinssatz.

„Der Zinssatz für ein 401(k)-Darlehen ist fest und deutlich niedriger als die ausstehenden Kreditkartenzinsen. “, sagt Centeno. „Es kann eine kluge Entscheidung sein und eine erhebliche Menge an Zinsen sparen.“

Plus, wegen des kurzen Zeitrahmens, Sie wissen, dass Sie den Kredit schnell zurückzahlen können, sagt Centeno, möglicherweise schneller, als Sie es sonst könnten. Zusätzlich, abhängig von den mit Ihrem Plan verbundenen Richtlinien, Sie müssen sich möglicherweise nicht um strenge Kreditkriterien kümmern. Bei einigen Kreditnehmern Es ist möglich, einen niedrigeren Preis zu erhalten, als sie sich sonst qualifizieren würden.

Nur weil es Vorteile gibt, obwohl, bedeutet nicht unbedingt, dass die Verwendung eines 401(k)-Darlehens eine gute Idee ist.

Warum 401(k)-Kredite riskant sind

Vielleicht zahlen Sie es nicht aus

Eines der größten Bedenken bei der Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) ist die Tatsache, dass Sie das Darlehen möglicherweise nicht zurückzahlen. Bergman weist darauf hin, von Deloitte zu studieren, Dies deutet darauf hin, dass Zahlungsausfälle in den nächsten 10 Jahren bis zu 2 Billionen US-Dollar von den 401(k)-Kontoständen der Amerikaner abziehen könnten.

Für einen typischen Kreditnehmer dies könnte einen Verlust von $300 bedeuten, 000 in der Alterssicherung im Laufe einer Karriere. Das könnte ein schwerer Schlag für einen Sparer sein – insbesondere, wenn Sie nicht zu Ihrem 401 (k) beitragen können, während Sie ein ausstehendes Darlehen haben.

„Wenn Sie Ihr 401(k)-Darlehen nicht zurückzahlen, Sie unterliegen Steuern und einer Strafe von 10 %, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, “, sagt Bergmann. "Das ist ein schwerer Schlag."

Sie könnten die Rückzahlungsfrist versehentlich verkürzen

Zusätzlich zu den potenziellen langfristigen Problemen, die sich aus einem Zahlungsausfall ergeben, Centeno weist darauf hin, dass, wenn Sie Ihren Job kündigen (oder wenn Sie entlassen werden), der Restbetrag Ihres Darlehens ist bis zum Datum Ihrer Steuererklärung fällig.

„Wenn Sie Ihren Job im Oktober 2018 gekündigt haben, zum Beispiel, der Restbetrag wäre bis zum 15. April fällig, 2019, “, sagt Centeno. „Verpassen Sie diese Frist, und der ausstehende Betrag wird ausgeschüttet und unterliegt Steuern und Strafen.“

Sie verpassen den Zinseszins

Schließlich, Sie verpassen Aufzinsungsrendite. Auch wenn Sie nicht standardmäßig Sie verpassen bis zu fünf Jahre an potenziellen Gewinnen. Wenn Sie Ihre Kredite während eines Marktes in der Innenstadt aufnehmen, Sie sichern Verluste und verpassen die Gewinne aus einer Erholung. Wenn Sie wieder Beiträge leisten, Sie kaufen möglicherweise zu einem höheren Preis, verringert Ihre Fähigkeit, zukünftige Gewinne zu genießen. Auf dem Markt gibt es keine Zeit aufzuholen.

Wenn es keinen Sinn macht, ein 401(k)-Darlehen zu verwenden

Es gibt zwar Situationen, in denen es sinnvoll ist, ein 401(k)-Darlehen zu verwenden, um Ihnen bei der Schuldentilgung zu helfen, Es ist wichtig, Ihre Situation sorgfältig zu prüfen. Hier sind einige Fälle, in denen es keinen Sinn macht, sich von einem 401 (k) zu leihen, um Schulden zu begleichen.

• Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen und es sich nicht leisten können, das Geld aus dem Markt zu nehmen
• Wenn Sie es als schnelle Lösung sehen und keinen Plan haben, Ihre langfristigen Finanzen zu verbessern
• Wenn Sie sich Ihrer Arbeitsplatzsicherheit nicht sicher sind und denken, dass Sie den Job wechseln könnten, bevor Sie den Kredit abbezahlt haben

Zusätzlich, Es kann nicht sinnvoll sein, ein 401(k)-Darlehen zur Ablösung von Studiendarlehen zu verwenden. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz haben und auf staatliche Schutzmaßnahmen wie PSLF (Public Service Loan Forgiveness) oder einkommensabhängige Rückzahlung angewiesen sind, Sie könnten verlieren, indem Sie Geld aus Ihrem 401 (k) nehmen.

Weniger riskante Optionen zur Schuldentilgung

In manchen Fällen, Sie könnten besser andere Arten von Darlehen verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen, vor allem, wenn Sie eine gute Bonität haben.

Persönliche Darlehen

Niedrig verzinste Privatkredite können Ihnen helfen, Schulden zu begleichen, wenn Sie einen geringeren Betrag an hochverzinslichen Schulden haben und sich für einen angemessenen Zinssatz qualifizieren können. In vielen Fällen, Sie können bis zu 35 US-Dollar ausleihen, 000 oder $40, 000, je nach Kreditgeber. Einige Kreditgeber, wie SoFi, erlauben Privatkredite von bis zu 100 US-Dollar, 000. Auch viele Privatkredite müssen innerhalb von drei bis fünf Jahren zurückgezahlt werden. Damit können Sie die Verschuldungsdauer begrenzen.

Wenn Sie einen Privatkredit zur Konsolidierung verwenden, Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Ihnen Steuern und Strafen in Rechnung gestellt werden könnten, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder etwas schief geht und Sie nicht bezahlen können. Während Ihr Kredit durch einen Ausfall beeinträchtigt werden kann, Ihr Alterskonto bleibt weiterhin bestehen. Jedoch, um die besten Preise zu bekommen, Sie müssen über eine gute Bonität verfügen und möglicherweise andere Anforderungen erfüllen.

Konsolidierungsdarlehen

Mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen Sie können davon profitieren, alles an einem Ort zu bekommen, mit einem größeren Kredit abbezahlen. Sie können normalerweise bis zu 35 US-Dollar erhalten, 000 bis $50, 000 bei Schuldenkonsolidierung, und Sie haben möglicherweise bis zu fünf Jahre Zeit, um ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen abzubezahlen. Zusätzlich, Sie können in der Regel vernünftige Zinsen erhalten, vor allem, wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist.

Jedoch, Sie müssen möglicherweise mehr Papierkram ausfüllen und einen strengeren Prozess durchlaufen, wenn Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen verwenden. Wenn Sie weitere Hilfe bei der Schuldentilgung benötigen, Sie können andere Arten von Schuldenerleichterungen und Schuldenkonsolidierungsprogrammen eingeben. Diese ermöglichen es Ihnen, Hilfe bei der Verwaltung Ihrer Schulden zu erhalten und sie loszuwerden, ohne Ihre Zukunft zu gefährden.

Bei einem Privatkredit oder einem Schuldenkonsolidierungskredit Sie können weiterhin auf Ihr Alterskonto einzahlen, und die Vermögenswerte in Ihrem 401(k) bleiben größtenteils vor Inkassounternehmen sicher.

Ist ein 401(k)-Kredit das Richtige für Sie?

Überlegen Sie sorgfältig, bevor Sie ein 401(k)-Darlehen erhalten. Wenn Sie relativ jung sind und den Zeitverlust auf dem Markt später ausgleichen können, Wenn Sie sich diese Art von Darlehen zur Schuldentilgung leihen, können Sie Ihre finanziellen Füße wieder auf die Beine stellen – insbesondere, wenn Sie die Bedingungen erfüllen und sich mit Zinsen zurückzahlen.

Sie müssen sich der Risiken bewusst sein, jedoch, vor allem, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie lange an Ihrem aktuellen Job bleiben werden.

"In manchen Fällen, Sie machen viel Sinn, Es lohnt sich also, sie als Alternative zu erkunden, “, sagt Centeno. „Aber 401(k)-Kredite können auch riskant sein, Vergleichen Sie sie daher sorgfältig mit anderen Optionen.“