Angriffsplan:So zahlen Sie Ihre Studienkredite in 5 Jahren oder weniger ab

Ist es wirklich möglich, Studienkredite in nur fünf Jahren abzubezahlen? Wenn Sie die richtige Einstellung, das richtige Budget und ein angemessenes Gehalt haben, ist es absolut möglich (wenn auch ziemlich schwierig).

Hast du das Gefühl, in deinen Studienkreditschulden zu ertrinken?

Wenn ja, sind Sie nicht allein. Der durchschnittliche Student aus dem Jahrgang 2016 hat über 37.000 $ an Studienkreditschulden.

Es ist leicht, sich von so vielen Schulden überwältigt zu fühlen, besonders wenn Durchschnittsgehälter heutzutage ein Witz sind.

In diesem Artikel werde ich einige Szenarien aufschlüsseln, um Ihnen zu zeigen, dass es nicht nur möglich ist, diese Schulden zu besiegen, sondern sie in nur fünf Jahren abzuzahlen, indem Sie einige Anpassungen des Lebensstils vornehmen – selbst wenn Sie wenig Geld verdienen und eine haben viele Schulden.

Beginnen wir zunächst mit einer Basislinie für das Budget, das wir verwenden werden:

Das Basisbudget

Für die Zwecke dieses Artikels verwende ich dieses Beispielbudget von Value Penguin, basierend auf Daten, die vom Bureau of Labor Statistics gesammelt wurden.

Hier ist ein Blick auf die Budgetkategorien und Prozentsätze basierend auf durchschnittlichen amerikanischen Haushalten (darauf werde ich mich im gesamten Artikel beziehen).

• Wohnungen – 16 Prozent
• Transport – 14 Prozent
• Steuern – 2 Prozent
• Versorgungs- und andere Betriebskosten des Haushalts – 11 Prozent
• Lebensmittel – 10 Prozent
• Sozialversicherungsbeiträge, Personenversicherung und Renten – 9 Prozent
• Schuldenzahlungen oder Einsparungen – 8 Prozent
• Gesundheitswesen – 6 Prozent
• Unterhaltung – 4 Prozent
• Bareinlagen – 3 Prozent
• Bekleidung und Dienstleistungen – 3 Prozent
• Bildung – 2 Prozent
• Laster – 1 Prozent
• Verschiedenes – 1 Prozent
• Körperpflege – 1 Prozent

*Zur Klarstellung:Studentendarlehen fallen in die Kategorie „Schuldenzahlungen oder Ersparnisse“.

Szenario 1 – Studentendarlehen:15.000 $ / Gehalt:40.000 $

Unser erstes Szenario befasst sich mit jemandem, der 15.000 US-Dollar an Studiendarlehen hat und ein bescheidenes Jahresgehalt von 40.000 US-Dollar verdient. Hier ist eine Aufschlüsselung ihrer monatlichen Ausgaben basierend auf den oben genannten Prozentsätzen:

• Wohnungen – 533 $ (16 Prozent)
• Transport – 467 $ (14 %)
• Steuern – 400 $ (12 %)
• Versorgungs- und sonstige Betriebskosten im Haushalt – 367 $ (11 %)
• Essen – 333 $ (10 %)
• Sozialversicherungsbeiträge, persönliche Versicherungen und Renten – 300 $ (9 %)
• Schuldenzahlungen oder Ersparnisse – 267 $ (8 %)
• Gesundheitswesen – 200 $ (6 Prozent)
• Unterhaltung – 133 $ (4 Prozent)
• Barbeiträge – 100 $ (3 Prozent)
• Bekleidung und Dienstleistungen – 100 $ (3 Prozent)
• Bildung – 67 $ (2 %)
• Laster – 33 $ (1 Prozent)
• Sonstiges – 33 $ (1 Prozent)
• Körperpflege – 33 $ (1 %)

* So einfach ist die Rechnung:Nehmen Sie einfach 40.000 $, teilen Sie sie durch 12 (Monate) und weisen Sie dann jeder Kategorie einen Prozentsatz zu.

Das erste, was ich sagen möchte, ist, dass dieses Beispielbudget nicht gerade sparsam ODER ideal ist – aber es gibt uns einen Ausgangspunkt. Wie Sie oben sehen, habe ich Ihren Bereich für Schuldenzahlungen fett markiert – was sich auf 267 $ pro Monat beläuft. Wenn Sie dieses Budget perfekt einhalten, müssten Sie so viel Schulden machen (in diesem Fall Studentendarlehen).

Jetzt können Sie offensichtlich sehen, dass einigen dieser Zahlen schwer zuzustimmen ist. Das Wichtigste, was mir auffällt, ist das Wohnen. Wenn Sie keinen Mitbewohner haben, weiß ich nicht, wie Sie nur 533 Dollar für Miete oder eine Hypothek ausgeben. Vielleicht sind Sie das, aber ich würde dies aus Gründen der Realität etwas nach oben anpassen.

Lassen Sie uns nun einen Blick darauf werfen, was diese Schulden Sie kosten würden, um zu sehen, ob Ihr Budget funktionieren würde. Ich verwende 3,76 Prozent , das ist der aktuelle Zinssatz für Studiendarlehen.

Mit diesem Tool habe ich die Zahlen für die Schulden mit einem Fünf-Jahres-Rückzahlungsplan eingegeben. Hier ist, was ich habe.

• Darlehenssaldo:15.000 $
• Zinssatz:3,76 Prozent
• Darlehenslaufzeit:fünf Jahre
• Monatliche Darlehenszahlung:274,63 $
• Kumulative Zahlungen:16.477,55 $
• Gezahlte Zinsen insgesamt:1.477,55 $

Laut unserem Budget hatten wir jeden Monat 267 Dollar für Schuldenzahlungen. Dies ist nur geringfügig höher. Unter der Annahme, dass Sie die Prozentsätze leicht anpassen können, sollten Sie sich diese Zahlung leisten und die Schulden in fünf Jahren abbezahlen können.

Auch hier müssen Sie sich möglicherweise speziell auf das Gehäuse einstellen, da es niedrig erscheint. Aber im Allgemeinen sollte diese Schuldenrückzahlung kein Problem sein, wenn Sie dieses Budget genau verfolgen können.

Der große Verlust ist jedoch, dass Sie nichts an Ersparnissen zurücklegen. Ich würde dringend empfehlen, Dinge wie Lebensmittelkosten, Unterhaltung und Laster (Dinge, die Sie nicht wirklich brauchen) zu reduzieren, um etwas zu sparen.

Szenario Nr. 2 – Studentendarlehen:40.000 $ / Gehalt 40.000 $

Wie Sie gerade oben gesehen haben, haben wir mit einem Gehalt von 40.000 $ und 15.000 $ an Studiendarlehen kaum die Kürzung geschafft. Aber die ehrliche Wahrheit:Es ist unrealistisch, nur 15.000 $ an Studiendarlehensschulden zu haben.

Das durchschnittliche Studentendarlehensguthaben für die Klasse von 2016 beträgt 37.172 US-Dollar – was laut Student Loan Hero eine Steigerung von sechs Prozent gegenüber 2015 bedeutet. Und 40.000 $ sind großartig Gehalt nach heutigen Maßstäben – insbesondere für Millennials, deren Durchschnittseinkommen einfach miserabel ist.

Was ich sagen will, ist Folgendes:

Die Verwendung von 40.000 US-Dollar an Studiendarlehen und 40.000 US-Dollar Gehalt ist eine viel realistischere Vorstellung davon, was viele von Ihnen gerade durchmachen.

Zurück zum obigen Budget, denken Sie daran, dass wir jeden Monat 267 $ für die Rückzahlung von Schulden beiseite gelegt hatten. Sehen wir uns nun die Kreditaufschlüsselung über 40.000 $ an.

Fünfjahresplan

• Darlehenssaldo:40.000 $
• Zinssatz:3,76 Prozent
• Darlehenslaufzeit:fünf Jahre
• Monatliche Darlehenszahlung:732,34 $
• Zahl der Zahlungen:60
• Kumulative Zahlungen:43.940,17 $
• Gezahlte Zinsen insgesamt:3.940,17 $

Um 40.000 US-Dollar an Studentendarlehen über fünf Jahre abzuzahlen, müssten Sie 732,34 US-Dollar pro Monat einsparen – mehr als das Doppelte Ihres Budgets. Dies lässt Ihnen einige Optionen:

1. Verdienen Sie mehr Geld bei Ihrem Job
2. Nehmen Sie eine Nebenbeschäftigung an, um Ihr Einkommen zu steigern
3. Reduzieren Sie Ihre Ausgaben und leben Sie supersparsam
4. Dauern Sie länger, um Ihre Studiendarlehen zurückzuzahlen

Ich empfehle die ersten drei Optionen, wenn Sie können – denn schauen Sie, was passiert, wenn Sie länger brauchen, um Ihre Kredite zurückzuzahlen (sagen wir, 10 Jahre).

10-Jahres-Plan

• Darlehenssaldo:40.000 $
• Zinssatz:3,76 Prozent
• Darlehenslaufzeit:10 Jahre
• Monatliche Darlehenszahlung:400,43 $
• Zahl der Zahlungen:120
• Kumulative Zahlungen:48.052,15 $
• Gezahlte Zinsen insgesamt:8.052,15 $

Sicher, Ihre Zahlung sinkt auf 400,43 $ pro Monat, aber was fällt Ihnen sonst noch auf? Anstatt 3.940 $ Zinsen über fünf Jahre zu zahlen, zahlen Sie jetzt über 8.000 $ JUST IN INTEREST.

Es ist also möglich, dies mit 40.000 US-Dollar zu tun, aber Sie müssten weit unter Ihren Verhältnissen leben. Aber was wäre, wenn Sie Ihren Lebensstandard beibehalten und diese Schulden trotzdem in fünf Jahren abtragen wollten? Was müsstest du verdienen?

Wenn Sie das Standardbudget von oben verwenden, müssten Sie etwa 110.000 $ pro Jahr verdienen, um den gleichen Lebensstil beizubehalten, und sich in fünf Jahren immer noch 40.000 $ auszahlen.

Szenario 3:Studiendarlehen:150.000 $ / Gehalt:192.000 $

Für das nächste Szenario werden wir uns einen Arzt ansehen. Im Durchschnitt verdient ein Allgemeinmediziner rund 192.000 US-Dollar pro Jahr. Spezialisten können viel, viel mehr machen, aber um des Beispiels willen bleibe ich bei einem Allgemeinmediziner.

Unter Verwendung unseres standardisierten Budgets könnten die Ausgaben eines Arztes (der 192.000 $ pro Jahr verdient) wie folgt aussehen:

• Wohnen – 2.560 $ (16 %)
• Transport:2.240 $ (14 %)
• Steuern – 1.920 $ (12 %)
• Versorgungs- und sonstige Haushaltsbetriebskosten:1.760 $ (11 %)
• Lebensmittel:1.600 $ (10 %)
• Sozialversicherungsbeiträge, Personenversicherung und Renten – 1.440 $ (9 %)
• Schuldenzahlungen oder Ersparnisse – 1.280 $ (8 Prozent)
• Gesundheitswesen – 960 $ (6 %)
• Unterhaltung – 640 $ (4 %)
• Bareinlagen – 480 $ (3 %)
• Bekleidung und Dienstleistungen – 480 $ (3 Prozent)
• Bildung – 320 $ (2 %)
• Laster – 160 $ (1 Prozent)
• Sonstiges – 160 $ (1 Prozent)
• Körperpflege – 160 $ (1 %)

Für das Arztdarlehen setze ich 5,31 Prozent ein – da dies die Durchschnittsrate für Graduate- und Professional-Abschlüsse ist. Mal sehen, ob sie es sich leisten können, es in fünf Jahren abzuzahlen. Hier ist die Ausgabe unseres zuverlässigen Rechners.

Fünfjahresplan

• Darlehenssaldo:150.000 $
• Zinssatz:5,31 Prozent
• Darlehenslaufzeit:fünf Jahre
• Monatliche Darlehenszahlung:2.852,04 $
• Zahl der Zahlungen:60
• Kumulative Zahlungen:171.122,27 $
• Gezahlte Zinsen insgesamt:21.122,27 $

Es sieht so aus, als ob der Arzt, der 192.000 Dollar verdient, bei weitem nicht in der Lage ist, diese Zahlung zu leisten. Dies lässt ihnen wiederum einige Optionen. Um fast 1.600 US-Dollar im Budget zur Deckung dieser Zahlung aufzubringen, müsste der Arzt seine Ausgaben drastisch kürzen. Hier sind ein paar, die mir auffallen:

• Essen —1.600 Dollar pro Monat auszugeben ist absolut lächerlich. Selbst wenn dies jemand ist, der seine ganze Familie unterstützt, ist es absurd, jeden Monat so viel für Essen auszugeben.
• Gesundheitswesen – 960 US-Dollar sind nicht unangemessen, wenn Sie die Krankenversicherung einbeziehen, aber ich würde vermuten, dass der Arzt dies halbieren könnte und nicht jeden Monat fast 1.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung ausgeben müsste (vorausgesetzt, er ist ein junger Berufstätiger). ).
• Unterhaltung – $640 pro Monat für Unterhaltung sind ein bisschen übertrieben. Reduzieren Sie Filme, Musik und Essengehen.

Obwohl es nicht einfach ist, ist es sehr wahrscheinlich, dass ein Arzt, der sparsam lebt, in nur fünf Jahren 150.000 US-Dollar amortisieren kann.

Aber 192.000 Dollar pro Jahr sind viel Geld. Was wäre, wenn Sie nicht sparsam leben wollten?

Nehmen wir an, derselbe Arzt entschied sich gegen einen sparsamen Lebensstil und wollte stattdessen das neue Gehalt für das Leasing eines neuen Autos und den Kauf eines großen Eigenheims ausgeben und 20 statt fünf Jahre brauchen, um diese massiven Schulden in Höhe von 150.000 $ abzuzahlen.

In unserem ersten Arztbeispiel können Sie sehen, dass unser Arzt über fünf Jahre etwa 21.000 $ an Zinsen gezahlt hat. Huch. Mal sehen, welche Zinsen Dr. Spender zahlen wird.

20-Jahres-Plan

• Darlehenssaldo:150.000 $
• Zinssatz:5,31 Prozent
• Darlehenslaufzeit:20 Jahre
• Monatliche Darlehenszahlung:1.015,80 $
• Zahl der Zahlungen:240
• Kumulative Zahlungen:243.792,30 $
• Gezahlte Zinsen insgesamt:93.792,30 $

Die Zahlung ist also erschwinglich – 1.015,80 USD – und unter dem Budget für den Arzt, der 192.000 USD verdient. Aber sehen Sie sich die insgesamt gezahlten Zinsen an – über 93.000 $ in 20 Jahren …

Das ist ein Unterschied von über 72.000 $!

Zusammenfassung

Die Lektion hier ist, sparsam zu leben (und den niedrigsten Zinssatz für deine Studentendarlehen zu finden). Das Budget, das ich verwendet habe, stammt vom Bureau of Labor Statistics, daher ist es für viele amerikanische Familien überraschend (oder leider) genau.

Einfache Anpassungen des Lebensstils können im Laufe der Zeit einen großen Unterschied machen – und Ihnen eine Menge Geld für Ihre Schulden sparen. Die Frage ist, sind Sie bereit, jetzt ein kleines Opfer für eine spätere große Auszahlung zu bringen?

Weiterlesen:

• Sollten Sie Ihre Studiendarlehensschulden vorzeitig abzahlen?
• Was ist der intelligenteste Weg, um Ihre Studiendarlehen zurückzuzahlen?

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