Verhältnis von Schulden zu Einkommen:Die kleine Zahl, um die sich Ihre Bank kümmert (und die Sie auch sollten)

Beim Kauf einer Hypothek werden die Kreditgeber unter anderem auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen achten. Wenn dieses Verhältnis zu hoch ist, kann es Sie davon abhalten, genehmigt zu werden. Gehen Sie kein Risiko ein – kennen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen und ergreifen Sie Maßnahmen, um es auf einem gesunden Niveau zu halten.

Kürzlich hatte ich ein Gespräch mit einer Freundin, die versuchte, ihr Haus zu refinanzieren. Zwei verschiedene Kreditgeber lehnten sie ab, weil ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zu hoch war. Meine Freundin war frustriert und fragte mich, warum das passiert sei und wie ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen tatsächlich sei. Noch wichtiger war, dass sie wissen wollte, wie sie ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen reduzieren kann.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, erklärt

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist eine persönliche Finanzkennzahl, die Ihre Schulden mit Ihrem Einkommen vergleicht und zusammen mit anderen Indikatoren verwendet wird, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen (insbesondere beim Kauf eines Hauses).

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird durch Dividieren berechnet Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen nach Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen , und wird als Prozentsatz geschrieben.

Beispiel: Nehmen wir an, die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schuldenzahlungen meines Freundes setzten sich zusammen aus:

• Wohnungszahlung in Höhe von 1.000 $ (einschließlich Hypothek, PMI und Steuern)
• Autozahlung in Höhe von 600 $
• Autozahlung in Höhe von 200 $
• Kreditkartenzahlung in Höhe von 220 $
• Studiendarlehen in Höhe von 350 USD

für eine Gesamtsumme von $2.370 an monatlichen Schuldenzahlungen. Nehmen wir auch an, ihr monatliches Bruttoeinkommen beträgt 4.000 $. Das bedeutet, dass ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 2.370 $/4.000 $ oder 59 Prozent betragen würde.

Ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 59 Prozent ist hoch, und mein Freund hätte Schwierigkeiten, einen Kredit (oder eine Refinanzierung) zu bekommen, ohne etwas zu ändern.

Berechnen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen:

So ändern Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Sie können Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen auf drei Arten verbessern:

• Steigern Sie Ihr Einkommen
• Schulden abzahlen
• Bestehende Schulden mit einer geringeren monatlichen Zahlung refinanzieren

Steigerung des Einkommens

Eine Erhöhung Ihres Einkommens beeinflusst das Verhältnis wie folgt:

Beispiel: Wenn meine Freundin die gleiche Höhe an Schulden hätte (2.370 $), aber ein Bruttoeinkommen von 8.000 $ pro Monat, dann würde ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 29 Prozent betragen (2.370 $/8.000 $ =0,29625).

Schulden begleichen

Die zweite Möglichkeit, Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu verbessern, besteht darin, Ihre Schulden zu verringern. Wenn meine Freundin einen ihrer Autokredite abbezahlt hätte, hätte sie weniger Schulden und eine bessere Quote.

Aber hier ist der Haken:DTI basiert auf Ihren monatlichen Schuldenzahlungen , nicht der Gesamtbetrag der Schulden. Das heißt, wenn Sie zum Beispiel zusätzliche Zahlungen für einen Autokredit leisten, verringern Sie den ausstehenden Betrag, aber Ihre monatlichen Zahlungen bleiben gleich … und damit auch Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen.

Wenn Sie hohe Kreditkartensalden haben, verbessern zusätzliche Zahlungen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, da die monatlichen Mindestzahlungen per Kreditkarte als Prozentsatz des ausstehenden Saldos berechnet werden

Umgekehrt, wenn Sie Ihre Schulden erhöhen oder Ihr Einkommen verringern, wird Ihr Verhältnis höher sein.

Refinanzierung

Möglicherweise können Sie Ihre Studiendarlehenszahlungen reduzieren, indem Sie zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren oder die Anzahl der Jahre erhöhen, in denen Sie das Darlehen zurückzahlen. Obwohl ein niedrigerer Zinssatz eine gute Sache ist, empfehlen wir keine Refinanzierung, um die Zeit zu verlängern, die Sie für die Tilgung einer Schuld benötigen.

Ironischerweise könnte Ihnen dieser Schritt jedoch ermöglichen, eine Hypothek genehmigt zu bekommen, wenn dies sonst nicht möglich wäre. Auch hier liegt es daran, dass sich die kreditgebende Bank nur um den monatlichen Cashflow kümmert, nicht um die Gesamtverschuldung.

Verwandt:Ein Haus kaufen, auch wenn Sie hohe Studiendarlehen haben

Der Imbiss

Unabhängig davon, ob es hoch oder niedrig ist, ist es wichtig, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu kennen. Wenn Ihr Verhältnis hoch ist, kann es einige Zeit dauern, es zu verringern. Je früher Sie es wissen, desto eher können Sie einen Plan umsetzen. Wenn Ihr Verhältnis niedrig ist, bedeutet dies, dass Sie es leichter haben sollten, eine Hypothek oder eine Refinanzierung zu genehmigen. Wie auch immer, im Wissen liegt Macht.

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