So funktioniert der Uniform Debt Management Services Act

Ein Vertriebsmitarbeiter bearbeitet eine Kreditkartentransaktion eines Kunden bei Cut Rate Toys am 6. Dezember 2004 in Chicago .

Der Kauf auf Kredit scheint furchtbar nett zu sein – besonders, wenn Sie so lange brauchen können, wie Sie möchten, um ihn abzuzahlen. Diese Art des Denkens bringt jedoch viele Menschen in die Schuldenfalle.

Zwischen 1995 und 2005 hat sich die Verbraucherverschuldung mehr als verdoppelt. Auch die Zahl der Kreditberater hat sich mehr als verdoppelt, aber das geschah in nur drei kurzen Jahren – von 2000 bis 2003 [Quelle:Witzel].

Im Jahr 2005, als die Verbraucherschulden krisenhafte Ausmaße annahmen, regulierte kein Bundesgesetz Kreditberatungsagenturen -- die Unternehmen, die versprochen haben, Schuldnern bei der Begleichung ihrer Rechnungen zu helfen. Viele Verbraucher wussten nicht, wohin sie sich wenden sollten. Die Gesetze waren von Staat zu Staat sehr unterschiedlich, und einige Staaten hatten überhaupt keine Gesetze. Die National Conference of Commissioners on Uniform State Laws (NCCUSL) ergriff Maßnahmen, indem sie ein Gesetz erließ, um allen Staaten einheitliche Regeln zu geben.

Der NCCUSL schlug den Uniform Debt Management Services Act (UDMSA) vor im Jahr 2005. Das Gesetz sieht einheitliche Regeln für Schuldberatungsdienste vor und Dienstleistungen zur Schuldenregulierung. Kreditberater beraten Verbraucher, während Schuldenbegleicher einen Teil der Zahlung an die Gläubiger aushandeln. Vor dem Gesetz waren die bestehenden Gesetze zwischen den Bundesstaaten sehr unterschiedlich oder regelten nur einen Teil des Schuldenmanagements.

Das Gesetz gibt den Staaten Richtlinien zur Regulierung verschiedener Schuldendienste. Die staatlichen Gesetzgeber können frei wählen, welche Arten von Agenturen welche Optionen anbieten können. Die Staaten können zwischen gewinnorientierten und nicht gewinnorientierten, steuerpflichtigen und steuerbefreiten Unternehmen wählen. Anhand der in der UDMSA festgelegten Anforderungen können Staaten entscheiden, welche Dienstleistungen Unternehmen anbieten können. Die Verbraucher können derweil beruhigt sein, wenn sie wissen, dass diese Unternehmen strengeren und einheitlicheren Vorschriften unterliegen.

In diesem Artikel erfahren Sie, warum der NCCUSL es für wichtig hielt, dieses Gesetz zu verabschieden, zusammen mit einigen Höhepunkten des Gesetzes und was sie für Sie bedeuten könnten.

Warum den Uniform Debt Management Services Act verabschieden?

Es ist viel einfacher, Kreditkartenschulden zu bekommen, als sie wieder loszuwerden.

In den späten 1980er und 1990er Jahren führte eine robuste Wirtschaft zu einem Anstieg der Verbrauchereinkommen. Kreditkartenaussteller wurden bei der Kreditvergabe immer lockerer, was zu einem Anstieg der Kreditkartenschulden führte. Die Höhe der Schulden stieg weiter an, und immer mehr Menschen gerieten mit ihren Schulden in Verzug. In kamen die Schuldenverwaltungsagenturen.

In vielen Fällen halfen Schuldenverwaltungsfirmen den Verbrauchern, ihre Finanzen wieder auf Kurs zu bringen. Allerdings wuchs mit der Gesamtzahl der Agenturen auch die Zahl der unehrlichen Agenturen.

Verbraucherorganisationen erkannten, dass nicht alle diese Agenturen im besten Interesse der Kunden handelten. In einigen Fällen wäre es besser gewesen, die Zahlungen selbst zu leisten. Manchmal wäre es der beste Plan gewesen, Konkurs anzumelden, aber die Berater würden das nicht als Option erwähnen, weil es kein Geld in die Taschen der Berater bringen würde. In anderen Fällen gaben Agenturen an, gemeinnützig zu sein, verlangten dann aber sehr hohe Gebühren.

Die Consumer Federation of America und das National Consumer Law Center führten Studien durch und stellten folgende Hauptprobleme fest:

Insichgeschäfte und andere Verhaltensweisen von Behörden, um Beschränkungen des Internal Revenue Code zu umgehen."

[Quelle:NCCUSL]

Die Leute hatten angenommen, dass diese Agenturen auf den Verbraucher aufpassten, aber diese Annahme war immer weniger zutreffend. Die Studie ergab, dass Schuldenmanagementpläne teurer wurden, selbst wenn sie von gemeinnützigen Organisationen stammten. Es wurde auch festgestellt, dass Kreditberater die Verbraucher nicht aufklärten [Quelle:Witzel]. Menschen könnten die falsche Schuldenlösung wählen – oder noch schlimmer, nie aus der Verschuldung herauskommen – weil sie ohne Bildung nicht wüssten, wie sie ihre Finanzgewohnheiten ändern könnten.

Als Ergebnis der Studien bildete der NCCUSL einen Redaktionsausschuss, um ein einheitliches Gesetz zu schaffen. Die wachsende Verschuldung der Verbraucher und der Mangel an Regulierung zwischen den Staaten schufen ein Rezept für eine Katastrophe. Ein einheitlicheres Gesetz würde nicht nur den Verbrauchern helfen, sondern auch eine einfachere Regulierung der Branche ermöglichen.

Das NCCUSL hat das Gesetz im Juli 2005 herausgegeben und damit den ersten Versuch unternommen, einige nationale Vorschriften bereitzustellen. Seitdem haben mehrere Staaten das Gesetz verabschiedet, während mehrere andere es in ihre Gesetzgebung eingeführt haben.

Auf der nächsten Seite erfahren Sie, welche Bundesstaaten das Gesetz angenommen haben und welche Vorteile es den Verbrauchern bietet.

Höhepunkte des Uniform Debt Management Services Act

Das Gesetz wurde 2005 vom NCCUSL fertiggestellt. Vier Staaten haben es bereits angenommen:

Hawaii, Illinois, Missouri und Wisconsin haben alle die Gesetzgebung im Jahr 2007 eingeführt [Quelle:UDMSA].

Registrierung

Eine der Anforderungen des Gesetzes für Agenturen umfasst strenge Richtlinien für die Registrierung beim Staat.

Wenn sich eine Firma beim Staat registriert, muss sie unter anderem:

Dienste

Unternehmen müssen jetzt offener und umfassender in Bezug auf ihre Dienstleistungen und Gebühren sein, um zur Aufklärung der Verbraucher beizutragen. Aufgrund des Gesetzes müssen eingetragene Firmen nun:

Gebühren

Das Gesetz legt auch Beschränkungen für Gebühren und andere Abgaben fest. Obwohl die Gebühren variieren können, müssen die Firmen auch klarer sein, welche Gebühren sie erheben. Zusätzlich zur jährlichen Überprüfung der Gebührensätze müssen Agenturen:

Darüber hinaus muss ein Unternehmen Dienstleistungen ohne Gebühren erbringen, wenn sich eine Person diese nicht leisten kann. Diese Anforderung gilt jedoch nur, wenn die Person Insolvenzschutz beantragt hat oder wenn die Firma steuerbefreit ist.

Verbote

Agenturen müssen nun auf mehrere Einschränkungen im Gesetz achten. Die UDMSA schränkt viele Praktiken ein, die der NCCUSL für rechtswidrig hält. Diese Vorschriften tragen dazu bei, den Verbraucher bei der Geschäftsabwicklung zu schützen. Das Gesetz erlaubt Firmen nicht:

Dies sind nur einige der Möglichkeiten, wie das Gesetz jetzt auf der Seite der Verbraucher ist. Die UDMSA verlangt außerdem, dass alle registrierten Agenturen über eine gebührenfreie Telefonleitung verfügen, die während der normalen Geschäftszeiten besetzt ist, damit Verbraucher tagsüber mit einer echten Person sprechen können.

Obwohl das Gesetz in vielen Bundesstaaten noch verabschiedet werden muss, können sich die Verbraucher beruhigt zurücklehnen, da sie wissen, dass es ein einheitliches Modell gibt, dem sie folgen können, und dass sich jemand um ihre besten Interessen kümmert.

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Quellen:

Wöchentlicher Mitarbeiter, Rechtsanwälte in Missouri. "American Bar Association billigt einheitliches Gesetz zur Schuldnerberatung." Tagesrekord. 22.02.06 http://findarticles.com/p/articles/mi_qn4181/is_20060222/ai_n16173841 (abgerufen am 08.05.08)

Offizielle Website des Uniform Debt Management Services Act. http://www.udmsa.org/index.htm (Zugriff am 8.5.08)

Offizielle Website der Uniform Law Commission. http://www.nccusl.org/Update/ (Zugriff am 8.5.08)

Tenenbaum, Jeffrey S. und Jonathan L. Pompan. "Zusammenfassung der Bestimmungen des Uniform Debt-Management Services Act." Ehrwürdiger LLP. März 2006. http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id=1440&publication_type_id=2 (Zugriff am 8.5.08)

"Einheitliches Gesetz über Schuldenverwaltungsdienste". Rechtswissenschaftliche Fakultät der Universität von Pennsylvania. http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005Final.htm (Zugriff am 8.5.08)

Witzel, Carla. "Das Neue Debt-Management Services Act.“ American Bar Association. Januar 2006. http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf (abgerufen am 8.5.08)