Guter Kredit vs. schlechter Kredit:So erkennen Sie den Unterschied

Kenny Rogers ist ein Sänger, kein Berater für Schuldenmanagement, aber wenn Sie finanzielle Sicherheit wollen, nehmen Sie seine berühmten Worte der Pokerweisheit:Sie müssen wissen, wann Sie sie halten, wann Sie sie schließen müssen.

Stellen Sie sich vor, Sie wären ein Pokerspieler, der eine Hand mit Finanzkarten überblickt, die Sie gerade ausgeteilt bekommen haben. Die Hypothekenkarte würde als Ass oder zumindest als König angesehen, da der Besitz eines Eigenheims traditionell einen echten Wert hat. Das Gleiche gilt für Studentendarlehen (vielleicht ist das eine Dame) und sogar Autokredite (wahrscheinlich ein Bube), die gute Karten wären, wenn sie richtig gespielt würden.

Kreditkartenschulden und Zahltagdarlehen wären Ihre Junk-Karten, die Sie bei der ersten Gelegenheit entsorgen möchten.

Im Idealfall haben Sie keine Schulden und müssen das Spiel nicht mitspielen. Aber im Gegensatz zu Rogers haben die meisten von uns keine 250 Millionen US-Dollar mit dem Verkauf von Platten verdient, also müssen wir uns mit den guten und schlechten finanziellen Händen auseinandersetzen, die wir bekommen.

Laut einer Studie von The Pew Charitable Trusts aus dem Jahr 2015 geben 47 % der Haushalte so viel oder mehr als ihr Einkommen aus, und 8 % der Haushalte sind „schuldenbelastet“, was bedeutet, dass mindestens 41 % ihres monatlichen Bruttoeinkommens für die Schuldentilgung verwendet werden.

Bei solchen Zahlen müssen Sie gute Schulden von uneinbringlichen Schulden trennen. Gute Schulden sind Gelder, die für Gegenstände ausgegeben werden, die an Wert gewinnen oder zu finanziellem Gewinn führen. Forderungsausfälle werden für Artikel ausgegeben, die an Wert verlieren, insbesondere wenn sie mit hohen Zinssätzen verbunden sind.

Genauer gesagt, hier ist, was eine gute Debt-Pokerkarte ausmacht:

Eine Hypothek aufnehmen

Die US-Volkszählung berichtet, dass der Durchschnittspreis eines Hauses im Jahr 2016 auf 305.400 US-Dollar gestiegen ist. Nicht viele Menschen können einen Scheck über diesen Betrag ausstellen, daher ist ein Kredit die einzige Option.

Die gute Nachricht ist, dass der durchschnittliche Eigenheimpreis vor 30 Jahren bei 95.000 $ lag. Selbst unter Berücksichtigung der Großen Rezession sind die Eigenheimpreise in den letzten 30 Jahren um durchschnittlich 6,5 % pro Jahr gestiegen.

Die Geschichte sagt, dass Sie mit einem Haus irgendwann einen Gewinn erzielen werden, also sind Immobilien sowohl eine Investition als auch eine Ausgabe. Aber die Immobilienpleite, die die Rezession auslöste, ließ Erstkäufer davor zurückschrecken, den Sprung in den Eigenheimbesitz zu wagen. Das Durchschnittsalter eines Erstkäufers beträgt 33 Jahre, und er mietete sechs Jahre, bevor er ein Haus kaufte. In den 1970er Jahren waren Erstkäufer 30 Jahre alt und mieteten durchschnittlich 2,6 Jahre, bevor sie kauften.

Die heutigen Erstkäufer von Eigenheimen geben auch mehr aus und kaufen Häuser, die das 2,6-fache ihres Jahreseinkommens kosten, im Gegensatz zum 1,7-fachen des Jahreseinkommens in den 70er Jahren.

Nur 40 % der Erstkäufer waren verheiratet, gegenüber 60 % vor 30 Jahren. Millennials schieben das Schuldenspiel viel länger auf als ihre Eltern.

Wann immer sie ausgeteilt werden, ist die Hypothekenkarte ein Hüter. Der gekaufte Gegenstand wird nicht nur im Wert steigen, die gezahlten Zinsen sind in der Regel steuerlich absetzbar.

Investieren, um zukünftige oder aktuelle Einnahmen zu steigern

Die Verschuldung von Studenten ist in den letzten Jahren explodiert und belief sich 2016 auf insgesamt 1,26 Billionen $. Die durchschnittliche monatliche Zahlung für Kreditnehmer im Alter von 20 bis 30 Jahren betrug 351 $.

So erschreckend diese Zahlen auch sind, eine College-Ausbildung ist immer noch eine gute Investition, solange Sie einen brauchbaren Abschluss machen. Laut dem Economic Policy Institute verdienten Hochschulabsolventen im Jahr 2015 56 % mehr als Abiturienten. Das war die größte derartige Lücke seit 1973.

Auch die Autokredite in den USA überstiegen 2016 erstmals 1 Billion US-Dollar, mit einer durchschnittlichen monatlichen Zahlung von 503 US-Dollar. Im Gegensatz zu Häusern werden Autos nicht geschätzt (es sei denn, Sie kaufen einen 65er Mustang oder 56er Chevy). Der Wertverlust eines durchschnittlichen Neuwagens beträgt im ersten Jahr 19 % und in den nächsten zwei Jahren 30 % mehr.

Was die Autoverschuldung zu einer vernünftigen Karte macht, ist, dass sie ein Mittel zum Zweck ist. Viele Menschen brauchen ein Auto, um zur Arbeit zu kommen und/oder einfach nur die alltäglichen Dinge des Lebens zu erledigen.

Wenn du ohne auskommst, mach es. Wenn Sie das nicht können, seien Sie einfach vernünftig und kaufen Sie solide Transportmittel, mit denen Sie Ihren Lebensunterhalt verdienen können. Mit anderen Worten, kaufen Sie keinen 60.000-Dollar-BMW, ​​wenn ein 20.000-Dollar-Hyundai ausreicht.

Ausleihen, aber Zeit und Geld sparen

Bewohner von Einfamilienhäusern geben monatlich durchschnittlich 226 US-Dollar für Nebenkosten aus. Vieles davon ist Geld, das aus dem undichten Fenster geworfen wurde.

Es kann Tausende von Dollar kosten, Ihr Haus wetterfest zu machen und energieeffiziente Geräte zu kaufen. Aber sie können den Stromverbrauch drastisch senken und sich schließlich selbst auszahlen.

Kreditaufnahme für Unternehmen

Was haben Apple, Microsoft, Google, Disney und Harley Davidson gemeinsam, abgesehen davon, dass sie überaus erfolgreich sind? Sie haben alle in einer Garage angefangen.

Sie sind vielleicht nicht der nächste Bill Gates, aber Geschäftskredite liegen im Allgemeinen zwischen 6 % und 9 % Zinsen, ein angemessener Zinssatz, wenn Sie eine gute Idee, eine solide Arbeitsmoral und Glück haben. Das könnte gut angelegtes Geld sein.

Dies sind die wichtigsten Guthaben-Karten, die Sie erwerben können.

Dann gibt es noch die andere Art, wobei die häufigste …

Kreditkartenschulden

Manche Menschen bezahlen für das Lebensnotwendige (Nahrung, Kleidung, Unterkunft) mit Kreditkarten. Viele Menschen bezahlen ihre Lebenswünsche (Essen gehen, schicke Garderobe, 60-Zoll-Plasmafernseher) mit Kreditkarten.

Wenn die Kreditkarten monatlich abbezahlt werden, entsteht kein wirklicher Schaden, aber nur 35 % der Kreditkartennutzer haben kein Guthaben.

Der durchschnittliche Amerikaner im Alter zwischen 18 und 65 Jahren hatte laut der Federal Reserve im Jahr 2015 Kreditkartenschulden in Höhe von 4.717 US-Dollar. Der durchschnittliche Zinssatz betrug 15 %. Bei einer monatlichen Mindestzahlung von 189 $ würde es 10 Jahre dauern, um diese 4.717 $ abzuzahlen, und die Gesamtzahlungen belaufen sich auf 22.869 $.

Das, Pokerfans, ist eine uneinbringliche Schuld.

Zahltagdarlehen

Sie erhalten grundsätzlich einen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck. Klingt so einfach, dass jedes Jahr 12 Millionen Amerikaner Zahltagdarlehen aufnehmen. Laut der Federal Trade Commission zahlen sie außerdem 9 Milliarden $ an Kreditgebühren mit jährlichen Prozentsätzen zwischen 390 % und 780 %.

Der durchschnittliche Kunde eines Zahltagdarlehens gibt 520 $ an Gebühren aus, um 375 $ zu leihen.

Das, Pokerfans, ist eine noch schlimmere Verschuldung.

Schlechter Teil guter Schulden

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass selbst gute Schulden negative Aspekte haben können, wenn Sie zu viel davon bekommen.

Wenn Ihre monatlichen Schuldenzahlungen 36 % Ihres Einkommens übersteigen, kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen in den roten Bereich bringen. Und je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto günstigere Zinsen erhalten Sie für Kredite.

Ob Sie Hilfe suchen oder es alleine versuchen, Schuldenpoker ist bis auf eine Sache genau wie normales Poker. Sie können sich beim Schuldenpoker nicht zum Sieg bluffen.

Aber wenn Sie Forderungsausfälle vermeiden und mit guten Schulden verantwortungsbewusst umgehen, ist der Erfolg in Sicht.