Wie man Schulden effektiv verwaltet

Liebe es oder hasse es, Schulden sind ein wesentlicher Bestandteil des modernen Lebens in den Vereinigten Staaten. Und wenn Sie darüber nachdenken, sind Schulden an sich wirklich keine schlechte Sache. Weder Kreditkarten noch Kredite.

Sie werden nur dann zu einer potenziell negativen Sache, wenn sie missbraucht oder falsch verwaltet werden. Und sobald sie außer Kontrolle geraten, können sie sich in eine lange Spirale begeben und dich mit ihnen in den Abgrund reißen.

Die kluge Verwendung von Schulden – ob revolvierend (wie Kreditkarten und Kreditlinien) oder fest (wie ein besicherter Autokredit oder eine Hypothek) – ist wie der geschickte Einsatz des richtigen Werkzeugs zur richtigen Zeit für den richtigen Zweck.

Es ist also wichtig zu erkennen, dass die Vermeidung von Schulden nicht wirklich die Lösung ist. Der Versuch, durchs Leben zu gehen, ohne Schulden zu machen oder Kredite zu nutzen, kann in der Tat unnötig schwierig und lästig sein. Es kann sogar Auswirkungen auf nicht kreditbezogene Situationen wie das Mieten einer Wohnung haben. Die Fähigkeit, auf die sich die Amerikaner wirklich konzentrieren müssen, ist die Fähigkeit, Schulden effektiv zu verwalten.

Im Folgenden finden Sie 7 Tipps, die Ihnen helfen, Ihre Schulden effektiver zu verwalten:

1. Denken Sie nach, bevor Sie unterschreiben

Banken, Einzelhändler und viele andere Organisationen machen es sehr einfach, Kredite zu erhalten, wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben.

Nahezu jedes Kaufhaus oder Fachgeschäft verfügt über eine eigene Kreditkarte, für die Sie sich beim Einkaufen sofort anmelden können, und oft mit der Verlockung eines sofortigen Rabatts auf Ihren Einkauf.

Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht sehr gut ist, gibt es viele Kreditgeber, die bereit sind, Kredite zu hohen Zinssätzen anzubieten, von Kreditkarten mit 25 % effektivem Jahreszins bis zu 33 % Zahltagdarlehen.

Denken Sie daran, dass Kreditgeber und Einzelhändler möchten, dass Sie Geld bei ihnen ausgeben. Sie kümmern sich nicht im Geringsten darum, was mehr Kreditkartenschulden mit Ihrem Budget, Ihrem Lebensstil oder Ihrer Zukunft machen werden.

2. Vermeiden Sie es, impulsiv Kredite zu beantragen

Melden Sie sich nicht für einen zusätzlichen Kredit als Impulskauf oder aus Verzweiflung an. Unter diesen Umständen ist es immer eine schlechte Idee.

Wenn Sie jedoch ein bestimmtes Geschäft besuchen und dort sowieso routinemäßig Geld ausgeben und sicher sind, dass Sie mit einem neuen Kreditrahmen verantwortungsvoll umgehen können, kann es von Vorteil sein, sich anzumelden. Der Punkt ist, dass dies eine bewusste Entscheidung sein muss, nicht ein zweiter Gedanke wegen eines einmaligen Rabatts von 15 %.

3. Informieren Sie sich über Ihre Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die von Kreditauskunfteien auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet wird, von denen viele der durchschnittliche Amerikaner nicht einmal benennen könnte. Auch wenn es etwas willkürlich erscheinen mag, ändert dies nichts an der Tatsache, dass diese dreistellige Zahl bestimmen kann, ob Sie:

• für einen Einführungszinssatz von 0 % qualifiziert sind oder sich mit einem Zinssatz begnügen müssen, der um „Prime plus 23 %“ schwankt
• als finanziell vertrauenswürdig angesehen werden oder nicht, und daher, ob ein Vermieter an Sie vermietet oder bestimmte Arbeitgeber Sie einstellen
• können es sich eines Tages leisten, ein eigenes Haus zu kaufen
• Und vieles mehr...

Es gibt zahlreiche Situationen, die teilweise oder vollständig außerhalb Ihrer Kontrolle liegen und zu Schäden an Ihrer Kredithistorie führen können. Ein Großteil des angerichteten Schadens könnte jedoch vermieden werden, wenn die Verbraucher einfach die grundlegenden Faktoren verstehen würden, die ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Dann könnten sie aktiv daran arbeiten, eine schlechte Punktzahl zu verbessern oder eine gute zu halten.

Daher lautet unser zweiter Tipp:Suchen Sie nach zuverlässigen Informationen über ein effektives Schuldenmanagement und bilden Sie sich weiter, damit Sie für strategische Maßnahmen gerüstet sind.

4. Bewerten Sie Ihre aktuelle Schuldensituation

Wenn Sie mehr über das Schuldenmanagement und das Verständnis Ihrer Kreditwürdigkeit erfahren, lernen Sie Begriffe wie die Kreditauslastungsquote und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) kennen. Diese einfachen Berechnungen haben einen großen Einfluss auf Ihre Punktzahl und darauf, wie bereit Kreditgeber sind, Ihnen günstige Konditionen anzubieten oder überhaupt einen Kredit anzubieten.

• Die Kreditauslastungsquote ist der Prozentsatz Ihres derzeit verfügbaren Kredits, den Sie bereits verwenden. (Ein einfaches Beispiel:Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 1.000 $ und einem aktuellen Guthaben von 200 $ besitzen, haben Sie eine Kreditauslastungsquote von 20 %.)
• Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist der Prozentsatz Ihres monatlichen oder jährlichen Einkommens, der zur Tilgung bereits entstandener Schulden verwendet wird. (Ein weiteres einfaches Beispiel:Wenn Sie 6.000 US-Dollar pro Monat verdienen und die Gesamtsumme Ihres bestehenden Autokredits, Ihrer Hypothek und der Mindestkreditkartenzahlungen 2.000 US-Dollar beträgt, haben Sie ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 33 %.)

Es gibt auch andere wichtige Faktoren, aber diese beiden Zahlen bilden einen wesentlichen Teil der Berechnung bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn sie Ihnen die bestmöglichen Konditionen anbieten wollen, möchten die Kreditgeber relativ sicher sein, dass Sie es sich leisten können, den Kredit, den sie Ihnen anbieten, problemlos zu bezahlen.

Sie können diese Entscheidung teilweise darauf basieren, wie viel Ihres aktuellen zuverlässigen Einkommens bereits für andere Schulden verwendet wird, die Sie in der Vergangenheit gemacht haben, sowie wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie bisher ausgenutzt haben.

5. Halten Sie Ihr Kreditnutzungsverhältnis niedrig

Wenn Sie bereits vier Kreditkarten haben und alle ausgeschöpft sind, wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, ist es eine ziemlich gute Wette, dass Sie diese auch ausschöpfen werden. Sie haben bereits eine Guthabennutzungsquote von 100 %.

Dies zeigt, dass Sie wahrscheinlich nicht gut im Umgang mit Schulden sind, und es besteht eine gute Chance, dass Sie Ihre Zahlungsfähigkeit irgendwann überziehen. Daher kann das Kreditkartenunternehmen Ihren Antrag ablehnen oder ein niedrigeres Kreditlimit und/oder einen höheren Zinssatz anbieten, um das Risiko zu mindern.

Wenn Ihr Einkommen so hoch ist, dass Sie selbst mit all diesen ausgereizten Karten überhaupt keine Probleme haben, die monatlichen Zahlungen zu leisten (Ihr DTI-Verhältnis ist immer noch niedrig), machen sie sich möglicherweise überhaupt keine Sorgen um Ihre Nutzung . Und hier neigen Schulden dazu, schnell und gefährlich zu schneien.

Zusammenfassend ist hier der Tipp:Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und sicherzustellen, dass Sie Ihre Schulden effektiv verwalten, sollten Sie darauf abzielen, eine Kreditauslastungsquote und eine DTI-Quote von nicht mehr als 30 % aufrechtzuerhalten. Mit anderen Worten, Sie nutzen das verfügbare Guthaben aus, kommen aber bei weitem nicht an das Maximum, das Sie sich leisten können, dafür auszugeben.

6. Erstellen und halten Sie ein Budget

Dieser erfordert sehr wenig Erklärung. Jeder weiß, dass die Erstellung eines Budgets notwendig ist, wenn Sie Ihre Ausgaben verwalten wollen. Je formeller Ihr Budget, desto besser.

Wenn Sie derzeit in guter Verfassung sind, Ihre Kreditwürdigkeit hoch und Ihre Verschuldung niedrig ist, kann ein strategisches Budget dazu beitragen, dass dies so bleibt, während wichtige Tools wie Notsparen und Investitionen verbessert werden.

Wenn Sie am anderen Ende des Spektrums stehen, ist Ihre Kreditwürdigkeit niedrig und/oder Ihre Schulden geraten außer Kontrolle. Ein Budget kann die Rettungsleine sein, die Sie brauchen, um sich langsam aber sicher Cent für Cent aus dieser Abwärtsspirale zu befreien.

Die Formel ist ganz einfach:Einnahmen> Ausgaben.

Die Umsetzung in die Praxis ist natürlich etwas anspruchsvoller. Es stehen zahlreiche Tools zur Verfügung, von einem Stapel Umschläge mit Bargeld, das für verschiedene Ausgaben reserviert ist, bis hin zu Smartphone-Apps, aber der wahre Wert der Budgetierung hängt von Ihrer eigenen Selbstdisziplin und Ihrer Bereitschaft ab, sich an den von Ihnen erstellten Plan zu halten.

Also, für diesen Tipp:Machen Sie ein Budget, das Ihre Einnahmen dauerhaft über Ihren Ausgaben hält, und tun Sie alles, was Sie können, um sich daran zu halten.

7. Holen Sie sich bei Bedarf professionelle Hilfe

Alle oben genannten Tipps sind Selbstbedienungsmaßnahmen, die Sie jetzt ergreifen können, um einen Unterschied in Ihrem Schuldenmanagement zu machen. Viele Amerikaner befinden sich jedoch bereits in einer Situation, in der es möglicherweise nicht möglich ist, sie vollständig aus eigener Kraft zu ändern.

Wenn zum Beispiel der Verlust des Arbeitsplatzes, die Scheidung, der Militäreinsatz oder andere wichtige Lebensereignisse dazu geführt haben, dass Sie sich unerwartet monatelang auf Kreditkarten verlassen haben, befinden Sie sich möglicherweise in einer verzweifelten Situation, an der Sie nicht einmal wirklich Schuld sind.

Ebenso, wenn Sie wie so viele Amerikaner sind, die aufgewachsen sind, die Schule beendet haben und von zu Hause weggegangen sind, ohne jemals die Grundlagen der finanziellen Verantwortung gelernt zu haben, haben Sie sich möglicherweise über den Kopf verschuldet, ohne überhaupt zu wissen, dass dies möglich ist.

Egal, was der Grund für Ihre aktuelle Situation ist, Sie müssen es nicht alleine gehen.

Wenden Sie sich an eine seriöse Kreditberatungsstelle

Wenn Ihre Schulden außer Kontrolle geraten sind, wenden Sie sich an die National Foundation for Credit Counseling (NFCC) für eine detaillierte, personalisierte Finanzberatung und Aufklärung. Sie können Ihnen dabei helfen, verschiedene Möglichkeiten zur Schuldentilgung zu erkunden.

Beauftragen Sie ein Kreditreparaturunternehmen

Wenden Sie sich an eine seriöse Kreditreparaturagentur und besprechen Sie Ihre Situation mit einem Fachmann, der Ihnen helfen kann. Gegen eine geringe Gebühr können sie Ihre Situation in die Hand nehmen, indem sie:

• Untersuchung Ihrer Kreditauskunft, um ihre Richtigkeit und Vollständigkeit zu bestätigen
• Zusammenarbeit mit Gläubigern in Ihrem Namen, um Zahlungspläne oder bessere Konditionen auszuhandeln
• Anfechtung von Fehlern und Beseitigung von Unstimmigkeiten in Ihrem Bericht
• Aufstellen eines realistischen Budgets und Schuldenabbauplans
• Führt Sie durch die Herausforderungen, die sich unweigerlich ergeben werden, wenn Sie Ihre Situation lösen

Der letzte Tipp lautet also:Wenn Sie Hilfe brauchen, um aus der Schneeball-Schuld herauszukommen und sich an den Punkt zu bringen, an dem Sie sie in Zukunft effektiv verwalten können, zögern Sie nicht. Holen Sie sich die Hilfe, die Sie brauchen.

Unterm Strich

Im modernen Amerika ist es schwierig und potenziell schädlich, Schulden vollständig zu vermeiden. Es kann jedoch noch schlimmer sein, Schulden zu machen, ohne sie effektiv zu verwalten. Befolgen Sie die obigen Tipps, und Sie werden Schulden sicher in den Griff bekommen und sie geschickt einsetzen.