Wie das Fair Credit Reporting Act Sie schützt

Ihre Bonitätsauskunft spielt eine wichtige Rolle bei der Entscheidung, ob Sie einen Kredit erhalten können, eine Kreditkarte, Versicherung, eine Wohnung, und in manchen Fällen sogar einen Job. Es kann auch helfen zu bestimmen, wie viel Zinsen Sie für eine Kreditkarte oder ein Darlehen zahlen. und Ihren Versicherungstarif.

So, wenn Ihre Kreditauskunft Fehler enthält – sagen wir, Ihr Bericht listet einen Kredit auf, den Sie nicht initiiert haben, ein falsches Guthaben, oder ein geschlossenes Konto, das noch als offen gemeldet wird – dies kann zu einem höheren Zinssatz führen, oder eine klare Absage. Glücklicherweise, der Fair Credit Reporting Act (FCRA) bietet Verbraucherschutz, einschließlich der Möglichkeit, auf ihre Kreditauskünfte zuzugreifen und Fehler zu bestreiten.

In Kraft gesetzt im Oktober 1970, genauso klein, lokale Kreditauskunfteien konsolidierten und wurden zu einer nationalen Präsenz, Die FCRA erlegt Verbraucherauskunfteien und den Unternehmen, die ihnen Daten zuführen, strenge Richtlinien auf. Wenn Sie Ihre Rechte gemäß diesem Gesetz kennen, behalten Sie den Überblick über Ihre Kredite und Finanzen. Hier finden Sie eine Übersicht über Ihre Rechte gemäß FCRA und wie Sie diese ausüben können.

Sie haben das Recht, Ihre Kreditauskünfte einzusehen

Das Gesetz besagt, dass Sie berechtigt sind, Ihre Kreditakte bei jedem der drei wichtigsten Kreditauskunfteien (Equifax, Erfahrung, und TransUnion) einmal alle 12 Monate kostenlos. Sie können dies ganz einfach unter AnnualCreditReport.com tun. Achten Sie nur darauf, dass Sie sich die Webadresse genau ansehen, wenn Sie die URL eingeben. Es gibt einige Nachahmer-Websites, die Ihnen möglicherweise diesen Service in Rechnung stellen oder keine legitimen Dienste sind.

Wenn Sie Ihre Kreditdatei online anfordern, Sie müssen einige Fragen zur Identitätsprüfung beantworten, um zu verhindern, dass sich Betrüger als Sie ausgeben. Der Online-Verifizierungsprozess kann für einige Verbraucher frustrierend sein. "Wenn sie dünne Kreditdateien haben, Viele dieser Fragen werden nicht relevant sein, " erklärt Linda Sherry, ein Sprecher von Consumer Action, eine nationale gemeinnützige Organisation, die unterrepräsentierte Verbraucher über ihre Rechte aufklärt. Wenn die Website Ihre Identität nicht bestätigt und Ihre Kreditdatei nicht weitergibt, die Alternative besteht darin, Informationen über das automatisierte Telefonsystem oder per Post anzufordern.

Zusätzlich zu Ihren drei jährlichen Kreditauskünften, Sie haben Anspruch auf eine kostenlose jährliche Kopie aller Berichte anderer Arten von Verbraucherauskunfteien. Dazu gehören Agenturen wie LexisNexis, CoreLogic, und Certegy Check-Services, die möglicherweise nicht kreditwürdige Informationen über Sie sammeln, wie z. B. Ihre Mietzahlungen, Versicherungsansprüche, oder Scheck-Schreib-Geschichte. Das Consumer Financial Protection Bureau hat eine Liste mit weiteren Unternehmen, die Verbraucher melden. Jeder hat seine eigenen Verfahren, um Ihren kostenlosen Bericht anzufordern. (Siehe auch:Wie alternative Kreditdaten Personen mit wenig oder keinem Kredit helfen können)

Sie haben das Recht, nach einer Kreditwürdigkeit zu fragen

Die FCRA gibt Ihnen auch das Recht, eine Kreditwürdigkeit anzufordern. Verwechseln Sie das nicht mit einer Kreditauskunft. Kredit-Scores und Kreditauskünfte sind nicht dasselbe. Der Inhalt Ihrer Kreditauskunft bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit, die je nach Auskunftsstelle und Scoring-Modell variieren kann. Mit anderen Worten, Sie haben nicht nur eine Punktzahl; Sie könnten viele verschiedene Bewertungen haben, basierend darauf, welche Faktoren stärker gewichtet werden.

Die meisten Kreditauskunfteien und andere Unternehmen berechnen Ihnen Ihre Kreditwürdigkeit und es ist legal für sie, dies zu tun. Glücklicherweise, Immer mehr Kreditkarten bieten kostenlose Kredit-Scores, sodass Sie möglicherweise nicht für einen Kredit-Score bezahlen müssen. (Siehe auch:FICO vs. Fakes:Erhalten Sie die falsche Kreditwürdigkeit?)

Der Zugriff auf Ihre Kreditauskunft ist eingeschränkt

Kreditauskunfteien dürfen Ihre Kreditauskunft nur an Personen oder Institutionen weitergeben, die einen legitimen Grund haben, sie einzusehen. Typischerweise das heißt, jemand, der Ihren Kreditantrag prüft, Versicherung, Gehäuse, oder eine Arbeit, oder wer ein aktueller Gläubiger ist.

Potenzielle Arbeitgeber und Vermieter benötigen in der Regel Ihre schriftliche Einwilligung zur Bonitätsprüfung. Wenn eine meldende Agentur Ihre Kreditakte mit jemandem teilt, der keinen berechtigten Bedarf hat, es könnte Ihre Rechte gemäß der FCRA verletzen.

Sie haben das Recht, Fehler in Ihren Kreditauskünften anzufechten

Sobald Sie eine Kreditauskunft erhalten haben, überprüfen Sie es Zeile für Zeile auf Fehler. "Wenn Sie dort etwas sehen, das als negativ gekennzeichnet ist, das Ihre Punktzahl oder Ihre Fähigkeit, auf Kredit zuzugreifen, beeinträchtigen könnte, sieh es dir genau an und vergewissere dich, dass es richtig ist, " sagt Sherry. (Siehe auch:So lesen Sie eine Kreditauskunft).

Wenn Sie eine Kreditlinie oder ein anderes Darlehen nicht erkennen, das könnte ein Zeichen für Identitätsdiebstahl sein, aber keine Panik. Es kann auch sein, dass Sie den Namen eines Gläubigers, bei dem Sie tatsächlich ein Konto hatten, nicht kennen. Vielleicht haben Sie eine Bankkreditkarte herausgenommen und der Name der ausstellenden Bank ist Ihnen nicht bekannt (Sie werden wahrscheinlich den Namen der ausstellenden Bank sehen, nicht der Händler, bei dem Sie die Karte geöffnet haben). Oder vielleicht wurde Ihre Hypothek an einen neuen Kreditdienstleister verkauft.

Google alle unbekannten Gläubiger, um zu überprüfen, ob das Darlehen legitim ist, bevor Sie versuchen, es anzufechten. Wenn Sie immer noch einen Identitätsdiebstahl vermuten, Sherry schlägt vor, Anzeige bei der Polizei zu erstatten. (Siehe auch:9 Anzeichen dafür, dass Ihre Identität gestohlen wurde)

Die FCRA räumt Ihnen auch das Recht ein, fehlerhafte Informationen, die Sie finden, mit der oder den Wirtschaftsauskunfteien zu bestreiten. Sie müssen Ihren Streit untersuchen und antworten (normalerweise innerhalb von 30 Tagen), es sei denn, sie halten Ihren Streit für leichtfertig.

Um einen Artikel bei einer Kreditauskunftei anzufechten, Schicken Sie der Schufa einen Brief und Kopien von Dokumenten, die Ihre Position belegen (z.B. eine Benachrichtigung über ein Darlehen wird vollständig zurückgezahlt, wenn Ihre Kreditauskunft noch einen ausstehenden Saldo aufweist). Die Federal Trade Commission (FTC) hat dieses Musterschreiben, das Ihnen zeigt, wie Sie Artikel in Ihrer Kreditauskunft anfechten können.

Die FTC empfiehlt, Streitbriefe per Einschreiben zu versenden, "Rücksendung beantragt." So haben Sie den Nachweis, was die Wirtschaftsauskunftei wann erhalten hat. Bewahren Sie auch Ihre eigenen Kopien Ihres Streitbeilegungsschreibens und aller Belege auf.

Behebt die Schufa einen Fehler, es muss dir ein neues schicken, kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft über AnnualCreditReport.com. Auf diese Weise können Sie überprüfen, ob alle Fehler korrigiert wurden.

Sie können unrichtige Angaben auch mit dem Unternehmen bestreiten, das die Auskunft an die Kreditauskunftei übermittelt hat. Zum Beispiel, wenn eine Bank behauptet, Sie seien mit einem Kredit in Verzug geraten, von dem Sie wissen, dass Sie ihn vollständig bezahlt haben, wenden Sie sich auch an die Bank, damit Sie sich später nicht mit fehlerhaften Inkasso-Aktionen befassen müssen.

Ab September 2018, Auskunfteien müssen Ihnen einen ausführlichen Bericht über ihre Streitbeilegung zusenden, Bereitstellung von Kontaktinformationen des Unternehmens oder der Unternehmen, die die betreffenden Daten bereitgestellt haben. Das Büro muss auch erklären, was Sie tun können, wenn Sie mit den Ergebnissen der Untersuchung nicht zufrieden sind.

Negative Informationen können nicht für immer in Ihrer Kreditauskunft verbleiben

Es ist hilfreich, den Unterschied zwischen negativen und positiven Kreditauskünften zu verstehen. Verspätete Zahlungen oder in Verzug geratene Konten sind negative Faktoren für Ihre Kreditauskunft, während pünktliche Zahlungen und niedrige Guthaben sich positiv auf Ihre Kreditauskunft auswirken. Positive Posten bleiben bis zu 10 Jahre nach dem Datum der letzten Aktivität auf dem Konto im Bericht. Aber per Gesetz, Auskunfteien dürfen keine negativen Informationen melden, die älter als sieben Jahre sind, mit Ausnahme einiger Insolvenzformen, die auf Ihrer Kreditauskunft 10 Jahre lang verweilen können.

Sherry sagt, dass negative Artikel in Ihrer Kreditauskunft normalerweise als negativ gekennzeichnet sind. Aber nimm dir ein Herz. Negative Informationen, die korrekt sind, werden Sie nicht auf unbestimmte Zeit verfolgen. Was ist mehr, Das Gewicht, das Kreditgeber negativen Posten beimessen, die sie in Ihrer Kreditauskunft sehen, nimmt mit der Zeit ab. (Siehe auch:So bauen Sie Ihr Guthaben in 8 einfachen Schritten wieder auf)

Sie haben ein Recht zu erfahren, ob Sie aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt wurden

Wenn ein Gläubiger Arbeitgeber, Versicherer, oder der Vermieter Ihren Antrag aufgrund des Inhalts Ihrer Kreditauskunft ablehnt, es wird eine nachteilige Aktion genannt. Sie müssen Sie dann benachrichtigen und Ihnen den Namen nennen, die Anschrift, und Telefonnummer der Auskunftei, die die Informationen bereitgestellt hat.

Sie sind berechtigt, innerhalb von 60 Tagen nach einer nachteiligen Maßnahme eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft bei dem Büro zu bestellen, das die Informationen bereitgestellt hat. (Dies gilt zusätzlich zu den drei kostenlosen Berichten, die Ihnen jedes Jahr erlaubt sind.) Es ist ratsam, Ihre Kreditauskunft im Voraus zu überprüfen, damit Sie Zeit haben, Fehler zu korrigieren Vor Sie werden für eine Hypothek abgelehnt oder verlieren ein Jobangebot. (Siehe auch:Warum Ihr Kreditkartenantrag abgelehnt wurde – und was Sie dagegen tun können)

Sie können weitere Maßnahmen ergreifen

Wenn Sie einen Streit über Ihre Kreditwürdigkeit verloren haben und mit dem Ergebnis nicht zufrieden sind, Sie können eine Beschwerde beim Büro für Verbraucherschutz einreichen.

In anderen Fällen, Sie können möglicherweise vor einem Landes- oder Bundesgericht auf Schadensersatz klagen.

• Sie können eine Kreditauskunftei (CRA) verklagen, wenn sie jemandem erlauben, Ihre Kreditauskunft ohne zulässigen Zweck einzusehen.

• Sie können einen CRA verklagen, wenn Sie ihm einen Fehler in Ihrem Bericht mitteilen und er diesen nicht beheben kann. Sie erhalten eine Gegenmaßnahme. Während die CRA die von Ihnen angefochtenen Gegenstände untersucht, sie müssen auf Ihrer Kreditauskunft angeben, dass der Artikel strittig ist.

• Sie können einen Anbieter von Kreditauskünften verklagen, wenn dieser der CRA vorsätzlich falsche Informationen zur Verfügung stellt.

• Sie können einen Arbeitgeber oder eine andere Partei verklagen, die Ihre Kreditauskunft einsieht, ohne sie Ihnen offenzulegen oder Ihre Erlaubnis einzuholen.

• Sie können jemanden verklagen, der Ihre Kreditauskunft abruft und Ihre Informationen nicht ordnungsgemäß entsorgt, was dazu führt, dass Ihre Identität gestohlen wird.

Die Anwältin Sonya Smith-Valentine sagt, dass Verbraucher manchmal verwirrt sind über ihr Recht, Klage zu erheben, nachdem sie eine Gegenmaßnahme erhalten haben. Deutlich sein, Sie erhalten keinen Schadenersatz, wenn die Gegenmaßnahme eingetreten ist Vor Sie haben die Schufa benachrichtigt. Viele Verbraucher erkennen diese Nuance nicht, nach Smith-Valentine, der Präsident von Financially Fierce ist, LLC und ehemaliger geschäftsführender Anwalt bei der Valentine Legal Group, die Finanz- und Verbraucherschutzstreitigkeiten bearbeitete.

"Sie haben versucht, eine Hypothek oder einen Job zu bekommen und haben dabei herausgefunden, dass es einen Fehler gegeben hat. " sagt sie. "Sie wollen entschädigt werden, wenn sie den Job oder das Haus verlieren, aber [die FCRA] lässt keinen Schaden zu, der eingetreten ist, bevor Sie die Kreditauskunftei wegen des Fehlers kontaktiert haben. Da geraten viele Leute ins Stolpern."

Ihr Recht auf rechtliche Schritte beginnt erst, nachdem der Gläubiger oder die Kreditauskunftei über einen Fehler informiert wurde und die Möglichkeit hatte, den Fehler zu beheben. Ein Grund mehr, proaktiv Ihre Kreditauskunft anzufordern und auf Fehler zu überprüfen.