401(k)-Rollover-Leitfaden:Was zu tun ist, wenn Sie den Job wechseln

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Millennials sind Jobwechsler. Gallup-Umfragen haben ergeben, dass 21 % der Millennials angeben, im vergangenen Jahr den Arbeitsplatz gewechselt zu haben.

Abgesehen vom Kennenlernen des neuen Unternehmensorganigramms stellt der Jobwechsel eine weitere Herausforderung dar:Was tun mit Ihrem alten 401(k) oder 403(b).

Derzeit tun viele Millennials nichts.

Eine Studie aus dem Jahr 2017 ergab, dass 59 % der 25- bis 34-Jährigen mindestens einen alten 401(k) hatten.

Für die meisten Menschen, die weit vom Ruhestand entfernt sind, ist dies mit ziemlicher Sicherheit nicht der Fall die richtige Option.

In diesem Artikel werden die Nachteile des Nichtstuns dargelegt. Es wird auch einige Missverständnisse über 401(k)-Rollovers ausräumen, z. B. „Sie sollten einen 401(k)-Transfer nicht verlängern, wenn er eine gute Leistung erbringt.“

Optionen für Ihr 401(k) oder 403(b)

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, haben Sie vier Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem 401(k) oder 403(b) tun möchten:

1. Auszahlung (die bei vorzeitiger Auszahlung mit Strafen verbunden sein kann)

1. Behalten Sie Ihr Geld dort, wo es ist

1. Geben Sie Ihr 401(k)/403(b) an Ihren neuen Arbeitgeber weiter

1. Übertragen Sie Ihr 401(k)/403(b) über ein Finanzdienstleistungsunternehmen wie Fidelity, Schwab oder Vanguard auf ein individuelles Rentenkonto (IRA).

Bevor wir auf diese Optionen eingehen, ist es wichtig zu beachten, dass es sich bei einem 401(k)-, 403(b)- oder IRA-Konto um ein Konto handelt.

Innerhalb dieser Konten können Sie zwischen verschiedenen Anlageoptionen mit unterschiedlichen Gebühren, Risikoprofilen und Renditen (d. h. wie stark sie wachsen) wählen.

• Lesen Sie:IRA vs. 401(k):Wie sie sich unterscheiden und wo Sie zuerst investieren sollten

Sie können sich eine IRA oder ein 401(k) vorstellen, als würden Sie das Restaurant auswählen, in dem Sie essen möchten.

Sobald Sie dort sind, haben Sie eine Vielzahl von Menüoptionen zu unterschiedlichen Preisen, Geschmacksprofilen und Nährwerten.

Ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan bietet kuratierte Investitionsmöglichkeiten. Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Tarif haben, können Sie sich das Restaurant nicht aussuchen.

Wenn sich Ihr Arbeitgeber für Chipotle entschieden hat, können Sie einen Carnitas-Burrito oder eine Gemüse-Burrito-Bowl wählen. Aber wenn Sie Lust auf Tomatenbiskuit haben, haben Sie Pech.

Im Gegensatz dazu haben Sie bei der Wahl einer IRA die Wahl, in welches Restaurant Sie gehen möchten. Und welche Menüoptionen zur Auswahl stehen.

Sie haben die Wahl, zu Whole Foods zu gehen, wo Sie preiswert Sushi, Pizza oder die Bar mit warmen Speisen essen können.

Sie können aber auch ein schickes Restaurant zu einem höheren Preis, aber mit mehr persönlicher Betreuung wählen.

Zurück zu den vier Optionen für Ihr altes 401(k) oder 403(b):Die Auszahlung ist die schlechteste Option.

Wenn Sie sich ein Rentenkonto auszahlen lassen, zahlen Sie in der Regel Steuern und eine Vorbezugsgebühr von 10 %. Darüber hinaus steigern Sie das Wachstum Ihrer Altersvorsorge bei Null.

Die nächsten beiden Möglichkeiten bestehen darin, Ihr Geld dort zu lassen, wo es ist (die Nichtstun-Option, für die sich die meisten Millennials entscheiden) oder es Ihrem neuen Arbeitgeber zu übergeben.

Wie Sie weiter unten sehen werden, handelt es sich hierbei um ähnlich schlechte Optionen, aber die Option „Nichts tun“ hat einige zusätzliche Nachteile.

Nichts tun oder in einen neuen 401(k) oder 403(b) übergehen

Im Folgenden sind die drei Hauptnachteile aufgeführt, wenn Sie Ihr Geld dort belassen, wo es ist, oder Ihr 401(k)- oder 403(b)-Geld in den vom Unternehmen geförderten Rentenplan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen.

Erstens fallen für Rentenkonten Gebühren an, und diese Gebühren sind schwer zu identifizieren und zu vergleichen.

Wenn Sie Ihr Geld irgendwo aufbewahren möchten, sollten Sie wissen, was es kostet. Es ist jedoch nicht immer einfach, die Kosten zu ermitteln.

Pläne können eine Mischung aus Kontogebühren, Ladegebühren und Investitionsgebühren erheben (oft als Kostenquoten bezeichnet, wobei das Wort Gebühren nicht einmal verwendet wird!).

Diese Gebühren finden Sie in der ERISA 404a-Teilnehmermitteilung des Plans. Es ist jedoch nicht einfach herauszufinden, wie sich diese Gebühren auf das Wachstum Ihres Geldes auswirken.

Jedes Mal, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, müssen Sie die Gebührenoffenlegungen der alten und neuen 401(k)/403(b)-Pläne prüfen und dabei den Fachjargon und die unterschiedlichen Gebührenstrukturen durchforsten.

Diese Gebühren mögen klein und unbedeutend erscheinen, doch eine Differenz von nur 0,5 % der Gebühren kann mehr als 100.000 US-Dollar Einfluss auf Ihren Ruhestand haben, wenn Sie auch nur 10.000 US-Dollar pro Jahr sparen.

Darüber hinaus fallen Ihnen als ehemaliger Mitarbeiter möglicherweise höhere Verwaltungsgebühren an als aktive Mitarbeiter.

Zweitens 401(k) und 403(b)haben begrenzte Anlagemöglichkeiten.

Einige Arbeitgeberpläne bieten weniger als zehn Investitionsoptionen, andere bieten mehr, aber nur wenige sind mit niedrigen Gebühren verbunden.

Beispielsweise können für einige Indexfondsoptionen Gebühren unter 0,3 % anfallen, für Zielfondsoptionen dagegen Kostenquoten über 1 %.

Da Target Date-Fonds die bessere Option für „hands-off“-Investoren sind, kann dies Sie dazu zwingen, zwischen den „richtigen“ Optionen für Sie zu wählen und Ihre Gebühren zu minimieren.

Wenn Sie außerdem in sozialverträgliche Fonds investieren oder eine andere individuelle Strategie verfolgen möchten, haben Sie über Ihren Arbeitgeberplan wahrscheinlich keinen Zugriff darauf.

Drittens kann es sein, dass Sie am Ende zu viele Rentenkonten haben, wenn Sie sich dafür entscheiden, NICHT zu verlängern.

Weniger Konten bedeuten mehr als nur weniger Passwörter; Es ist auch einfacher, Ihre Einsparungen abzuschätzen.

Am wichtigsten ist, dass es schwierig ist, eine kohärente Anlagestrategie zu entwickeln, wenn Ihr Geld auf mehreren Konten angelegt ist.

Die meisten Finanzexperten raten dazu, in jungen Jahren in risikoreichere Anlagen wie Aktien zu investieren und mit zunehmender Rente auf konservativere Anlagen wie Anleihen umzusteigen.

• Warum ist es wichtig, ein gewisses finanzielles Risiko einzugehen?

Mit dieser Strategie können Sie Ihr Wachstum maximieren und Ihr Vermögen im Falle eines Marktabschwungs schützen.

Wenn Ihr Ruhestand auf fünf oder mehr Pläne verteilt ist, ist es eine große Herausforderung, Ihre Investitionszuteilungen zu verwalten.

Diese drei Gründe sind die Hauptnachteile, wenn Sie nichts mit Ihrem 401(k) oder 403(b) tun oder Ihr Geld auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen.

Nun zu den Vorteilen eines Übergangs zu einer IRA (Option vier, wenn Sie den Überblick behalten).

Vorteile eines 401(k)- oder 403(b)-Rollovers

Zunächst können Sie einen IRA-Anbieter auswählen, der für sein Engagement für niedrige Gebühren und Investitionsvielfalt bekannt ist.

Bestimmte IRA-Anbieter wie Vanguard, Blackrock und Schwab sind für ihre Transparenz und ihr Engagement für niedrige Gebühren bekannt.

Viele erheben keine Verwaltungsgebühren für IRAs über 10.000 US-Dollar und bieten Kostenquoten von weniger als 0,2 % für eine Vielzahl von Investitionen an.

Während ein 401(k) oder 403(b) darüber hinaus eine kuratierte Liste von Anlageoptionen bietet, bietet Ihnen ein IRA Zugriff auf eine viel größere Liste von Fonds.

Früher war man der Meinung, dass die Kaufkraft eines großen 401(k)-Plans zu einem günstigeren Preis führen würde als bei einem Alleingang. In einer Welt, in der es gebührenfreie Investmentfonds gibt, ist es jedoch nicht erforderlich, dass Ihr Arbeitgeber Zugang zu günstigen Anlagemöglichkeiten erhält.

Wenn Sie außerdem in gemeinnützige Fonds oder andere spezifische Konten investieren möchten, haben Sie über einen Arbeitgeberplan wahrscheinlich keinen Zugang wie über eine IRA.

Zweitens können Sie Ihr gesamtes Geld an einem Ort sehen.

Wie oben erwähnt, raten die meisten Finanzexperten dazu, in jungen Jahren in risikoreiche Anlagen wie Aktien zu investieren und mit zunehmender Rente auf konservativere Anlagen wie Anleihen umzusteigen.

Es ist viel einfacher, sicherzustellen, dass Ihr Geld strategisch angelegt wird und dass Ihre Ersparnisse auf dem Weg zur Rente sind, wenn sie sich auf einem Konto mit einem Passwort und einer Gebührenangabe befinden.

Drittens:Selbst wenn Ihr 401(k) oder 403(b) eine gute Leistung erbringt, können Sie mit einer IRA wahrscheinlich das gleiche Wachstum zu geringeren Kosten erzielen.

Ein häufiges Missverständnis ist, dass Sie ein 401(k)-Zertifikat nicht verlängern möchten, wenn es „gute Leistungen erbringt“.

Allerdings sind Ihre Altersvorsorgekonten in Aktien und Anleihen des breiteren Marktes investiert.

Der Markt hat sich im Jahr 2019 sehr gut entwickelt. Daher möchten Sie vergleichen, wie gut Sie im 401(k)- oder 403(b)-Plan Ihres Arbeitgebers mit einer Option mit vergleichbarem Risiko in einem IRA abgeschnitten haben.

Um ein Beispiel zu nennen:Ihr Rentenplan könnte einen Fonds für das Zieldatum 2050 enthalten. Dieser Fonds könnte eine YTD-Rendite von 15,9 % haben.

Das ist ziemlich gut, bis man es mit der YTD-Rendite von 24,63 % eines vergleichbaren Vanguard 2050 Target Date Fund in einem IRA vergleicht.

Darüber hinaus kann für den 401(k) Target Date-Plan eine Anlagegebühr von 2,21 % erhoben werden, im Vergleich zu 0,15 % bei der Vanguard-Option.1 Bei 10.000 US-Dollar sind das 1.082 US-Dollar an Gebühren. Bei 50.000 US-Dollar sind es 5.410 US-Dollar.

Jedes Jahr erhöhen sich die Anlagerenditen, sodass das Geld, das Sie an Gebühren verlieren, auf lange Sicht Ihre Ersparnisse beeinträchtigt.

Die Rentenbeiträge können stark variieren. Wenn Sie den Job wechseln, werden Sie möglicherweise von einem börsennotierten IT-Beratungsunternehmen mit großartigen Optionen und niedrigen Ruhestandsgebühren zu einem kleinen Start-up ohne 401(k)-Match und hochpreisigen Investitionsoptionen.

Die meisten Menschen wählen einen Job aufgrund des Gehalts, der Mitarbeiter und der Werte des Unternehmens. Die Stärke des Altersvorsorgeplans hat eine niedrige Priorität.

Wenn Sie eine „Regel“ für sich selbst aufstellen, um Ihren 401(k) oder 403(b) konsequent zu verlängern, stellen Sie sicher, dass Sie sich um Ihren Ruhestand kümmern, während Sie Ihre Karriere weiterentwickeln.

Wann Sie Ihr Rentenkonto NICHT verlängern sollten

Es kann gute Gründe geben, einen alten 401(k) oder 403(b) NICHT auf eine IRA zu übertragen.

Aus steuerlichen Gründen ist es im Allgemeinen keine gute Idee, Unternehmensaktien, deren Wert gestiegen ist, zu verlängern.

Zweitens, wenn Sie Angst vor dem Bankrott haben oder planen, vorzeitig in Rente zu gehen, bietet die Nutzung des 401(k) oder 403(b) Ihres Arbeitgebers zusätzlichen Schutz vor Gläubigern und könnte es Ihnen ermöglichen, Geld vor dem Alter von 59,5 Jahren ohne Strafe abzuheben.

Obwohl dies kein Grund ist, einen Übergang zu einer IRA zu vermeiden, ist es wichtig zu beachten, dass viele Finanzprofis eine Provision erhalten, wenn Sie damit Ihre Dollars zu einer IRA übertragen, nicht jedoch, wenn Sie Ihre Dollars zu Ihrem neuen 401(k) übertragen.

Sollten Sie ein 401(k) oder 403(b) verlängern?

Für die meisten Millennials ist es eine kluge finanzielle Entscheidung, Ihre 401(k) oder 403(b) auf eine kostengünstige IRA umzustellen.

Sie können sowohl niedrige Gebühren als auch viel Abwechslung erhalten.

Die Gründe dafür, dass Menschen „nichts tun“, können von „mein aktueller 401(k) funktioniert gut“ bis zu „Ich möchte mir die Erträge ansehen, bevor ich eine Entscheidung treffe“ reichen.

Wenn Sie sich jetzt dazu entschließen, Ihr 401(k) bei jedem Jobwechsel zu verlängern, müssen Sie diese Entscheidung nicht jedes Mal treffen, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln.

• Wie kann ich mit meinem 401(k)-Sparplan mehr Geld verdienen?

Es macht zwar nie Spaß, mit dem Kundenservice von Finanzdienstleistern zu telefonieren, aber die Einrichtung einer IRA dauert weniger als eine Stunde und die Verlängerung Ihres alten Plans erfordert eine ähnliche Zeitinvestition.

Wenn Sie Ihre Gebühren um 0,5 % reduzieren, könnten Sie in diesen zwei Stunden eine Rendite von 120.000 US-Dollar erzielen.2 Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken.

Artikel verfasst von Gastautorin Eryn Schultz, der Gründerin von Her Personal Finance. Ausgehend von dem Wunsch, ihren Kollegen dabei zu helfen, ihren 401(k)-Zuschuss zu bekommen, begann Eryn mit der Erstellung von Finanzinhalten und nutzte dabei ihre Ausbildung an der Harvard Business School. Sie ist die Initiatorin eines 10-wöchigen Geld-Bootcamps und würde sich freuen, wenn Sie ihrer Geld-Community beitreten würden.

1Eine Investitionsgebühr von 2,21 % basiert auf einem echten Altersvorsorgeplan für einen kleineren Arbeitgeber. Größere Arbeitgeber haben möglicherweise erheblich niedrigere Gebühren.

2Die tatsächlichen Einsparungen variieren je nach Faktoren wie der Höhe Ihrer Ersparnisse, Ihrem Alter und der Marktentwicklung. Bei den Beispielen von 120.000 US-Dollar wird davon ausgegangen, dass ein Renteneintrittskonto von 50.000 US-Dollar, zusätzliche Ersparnisse von 10.000 US-Dollar pro Jahr, Anlagerenditen (vor Gebühren) von 6 %, eine Gebührenreduzierung von 0,7 % auf 0,2 % und dass Sie jetzt 33 Jahre alt sind und mit 65 in den Ruhestand gehen.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.