Anlagestrategien:Maximieren Sie Ihre 401k

Vom Arbeitgeber gesponserte 401k-Pläne sind beliebte Anlageinstrumente für arbeitende Amerikaner. Ein klares Verständnis der Funktionsweise dieser Pläne ist entscheidend für eine erfolgreiche Nutzung.

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Es ist wichtig, den Wert der Nutzung zu erkennen Arbeitgeber passt zu Ihren Beiträgen , und natürlich sollten Sie die Regeln für solche Pläne gut kennen – wie zum Beispiel jährliche Beitragsgrenzen . Darüber hinaus, Es ist auch wichtig, Strategien zu verstehen, wie Sie effektiv in Ihr . investieren können 401k .

Hier sind 6 Tipps für die effektive Verwaltung Ihrer 401k und der Investitionen in Ihrem Konto.

1. Beauftragen Sie einen Finanzberater

Während die staatlichen Vorschriften in Bezug auf 401k-Pläne universell gelten, jeder Plan kann spezifische Regeln für diesen Plan enthalten (solange sie nicht mit dem Gesetz kollidieren). Das kann die Sache verwirren. Eine gute Möglichkeit, sich in Ihrer speziellen Situation persönlich beraten zu lassen, ist ein Gespräch mit einem Finanzberater . Es ist in Ihrem besten Interesse, mit einem treuhänderischen Berater zusammenzuarbeiten, der individuelle Empfehlungen zur Vermögensallokation in Ihrem 401k-Plan und spezifische Fondsempfehlungen für Ihre Bedürfnisse und Ziele aussprechen kann.

2. Fangen Sie jetzt an zu investieren

Es gibt einen kumulativen Effekt beim Investieren, Das heißt, wenn Ihr Vermögen im Laufe der Zeit an Wert gewinnt, alle zukünftigen Gewinne basieren auf dieser größeren Basis. Nehmen wir an, Sie investieren heute 100 US-Dollar, und diese Investitionen in diesem Jahr und in allen zukünftigen Jahren um 10 % steigen. Nächstes Jahr beginnen Sie mit 110 US-Dollar nach dem diesjährigen Gewinn von 10 US-Dollar. und Ihre Aufwertung von 10 % im nächsten Jahr wird auf dieser größeren Basis basieren – also verdienen Sie nächstes Jahr 11 USD. Deswegen, je länger Sie von diesem Compounding-Effekt profitieren können, desto besser.

Es ist wichtig, Ihre Sparquote zu maximieren, indem Sie so viel beitragen, wie Sie sich leisten können (und so viel gesetzlich zulässig ist). aber auch die Zeit ist ein wichtiger Faktor, den es zu berücksichtigen gilt. Ein zu spätes Anlegen der Altersvorsorge ist genauso schädlich, wie nicht genug zu sparen. Und wie bereits erwähnt:Wenn Sie einen Arbeitgeber-Match haben, Sie sollten mindestens so viel beitragen, wie erforderlich ist, um das Spiel zu erhalten. Wenn nicht, es ist, als würde man einen Gehaltsscheck zerreißen. Dieses Match ist Teil Ihrer Vergütung als Arbeitnehmer – lehnen Sie es nicht ab.

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3. Wählen Sie eine geeignete Asset-Allokation

Der Schlüssel zur Auswahl einer geeigneten Vermögensallokation ist die Bestimmung der Ziele für die Vermögenswerte, der Zeithorizont für diese Ziele, und die Risikobereitschaft des Anlegers. Wenn also all diese Faktoren zwischen Ihren 401.000 und den auf Ihren anderen Anlagekonten verwalteten Vermögenswerten übereinstimmen, dann sollte die Asset Allocation zwischen den Portfolios sehr ähnlich sein. Jedoch, wenn einer dieser Faktoren sehr unterschiedlich ist (wenn der Zeithorizont für die 401k viel länger ist als der eines steuerpflichtigen Kontos, zum Beispiel), Dann wäre ein tieferes Gespräch mit Ihrem Finanzberater erforderlich, um festzustellen, was tatsächlich angemessen ist.

4. Treffen Sie eine geeignete Fondsauswahl

Neben der richtigen Asset-Allokation in Ihrem 401k, Wichtig ist auch, dass Sie die ideale Fondsauswahl haben. Die wichtigsten Dinge, die bei der Entscheidung, in welche Fonds investiert werden soll, zu berücksichtigen sind, sind Diversifikation und Gebühren .

Viele arbeitgeberfinanzierte Pläne verfügen über kostengünstige Indexfonds, die dem Bedürfnis nach breiter Diversifizierung und angemessenem Aufwand gerecht werden würde. Aber Pläne bieten manchmal auch teurere Investmentfonds auf ihren Listen an, Daher ist es sehr wichtig, sich die Kostenquoten genau anzusehen, damit Sie wissen, was Sie bezahlen.

Es gibt auch einige Situationen, in denen ein Fonds mit Zieldatum eine vernünftige Auswahl ist, abhängig von der Breite und den Kosten der anderen Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Als schnelle Auffrischung, Zieldatumsfonds sind so konzipiert, dass sie Ihnen einen einzigen, einfaches Anlageinstrument. Sie arbeiten normalerweise nach einer Formel für die Vermögensallokation, die darauf basiert, in welchem ​​​​Alter Sie in Rente gehen möchten. und allmählich zu einer konservativeren Allokation übergehen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Wenn Ihr Plan keine Auswahl an kostengünstigen Indexfonds zur Auswahl bietet, ein Fonds mit Zieldatum kann manchmal die beste Wahl sein. Wenn jedoch andere Optionen innerhalb des Plans verfügbar sind, Besprechen Sie das am besten mit Ihrem Berater, um eine optimale Auswahl zu treffen.

5. Kümmere dich um alte 401k-Konten

Wenn Sie den Arbeitgeber gewechselt haben, du fragst vielleicht Was tun mit Ihrer alten Altersvorsorge? . Ob es ein alter 401k ist, 403(b) oder ein anderer vom Arbeitgeber gesponserter Plan, Sie sollten Ihre Optionen wahrscheinlich mit Ihrem Finanzberater besprechen. Aber hier sind einige mögliche Vorgehensweisen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

• Lassen Sie Ihr Geld beim 401k-Plan Ihres alten Arbeitgebers. Dies kann aus mehreren Gründen problematisch sein:Die Anlagemöglichkeiten sind begrenzt, die Gebühren können hoch sein, und Sie erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss mehr zu Ihren Beiträgen.
• Übertragen Sie Ihre alten 401k in den 401k-Plan Ihres neuen Arbeitgebers. Dies kann eine sinnvolle Option sein, wenn die Anlageentscheidungen innerhalb des Plans gut sind, und stellen Sie sicher, dass die Gebühren angemessen sind.
• Auszahlen eines Teils oder des gesamten Kontos, Dies würde bedeuten, dass Sie Steuern und Strafen zahlen müssen, wenn Sie jünger als 59½ sind. Dies ist wahrscheinlich nicht ratsam, es sei denn, Sie brauchen das Geld sofort. Steuern und Strafen machen diese Wahl unattraktiv – und Sie verlieren künftig steuerbegünstigtes Wachstum innerhalb des Kontos.
• Übertragen Sie Ihr Vermögen auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) . Dies ist normalerweise die beste Option, da Sie 401.000 Plangebühren vermeiden und eine fast unbegrenzte Liste von Anlagemöglichkeiten haben.

6. Rollen Sie Ihre Vermögenswerte in einen IRA ein

1. Niedrigere Gebühren: Das erste, was zu beachten ist, sind die Gebühren. 401k-Pläne verlangen oft 1,5% oder mehr – und das beinhaltet nicht einmal die Investmentfondsgebühren für die Fonds innerhalb des Plans. Diese Art von Gebührenstruktur kann sich im Laufe der Zeit wirklich summieren. Nehmen wir an, Sie sind 40 Jahre alt und haben einen alten 401k aus einem früheren Job mit 150 US-Dollar. 000 an Vermögenswerten, und dieser Plan erhebt eine jährliche Gebühr von 1,5%. Unter der Annahme einer Wachstumsrate von 6% und einer Gebühr von 1,5%, das Konto wird mehr als $560 wert sein, 000 in 30 Jahren. Aber wenn diese Gebühr nur 0,5% betrug, der Wert Ihres Portfolios würde über 100 USD betragen, 000 größer nach denselben 30 Jahren, fast 670 $, 000. IRAs sind nicht mit hohen Plangebühren verbunden, Ein guter Grund, über einen Rollover nachzudenken. Benutzer der kostenlosen Tools von Personal Capital können die Gebührenanalysator Funktion, um den Überblick über die Gebühren zu behalten, die sie derzeit für ihre Investitionen zahlen.
2. Weitere Anlagemöglichkeiten: Das nächste, was Sie in Bezug auf Ihren alten 401k bedenken sollten, ist die Liste der verfügbaren Investitionen. Sobald das Geld in Ihrer IRA eingezahlt ist, Sie oder Ihr Finanzberater können unter Tausenden von ETFs wählen, Fesseln, Investmentfonds, und Einzelaktien. Ihre Möglichkeiten sind fast grenzenlos. Sie sind nicht mehr auf die kurze Liste von Investmentfonds beschränkt, die normalerweise in einem 401k angeboten werden.
3. Erhöhte Auszahlungsflexibilität: Zuletzt, Benutzer sowohl von IRAs als auch von 401ks ziehen normalerweise eine Strafe zusammen mit den regulären Steueranforderungen auf sich, wenn sie Gelder vor dem Alter von 59½ Jahren abheben. Jedoch, die Regeln rund um IRAs bieten mehr Flexibilität. Unter bestimmten Umständen, Sie können Vermögenswerte von einer IRA abheben, ohne dass diese Strafe auferlegt wird – und 401ks bieten diese Möglichkeiten nicht. Zum Beispiel, qualifizierte Ausbildungskosten werden möglicherweise nicht bestraft, wenn sie von einer IRA abgezogen werden, und bis zu 10 $, 000 können ohne Strafe abgezogen werden, wenn sie für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwendet werden. So können IRAs in einigen Fällen einen einfacheren Zugang zu Ihrem Bargeld ermöglichen.

Unter Berücksichtigung aller verfügbaren Optionen im vorherigen Abschnitt, Ihr Vermögen in eine IRA einzubringen, kann aus einer Reihe von Gründen für Ihren Ruhestand am sinnvollsten sein.

Nächste Schritte

Sprechen Sie mit Ihrem Berater darüber, wie Ihre 401k zugewiesen werden, und wenn es sinnvoll ist, diese Vermögenswerte an eine IRA zu übertragen. Die Durchführung eines Rollovers ist relativ einfach, und es ist oft die beste Option für diejenigen, die nicht mehr für das Unternehmen arbeiten, das diesen Plan sponsert. Aber Komplexität kann es in jeder Situation geben – deshalb ist es sinnvoll, mit Ihrem Berater zu sprechen.

Auch wenn Sie noch im Sponsoring-Unternehmen arbeiten und es sinnvoll ist, das Vermögen dort zu belassen, wo es ist, Es ist immer noch am besten, mit Ihrem Berater darüber zu sprechen, wie die Vermögenswerte im Rahmen dieses Plans angelegt werden.

Stellen Sie fest, ob die Ziele und der Zeithorizont dieser Vermögenswerte denen Ihrer anderen Anlagen ähneln, und wenn es sinnvoll ist, sie ähnlich zu investieren. Ungeachtet, behalten Sie stets die Gebühren und den Diversifikationsgrad Ihres Portfolios im Auge.

Hier sind einige andere Schritte, die Sie jetzt unternehmen können:und kostenlos, um Ihnen bei der Verwaltung und Bewertung Ihres 401k zu helfen:

1. 1. Nutzen kostenlose Online-Tools wie Personal Capital um Ihre Altersvorsorge zu analysieren. Personal Capital bietet ein Tool namens „Retirement Planner, “, mit dem Sie sehen können, wie wahrscheinlich Ihr aktuelles Portfolio und Ihre Altersvorsorge erfolgreich sind.
   2. Stellen Sie sicher, dass Sie analysieren, wie viel Sie in Ihrem 401k an Gebühren zahlen. Gebührenanalyse-Tool von Personal Capital hilft Ihnen, versteckte oder überhöhte Gebühren zu erkennen.