Schuldenerlass:Ist das eine gute Idee?

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Wenn Sie zu den Millionen Amerikanern gehören, die darum kämpfen, hochverzinste Schulden zurückzuzahlen, Ein Entschuldungsplan kann eine Option sein, um Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen.

Aber es ist keine schnelle Lösung. Es handelt sich um eine langfristige Lösung, die Ihnen dabei hilft, sich über einen längeren Zeitraum – in der Regel mehrere Jahre – von den Schulden zu befreien.

Schuldenerlasspläne können dazu beitragen, Ihre Zahlungen überschaubarer zu machen, aber sie sind nicht für jeden geeignet. Es ist wichtig, dass Sie verstehen, wie jeder Plan oder jedes Programm funktioniert und wie sich ein Schuldenerlass auf Ihre Finanzen auswirken kann.

• Wie funktioniert der Schuldenerlass?
• Arten des Schuldenerlasses
• Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen Schuldenerlass beantragen
• Unsere Auswahl an Schuldenerleichterungen
• Wie wirkt sich der Schuldenerlass auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Wie funktioniert der Schuldenerlass?

Schuldenerlass bezieht sich auf eine Vielzahl von Lösungen, die dazu beitragen sollen, Ihre Zahlungen erschwinglicher zu machen, damit Sie letztendlich schuldenfrei werden können. Es kann ein Ersatzdarlehen beinhalten, das Ihren Zinssatz senkt oder Ihre Rückzahlungsfrist ändert, oder Sie sehen möglicherweise sogar eine Reduzierung des Gesamtbetrags, den Sie schulden. Spezifische Modifikationen variieren je nach Lösung, für die Sie sich entscheiden.

Wenn Sie sich für eine für Sie passende Schuldenlösung entscheiden, Sie sollten sicherstellen, dass Sie alle Zahlungen gemäß den Bedingungen der neuen Vereinbarung Ihres Schuldenerlassplans leisten.

Arten des Schuldenerlasses

Es gibt keinen „one size fits all“-Ansatz, wenn es um den Schuldenerlass geht. Welche Lösung für Sie die beste ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der Höhe Ihrer Schulden, die Zinsen auf Ihren bestehenden Konten und Ihr Gesamtguthaben.

Werfen wir einen genaueren Blick auf einige der häufigsten Arten von Schuldenerleichterungen.

• Schuldenkonsolidierung
• Kreditberatung
• Schuldenmanagement
• Schuldenregelung
• Schuldenerlass

Schuldenkonsolidierung

Die Schuldenkonsolidierung kombiniert mehrere Schulden zu einer einzigen, neues Konto. Das Geld aus einem Konsolidierungsdarlehen oder einer Saldoüberweisung wird zur Tilgung Ihrer bestehenden Kontostände verwendet, und anstatt jeden Monat mehrere Zahlungen zu leisten, Sie leisten nur eine monatliche Zahlung, um das neue Konto zurückzuzahlen.

Um sich für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu qualifizieren, Sie müssen einen neuen Kredit beantragen und die Zulassungsvoraussetzungen des Kreditgebers erfüllen, was schwierig sein kann – aber nicht unmöglich – wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben.

Wenn Ihre Schulden hauptsächlich aus Kreditkartenrechnungen bestehen, Vielleicht möchten Sie es mit einer Guthabentransferkarte konsolidieren. Guthabentransfer-Kreditkarten können eine attraktive Option sein, da sie oft einen einleitenden Guthabentransfer-APR von 0% für einen festgelegten Zeitraum bieten. Wie jedes neue Kreditkonto, Diese Option ist nur für qualifizierte Personen verfügbar.

Benötigen Sie Hilfe bei der Entscheidung, welche Option für Sie besser ist? Wir haben Sie mit unserem hilfreichen Vergleich von Saldoüberweisungen und Privatkrediten abgedeckt.

Kreditberatung

Ein Kreditberater kann Ihnen bei Ihrem Budget helfen, Geld Management, Schuldenmanagement und Kredit. Nach eingehender Prüfung Ihrer Finanzen Ein Berater arbeitet mit Ihnen zusammen, um einen persönlichen Plan zu erstellen, der Ihnen hilft, Ihre finanziellen Herausforderungen zu meistern. Kreditberatungsdienste werden in der Regel von gemeinnützigen Organisationen kostenlos angeboten – aber das ist nicht immer der Fall. Informieren Sie sich also unbedingt, bevor Sie mit einem Berater zusammenarbeiten.

Erfahren Sie mehr darüber, was Sie von einer Kreditberatung erwarten können.

Schuldenmanagement

Wenn Sie mit einem Kreditberater zusammenarbeiten, Eine der Lösungen, die sie vorschlagen können, ist ein Schuldenmanagementplan, oder DMP. Wenn Sie sich bei einem DMP anmelden, Sie leisten eine einmalige monatliche Zahlung an die Kreditberatungsstelle. Die Organisation verwendet das Geld, um Ihre Schulden auf der Grundlage des Zahlungsplans zu begleichen, den sie mit Ihren Gläubigern erstellt.

Der Gesamtbetrag, den Sie schulden, ändert sich nicht, Ihr Kreditberater kann jedoch möglicherweise niedrigere Zinssätze oder Gebührenbefreiungen aushandeln. Wenn Sie sich bei einem DMP anmelden, Sie müssen möglicherweise zustimmen, während der Teilnahme am Plan kein neues Guthaben zu beantragen. Und Sie sollten alle Änderungen, die sie in Ihrem Namen verhandeln, direkt mit Ihren Gläubigern überprüfen und bestätigen.

Erfahren Sie mehr über das Schuldenmanagement.

Schuldenregelung

Schuldenregulierungsunternehmen verhandeln mit Ihren Gläubigern und Inkassounternehmen, um Ihre Schulden für weniger zu begleichen, als Sie schulden. Das mag zwar eine attraktive Option sein, aber es gibt einige nachteile.

Es gibt keine Garantie, dass Ihre Gläubiger zustimmen, Ihre Schulden zu begleichen. Aber selbst wenn sie zustimmen, Die Unternehmen, die diesen Service anbieten, raten ihren Kunden manchmal, die Zahlung von Schulden einzustellen und das Geld stattdessen auf ein Konto zu legen, das für die Tilgung von Siedlungen bestimmt ist. Wenn Sie diesen Rat befolgen und Ihre Zahlungen einstellen, Auf Ihren Konten fallen nicht nur weiterhin Zinsen und Verzugszinsen an, was den Kontostand erhöht, aber gerade die versäumten Zahlungen können sich erheblich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Erfahren Sie mehr darüber, wie die Schuldenbereinigung funktioniert – und was Sie vermeiden sollten.

Schuldenerlass

Schuldenerlass ist, wenn ein Kreditgeber einen Teil oder die gesamten Schulden tilgt, die Sie schulden. Ein Schuldenregulierungsunternehmen kann möglicherweise eine niedrigere Pauschalzahlung aushandeln, um Ihre Schulden zu begleichen. Oder Sie können einen Schuldenerlass direkt mit dem Kreditgeber verhandeln.

Es gibt auch Kreditgeber und Kreditdienstleister, die spezielle Programme für Menschen in finanziellen Schwierigkeiten haben. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können, Sehen Sie, ob Sie über Ihren Kreditgeber ein Schuldenerlassprogramm beantragen können. Wenn genehmigt, ein Teil oder möglicherweise alle Ihre Schulden können erlassen werden.

Erfahren Sie mehr über den Schuldenerlass und seine möglichen Folgen.

Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen Schuldenerlass beantragen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zu begleichen, ein Schuldenerlassplan kann wie Ihre einzige Option erscheinen. Dies kann zwar dazu beitragen, die Rückzahlung leichter zu handhaben, Es ist wichtig, die möglichen Konsequenzen zu verstehen, bevor Sie mit dem Schuldenerlass als Lösung beginnen.

Betrug

Einige Optionen, wie Kreditberatung, Schuldenbereinigung und Schuldenerlass, kommen mit einem hohen Betrugsrisiko.

Wenn eine Entschuldungsorganisation, die Sie in Betracht ziehen, eine Vorauszahlung verlangt, Garantien, um Ihre Schulden für einen Bruchteil Ihrer Schulden zu begleichen, weigert sich, kostenlose Informationen über seine Dienste zu senden, oder verspricht, alle Inkasso-Gespräche und Klagen einzustellen, klar steuern. Dies sind rote Flaggen, die auf einen möglichen Betrug hinweisen.

Bevor Sie sich bereit erklären, mit einem Entschuldungsdienst zusammenzuarbeiten, Es ist wichtig, deine Hausaufgaben zu machen. Erkundigen Sie sich bei der Generalstaatsanwaltschaft und beim Better Business Bureau, bevor Sie mit einem Dienst zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass er legitim ist. Wenn Sie mit einer Kreditberatungsstelle zusammenarbeiten möchten, Überprüfen Sie, ob es von der National Foundation for Credit Counseling akkreditiert ist.

Zinsen

Wenn Sie ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen, Vergleichen Sie den Zinssatz, den Sie für das neue Darlehen erhalten würden, mit dem, was Sie auf Ihren bestehenden Konten zahlen. Wenn Sie sich nicht für einen niedrigeren Preis qualifizieren können, Es ist finanziell nicht sinnvoll, einen neuen Kredit aufzunehmen.

Achten Sie auf Kredite, die Ihre monatlichen Zahlungen senken, indem Sie die Zeit, die Sie zur Rückzahlung des Kredits haben, verlängern. Ihre monatlichen Zahlungen sind möglicherweise günstiger, aber Sie werden wahrscheinlich während der Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen zahlen.

Preise und Bedingungen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, Vergleichen Sie daher die Kreditangebote mehrerer Kreditgeber, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Wenn Sie sich für die Konsolidierung Ihrer Schulden mit einer Saldotransferkarte entscheiden, Sie sollten sicherstellen, dass Sie sich für den Aktionspreis von 0 % effektiver Jahreszins qualifizieren können.

Bei einer Saldoüberweisung, Es ist wichtig, dass Sie sich verpflichten, den Restbetrag vor Ablauf des Aktionszeitraums auszuzahlen. Wenn Sie den Restbetrag nicht begleichen, Ihnen wird normalerweise der reguläre variable effektive Jahreszins auf das verbleibende Guthaben in Rechnung gestellt. Sie sollten im Voraus wissen, wie hoch der effektive Jahreszins sein wird (dieser wird in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Karte angegeben) und ihn mit dem effektiven Jahreszins vergleichen, den Sie derzeit zahlen.

Wenn der variable effektive Jahreszins auf der Guthabentransferkarte höher ist als der, den Sie jetzt zahlen, Vielleicht möchten Sie berechnen, wie hoch Ihr Restguthaben sein wird und wie lange es dauert, es auszuzahlen, um zu wissen, ob Sie auf lange Sicht Geld sparen werden.

Gebühren

Egal für welche Entschuldungslösung Sie sich entscheiden, Es ist wichtig, die damit verbundenen Gebühren zu verstehen. Schuldenregulierungsdienste berechnen in der Regel einen Prozentsatz, in der Regel 15 bis 25 %, des Gesamtbetrags, den Sie schulden. Zum Beispiel, Wenn Sie 10 $ haben, 000 in Schulden und die Gebühr des Unternehmens beträgt 20%, die Gebühr wäre 2 $, 000.

Kreditberatungsstellen bieten viele Dienstleistungen kostenlos an, aber wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, es kann eine Einrichtungsgebühr sowie eine monatliche Gebühr anfallen. Und einige Kreditgeber können Originierungs- oder andere Gebühren für Schuldenkonsolidierungsdarlehen erheben.

Steuerliche Auswirkungen

Wenn Sie oder ein Dritter mit Ihren Gläubigern verhandeln und sich bereit erklären, Ihre Schulden zu einem geringeren Betrag zu begleichen, als Sie schulden, der Betrag, den Sie sparen, wird wahrscheinlich als steuerpflichtiges Einkommen angesehen. Und Sie müssen möglicherweise Steuern darauf zahlen, nachdem Ihre Schulden beglichen sind. Stellen Sie sicher, dass Sie dafür ein Budget einplanen, wenn Sie Ihre Optionen in Betracht ziehen.

Programmlänge

Schuldenerlasslösungen erfordern konsequente, pünktliche monatliche Zahlungen – oft über Jahre, und leider, viele Leute schließen die Programme nicht ab. Bevor Sie ein Schuldenerlassprogramm starten, stellen Sie sicher, dass Sie sich darauf festlegen können. Andernfalls müssen Sie immer noch Schulden zurückzahlen und bekommen möglicherweise nicht den Neuanfang, den Sie sich erhoffen.

Unsere Tipps für Schuldenerleichterungen

Wenn Sie erfolglos einen DIY-Ansatz für Ihre Schuldentilgung ausprobiert haben und Ihre Schuldenerlassoptionen in Betracht ziehen, Hier sind unsere Top-Tipps für Unternehmen, die Ihnen helfen können, Schulden zu eliminieren.

Schuldenbereinigung:Freedom Financial

Warum Freedom Financial heraussticht: Freedom Financial berichtet, dass seit 2002 Schulden in Höhe von über 12 Milliarden US-Dollar beglichen wurden, und das Unternehmen bietet eine kostenlose, Beratung zum Schuldenerlass ohne Risiko, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob das Programm das Richtige für Sie ist.

• Anrechnungsfähige Schuld — Das Schuldenerlassprogramm von Freedom Financial hilft, ungesicherte Schulden zu begleichen, einschließlich Kreditkarten, ausstehende Arztrechnungen und Privatkredite. Sie müssen mindestens $7 haben, 500 unbesicherte Schulden, um sich für das Programm zu qualifizieren.
• Gebühren - Freedom Financial erhebt keine Vorabgebühren. Aber wenn das Unternehmen erfolgreich einen Schuldenausgleich für Sie aushandelt, es erhebt in der Regel eine Gebühr von 15 bis 25 % Ihrer Gesamtschuld. Die Gebühren können je nach Wohnort variieren.
• Kunden-Dashboard — Mit dem Kunden-Dashboard von Freedom Financial können Sie Ihren Fortschritt verfolgen, damit Sie sehen können, wie nah Sie daran sind, Ihre Schulden zu begleichen.

Schuldenbegleichung:Auflösen

Warum Resolve auffällt: Im Gegensatz zu traditionellen Schuldenregulierungsunternehmen die in der Regel eine Gebühr erheben, die auf dem Gesamtbetrag basiert, den Sie schulden, Die Schuldenbereinigungsgebühren von Resolve basieren auf dem Betrag, den Sie durch die Zusammenarbeit mit dem Unternehmen sparen. zusätzlich zu einer monatlichen Gebühr (ca. 17 US-Dollar).

• Vergleichstool — Mit dem Online-Vergleichstool von Resolve können Sie verschiedene Schuldenerlasslösungen vergleichen und Empfehlungen geben, welche Option basierend auf Ihrer Situation die richtige für Sie ist.
• Schuldenexperten — Schulden können ein schwieriges Verhandlungsthema sein, und Sie haben möglicherweise Fragen zur Komplexität Ihrer Situation. Resolve verfügt über ein Team von Schuldenexperten, die Ihnen beratend zur Seite stehen.
• Anbieternetzwerk — Resolve arbeitet mit einem Netzwerk von Schuldencoaches zusammen, Schulden Verhandlungsführer, Kreditberater und Rechtsanwälte. Wenn Sie entscheiden, welche Schuldenerlasslösung für Sie die richtige ist, Resolve kann Sie an einen seiner Partner verweisen, der mit Ihnen zusammenarbeiten wird, um Ihnen bei der Schuldentilgung zu helfen.

Schuldenkonsolidierungskredit:Marcus

Warum Marcus auffällt: Wenn Sie von Marcus für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zugelassen sind, das Unternehmen wird Direktzahlungen an bis zu 10 Gläubiger senden, So können Sie problemlos mehrere Schulden gleichzeitig begleichen. Da das Geld direkt an Ihre Gläubiger gesendet wird, Sie werden nicht versucht sein, es für etwas anderes als die Schuldentilgung zu verwenden.

• Guter Kredit erforderlich — Sie benötigen wahrscheinlich eine gute Kreditwürdigkeit, um sich für einen Kredit bei Marcus zu qualifizieren. Die meisten Marcus-Kunden haben einen FICO®-Kredit-Score von 660 oder höher.
• Gebühren - Marcus berechnet keine Anwendung, Entstehung, Vorauszahlung oder Verzugszinsen, die den Betrag, den Sie zurückzahlen müssen, erhöhen kann.
• Möglichkeit zur Beantragung einer Präqualifikation — Marcus verwendet eine sanfte Kreditanfrage, mit der Sie potenzielle Kreditoptionen sehen können, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Hinweis:Die Präqualifikation garantiert nicht, dass Sie für einen Kredit genehmigt werden. Und wenn Sie zugelassen sind, Ihr tatsächlicher Zinssatz und Ihre Kreditlaufzeit können von Ihren Vorabgenehmigungsbedingungen abweichen.
• Wettbewerbsfähige Preise - Marcus bietet wettbewerbsfähige Preise für seine Privatkredite. Wenn genehmigt, Ihre genaue Rate wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren bestimmt, einschließlich der Kreditsumme, Laufzeit und Ihre Bonität. Bei längerfristigen Krediten sind die Zinsen in der Regel höher.

Lesen Sie unseren redaktionellen Überblick über Marcus Schuldenkonsolidierungsdarlehen.

Übertragung von Schuldenkonsolidierungssalden:U.S. Bank Visa® Platinum Card

Warum die US Bank Visa® Platinum Card herausragt: Diese Kreditkarte wird mit einem langen Einführungs-APR-Angebot für Guthabentransfers geliefert. Es gibt ein ebenso langes Einführungsangebot für Käufe, was verlockend sein könnte, aber alle neuen Käufe könnten nur Ihre Schulden erhöhen.

• Langes Einführungsangebot — Die U.S. Bank Visa® Platinum Card bietet eine Einführung von 0% effektiven Jahreszins für die ersten 20 Abrechnungszyklen bei Saldoüberweisungen (sowie bei Einkäufen). Das ist eine der längsten Intro-Perioden da draußen. Beachten Sie, dass nach der Einführungsphase Ihnen wird jeweils ein regulärer variabler effektiver Jahreszins von 14,49 % - 24,49 % berechnet.
• Zeitlimit - Um sich für den Einführungs-APR für Guthabentransfers zu qualifizieren, Überweisungen müssen innerhalb von 60 Tagen nach Kontoeröffnung abgeschlossen sein.
• Gebühren - Diese Karte erhebt keine Jahresgebühr, Sie müssen jedoch eine Überweisungsgebühr von 3% (mindestens 5 USD) pro Überweisung zahlen.

Erfahren Sie mehr über die U.S. Bank Visa® Platinum Card und durchsuchen Sie andere Kartenoptionen für den Guthabentransfer auf Credit Karma.

Kreditberatung:GreenPath Financial Wellness

Warum GreenPath Financial Wellness heraussticht: Engagiert, um Menschen in den USA dabei zu helfen, ihre finanzielle Gesundheit zu verbessern, GreenPath Financial Wellness ist Mitglied der National Foundation for Credit Counseling. Die gemeinnützige Organisation bietet ein breites Spektrum an Dienstleistungen an, einschließlich Kredit- und Schuldnerberatung, Schuldenmanagementpläne, Bonitätsauskünfte und mehr.

• Gebühren - Die Gebühren variieren je nach Service. Die Kredit- und Schuldnerberatung sowie Bonitätsprüfungen von GreenPath stehen kostenlos zur Verfügung. Wenn Sie sich jedoch für die Teilnahme an einem Schuldenmanagementplan entscheiden, es fallen eine einmalige Einrichtungsgebühr von bis zu 50 US-Dollar und monatliche Gebühren von bis zu 75 US-Dollar an. je nach Bundesland, in dem Sie leben.
• Ressourcen — GreenPath bietet Finanzbildungsressourcen, die Ihnen helfen, Ihre Finanzen erfolgreich unabhängig zu verwalten, einschließlich pädagogischer Artikel und Videos, Online Kurse, Webinare, Arbeitsblätter und ein Podcast.
• Verfügbarkeit — GreenPath Financial Wellness bietet Online- und Telefonsupport in allen 50 Bundesstaaten sowie persönliche Beratung an bestimmten Orten im ganzen Land.

Wie wirkt sich der Schuldenerlass auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Unabhängig davon, ob Sie sich für ein Umschuldungsdarlehen oder ein Angebot zur Saldoübertragung entscheiden, an einem Schuldenmanagementplan teilnehmen, oder Ihre Schulden für weniger begleichen, als Sie schulden, Ihre Schuldenerlasslösung wird sich wahrscheinlich zumindest vorübergehend auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Während sich die Aussicht auf einen Kredit-„Hit“ überwältigend anfühlen kann, Denken Sie daran, wenn Sie an Ihrem Plan festhalten, Ihre Schulden zu begleichen, alle negativen Auswirkungen werden wahrscheinlich mit der Zeit nachlassen. Wenn Sie Ihre Schulden reduzieren und wie geplant pünktliche Zahlungen leisten, Ihre Ergebnisse können sich verbessern.

Die Alternative zum Schuldenerlass – Insolvenzantrag – kann schwieriger sein, um sich zurechtzufinden. Während Konkurs ein rechtliches Instrument ist, das Ihnen helfen könnte, einige Ihrer Schulden zu begleichen, die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit können bis zu 10 Jahre dauern, abhängig von der Art der Insolvenz, die Sie einreichen.

Was kommt als nächstes?

Sobald Sie Ihre Schulden beseitigt haben, Es ist wichtig, Maßnahmen zu ergreifen, um die Anhäufung neuer Schulden zu vermeiden. Sonst landest du wieder dort, wo du angefangen hast. Wenn Sie kein Budget haben, das ist ein guter Anfang. Ein Budget bietet jeden Monat einen Fahrplan für Ihre Ausgaben. Wenn Sie mehr ausgeben, als Sie verdienen, Es ist wichtig, Wege zu finden, um Ihre Ausgaben zu reduzieren.

Nachdem Sie ein Budget erstellt haben, am Aufbau eines Notfallfonds arbeiten. Viele Experten empfehlen, mindestens drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten zu sparen, Aber jeder Betrag hilft Ihnen, zusätzliche Schulden zu vermeiden, wenn ungeplante Ausgaben auftauchen – und das werden sie.

Scheuen Sie sich nicht, um Hilfe zu bitten, wenn Sie sie brauchen. Viele Kreditberatungsorganisationen bieten grundlegende Budgetierung, Geld- und Schuldenmanagement-Beratung kostenlos.