Was ist "Jetzt kaufen, später bezahlen" und ist es eine gute Idee?

Kaufen Sie jetzt und zahlen Sie später erobert den Markt im Sturm, aber werden Sie in die Reinigung gebracht, wenn Sie sich diesem Online-Kaufwahn hingeben?

Das liegt ganz bei Ihnen.

BNPL ist wie die Verwendung einer Kreditkarte oder die Aufnahme eines Darlehens. Aber anders als bei Kreditkarten gibt es Licht am Ende des Zahlungstunnels.

Einkäufe werden in Raten über einige Wochen oder Monate bezahlt. Und im Gegensatz zu Kreditkarten ist es zinsfrei.

Wo ist also der Haken?

Es gibt wirklich keine, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Das Problem ist, dass es Millionen von Amerikanern schwer fällt, dies zu tun.

Wenn Sie einer von ihnen sind, ist BNPL nur ein weiterer Service, der Sie dazu ermutigt, Dinge zu kaufen, die Sie sich nicht leisten können und die Sie wahrscheinlich nicht einmal brauchen. Diese Art der Entscheidungsfindung hat immer ihren Preis.

So funktioniert "Jetzt kaufen, später bezahlen"

Es ist seltsam, aber stellen Sie sich vor, Ihre Kredit- und Debitkarte würden zusammenkommen und eine Hybridkarte hervorbringen.

BNPL-Unternehmen arbeiten mit Händlern zusammen, um beim Bezahlen eine Ratenzahlungsoption anzubieten. Es sind normalerweise 2-zu-4-Zahlungen, die automatisch von Ihrem Debitkartenkonto abgebucht werden, obwohl Sie bei einigen Tarifen auch eine Kreditkarte verwenden können.

Wenn Sie auschecken, geben Sie dem BNPL-Unternehmen Ihren Namen, Ihre Adresse, Telefonnummer und Ihr Geburtsdatum an. Anstelle einer herkömmlichen Bonitätsprüfung werden Sie basierend auf einem Algorithmus genehmigt oder abgelehnt.

Unternehmen geben nicht preis, welche Kriterien in ihre Algorithmen einfließen, aber wie bei Kreditkarten wollen sie Ihr Geschäft, sodass der Algorithmus Ihnen wahrscheinlich bei Zweifeln an der Auszahlung zugute kommt.

Sie erhalten im Wesentlichen einen Minikredit. Es ist schnell, einfach, verlockend und macht sofort finanziell Sinn. Im Gegensatz zu Kreditkarten übernimmt der Händler die Bearbeitungsgebühren anstelle des Verbrauchers.

Was haben Walmart, Macy’s, Sephora und Tausende anderer Einzelhändler davon? BNPL-Kunden kaufen normalerweise mehr Sachen.

Der Prozess gibt es eigentlich schon seit etwa 15 Jahren, aber seit dem Shutdown von Covid hat er wirklich Feuer gefangen. Die Online-Verkäufe schossen in die Höhe, aber die Verbraucher scheuten die Verwendung von Kreditkarten. Die durchschnittliche Kreditkartenverschuldung lag im dritten Quartal 2020 bei 5.075 $, was einem Rückgang von 10 % gegenüber diesem Zeitraum im Jahr 2019 entspricht.

Die Menschen sind besorgt über Schulden und sehen BNPLs als ideale Möglichkeit, etwas zu kaufen, ohne 18 % Zinsen zu zahlen. Deshalb träumen Unternehmen wie Klarna, Affirm und AfterPay jetzt davon, Visa, Mastercard und Discover zu werden.

Klarna hat sein Geschäft im Jahr 2020 verdoppelt und hat eine Kundenbasis von 11 Millionen. Afterpay erzielte im vergangenen November einen weltweiten Umsatz von 2 Milliarden US-Dollar. Auch das Geschäft von Affirm ist im Jahr 2020 um etwa 100 % gestiegen.

Es ist ein Gewinn für BNPLs. Es ist ein Gewinn für Einzelhändler. Aber ist es wirklich ein Gewinn für die Verbraucher?

Ist "Jetzt kaufen, später bezahlen" eine gute Idee?

BNPLs sind nicht schlechter als jedes andere Produkt, das Menschen hilft, Geld auszugeben, das sie nicht haben. Sie sind sicherlich besser als Zahltagdarlehen oder Kreditkarten mit Zinssätzen über 25 %.

Aber wie all diese Dienste versuchen sie, die Angst zu beseitigen, die die Menschen dazu zwingt, auf die Bremse zu treten und zu fragen:„Kann ich mir das wirklich leisten?“ Stattdessen eilen sie einfach weiter, um etwas zu kaufen, das im Moment fantastisch aussieht – und billiger!

Vier Zahlungen von 90 US-Dollar für eine Apple Watch der Serie 6 haben nicht das Gefühl, dass Sie die 360 ​​US-Dollar ausgeben, die sie tatsächlich gekostet hat. Du fühlst dich eher wie ein sparsamer Clark Howard als wie ein Trottel. Es ist ein Marketing-Sweetspot, der QVC zu einem Verkaufs-Goliath gemacht hat.

Laut einer Umfrage des Verbraucherdaten-Tracking-Unternehmens Cardify geben fast zwei Drittel der BNPL-Benutzer an, dass sie Schmuck und andere „gewünschte“ Artikel kaufen, die sie sonst vermeiden würden. Fast die Hälfte der BNPL-Nutzer geben an, dass sie zwischen 10 % und 40 % mehr ausgeben, als wenn sie eine Kreditkarte verwenden würden.

Aber wie bei Kreditkarten werden die Rechnungen irgendwann fällig. Im Gegensatz zu Kreditkarten können Sie das nicht sehr weit bringen.

Einige BNPLs belasten Ihre Debit- oder Kreditkarte automatisch, wenn Ihre Zahlung fällig ist. Sie können auch Verzugsgebühren erheben und die verspäteten Zahlungen an Kreditauskunfteien melden.

Laut einer Ascent-Studie verstehen nur 22 % der Verbraucher alle Geschäftsbedingungen eines BNPL-Plans. Sie müssen das Kleingedruckte lesen.

Aber vor allem müssen Sie vermeiden, impulsiv etwas zu kaufen, das Sie sich wirklich nicht leisten können.

Jetzt kaufen, später bezahlen-Apps

Hier ist eine Liste der beliebtesten BNPL-Apps und ihrer Pläne.

• Klarna – Die Ratenzahlung erfolgt alle zwei Wochen. Es bietet auch einen flexiblen Zahlungsplan, der Ihnen bis zu drei Jahre Zeit gibt, um die Schulden zu begleichen.
• Nachzahlung – Raten alle zwei Wochen.
• Sezzle – Zahlen Sie die erste Rate zum Zeitpunkt des Kaufs und dann den Restbetrag in drei Raten über die nächsten sechs Wochen.
• Vierfachzahlung – Zahlen Sie die erste Rate beim Kauf, der Rest wird alle zwei Wochen abgebucht.
• PayPal-Guthaben – Bei Einkäufen unter 99 US-Dollar können Sie es im Laufe der Zeit in monatlichen Raten abbezahlen. Für Einkäufe über 99 $ werden Zinsen berechnet, wenn sie nicht innerhalb von sechs Monaten abbezahlt sind. Und der Zinssatz beträgt 23,99 %.
• Bestätigen – Es bietet Zahlungspläne von drei Monaten bis zu drei Jahren. Es fallen keine Verzugsgebühren an, aber die Zinsen betragen bis zu 30 %.
• Splitt – Ratenzahlungen werden von Ihrer Kredit- oder Debitkarte abgebucht, obwohl der maximale Kauf per Debitkarte 400 $ beträgt.
• Zip Pay – Sie können monatliche oder zweimonatliche Zahlungen mit einer erforderlichen Mindestzahlung von 40 USD wählen. Für die Dauer der Auszahlung fällt eine monatliche Gebühr von 6 $ an.
• Zebit – Sie erhalten eine Kreditlinie von bis zu 2.500 USD. Sie leisten zum Zeitpunkt des Kaufs eine Anzahlung und der Restbetrag wird in den nächsten sechs Monaten bezahlt.
• Perpay – Sie füllen einen Fragebogen aus und erhalten ein Ausgabenlimit von bis zu 2.500 USD. Zahlungsperioden basieren auf Faktoren wie Gesamtverschuldung und Kontoverlauf.

Jeden Tag tauchen mehr BNPL-Unternehmen auf, jedes mit einer App, die den Einkauf einfach und schmerzlos erscheinen lässt.

Es ist definitiv einfacher, Dinge mit einem BNPL zu kaufen. Es ist auch schmerzlos – zunächst.

Wenn Sie möchten, dass das so bleibt, denken Sie daran, wofür BNPL steht. Sofort kaufen ist ein großartiger Köder.

Stellen Sie nur sicher, dass Sie wirklich später bezahlen können.