Versteckte Gefahren von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps

Wenn Sie wie viele Menschen sind, haben Sie möglicherweise nicht immer ausreichende Mittel, um einen Kauf zu tätigen. Dies könnte dazu führen, dass Sie entweder eine Kreditkarte verwenden und folgende Schulden riskieren oder verzögern Sie den Kauf, bis Sie über das nötige Bargeld verfügen. Ein Finanztool mit wachsender Beliebtheit beseitigt dieses Problem jedoch. Sofort kaufen, später bezahlen (BNPL)-Apps ermöglichen es Verbrauchern, etwas online zu kaufen, auch wenn sie nicht über das nötige Bargeld verfügen. Unser Leitfaden erklärt, warum Sie diese Ressource möglicherweise vermeiden sollten und wie sie Ihre Finanzen ruinieren kann.

Was sind BNPL-Apps?

Die Prämisse der BNPL-Dienste ist einfach. Sie ermöglichen es Ihnen, etwas online zu kaufen auch wenn Sie derzeit nicht über das nötige Guthaben verfügen. Nach Abschluss des Kaufs leisten Sie Ratenzahlungen, bis der Artikel abbezahlt ist. Wenn Sie beispielsweise einen Artikel kaufen, der 500 US-Dollar kostet, leisten Sie Zahlungen, um diesen Preispunkt von 500 US-Dollar zu erreichen. Diese Raten können so kurz sein wie wöchentlich oder einmal im Monat. Auch wenn die Anzahl der Zahlungen variieren kann, liegt das Maximum normalerweise bei vier pro Kauf

Klarna

Bestätigen

Nachzahlung

Quadypay

Sezze

Die meisten Apps sind zinsfrei und verlangen keine versteckten Gebühren. Auf diese Weise können Sie Ihre Zahlungen verteilen und es entstehen keine Gebühren oder Schulden für den Kauf. Die BNPL-Dienste wachsen exponentiell. Die Einkäufe beliefen sich 2020 auf 24 Milliarden $ und stiegen 2021 auf 100 Milliarden $. Bis 2025 soll sich dieser Wert laut Yahoo Finance verzehnfachen .

Wie funktionieren "Jetzt kaufen, später bezahlen"-Apps?

Immer mehr Einzelhändler kooperieren mit Ratenzahlungsdiensten. Wenn Sie viel online einkaufen, haben Sie wahrscheinlich die Möglichkeit gesehen, diese Art der Finanzierung zu nutzen. So funktionieren viele BNPL-Apps:Stellen Sie sich diese Kredit-Apps als eine neuere Version von Layaway vor. Im Falle einer Sofortkauf-Zahlung-später-Finanzierung erhalten Sie den Artikel jedoch beim Kauf und nicht nach Abschluss der Zahlungen. Dies ist hilfreich, wenn Sie versuchen, den Cashflow zu verwalten und nicht über ausreichende Mittel verfügen, um einen Artikel zu kaufen . Kurz gesagt, es wirkt wie eine Kreditlinie. Darüber hinaus führen die meisten Dienste keine harte Kreditprüfung durch, und Sie zahlen keine Zinsen auf die Zahlungen. Dies ist großartig, wenn Sie eine größere Anschaffung tätigen müssen, aber mehrere Wochen benötigen oder Monate, um das für den Artikel erforderliche Geld zu bekommen. Auch wenn das großartig klingt, gibt es einen erheblichen Nachteil, insbesondere wenn Sie Zahlungen verpassen.

Was sind die Probleme bei der BNPL-Finanzierung?

Finanzinstrumente sind oft zu schön, um wahr zu sein. Hier sind die üblichen Nachteile der Verwendung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Apps.

Es kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

BNPL-Apps führen normalerweise nur eine sanfte Bonitätsprüfung durch. Wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten, müssen Sie sich außerdem keine Gedanken über die Nutzung dieser Dienste machen. Wenn Sie jedoch Zahlungen verpassen, wird dies wahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Die meisten Dienste melden verspätete Zahlungen an Kreditauskunfteien, was sich auf den künftigen Kreditbedarf auswirken kann. In der Tat, Kredit-Karma-Berichte dass 72 Prozent der Personen, die eine Zahlung verpasst haben, angaben, dass ihre Kreditwürdigkeit dadurch negativ beeinflusst wurde. Noch schlimmer ist, dass diese Dienste nichts dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu steigern, da keine rechtzeitigen Zahlungen gemeldet werden .

Verzugsgebühren

BNPL-Unternehmen erheben normalerweise keine Gebühren. Leider ist dies nur bei rechtzeitiger Zahlung der Fall. Wenn Sie eine Zahlung versäumen, ist es nicht ungewöhnlich, dass Verzugsgebühren von mindestens 20 US-Dollar anfallen. Das mag nicht viel erscheinen, aber es macht den Vorteil der Ratenzahlung zunichte. Darüber hinaus erheben einige Unternehmen sogar eine Vorfälligkeitsentschädigung, wodurch der Vorteil der Nutzung des Dienstes zunichte gemacht wird. Wenn Sie die BNPL-Finanzierung nur aus Bequemlichkeit nutzen, wird dies nicht der Fall sein ein Problem.

Hohe Zinssätze

Ein Verkaufsmerkmal von Jetzt kaufen, später bezahlen Apps ist, dass sie oft keine Gebühren haben. Wenn Sie jedoch eine Zahlung verpassen, entstehen Ihnen normalerweise exorbitante Zinssätze. Die Zinsen können bis zu 29,99 Prozent betragen, und das gilt auch nicht für den ausstehenden Betrag. Es ist in der Regel auf den gesamten Kaufbetrag. Darüber hinaus berichten Benutzer, dass Unternehmen versucht haben, Gelder von ihren Bankkonten abzubuchen oder an ein Inkassobüro zu schicken. Dies macht BNPL-Apps möglicherweise nicht so schlimm wie Zahltagdarlehen , aber können sie immer noch ruinös sein, besonders wenn Sie gleichzeitig mehrere Apps verwenden.

Kann zu unnötigen Käufen führen

Angesichts der wachsenden Zahl von Einzelhändlern, die mit „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Unternehmen zusammenarbeiten, ist es einfach, etwas zu kaufen, das Sie nicht benötigen. Tausende von Einzelhändlern arbeiten jetzt mit BNPL-Unternehmen zusammen, wie zum Beispiel:

• Amazon
• Beth Bath und darüber hinaus
• Bester Kauf
• Lebenslauf
• Macys
• Hauptfeld
• Ziel
• Walmart

Die Verfügbarkeit erleichtert die Nutzung dieser Dienste. Der Komfort ist groß. Aber wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Ausgaben zu verwalten, ist dies eine hervorragende Möglichkeit, Gebühren und hohe Zinssätze zu verursachen. Dies ist ähnlich wie bei Barkredit-Apps Arbeit. Sie vermarkten sich selbst als Mittel, um über die Runden zu kommen, aber sie verursachen normalerweise nur noch mehr finanzielle Probleme.

Sind „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Unternehmen reguliert?

Derzeit sind BNPL-Unternehmen nicht vollständig reguliert. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat Ende 2021 eine Untersuchung zu Anbietern eingeleitet. Dies ermöglicht es dem CFPB, Informationen über die Unternehmen zu sammeln, aber es gibt keine Regulierung. Daher gibt es keine grundlegende Verpflichtung zur Offenlegung von Gebühren, Kreditauskünften , und mehr. Obwohl sich dies im Laufe der Zeit ändern kann, gibt es keine Garantien.

Alternativen zu Sofortkauf, späterer Finanzierung

Das große Verkaufsargument von BNPL-Anbietern ist die Bequemlichkeit. In einigen Fällen bietet das viele Vorteile. In anderen Fällen ist dies nicht der Fall. Hier sind einige Alternativen, die Sie jetzt kaufen und später bezahlen können.

Sparen für den Einkauf

Berichte zeigen, dass viele Käufe mit „Jetzt kaufen, später bezahlen“ nicht signifikant sind. Credit Karma weist darauf hin, dass die drei wichtigsten Kaufkategorien Folgendes umfassen:

• Haushalts- und Möbelwaren
• Elektronik
• Kleidung

Diese Artikel können oft nur mehrere hundert Dollar kosten. Anstatt auf Ratenkredite zurückzugreifen, können Sie Geld sparen für den Kauf, damit Sie den Artikel sofort kaufen können. Dies funktioniert nicht, wenn Sie das Geld sofort benötigen. Wenn Sie jedoch mehrere Monate warten können, ist das Sparen des Geldes eine bessere Verwendung Ihrer Finanzen.Chime ^{® 1} ist eine hervorragende Möglichkeit, dies zu tun. Das Fintech-Unternehmen bietet Ihnen ein Sparkonto ohne Mindestguthaben und zahlt derzeit 1,50 % APY auf Ihr Geld ² .

Verwenden Sie eine Kreditkarte

Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später Apps sind wirklich nur eine neue Variante von Kreditkarten oder Kreditlinien. Wenn Sie unsicher sind, ob Sie pünktliche Ratenzahlungen leisten können, kann eine Kreditkarte mit Null-Prozent-APR eine geeignete Alternative sein. Tun Sie dies nur, wenn Sie sind sicher, dass Sie Zahlungen innerhalb des zinsfreien APR-Zeitrahmens leisten können. Wenn Sie dies nicht können, könnten potenzielle Einsparungen zunichte gemacht werden. Das Öffnen einer Kreditkarte führt auch zu einer harten Kreditprüfung, die sich auf Ihre Punktzahl auswirken kann. Hier sind einige Optionen für Karten mit einem einleitenden Null-Prozent-APR.

Persönliches Darlehen

Die meisten kaufen jetzt, zahlen später Kredite bis maximal 2.500 $. Dies macht sie hilfreich bei der Verwaltung kleinerer Anschaffungen, insbesondere wenn sie unter 1.000 $ liegen. Wenn Sie eine größere Anschaffung tätigen müssen, persönliche Darlehen kann eine gute Alternative sein. Kredite haben einen Zinssatz, der jedoch relativ niedrig sein sollte, wenn Sie eine gute Bonität haben. Es ist auch wahrscheinlich, dass Sie mehrere Tage warten müssen, bis Sie Geld erhalten. Dies unterscheidet sich von einem BNPL-Darlehen, das sofort gewährt wird. Abhängig von Ihren Bedürfnissen kann ein unbesichertes Darlehen besser geeignet sein und gut zu Ihrem Budget passen. Glaubwürdig ist eine ausgezeichnete Option, um Raten von vertrauenswürdigen Kreditgebern zu finden.

Unterm Strich

Jetzt kaufen, später bezahlen Unternehmen bieten eine günstige Möglichkeit, Anschaffungen zu finanzieren. Es fallen keine Zinsen an und sie schaden Ihrer Bonität nicht. Dies ist jedoch nur der Fall, wenn Sie keine Zahlungen verpassen. Wenn Sie sie nicht klug verwalten können, können BNPL-Dienste leicht zu einer Quelle von Frustration und lästigen Kosten werden. Wie sparen Sie für mittlere bis größere Einkäufe? ¹ Chime ist ein Finanztechnologieunternehmen, keine Bank. Von The Bancorp Bank oder Stride Bank, N.A. bereitgestellte Bankdienstleistungen und von ihnen ausgestellte Debitkarten; Mitglieder FDIC. ² Die prozentuale Jahresrendite („APY“) für das Chime-Sparkonto ist variabel und kann sich jederzeit ändern. Der offengelegte Jahreszins gilt ab dem 25. August 2022. Kein Mindestguthaben erforderlich. Es müssen 0,01 $ an Ersparnissen vorhanden sein, um Zinsen zu verdienen.