Jetzt kaufen, später bezahlen:Gibt es einen Haken?

Liebe Carrie,

In letzter Zeit sehe ich bei jedem Online-Einkauf eine Option zur Zahlung in mehreren Raten – ohne Zinsen. Ich bin versucht, es zu versuchen, aber gibt es einen Haken?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Dies ist eine so zeitgemäße Frage und klug von Ihnen, sie zu stellen, bevor Sie eintauchen! Wie Sie bemerkt haben, explodieren die Optionen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL), wobei Einzelhändler von Kaufhäusern bis hin zu Fluggesellschaften es Kunden ermöglichen, Waren und Dienstleistungen in Raten statt auf einmal zu bezahlen. Tatsächlich haben im Jahr 2021 mehr als die Hälfte der Verbraucher einen BNPL-Dienst wie Klarna, Afterpay oder Affirm genutzt, um ihre Einkäufe zu finanzieren.

Ein Großteil dieses kometenhaften Wachstums ist auf den enormen Anstieg des Online-Shoppings während der Pandemie zurückzuführen. Und wie Sie bereits erwähnt haben, kann es verlockend sein, Ihre Zahlungen zinsfrei über einen längeren Zeitraum zu verteilen (vorausgesetzt, Sie zahlen pünktlich). Zusammengenommen ist es überhaupt nicht überraschend, dass BNPL-Dienste an Fahrt gewonnen haben.

Allerdings gibt es einige potenzielle Fallstricke, über die Sie nachdenken sollten, bevor Sie es versuchen. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie BNPL-Dienste funktionieren – damit Sie ihre Vor- und Nachteile verstehen und eine fundierte Entscheidung darüber treffen können, wann sie eine gute Wahl sein könnten (oder nicht).

So funktioniert "Jetzt kaufen, später bezahlen"

BNPL-Pläne funktionieren wie ein altmodischer Layaway-Plan in umgekehrter Richtung. Anstatt den Händler den Artikel behalten zu lassen, bis Sie alle Ihre Ratenzahlungen abgeschlossen haben, erhalten Sie Ihre Waren oder Dienstleistungen im Voraus. Es gibt keine Bonitätsprüfung (Sie werden akzeptiert oder abgelehnt, nachdem Sie nur Ihren Namen, Ihre Adresse, Telefonnummer und Ihr Geburtsdatum angegeben haben), und Sie zahlen im Laufe der Zeit mit Ihrer Debit- oder Kreditkarte – normalerweise in vier Raten im Abstand von zwei Wochen.

Tatsächlich gewähren Ihnen der Händler und das BNPL-Unternehmen einen zinslosen Minikredit. Das BNPL-Unternehmen berechnet dem Händler eine Gebühr, und der Händler versucht, dies durch eine Steigerung des Gesamtumsatzes auszugleichen.

Alles funktioniert wie geplant, wenn Sie pünktlich bezahlen. Wenn Sie jedoch eine geplante Zahlung verspäten oder verpassen, können Ihnen erhebliche Verzugsgebühren und möglicherweise Zinsgebühren entstehen. Darüber hinaus können verspätete oder versäumte Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit schädigen.

Wann BNPL sinnvoll sein könnte

Barzahlung (auch über einen längeren Zeitraum) ist günstiger als eine verzinste Finanzierung – sei es für ein Auto, einen Kühlschrank oder sogar ein Paar Schuhe. Angesichts dessen kann es Zeiten geben, in denen die Verwendung eines BNPL sinnvoll sein kann. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie brauchen einen neuen Computer für die Arbeit, haben aber derzeit keine 2.000 Dollar übrig, nachdem Ihr Notfallfonds aufgebraucht ist. Oder vielleicht müssen Sie unerwartet ein teures Flugticket kaufen, um sich um ein Familienmitglied zu kümmern. In diesen Fällen könnte es ein Glücksfall sein, alle zwei Wochen vier zinslose Zahlungen zu leisten – und ein klares Plus gegenüber dem Guthaben auf einer Kreditkarte mit hohen Zinsen.

Es stimmt auch, dass es einfacher ist, sich für einen BNPL-Service zu qualifizieren als für eine Kreditkarte. Das ist wahrscheinlich einer der Gründe, warum viele jüngere Menschen, die nicht die Zeit hatten, ihre Kredithistorie aufzubauen, oder Käufer mit schlechter Bonität eher BNPL verwenden (obwohl die Nutzung in allen Altersgruppen weiter zunimmt).

Wie BNPL Probleme verursachen kann

Was ist also der Haken? Eigentlich gibt es mehrere. Erstens werden BNPL-Dienste derzeit nicht so stark von der Regierung reguliert wie Kredit- und Debitkarten. Je nach Dienst erhalten Sie wahrscheinlich nicht den gleichen Verbraucherschutz, den Sie von einem Kreditkartenunternehmen erhalten (z. B. eine Rückerstattung für ein fehlerhaftes Produkt oder eine Dienstleistung, die Sie nie erhalten haben).

Zweitens kann es für Sie schwieriger sein, den Überblick über mehrere Einkäufe und Zahlungen zu behalten, was Ihre Fähigkeit erschwert, Ihre Ausgaben zu verfolgen und ein genaues Budget zu erstellen. Und selbst wenn Sie jede Zahlung pünktlich leisten, wird die Nutzung von BNPL-Diensten Ihre Kreditwürdigkeit oft nicht verbessern, was Sie später verfolgen kann, wenn Sie versuchen, eine Hypothek für Ihr Eigenheim aufzunehmen, eine Wohnung zu mieten oder sogar einen Job zu finden!

Aber meiner Meinung nach ist der schwerwiegendste Nachteil von BNPL die Versuchung, zu viel Geld auszugeben. Wie uns Verhaltensökonomen gezeigt haben, treffen wir Menschen nicht immer (oder sogar oft) die vernünftigsten finanziellen Entscheidungen. Unsere Emotionen und Vorurteile können leicht unseren gesunden Menschenverstand übernehmen. Daher ist es ein Grundprinzip der Verhaltensökonomie, die guten Dinge einfach zu machen – und die schlechten Dinge schwer.

BNPL (und übrigens auch Online-Shopping) können das Gegenteil bewirken. Tatsächlich ergab eine Studie, dass 45 % der BNPL-Nutzer Einkäufe tätigen, die nicht in ihr Budget passen. Mit anderen Worten:Indem BNPL den Weg für Impulskäufe erleichtert, kann es Ihnen sehr leicht fallen, über Ihre Verhältnisse zu leben – was Ihnen beim Aufbau einer soliden finanziellen Zukunft im Weg stehen kann.

Die bewährten Regeln des Geldmanagements gelten immer noch

Wie Kreditkarten oder Debitkarten ist ein BNPL-Dienst einfach ein Finanzinstrument. Es ist nicht in allen Situationen allgemein gut oder schlecht, sondern nur eine Möglichkeit für Sie, Ihre Finanzen zu verwalten. Der Schlüssel ist für Sie  die Kontrolle zu behalten und sich nicht von dem Tool beherrschen zu lassen oder Ihnen finanziellen Schaden zuzufügen.

Um Impulskäufe (und Ihr Budget) in Schach zu halten, behalten Sie Ihre Ziele im Auge und ziehen Sie die Vorteile einer einfachen Barzahlung in Betracht. Wenn Sie beim Budgetieren und Sparen diszipliniert sind, kann es hilfreich sein, Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu verteilen. Aber wenn Sie BNPL verwenden, um einen nicht nachhaltigen Lebensstil zu unterstützen oder es Ihre Fähigkeit behindert, andere wichtige Ziele zu finanzieren (ein Notfallfonds, Ruhestand, Tilgung bestehender Schulden), ist das ein Problem. In diesen Fällen ist es am besten, tief durchzuatmen und sich von Ihrem Einkaufswagen zu entfernen.

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