Wie können Sie sich bessere Ziele setzen?

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Transkript des Podcasts:

MARK RIEPE:Im Winter 2020 war eine der beliebtesten Serien auf Netflix eine spanische Show namens Money Heist . Es ist ein bisschen wie die Ozeane Filmreihe oder The Italian Job. Der Kern der Geschichte ist einfach:Eine Gruppe von Kriminellen hat ein Ziel, nämlich Geld zu drucken.

Um dieses Ziel zu erreichen, verschwören sie sich, die Royal Mint of Spain zu übernehmen. Der Mastermind der Gruppe, bekannt als der Professor, entwirft einen ausgeklügelten Plan, um das Verbrechen auszuführen. Der Professor hat an jedes mögliche Hindernis gedacht und herausgefunden, wie es überwunden werden kann. Es geht jedoch unvermeidlich etwas schief und die Charaktere müssen improvisieren, um nicht erwischt zu werden.

Wendungen in der Handlung sind für diese Art von Film von entscheidender Bedeutung, aber sie kommen in allen Arten von Fiktion vor. Außerdem gibt es sie schon ewig, und laut Wikipedia gibt es mindestens 10 verschiedene Arten, sodass Leser und Zuschauer nie wissen, was um die Ecke kommt.

Wenn Sie mir nicht glauben, lesen Sie König Ödipus , es ist nicht nur etwa 2.500 Jahre alt, sondern hat auch die Mutter aller Wendungen in der Handlung.

Ich bin Mark Riepe und das ist Financial Decoder , ein Original-Podcast von Charles Schwab. Es ist eine Show über finanzielle Entscheidungen und die kognitiven und emotionalen Vorurteile, die unser Urteilsvermögen trüben können.

Ich spreche von Plot Twists, aber sie existieren nicht nur im Bereich der Fiktion. Unser wahres Leben ist voll davon.

Wir alle haben Ziele. In einigen Fällen erstellen wir Pläne, um diese Ziele zu erreichen, aber das Leben kann uns in die Quere kommen. Wir starten in eine Richtung, ändern dann aber unser Ziel, unseren Weg dorthin und manchmal beides.

Oft passieren diese Änderungen, weil wir sie wollen, aber manchmal passieren sie, weil wir gezwungen sind, Änderungen vorzunehmen. Der italienische Tenor Andrea Bocelli studierte Jura an der Universität Pisa und arbeitete bis zu seinem 34. Lebensjahr als gerichtlich bestellter Anwalt. ¹

Aber er liebte auch die Musik. Nebenbei sang und spielte er Klavier und bekam mit 38, ² einen Agenten

Vera Wang war eine Elite-Eiskunstläuferin, die es 1968 nicht in die US-Olympiamannschaft schaffte. Und währenddessen wurde sie Redakteurin bei Vogue , wurde sie für die Position der Chefredakteurin übergangen. Im Alter von 40 Jahren beschloss sie, Hochzeitskleider zu entwerfen. Jetzt ist sie eine der führenden Designerinnen in der Modebranche und ihr Geschäft ist mehr als eine Milliarde Dollar wert. ³

Richtungswechsel während der Berufsjahre sind nichts Ungewöhnliches. Wir haben wahrscheinlich alle gesehen, wie Freunde und Familienmitglieder diese Veränderungen durchgemacht haben. Aber wenn Sie denken, dass diese Veränderungen aufhören, wenn Ihre besten Arbeitsjahre zu Ende gehen, dann liegen Sie falsch.

In dieser Folge spreche ich mit Cindy Scott über das Setzen von Zielen, aber auch darüber, wie man reagiert, wenn das Leben dazwischenkommt.

Cindy ist CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ bei Schwab in Westlake, Texas, und hat Hunderten von Menschen bei diesen und anderen Fragen geholfen – indem sie sie bei der Festlegung von Ruhestandszielen und der Erstellung von Plänen angeleitet hat, um diese Ziele zu verfolgen und zu erreichen.

Cindy, einige meiner Lieblingsfolgen dieser Serie sind solche, in denen ich mit Leuten wie dir sprechen kann, die den ganzen Tag damit verbringen, jeden Tag mit echten Investoren zusammenzuarbeiten und ihnen zu helfen, echte Probleme zu lösen. Daher weiß ich es wirklich zu schätzen, dass Sie heute hier sind.

CINDY SCOTT:Oh, gerne geschehen, Mark. Vielen Dank für die Einladung.

MARK:Die Prämisse dieser Episode ist, dass viele Menschen das Setzen von Zielen, insbesondere wenn das Ziel längerfristig ist, nicht mit der gleichen Strenge und Recherche angehen wie andere Entscheidungen. Ist das Ihre Erfahrung in der Arbeit mit Kunden?

CINDY:Ja, absolut. Wenn es darum geht, spezifische finanzielle Ziele zu definieren, haben viele Menschen eine vage Vorstellung davon, was sie erreichen wollen, aber sie haben nicht immer die Spezifität, die erforderlich ist, um ihre Ziele zu verwirklichen. Zum Beispiel habe ich Anfang dieser Woche mit einer Dame zusammengearbeitet, die sehr aufgeregt war, den Finanzplan zu erstellen, aber als ich sie fragte, was sie am meisten finanziell für ihren Ruhestand erreichen wollte, sagte sie schnell, dass sie ihren derzeitigen Standard beibehalten wolle Leben. Ich fand das großartig. Und dann fragte ich natürlich:„Nun, wie viel brauchen Sie monatlich, um Ihren Lebensstandard zu halten?“ Und sie hatte keine Ahnung. Sie wusste nicht. Bevor wir also mit der Erstellung ihres Plans fortfahren konnten, musste sie einige Hausaufgaben machen. Sie musste ihre Ausgaben katalogisieren.

Und das ist etwas, das mir jede Woche begegnet. Aber aus Sicht eines Finanzplaners möchte ich sagen, dass ich damit einverstanden bin, denn ein Teil des Planungsprozesses besteht darin, Ziele zu identifizieren, und dann ist der nächste Schritt, dass wir die Ziele definieren. Und das bedeutet, konkreter zu werden. Wie viel … welchen Dollarwert müssen wir für dieses Ziel aufbringen oder in welchem ​​Zeitrahmen müssen wir das Ziel erreichen?

Ein Teil des Prozesses besteht also darin, dem Denkprozess die Strenge hinzuzufügen, sodass wir jetzt etwas Bestimmtes haben, auf das wir hinarbeiten würden. Und was ich Anlegern sagen würde, ist, lassen Sie sich davon nicht davon abhalten, zu sehen … oder die Hilfe zu suchen, die Sie brauchen, denn Ihr Planer wird Ihnen helfen, spezifischere Ziele zu definieren und diese konsequent umzusetzen.

MARK:Kann dieser Zieldefinitionsprozess, kann das wirklich in einem Gespräch stattfinden, oder wie Sie, denke ich, in der vorherigen Frage angedeutet haben, kann es ein paar Gespräche dauern, bis das wirklich zusammenwächst und Sinn ergibt?

CINDY:Das stimmt. Manchmal können wir es in einem Gespräch erledigen, ich arbeite mit Leuten, die zu unserem ersten Treffen kommen und bereits viel darüber nachgedacht haben, was sie erreichen wollen. Manchmal können wir diesen Prozess also schon beim ersten Treffen durchstehen. Für die meisten Menschen beginnen wir jedoch einfach während dieses ersten Gesprächs damit, Ziele zu definieren, und dann, wenn wir uns das nächste Mal treffen, nehmen wir einige Anpassungen vor, nachdem sie etwas Zeit hatten, gründlicher darüber nachzudenken, was sie tun möchten oder nachdem sie es getan haben. Ich hatte etwas Zeit, um ein bisschen Hausaufgaben zu machen. Und selbst wenn wir am Ende des Finanzplans angelangt sind und der Investor sieht, was möglich ist oder welche Anpassungen erforderlich sind, gehen wir viel Zeit zurück und nehmen zusätzliche Verfeinerungen am Ziel vor. Was ich also betonen möchte, ist, dass der Planungsprozess ein fortlaufender iterativer Prozess ist. Wenn sich die Dinge in unserem Leben ändern, nehmen wir Änderungen an unserem Plan vor, sodass der Plan unsere aktuellen Gefühle, Bedürfnisse, Wünsche und Bedürfnisse widerspiegelt.

MARK:Cindy, wir haben Zuhörer, die von Menschen in den Zwanzigern bis weit über das normale Rentenalter reichen. Welche Möglichkeiten gibt es, Menschen dazu zu bringen, über ihre Ziele in ihren verschiedenen Lebensphasen nachzudenken? Wie geht jemand in den Dreißigern an diesen Prozess im Vergleich zu jemandem in den Fünfzigern?

CINDY:Hm. OK. Nun, der Ansatz mag derselbe sein, egal ob Sie 20, 30 oder 50 Jahre alt sind, aber die spezifischen Ziele können unterschiedlich sein. Wenn ich zum Beispiel mit Kunden in den Dreißigern spreche, wollen sich die meisten auf Dinge wie Heiraten konzentrieren, oder wenn sie bereits verheiratet sind, versuchen sie, finanziell mit ihrem Ehepartner auf einer Wellenlänge zu liegen. Sie denken darüber nach, eine Familie zu gründen, fürs College zu sparen oder ein Haus zu kaufen.

Ich denke gerade an eine 26-jährige junge Dame, mit der ich kürzlich gesprochen habe. Sie verdient gutes Geld, gab aber zu:„Cindy, ich muss finanziell verantwortungsbewusster mit meinem Geld umgehen.“ Und ich höre das gleiche Gefühl die ganze Zeit von Leuten in ihren 20ern und 30ern. Sie fangen an, ernsthaft Gewohnheiten zu entwickeln, von denen sie enorm profitieren, wenn sie 50 Jahre alt werden.

Im Gegensatz dazu nähern sich Menschen in den 50ern jetzt dem Ruhestand und denken intensiver über Dinge nach wie:„Geht uns das Geld aus? Geben wir zu viel aus?“ Manche Menschen machen sich Sorgen über ein aktuelles Gesundheitsproblem oder eine zukünftige Gesundheitskrise, und wie um alles in der Welt würden wir für so etwas bezahlen? Einige Leute in den Fünfzigern beginnen zu begreifen, dass dieses Haus, in dem sie alle ihre Kinder großgezogen haben, vielleicht einfach zu groß für sie beide ist. Sie wollen weder die Wartung noch den Unterhalt. Sie denken also darüber nach, sich zu verkleinern oder sogar in einen anderen Staat zu ziehen, um näher bei Freunden oder Familie zu sein, oder vielleicht sogar in einen Staat, der einfach steuerfreundlicher ist oder wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind.

Unabhängig von der Priorität oder dem Fokus ist der Prozess derselbe. Wir müssen daran arbeiten, die Ziele und Anliegen zu identifizieren. Und dann definieren wir, was wir in diesem Rahmen erreichen wollen, damit wir jetzt etwas zu planen haben, also … und eines der Dinge, die wir tun, ist, dass wir auch Themen ansprechen, an die Kunden vielleicht nicht denken, aber das darüber sollten sie nachdenken. Auch hier geht es also darum, dass der Schwerpunkt dessen, worüber ein 30- oder 50-Jähriger sprechen möchte, möglicherweise ein anderer ist, aber unser Prozess, wie wir mit ihnen an die Zielsetzung herangehen, ist derselbe.

MARK:Für Menschen, insbesondere ältere Menschen im oberen mittleren Alter, die, sagen wir, nur eine vage Vorstellung davon haben, was sie im Ruhestand tun möchten, was sind einige der Wege, die Sie verwenden, um sie dazu zu bringen, über die Zukunft nachzudenken?

CINDY:Eines der wichtigsten Dinge, die ich tue, ist, sie durch eine Übung zu führen, die einem Vision Board ähnelt. Und ich freue mich darüber, und sie auch. Normalerweise beginne ich also mit der Frage:„Wenn Sie an den Ruhestand denken, auf welche zwei oder drei Dinge freuen Sie sich am meisten?“ Oder ich frage:„Was wird ein Leben voller Freude, Bedeutung und Sinn ausmachen, wenn Sie nicht mehr jeden Tag zur Arbeit gehen?“ Und dann gibt es in dem Planungstool, das ich verwende, eine Seite mit einem Vision Board. Es enthält viele Bilder, die die Dinge darstellen, die die Menschen im Ruhestand am liebsten tun möchten. Wenn es zum Beispiel um die Arbeit geht, sagen manche Leute:„Nun, ich werde diejenige wählen, wo es überhaupt keine Arbeit gibt.“ Andere sagen:„Nun, ich möchte ein paar Jahre Teilzeit arbeiten, bevor ich mich vollständig zurückziehe.“ Und ob Sie es glauben oder nicht, ich habe neulich mit einem Typen gesprochen, er sagte, sein Vater arbeite in seinen 90ern immer noch und plane nie, sich zurückzuziehen, und das sei auch sein Ziel. Nie ganz in den Ruhestand zu gehen, könnte auch etwas sein, was die Leute tun möchten. Und es gibt eine Vielzahl anderer Dinge auf diesem Vision Board – ein aktives Leben, ein ruhiges Leben, Zeit zum Reisen, Zeit mit Freunden und Familie, weniger Stress, Seelenfrieden. Und so gehen wir durch diesen Prozess und was passiert, ist, dass es beginnt, ihnen klar zu machen, was ihre Vision ist.

Ich habe gestern mit einem Paar gearbeitet, bei dem der Ehemann plant, sich beim Golfspielen zu entspannen. Die Frau hingegen möchte ein Buch schreiben und Vorträge halten, um über das Buch zu sprechen. So konnten wir ihre Ruhestandsvision mit den Bildern anpassen, die genau darstellen, was sie im Ruhestand tun möchten. Als ich ihnen das Vision Board zeigte und sie anfingen, von einem Leben voller Freude und Sinn zu träumen, rückten die Dinge wieder in den Fokus.

Und das passierte auch bei einem kürzlich geschiedenen Mann, mit dem ich arbeite. Er kämpfte anfangs mit diesem Teil des Prozesses. Ich würde sagen, er steckte immer noch mitten im Trauerprozess über den Verlust seiner Beziehung und die Zukunftspläne … es tut mir leid, die Pläne, die er und sein ehemaliger Ehepartner hatten. Also musste er sich neu überlegen, wie der Ruhestand für ihn aussehen würde. Und als wir gerade anfingen, über Ideen nachzudenken, öffneten sich die Schleusen für ihn wirklich und er fing an, sich wirklich darüber zu freuen, seine Zukunft zu planen. Er sucht ein neues Haus an der Ostküste mit Keller, weil er merkt, dass er sich im Ruhestand nur noch auf sein Hobby konzentrieren wird. Also wird er in seinem Keller eine Holzwerkstatt bauen. Tauchen macht ihm Spaß. Sobald er sein neues Zuhause eingerichtet hat, wird er anfangen, seine Tauchausrüstung zu kaufen, damit er diese Ausgaben nicht hat, wenn er in den Ruhestand geht.

Wenn Menschen also mit einer vagen Vorstellung davon beginnen, was sie tun möchten, hilft diese Visionsübung wirklich dabei, die Dinge in den Fokus zu rücken. Und dann gehen wir von dort aus, indem wir spezifische Ziele um diese Vision herum definieren.

MARK:Cindy, wir alle haben Geschichten über Menschen oder Familien gehört, die wahrscheinlich unrealistische Erwartungen hatten. Ihre Träume waren, wenn Sie so wollen, ein bisschen zu grandios für ihre Ressourcen. Aber was ist mit der anderen Seite des Spektrums? Gibt es Menschen, die nicht groß genug träumen, weil sie denken, dass sie vielleicht nicht genug Geld haben, so dass sie nie genug haben werden, um ihre Ziele zu erreichen? Treffen Sie solche Leute?

CINDY:Ja. Ja, ob Sie es glauben oder nicht, es passiert. Tatsächlich fühle ich mich an ein junges frisch verheiratetes Paar erinnert. Diese Leute sparten jedes Jahr über ein Drittel ihres Gesamtgehalts, aber sie hatten keine Ahnung, wie viel sie tatsächlich sparten, weil sie nie etwas zu Papier bringen würden. Sie hatten einige aggressive Ziele, ja, aber sie glaubten nicht, dass sie eine Chance hatten, sie zu erreichen. Nun, nachdem sie alles in ihrem Plan dokumentiert hatten, waren sie überwältigt und völlig schockiert, als sie erfuhren, dass sie nicht nur genug haben würden, um ihre Ziele zu finanzieren, sie würden mehr als genug haben und in der Lage sein, noch mehr Geld auszugeben oder früher in Rente zu gehen als sie dachten. Nun, diese Leute waren natürlich jung. Sie sparten ein Drittel ihres Einkommens und hatten viele, viele Jahre Zeit, um zu investieren, aber ich sehe das gleiche Ergebnis bei vielen Menschen.

Tatsächlich habe ich mich erst vor wenigen Tagen mit einem Paar getroffen, das all seine Arbeitsjahre lang stark gespart hat. Sie waren auch sehr sparsam. Und ihre größte Sorge war, dass, wenn der Ehemann vor der Ehefrau verstarb, sie befürchteten, dass es nicht genug Geld geben würde, damit die Ehefrau für den Rest ihres Lebens bequem leben könnte. Als wir endlich am Ende ihres Plans ankamen, war es so weit jenseits dessen, was sie für möglich hielten, dass sie zunächst annahmen, dass etwas an dem Plan nicht stimmte, weil dieses Ergebnis niemals ihre Realität sein konnte, aber es war so. Also musste ich mir tatsächlich eine Minute Zeit nehmen und alle unsere Eingaben im Plan noch einmal durchgehen. Sie bestätigten, dass es richtig war. Und dann musste ich es einfach für einen Moment sacken lassen. OK? Sie hatten nie davon geträumt, in einer solchen finanziellen Situation zu sein, in der sie sich befanden, und sie konnten es einfach nicht glauben. Und so sprachen wir darüber, was sie tun können. „Nun, du kannst mehr Geld ausgeben.“ Aber diese speziellen Leute konnten sich nicht einmal vorstellen, wofür sie das Geld ausgeben würden, weil sie so daran gewöhnt waren, so weit unter ihren Verhältnissen zu leben. Aber was sie begeisterte, war die Idee, ihrer Kirche mehr Geld geben zu können, als sie dachten, dass sie jemals in der Lage sein würden. Das hat sie wirklich bewegt. Also, ja, das sehen wir die ganze Zeit.

MARK:Ich denke, das ist nur ein großartiges Beispiel dafür, warum es wichtig ist, Dinge zu Papier zu bringen. Weißt du, es hat keinen Sinn zu raten. Sie müssen nur die Zahlen knacken.

CINDY:Das stimmt.

MARK:Lassen Sie uns ein wenig darüber sprechen, ich denke, ich nenne sie inkrementelle Ziele, die Ziele, die früher kommen, im Gegensatz zu einigen dieser auf den Ruhestand ausgerichteten Ziele, die Jahrzehnte in der Ferne liegen können. Wenn jemand ein langfristiges Ziel hat, wie kann er sich unterwegs kleinere Ziele setzen?

CINDY:Okay. Es ist also Teil unseres Aktionsplans. Wenn es also ein großes Ziel wie den Ruhestand gibt, ist das besonders für die 26-jährige junge Dame, die ich erwähnt habe, so weit entfernt, bis sie es sich nicht einmal vorstellen kann. Aber was wir tun können, ist, mit dem Heute anzufangen und zu sagen:„Okay, wie hoch ist Ihr heutiger Lebensstandard? Stellen wir sicher, dass wir das zumindest finanzieren können.“ OK? Und so rechnen wir nach und finden heraus, was die Zahl heute ist, die sie in ihren Ruhestandsplan verschieben muss, vielleicht in IRAs, das wird sie letztendlich dorthin bringen, wo sie in 30 Jahren sein möchte. Und das ist es wirklich, zu sagen:„OK, was ist die nächstbeste Maßnahme, die ich heute ergreifen kann, um mich in die Lage zu versetzen, dieses Ziel in 25, 30 Jahren zu erreichen?“ Und darauf legen wir den Fokus.

Also brechen wir es einfach in kleinere Stücke auf, und das können wir für jedes Ziel tun. Es könnte für eine Anzahlung auf ein Haus sparen. Wann wollen Sie das Haus kaufen? Wie viel Anzahlung benötigen Sie? Wie viel kannst du dir leisten? Fangen Sie jetzt an, jeden Monat zu sparen. Und dann bringen wir sie einfach auf diesen Weg und sagen:„Konzentrieren Sie sich jeden Monat auf dieses Sparziel.“ Und so können wir letztendlich ein manchmal sehr abstraktes Ziel erreichen, das weit in der Zukunft liegen wird.

MARK:Ja. Nein, ich denke, das ist ein guter Rat. Unzählige Beweise dafür, dass es sehr sinnvoll ist, Menschen dabei zu helfen, diese großen Themen in kleinere, besser verdauliche Teile zu zerlegen. Es macht es ihnen leichter, Dinge zu erreichen und Fortschritte zu machen.

CINDY:Das stimmt.

MARK:Aber was ist mit Menschen mit mehreren Zielen? Am Ende des Tages, wissen Sie, werden wir alle in viele verschiedene Richtungen gezogen. Wie können Sie den Menschen helfen, Prioritäten zu setzen und mit den unvermeidlichen Kompromissen umzugehen, die manchmal eingegangen werden müssen?

CINDY:Ja. OK. Deshalb habe ich jetzt ein paar Mal die Schritte im Planungsprozess erwähnt, bei denen wir zuerst das Ziel identifizieren und dann das Ziel in Bezug auf den Zeitrahmen oder den Geldwert definieren. Wenn wir die Ziele identifizieren, ordnen wir jedes in eine Prioritätskategorie ein, und es gibt drei Kategorien, die wir in unserem Planungstool verwenden – Bedürfnisse, Wünsche, Wünsche. Bedürfnisse sind natürlich die Dinge, die wir unbedingt haben müssen, Grundbedürfnisse wie Nahrung, Unterkunft, Transport, Gesundheitskosten. Wünsche sind Dinge, die wir tun können wollen, so wie ich reisen möchte. Ich möchte in der Lage sein, die Kinder aufs College zu schicken oder ihre Hochzeit zu bezahlen. Und dann sind Wünsche Dinge, die man gerne hätte, aber die Kunden sind bereit, darauf zu verzichten, wenn einfach nicht genug Geld vorhanden ist, um alle Ziele zu finanzieren. Ein Wunsch könnte also so etwas wie eine größere Anschaffung sein. Ich habe gesehen, dass Leute den Wunsch haben, ein Boot oder ein Strandhaus oder eine Hütte oder eine andere Art von Ferienhaus zu kaufen. Ich habe auch Menschen gesehen, die sich wünschen, einem Familienmitglied, wie einem Elternteil oder einem Geschwisterkind, das möglicherweise nicht genug eigenes Geld hat, finanzielle Unterstützung zukommen zu lassen.

Einer der Gründe, warum wir diese Prioritätskategorien verwenden, ist, dass wir wissen, worauf wir beim Sparen und Investieren konzentrieren müssen, wenn nicht genug Geld vorhanden ist, um alles zu finanzieren. Wir konzentrieren uns zunächst darauf, sicherzustellen, dass die Bedürfnisse erfüllt werden, und sparen wir genug, um diese Bedürfnisse zu erfüllen? Dann konzentrieren wir uns auf die Wünsche. Und schließlich konzentrieren wir uns auf die Wünsche. Auf diese Weise können wir den Menschen helfen, Einsparungen und Investitionen zu priorisieren, falls wir einige Kompromisse eingehen müssen, die wir einfach nicht finanzieren können.

MARK:Gibt es Zeiten, in denen es vielleicht Ziele gibt, die … und vielleicht fallen sie in diese Wunschkategorie, die einfach von der Liste gestrichen werden müssen, sie werden nicht passieren? Oder sind es vielleicht sogar Szenarien, über die sich die Leute Sorgen machen, aber sie sind einfach so weit draußen, dass es sich einfach nicht lohnt, sie einzuplanen?

CINDY:Ja, das kommt vor. Wenn wir also die Ergebnisse ihres Plans analysieren und der Plan alle Ausgabenziele unterstützt, ist das wunderbar. Aber oft reicht das Geld einfach nicht aus, um alles zu finanzieren, also müssen wir anfangen, Ziele zu reduzieren und in manchen Fällen ganz zu streichen, beginnend mit den Dingen in der Wunschspalte und dann, wenn immer noch kein Geld da ist Genug, wir fangen mit diesen Dingen am Ende der Liste unter der Kategorie „Gesucht“ an. Wir können also beginnen, indem wir uns jedes Ziel setzen, das der Kunde erreichen möchte, aber er stellt oft fest, dass er auf diese Wünsche verzichten muss, wenn er kein Geld hat, um alles zu finanzieren.

Und das kam mit einem Großvater, mit dem ich vor nicht allzu langer Zeit zusammenarbeite. Eigentlich wollte er seinen Enkelkindern das College finanzieren, aber nach den Ergebnissen seines Plans sah er es selbst schwarz auf weiß, dass er es sich nicht leisten konnte, seinen Bedarf für seinen Ruhestand zu decken und die College-Gebühren für seine Enkelkinder zu bezahlen. Es war für ihn etwas ernüchternd und er war ein bisschen enttäuscht darüber, aber er hat auch verstanden, dass, wie die Leute immer sagen, „Die Kinder können sich Geld für das College leihen, aber ich kann mir kein Geld für meine Rente leihen.“ Also traf er die Entscheidung, so schwer sie auch war, die College-Ziele aus seinem Plan zu streichen. Und damit müssen sich einige Kunden auseinandersetzen.

In Bezug auf Dinge, die bei der Bewertung von Zielen vermieden werden sollten, möchte ich einige Dinge hervorheben. Erstens, seien Sie vorsichtig mit Weltuntergangsszenarien wie einer himmelhohen Inflation. Angesichts des aktuellen Umfelds werden wir sehen, wie die Menschen auf das reagieren, was gerade passiert. Und neulich hatte ich einen Herrn, der eine Inflation von etwa 5½ % in seinen Plan einbeziehen wollte, der sich über mehr als 30 Jahre erstrecken wird. Nun, wie Sie sich vorstellen können, sind wir am Ende dieses Plans angelangt, und natürlich konnten sie nicht alle ihre Ziele finanzieren, weil die Inflation zu hoch war, fast das Doppelte dessen, was wir für die Inflation einkalkulieren.

Und ich sehe auch einige Leute, hauptsächlich jüngere Leute, die sagen:„Nun, ich glaube einfach nicht, dass es irgendeine Sozialversicherung geben wird, also möchte ich das komplett aus der Analyse herausnehmen.“ Und wenn es für ihren Plan funktioniert, großartig. Aber wissen Sie, manchmal müssen wir einfach unsere Erwartungen über das, was praktikabel ist, zurücksetzen und versuchen, diese Planungen für Worst-Case-Szenarien zu vermeiden.

Eine andere Sache, die ich hervorheben möchte, ist, dass Sie bereit sind, einige Kompromisse einzugehen, wenn der Plan zeigt, dass Sie nicht in der Lage sind, alle Ihre Ziele zu finanzieren. Ich habe mit Menschen zusammengearbeitet, und ich denke an ein paar Kunden im Ruhestand, mit denen ich kürzlich gesprochen habe und deren Plan voraussagte, dass ihnen das Geld ausgehen wird, wenn sie weiterhin so ausgeben, wie sie es derzeit tun. Und ich bin immer ein bisschen schockiert, wenn sie das sehen und sagen:„Nun, aber ich werde weiterhin so ausgeben, wie ich ausgebe“, besonders wenn es Möglichkeiten gibt, sich in den Kategorien „Wünsche“ oder „Wünsche“ zurückzuziehen auf einen Teil dieser Ausgaben, damit sie zumindest ihre Lebensbedürfnisse decken können.

Und das sind nur ein paar Dinge, die ich sagen würde. Versuchen Sie, solche Situationen zu vermeiden, wenn Sie können.

MARK:Cindy, wir sprechen oft darüber, dass es beim Sparen und Investieren wirklich nicht um das Geld an sich geht; es geht wirklich darum, was Sie mit diesem Geld machen wollen. Und nur aus einigen Ihrer Anekdoten geht ziemlich klar hervor, dass Sie viele Kunden haben, die das bereits herausgefunden haben, und sie haben eine klare Vorstellung davon, wer sie sind und wie sie diese Ressourcen einsetzen möchten. Aber was ist mit denen, die diesen Sinn nicht haben? Was ist mit den Menschen, die, sagen wir, für den Ruhestand noch nicht herausgefunden haben, wofür sie die lebenslange Ersparnis ausgeben möchten, die sie so mühsam angesammelt haben?

CINDY:Okay. Ja, und damit geht es zurück zu der Visionsübung, die ich zuvor erwähnt habe. Wir werden uns einfach die Zeit nehmen, groß zu träumen, und dann beginnen wir, die Träume in spezifische Ziele zu destillieren, lassen Sie uns zuerst ihre wichtigsten familiären und finanziellen Ziele identifizieren und priorisieren und dann spezifisch definieren. Bevor ich also über Investitionen oder Vermögensallokation oder Vorsteuer versus Nachsteuer spreche, möchte ich als Erstes eine klare und gemeinsame Vorstellung davon bekommen, was am wichtigsten ist. Denn das Sparen und Anlegen dient dazu, die wichtigsten familiären und finanziellen Ziele zu erreichen. Und oft, wenn ich mit einem neuen Kunden arbeite, kommt er zu diesem ersten Gespräch und möchte spezifische Ratschläge darüber, wie er das Geld anlegen soll, oder wo, oder ob das, in was er derzeit investiert, das ist, in das er investieren sollte Aber wir müssen diese anfängliche Arbeit zuerst erledigen, weil ich wissen muss, was sie zu erreichen versuchen, bevor ich ein finanzielles Rezept dafür schreiben kann, wie es zu erreichen ist. Also müssen wir hier manchmal viel Zeit damit verbringen, genauer zu sagen, wozu Sie dieses Geld befähigen möchten, und dann gehen wir von dort aus.

MARK:Letzte Frage, Cindy. Was sind deine Tipps? Was sind diese grundlegenden Tipps oder Lektionen, an die sich die Leute wirklich erinnern sollen, insbesondere für diejenigen, die vielleicht gerade jetzt über Ziele nachdenken und sie mit ihrer finanziellen Situation in Verbindung bringen?

CINDY:Ähm. Ein paar Dinge. Erstens, versuchen Sie es einfach zu halten. Die Finanzplanung ist nicht so kompliziert – sie ist nicht so schwer – wie die meisten Menschen sich Sorgen machen. Ich würde also vorschlagen, zwei oder drei Dinge aufzuschreiben, die für diese Person oder diese Familie am wichtigsten sind. Und danach priorisieren Sie einfach, was ich jetzt tun kann, um sicherzustellen, dass ich auf dem Weg bin, dieses Ziel zu erreichen. Also mach es nicht kompliziert. Halten Sie es einfach.

Das zweite, was ich empfehlen würde, ist die Arbeit mit einem Planer. Finden Sie einen Finanzplaner, dem Sie vertrauen, vielleicht durch Empfehlungen, von einem Freund, einer Familie oder einem Kollegen, denn dieser Planer kann helfen, Kunden aufzuklären und durch den Prozess der Definition der spezifischen Ziele zu führen und letztendlich einen Plan zu erstellen, der die Aktion hervorhebt Schritte, die sie unternehmen müssen, um diese Ziele zu erreichen. Bei Schwab ist natürlich für jeden etwas dabei. Wir haben Prozesse für den Heimwerker, der seinen eigenen Finanzplan erstellen möchte, bis hin zu Planern und Programmen, bei denen ein Kunde seinen eigenen zertifizierten Finanzplaner haben kann, der ihn durch diesen Prozess führt und ihm Empfehlungen und Ratschläge gibt wie man es erreicht. Finden Sie also jemanden, der Ihnen hilft.

Und zu guter Letzt, seien Sie einfach auf mögliche Kompromisse vorbereitet. Seien Sie auch bereit, angenehm überrascht zu werden, OK, denn es kann in beide Richtungen gehen, und wir werden Sie sicherlich darauf hinweisen.

MARK:Cindy Scott, ich weiß deine Zeit heute sehr zu schätzen. Danke.

CINDY:Oh, gern geschehen. Danke für die Einladung. Das war großartig.

MARK:Die meisten Menschen haben in ihren Spar- und Anlagejahren den Ruhestand als vorrangiges Ziel.

Und sie sind verständlicherweise besorgt über die finanziellen Aspekte.

Darauf werde ich gleich noch eingehen, aber es gehört noch viel mehr dazu, sich sein Leben im Ruhestand vorzustellen, als nur das Geld. Denken Sie darüber nach:Sie werden im Ruhestand viel mehr Freizeit haben als während Ihres Berufslebens.

Das mag oberflächlich betrachtet großartig klingen, aber 40 Stunden pro Woche zu ersetzen ist eine Menge Zeit, und ob Sie es glauben oder nicht, es kann eine echte Herausforderung sein. Ja, Sie können Zeit damit verbringen, Golf zu spielen, zu reisen oder die Familie zu besuchen. Aber reicht das aus, um Ihren Ruhestand erfüllend zu gestalten?

Bei einem Job interagieren wir mit anderen, lösen Probleme und haben vielleicht etwas Zeit allein, während wir pendeln. Welche Aspekte Ihres Arbeitslebens möchten Sie in den Ruhestand mitnehmen? Was sind deine Leidenschaften? Was gibt Ihrem Leben im Ruhestand einen Sinn? Stellen Sie sicher, dass Sie zuerst über den Teil der Zeitzuweisung nachdenken, da dies den finanziellen Teil einfacher macht.

Hier sind einige Schritte, die Sie befolgen müssen.

Der erste Schritt besteht darin, ein Bild von Ihrem Ziel zu zeichnen und es genau zu beschreiben. Das Erreichen von Zielen ist schwierig, weil es alle möglichen kognitiven und emotionalen Hindernisse gibt, die wir uns selbst in den Weg legen.

Spezifität ist wichtig, denn wenn ein Ziel klar und deutlich ist, ist es einfacher, einen Plan zu erstellen, um es zu erreichen. Spezifität ist für jedes Ziel, das Sie sich setzen, wichtig, aber hier sind einige Beispielfragen für ein Ruhestandsziel, um Ihnen einen Vorgeschmack auf den Prozess zu geben.

In welchem ​​Alter möchten Sie in Rente gehen?

Wie viel Geld planen Sie auszugeben? Verwenden Sie einen Budgetplaner, um herauszufinden, wie viel Geld Sie jeden Monat für Ihre Ausgaben benötigen.

Wie lange werden Sie im Ruhestand sein? Eine gute Schätzung für eine gesunde Person ist, bis Sie 95 Jahre alt sind.

Spezifität ist auch wichtig, weil sie Ihnen hilft, die Teile zu erkennen, die zusammenpassen müssen, um Ihr Ziel zu verwirklichen.

Sobald Sie diese Bestandteile sehen, können Sie das Ziel in kleinere Unterziele aufteilen, die weniger einschüchternd wirken.

Auf diese Weise können Sie eine weitere psychologische Barriere für die Zielerreichung überwinden, und zwar die Tatsache, dass viele Ziele einfach zu groß erscheinen und wir unsere Motivation verlieren.

Der zweite Schritt besteht darin, zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Ziele zu erreichen. Das Nachverfolgen ist von entscheidender Bedeutung, da es Ihnen hilft, Verantwortung zu übernehmen, und es kann auch motivierend sein, die Fortschritte zu sehen, die Sie machen.

Dies gilt insbesondere, wenn Sie das Ziel in einzelne Teile oder Unterziele unterteilt haben. Am Beispiel eines Ruhestandsziels hilft es, wenn Sie herausfinden, wie viel Sie jeden Monat für den Ruhestand sparen müssen, und sich belohnen, wenn Sie es tatsächlich geschafft haben. Der Belohnungsteil ist wichtig, weil das Feiern kleiner Meilensteine ​​auf dem Weg hilft, die Motivation aufrechtzuerhalten.

Im dritten Schritt entscheiden Sie, wie Sie sparen und investieren. Dies ist oft eine Kombination verschiedener Konten, wie z. B. ein vom Arbeitgeber finanziertes Konto wie ein 401(k), ein Gesundheitssparkonto, ein Roth IRA und ein Maklerkonto.

Eine Warnung mit diesem Teil. Wir wissen, dass manche Menschen unter einer Entscheidungsverzerrung leiden, die als „Choice Overload“ bezeichnet wird.

Wir sehen so viele Möglichkeiten, dass wir einfach abschalten, weil die Analyselähmung unsere Fähigkeit, eine Entscheidung zu treffen, behindert. Dies ist die Art von Entscheidung, bei der ein Berater helfen kann.

Schritt vier besteht darin, Ihren Plan zu überprüfen und zu aktualisieren, wenn sich Ihre Situation ändert. Sie sollten dies mindestens einmal im Jahr tun und häufiger, wenn Sie ein wichtiges Lebensereignis wie Heirat, Scheidung, Tod eines geliebten Menschen oder Jobwechsel erleben.

Dieser Schritt scheint naheliegend, aber auch hier wissen wir aus vielen Studien, dass Planung wie harte Arbeit erscheinen kann. Sobald die Leute es durchlaufen haben, möchten sie es einstellen und vergessen.

Aber denken Sie zurück an die Einführung und all diese Wendungen in der Handlung oder an einige der Beispiele, die Cindy gegeben hat. Wendungen in der Handlung des wirklichen Lebens passieren. Wir können sie ignorieren, und das mag sich im Moment gut anfühlen, aber es lässt das Problem, das durch die Wendung der Handlung entsteht, nicht verschwinden.

Die einzige Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, die Änderungen zu identifizieren und einen Plan zu erstellen, um sie anzugehen.

All diese Schritte finden Sie auf schwab.com. Suchen Sie einfach nach „So erstellen Sie Ihren persönlichen Altersvorsorgeplan“. Dort sind auch mehrere weitere Ressourcen für den Ruhestand verfügbar. Klicken Sie auf die Registerkarte "Insights" und sehen Sie sich unser Knowledge Center an.

Und natürlich ist Ihr Finanzberater auch eine wertvolle Informationsquelle – er kann Ihnen dabei helfen, mit Plot Twists umzugehen, die Ihnen auf dem Weg zu einem erfüllenden Ruhestand begegnen.

Weitere Informationen zum Erstellen eines Finanzplans zum Erreichen Ihrer Ziele finden Sie unter Schwab.com/plan.

Wenn Sie Kunde sind, können Sie sich dort anmelden, um Ihr kostenloses Abonnement zu erhalten.

Und wenn Sie niemanden haben, den Sie um Rat zu Ihrem Plan fragen können, können Sie uns jederzeit anrufen und mit einem Fachmann sprechen. Wir sind unter 1-877-279-4476 erreichbar.

Danke fürs Zuhören.

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Wichtige Offenlegungen finden Sie in den Shownotes und auf Schwab.com/FinancialDecoder.

¹ 13 Menschen, die beweisen, dass es nie zu spät für einen Karrierewechsel ist (FOTOS) | HuffPost

² Andrea Bocelli:Reiter, Winzer, Anwalt, Spätzünder | Später Bloomer; Andrea Bocelli:Der Maestro der Oper | Dolce Luxury Magazine (dolcemag.com)

³ Erfolgreiche Menschen, die zuerst gescheitert sind (businessinsider.com)

Nachdem Sie zugehört haben

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Die Finanzplanung ist ein fortlaufender, iterativer Prozess. But it always starts with identifying and defining goals. Why are you saving money? When do you plan to retire? How much do you spend now? Are you saving for college? The more specificity that can be added to each goal, the more likely it is to be achieved.

No matter your stage in life, whether you are just starting out saving and investing or are well into your working years with a plan already in place, you need to evaluate your goals regularly. Our circumstances in life often change—and so should our plans.

In this episode, Mark speaks with Cindy Scott. Cindy is a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and wealth advisor with Schwab in Westlake, Texas. She shares several stories of real investors who have faced challenges when setting or defining their goals.

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