Wie können Sie Ihre Altersvorsorge aufholen?

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Transkript des Podcasts:

MARK RIEPE :Eines der größten Comebacks in der Sportgeschichte fand 2004 statt. Die New York Yankees lagen in der American League Championship Series drei Spiele zu null gegen die Boston Red Sox. Der Weg der Yankees zu einem rekordverdächtigen 40. World Series-Auftritt schien ausgesperrt zu sein. Kein Team der Major League Baseball hat jemals eine Playoff-Serie verloren, nachdem es einen -drei-nichts-Vorteil hatte. ¹

Aber rate mal was? Es gibt für alles ein erstes Mal, und in diesem Jahr haben die Red Sox alle verblüfft. Sie gewannen die nächsten vier Spiele in Folge und gewannen ihren ersten World Series-Titel seit 86 Jahren. ²

Vergleichen Sie nun diese unwahrscheinliche Leistung mit dem, was die Houston Astros über einen Zeitraum von vier Jahren geleistet haben. Von 2011 bis 2013 verloren sie über hundert Spiele pro Saison​​​​​​​ ³ und beendeten jedes Jahr den letzten oder fast den letzten Platz ihrer Division.

Aber 2017 gewannen sie 101 Spiele in der regulären Saison und holten sich ihren ersten World Series-Titel. Vom letzten Platz zum Meister – wie haben sie es geschafft? Das Management von Astros verbrachte Jahre damit, das Team wieder aufzubauen und geduldig darauf zu warten, dass sich die Ergebnisse auszahlen. ⁴

Wenn Sie an „von hinten kommen“ denken, stellen Sie sich den Überraschungssieg der Red Sox in einer Serie oder die langsame Transformation der Astros im Laufe der Zeit vor?

Die meisten von uns werden in das Drama des unerwarteten Triumphs hineingezogen. Die lange Plackerei ist weit weniger romantisch, aber ein Modell, das Sie tatsächlich in Ihrem eigenen Leben nachahmen können, insbesondere im Bereich der Altersvorsorge.

Wenn Sie mit dem Sparen für den Ruhestand im Rückstand sind, scheint es, als könnten Sie es nie aufholen, ohne drastische, lebensverändernde Schritte zu unternehmen. Aber heute werden wir einige Tendenzen und Heuristiken besprechen, die Ihnen tatsächlich dabei helfen könnten, Ihre Altersvorsorge unabhängig von Ihrem Portfoliosaldo zu erhöhen.

Ich bin Mark Riepe und dies ist Financial Decoder, ein Original-Podcast von Charles Schwab.

Es ist eine Show, in der wir die kognitiven und emotionalen Vorurteile untersuchen, die Ihre großen und kleinen finanziellen Entscheidungen beeinflussen können. Und wir bieten Strategien an, die Ihnen dabei helfen sollen, diese Vorurteile abzubauen und Ihr finanzielles Leben zu verbessern.

Siebenundsechzig Prozent der Amerikaner geben​​​​​​​ ⁵ an dass sie sehr oder ziemlich davon überzeugt sind, dass sie beim Sparen für den Ruhestand gute Arbeit leisten.

Für diese Episode gehen wir davon aus, dass diese 67 % mit ihrer Einschätzung richtig sind, und konzentrieren uns auf die verbleibenden 33 %, die nicht zuversichtlich sind. Ein Bruchteil dieser 33 % sind Menschen, die sich in ihren Spitzenverdienstjahren befinden, aber mit ihren Altersvorsorgeplänen nicht auf dem richtigen Weg sind.

Was ist der Weg für sie, um aufzuholen und dorthin zu gelangen, wo sie sein wollen? Und welche kognitiven und emotionalen Vorurteile bei der Entscheidungsfindung könnten ihnen helfen?

Meistens konzentrieren wir uns auf Heuristiken und Vorurteile, die dazu führen, dass Menschen Entscheidungsfehler machen. In dieser Episode mischen wir es auf und stellen stattdessen Vorurteile und Heuristiken vor, die eher helfen als schaden und so den Aufholprozess erleichtern.

Die andere gute Nachricht ist, dass sich die Bundesregierung, wie wir später sehen werden, an die Spitze getreten und einige Anreize geschaffen hat, um bei diesem Prozess zu helfen.

Beginnen wir mit den Vorurteilen.

Salienz ist etwas, worüber wir zuvor gesprochen haben. Beim Treffen von Entscheidungen tendiert man dazu, Risiken oder Faktoren, die hervorstechen oder lebendig sind, zu viel Gewicht beizumessen. Salienz kann ein Problem für die jüngere Person sein, weil es so viele Möglichkeiten gibt, Geld auszugeben, die wichtiger sind und daher scheinbar eine höhere Priorität haben als das Sparen für den Ruhestand. Je älter man jedoch wird und der Ruhestand immer näher rückt, desto deutlicher wird er – was sinnvoll ist, weil gleichzeitig konkurrierende Prioritäten oft auf der Strecke bleiben.

Eine weitere Verzerrung ergibt sich aus der Zielgradientenhypothese. Dieser Begriff wurde 1932 von Clark Hull in einem Artikel​​​​​​​ ⁶ geprägt Er schrieb darüber, wie Ratten lernen, durch Labyrinthe zu rennen. Er kam zu dem Schluss, dass „Tiere, die ein Labyrinth durchqueren, sich immer schneller bewegen, je näher sie dem Ziel kommen.“

Manch einer mag es etwas übertrieben finden, Laborratten mit Menschen in Verbindung zu bringen, die für den Ruhestand sparen, aber es gibt allerlei Beispiele von Menschen, die einen Motivationsschub bekommen, wenn ihr Ziel vor Augen ist.

Läufer in einem Wettlauf sind ein Beispiel. Für viele Menschen ist der Gedanke, die Ziellinie zu überqueren und diese Leistung vielleicht auf Instagram zu posten, der Hauptmotivator, sich für das Rennen anzumelden.

Wir sehen dieses Phänomen auch beim Abnehmen.​​​​​​​ ⁷ Sobald jemand nur wenige Kilo seines Zielgewichts erreicht hat, steigt die Motivation, am Programm festzuhalten.

Oder wie oft waren Sie schon in einer Besprechung über ein Projekt und jemand hat gesagt:„Lass uns das einfach durchziehen und es erledigen“?

Die Ziellinie kann ein ausgezeichneter Motivator sein, und meiner Meinung nach beschreibt dies Menschen, die in ihre 50er Jahre kommen. Ein neuer Lebensabschnitt ist in Sicht und Menschen, die dieses Ziel vor Augen haben, werden motivierter, dieses Ziel in der bestmöglichen Form zu erreichen.

Heute gesellt sich Hayden Adams zu mir. Hayden ist CPA und CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ und Leiter der Steuer- und Finanzplanung des Schwab Center for Financial Research. Er ist heute hier, um über die verschiedenen Bestimmungen des US-Steuergesetzbuchs zu sprechen, die das Aufholen Ihrer Altersvorsorge erleichtern sollen. Hayden, danke, dass du in der Show warst.

HAYDEN ADAMS:Ich freue mich, hier zu sein.

MARK:Wie gesagt, in dieser Folge geht es darum, wie Sie Ihre Altersvorsorge aufholen können. Und innerhalb der Finanzbranche bezeichnen wir eine Reihe von Steuervorschriften als sogenannte Aufholbestimmungen. Warum fangen wir nicht gleich am Anfang an:Was sind die Nachholbestimmungen?

HAYDEN:Im Allgemeinen erlaubt das Steuergesetz also Personen, die 50 Jahre oder älter sind, zusätzliche Beiträge zu ihrem Rentenkonto zu leisten.

MARK:Müssen Sie in gewisser Weise mit Ihren Altersvorsorgerückständen im Rückstand sein, um daran teilnehmen zu können?

HAYDEN:Nein, das tun Sie nicht. Dies ist nur eine Gelegenheit für Leute, zusätzliche Beiträge zu leisten, unabhängig davon, ob sie im Rückstand sind oder nicht, und etwas, das die Leute unbedingt nutzen sollten.

MARK:Reden wir also über den Begriff „Rentenkonto“. Es gibt viele verschiedene Rentenkonten, oder? Was meinst du damit?

HAYDEN:Der Kongress hat zahlreiche Arten von steuerbegünstigten Konten geschaffen. Grundsätzlich werden sie in zwei Kategorien eingeteilt:arbeitgeberfinanzierte Pläne – das wäre wie Ihr 401 (k) und SEP IRA – und Pläne für Einzelpersonen, wie Ihre traditionelle IRA oder Roth IRA. Die Idee hinter diesen Konten ist, dass sie den Menschen einen Anreiz zum Sparen geben, weil sie steuerliche Vorteile bieten. So können Sie Steuern entweder frühzeitig stunden, oder wenn Sie sich für einen Roth entscheiden, müssen Sie später keine Steuern zahlen.

MARK:Lassen Sie uns diese Konten durchgehen, beginnend mit den vom Arbeitgeber gesponserten Plänen; der 401(k) ist wahrscheinlich der größte und bekannteste. Was ist die Grundregel in Bezug auf eine Nachholregelung?

HAYDEN:Für 401(k)s lautet die Grundregel, dass Sie, wenn Sie 50 oder älter sind, zusätzlich 6.000 $ pro Jahr beitragen können. Jetzt ist das glücklicherweise auch inflationsbereinigt, sodass sich diese Zahl im Laufe der Zeit ändern und wachsen wird.

MARK:Wenn Sie also unter 50 sind, gibt es eine Beitragsgrenze? Und wenn Sie über 50 sind, können Sie zusätzlich 6.000 $ dazu beitragen. Ist das die Grundidee?

Hayden:Genau. Jeder kann also bis zu 19.000 $ pro Jahr für 2019 spenden. Aber Personen über 50 können 6.000 $ hinzufügen, sodass Sie 2019 insgesamt 25.000 $ haben können.

MARK:Normalerweise ist mit diesen Regierungsprogrammen etwas Kleingedrucktes verbunden. Geben Sie uns also mehr Details darüber, wie diese funktionieren.

HAYDEN:Nun, natürlich muss man bis Ende des Jahres erst 50 Jahre alt sein, um diesen Nachholbeitrag leisten zu können. Darüber hinaus müssen Sie sich aber auch für den Plan qualifizieren. Viele Pläne haben also Regeln, wissen Sie, dass Sie hier ein Jahr arbeiten müssen, bevor Sie tatsächlich irgendwelche Beiträge leisten können. Wenn Sie also die Anspruchsvoraussetzungen Ihres Arbeitgebers nicht erfüllen, können Sie keinen Nachholbeitrag leisten. Außerdem muss dieser Beitrag ein gewählter Aufschub sein. Sie können also nicht 6.000 US-Dollar von Ihrem Bankkonto abheben und das in Ihren 401 (k) werfen. Sie müssen Ihren Gehaltsscheck tatsächlich um die gewählte Stundung kürzen und in die Altersvorsorge einzahlen. Und schließlich haben wir über die Dollargrenzen gesprochen, aber es gibt eine zusätzliche Grenze, die hier gilt, und das heißt, dass Sie nicht mehr als 100 % Ihres Einkommens zum Plan beitragen können. Sie sind also möglicherweise berechtigt, dieses Jahr 25.000 US-Dollar beizusteuern. Wenn Sie jedoch nur 22.000 $ verdient haben, fallen Sie unter die 100 %-Beschränkungsregel, was bedeutet, dass Sie nur diese 22.000 $ beitragen können

MARK:Nun, obwohl Sie auf die von Ihnen erwähnten Einschränkungen achten müssen, scheinen die tatsächlichen Altersvorsorgemöglichkeiten sehr viel zu sein. Gibt es einen Grund, sie nicht zu nutzen?

HAYDEN:Nein, nicht, wenn Sie das Geld haben. Ich denke jedoch, die einzige Sorge, die viele Leute ansprechen, ist, dass Sie, sobald Sie diese Wahlbeiträge geleistet haben, nicht unbedingt an das Geld kommen können, bis Sie 59,5 Jahre alt sind. Es gibt einige Situationen, in denen die Regeln ausgenommen werden können, aber im Allgemeinen müssen Sie 59,5 Jahre alt sein, um das Geld zu bekommen. Einige Leute sind besorgt:„Wenn ich diese Beiträge leiste, was ist, wenn ich einen Notfall habe?“ Nun, die Option, die ich diesen Leuten gebe, ist, ein traditionelles steuerpflichtiges Maklerkonto oder ähnliches zu verwenden, die Beiträge dort zu leisten, oder Sie könnten auch ein Roth IRA in Betracht ziehen, denn jedes dieser Konten erlaubt Ihnen, Ihre Beiträge abzuheben, und es wird keine wesentlichen steuerlichen Auswirkungen geben.

MARK:Wenn Sie also diesen Beitrag von zusätzlichen 6.000 US-Dollar leisten, müssen Sie dieses Geld dort lassen, bis Sie 59,5 Jahre alt sind.

Hayden:Richtig. Wenn Sie also Bedenken haben, dass Sie dieses Geld benötigen könnten, sollten Sie mit einem Finanzberater oder so jemandem sprechen, der Ihnen bei der Planung dieser Situationen helfen kann.

MARK:Das 401(k) ist eine Art von arbeitgeberfinanziertem Programm. Es gibt viele andere, also welche sind das und inwieweit gelten die Nachholbestimmungen auch für diese Arten von Konten?

HAYDEN:Oh, ja, es gibt definitiv eine verwirrende Auswahl an verschiedenen Rentenplänen, die den Menschen zur Verfügung stehen. Zum Beispiel gibt es einen 403(b), der ein Altersvorsorgeplan für gemeinnützige Organisationen ist. Es gibt staatliche Rentenpläne und alle möglichen anderen Pläne für kleine Unternehmen.

Die Nachholbeiträge für diese Pläne sind für jeden der Pläne sehr unterschiedlich, daher müssen Sie vorsichtig sein und genau wissen, zu welchem ​​Plan Sie gehören. Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass die Regeln, über die wir für 401 (k) sprechen, für jeden dieser anderen Pläne gelten. Nehmen Sie sich also auf jeden Fall die Zeit, etwas zu recherchieren, damit Sie keinen zu großen Beitrag leisten oder zusätzliche Beiträge verpassen, für die Sie möglicherweise berechtigt sind.

MARK:Schalten wir ein wenig um und sprechen wir über die sogenannten individuellen Rentenkonten, IRAs – traditionelle IRAs, Roth IRAs. Wie funktionieren die Nachholbestimmungen für diese Arten von Konten?

HAYDEN:IRAs haben viele Unterschiede im Vergleich zu einem 401(k). Einer der Hauptunterschiede besteht darin, dass die tatsächlichen Beitragsgrenzen etwas niedriger sind, sodass Ihre traditionellen Beiträge 6.000 US-Dollar betragen und Sie dann einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar haben. Das Schöne an ihnen ist jedoch, dass Sie sowohl zu Ihrem 401 (k) als auch zu einer IRA beitragen können. Es gibt Einschränkungen, wenn es darum geht, wie viel Sie basierend auf Ihrem Einkommen zur IRA beitragen können, aber möglicherweise könnten Sie zu beiden beitragen, und Sie haben bis zum 15. April des Jahres Zeit, nachdem Sie dieses Einkommen erzielt haben. Im Grunde können Sie also 2019 durchgehen, entscheiden, ob Sie 2020 zu einer IRA beitragen möchten, und diesen Beitrag leisten, bevor Sie Ihre Steuererklärung einreichen.

MARK:OK, das ist alles gut und schön für diejenigen von uns, die einen Gehaltsscheck verdienen, aber Sie haben vorhin erwähnt, dass einige der Beitragshöhen durch das Erwerbseinkommen begrenzt sind. Und da frage ich mich – was ist mit Ehepartnern, die nicht außer Haus arbeiten? Gibt es Möglichkeiten für einen Ehepartner, auf einem Alterskonto zu sparen, auch wenn er kein Erwerbseinkommen hat?

HAYDEN:Oh, auf jeden Fall. Eine der netten Bestimmungen, die der IRS dort eingeführt hat, ist, dass Sie für Ihren Ehepartner einen Beitrag leisten können, selbst wenn er kein Erwerbseinkommen hat, innerhalb eines traditionellen IRA. Nun gelten wieder die Grenzen, über die wir gesprochen haben. Wenn Ihr Haushaltseinkommen also eine bestimmte Höhe überschreitet, können Sie möglicherweise nur eingeschränkt für Ihren Ehepartner beitragen, aber es ist eine großartige Gelegenheit, diese Ersparnisse wieder aufzustocken.

MARK:Hayden, wir sprechen die ganze Zeit über verschiedene kognitive Vorurteile, die Menschen haben; Eine davon ist die Tendenz, aktuelle Bedingungen zu nehmen und diese einfach in die Zukunft zu extrapolieren. Die Leute unterschätzen wirklich das Ausmaß, in dem sich die Bedingungen ändern werden. Meine Frage ist also, könnten sich nicht all diese Regeln in Bezug auf steuerbegünstigte Konten in Zukunft ändern, und wie können die Leute das planen?

HAYDEN:Oh, auf jeden Fall. Die Abgabenordnung kann sich jederzeit ändern. Der Kongress hat das Recht, die Steuergesetze jederzeit grundsätzlich zu ändern. Wenn sie jedoch die Steuergesetze ändern, machen sie diese im Allgemeinen nicht rückwirkend. Sie neigen dazu, die Änderungen nur für dieses Datum und die Zukunft vorzunehmen. Alle Beiträge, die Sie zuvor an ein Roth- oder ein traditionelles IRA-Konto oder eine dieser Arten von Konten geleistet haben, werden von diesen Änderungen wahrscheinlich nicht betroffen sein. Dies wirkt sich auf Ihre zukünftigen Planungsänderungen aus. Sie müssen also vorsichtig sein, und jedes Mal, wenn der Kongress die Regeln ändert, müssen Sie sich mit einem Steuerberater treffen, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, wie sich diese Änderungen auf Ihren gesamten Finanzplan auswirken werden.

MARK:Hayden, in unserer nächsten Folge geht es um die Entscheidung, wann man in den Ruhestand geht. Aber da Sie hier sind, gibt es einige interessante steuerliche Fragen, die diese Entscheidung beeinflussen, denke ich. Wenn ich beispielsweise ein Guthaben von 100.000 US-Dollar auf meinem traditionellen IRA-Konto habe, habe ich dann wirklich 100.000 US-Dollar darin, oder wird etwas Geld von diesem Konto abgezogen?

HAYDEN:Das ist ein großartiger Punkt. Und ich denke, viele Leute vergessen das, wenn sie auf ihren Kontostand schauen, sagen sie:„Nun, ich bin auf dem Weg zu meinen Ersparnissen, denn, nun, mein Ziel ist eine Anzahl von X Dollar, und das bin ich wirklich ungefähr so ​​viele Dollar auf meinem Konto.“ Aber die Realität ist, dass Sie auch berücksichtigen müssen, dass Sie Steuern auf diese Abhebungen zahlen müssen, insbesondere von einem 401 (k), einem steuerbegünstigten Konto. Sie müssen also etwas mehr Beiträge leisten, als Sie vielleicht denken. Sie müssen diese Steuern einplanen, und Sie müssen die unerwarteten Ausgaben einplanen, denen Sie während des hoffentlich langen, 30-jährigen Ruhestands gegenüberstehen könnten

MARK:Ja, weil all diese Konten, über die wir gesprochen haben, steuerbegünstigte Konten sind, keine steuerfreien Konten, oder?

HAYDEN:Genau, weil die überwiegende Mehrheit der Menschen Beiträge auf steuerbegünstigte Konten einzahlt. Roth-Konten, von denen Sie das Geld im Ruhestand wiederum steuerfrei entnehmen können,​​​​​​​ ⁸ das sind nicht die meisten Accounts, die es derzeit gibt.

MARK:Lassen Sie uns ein wenig über Gesundheitssparkonten sprechen. Ist es angemessen, dass die Menschen diese als Vehikel für Altersvorsorge betrachten?

HAYDEN:In vielerlei Hinsicht sehe ich sie als Ergänzung zur Altersvorsorge. Im Allgemeinen sollten Sie Ihr Gesundheitssparkonto (Ihr HSA) speziell für medizinische Ausgaben verwenden. Dieses Konto ist ein großartiges Konto, weil es eine Art dreifache Steuerdrohung darstellt. Sie können einen Steuerabzug für Beiträge zur HSA erhalten, es wächst steuerfrei, und schließlich, wenn Sie im Ruhestand sind, können Sie das Geld steuerfrei abheben, wenn Sie es verwenden, um medizinische Ausgaben zu bezahlen .

Nun, die Frage, die ich immer bekomme, ist:„Nun, was ist, wenn ich im Ruhestand wirklich gesund bin? Was ist, wenn ich das Geld nicht für medizinische Ausgaben benötige, was mache ich dann mit diesem Geld?“ Nun, glücklicherweise gibt es eine zusätzliche Bestimmung im Steuergesetzbuch, die besagt:„Wenn Sie über 65 Jahre alt sind, können Sie dieses Geld aus der HSA ziehen und es im Grunde wie eine IRA behandeln.“ Es wird also kein Geld dafür bestraft, dass Sie das Geld herausziehen, um es für Ihre persönlichen Lebenshaltungskosten zu verwenden. Wie bei jeder IRA müssen Sie jedoch Steuern auf diese Gelder zahlen. Aber im Allgemeinen rate ich den Leuten, dieses Konto hauptsächlich zum Sparen für die unvermeidlichen Ausgaben zu verwenden, mit denen Sie konfrontiert werden, wenn es um Krankheitskosten im Ruhestand geht.

MARK:Wir haben vorhin über Nachholbestimmungen gesprochen. Gibt es Nachholbestimmungen, die für die HSA gelten?

HAYDEN:Ja, zum Glück profitiert dieses Konto auch von den Nachholbestimmungen. Sie können also nach dem 55. Lebensjahr zusätzlich 1.000 $ auf diese Konten einzahlen. Und die Idee hier ist wieder, wenn Sie mit Ihren Ersparnissen für medizinische Ausgaben ein wenig im Rückstand sind, gibt Ihnen dies die Möglichkeit, das aufzubessern.

MARK:Wir haben viele Kleinunternehmer, die Kunden sind. Welche Strategien können Kleinunternehmer anwenden, um ihre Altersvorsorge aufzuholen?

HAYDEN:Wenn es um Geschäftsinhaber geht, gibt es einige sehr interessante Strategien, die sie umsetzen können. Jetzt können sie wie jedes Unternehmen die traditionellen Altersvorsorgepläne wie 401 (k) erstellen und die normalen Beiträge und die steuerbegünstigten Beiträge über ihre Gehaltsschecks leisten. Es gibt jedoch noch weitere Vorteile der Selbständigkeit. Es gibt viele verschiedene Pläne, die speziell für sie entwickelt wurden. So könnte beispielsweise ein Geschäftsinhaber eine SEP IRA eröffnen. Jetzt erlauben diese Pläne nur Arbeitgeberbeiträge; Sie können Ihren Gehaltsscheck nicht aufschieben. Aber wenn Sie selbstständig sind und der Chef sind und alle Entscheidungen treffen und der einzige Angestellte sind, können Sie bis zu 56.000 USD pro Jahr zu einer SEP IRA beitragen, oder die andere Einschränkung ist, dass dies möglich ist. nicht mehr als 25 % der Einnahmen des Unternehmens betragen. Das ist also eine großartige Gelegenheit, als Selbstständiger einige ziemlich große Beiträge zu leisten.

MARK:Ja, viel größer als einige der Grenzen, über die wir bei traditionellen IRAs oder 401(k)-Plänen gesprochen haben, oder?

HAYDEN:Genau.

MARK:Erzählen Sie mir ein wenig über leistungsorientierte Pläne. Ich habe gehört, dass dies auch eine Option für einige Leute ist.

HAYDEN:Leistungsorientierte Pläne sind eine Form der Altersvorsorge, die bestimmte Leistungen und Auszahlungen im Ruhestand garantiert. Leistungsorientierte Pläne sind etwas komplexer. Sie erfordern versicherungsmathematische Prognosen, höhere Verwaltungskosten und einige strenge Beitragsregeln. Der Vorteil für sie besteht jedoch darin, dass der tatsächliche Beitrag ziemlich hoch sein kann und es sich um einen steuerbegünstigten Beitrag handelt.

MARK:Geben Sie mir ein Beispiel dafür, welche Art von Beruf oder welche Art von Kleinunternehmen für einen solchen leistungsorientierten Plan geeignet wäre?

HAYDEN:Ich denke, eines der besten Beispiele wäre ein Arzt. Der Grund, warum ich Ärzte als gutes Beispiel gewählt habe, ist, dass sie in der Regel früh viele Schulden machen und viele Jahre damit verbringen, sich weiterzubilden, sodass sie in der Regel erst mit Ende 20/Anfang 30 anfangen, Geld zu verdienen. Das bringt sie ins Hintertreffen. Wenn Sie sich also einen Arzt ansehen, werden einige von ihnen in ihren 40ern und 50ern mit ihren tatsächlichen Altersersparnissen ziemlich hinterherhinken.

Nun, der Grund, warum ich dies oft Ärzten empfehle, ist, dass sie ein ziemlich stabiles Einkommen haben, das im Laufe ihrer Karriere steigt, was bedeutet, dass sie die erforderlichen Beiträge leisten können, die Sie in einen leistungsorientierten Plan einzahlen müssen .

MARK:Hayden, geben Sie mir eine Vorstellung davon, wie groß diese erforderlichen Beiträge sein könnten.

HAYDEN:Nun, es variiert, wie ich schon sagte, es hängt von Ihrem Alter ab, wie hoch Ihre Rente sein soll, und dann berechnen sie:„Hier ist, wie viel Sie einzahlen müssen.“ Also zum Beispiel eine Person Ende 50, die einen Plan aufmacht und sagt:„Ich möchte mit 65 in Rente gehen.“ Ihnen könnte gesagt werden, dass sie 100.000, 200.000 US-Dollar an Zahlungen pro Jahr für diese Pläne leisten müssen, und das sind alles steuerbegünstigte Zahlungen.

MARK:Hayden, viele tolle Informationen hier. Vielen Dank für Ihren Besuch.

HAYDEN:Danke, dass du mich eingeladen hast.

MARK:Die Nachholvorsorge ist toll – denn für viele heißt es jetzt oder nie, wenn es um die Altersvorsorge geht. Die gute Nachricht ist, dass laut unserer Analyse von Daten des Bureau of Labor Statistics Menschen in der Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen typischerweise auf dem Höhepunkt ihrer Einkommenskraft sind. Und das bedeutet, dass die Menschen diese Bestimmungen leichter nutzen können.

Aber wir müssen realistisch sein und erkennen, dass dies eine echte Änderung des Sparverhaltens erfordert, und nicht jeder kann sich das leisten.

Die gute Nachricht ist, dass wir einige der Vorurteile, die wir alle haben, nehmen und dafür sorgen können, dass sie für uns arbeiten, anstatt gegen uns, wenn wir Entscheidungen treffen.

Eine dieser Vorurteile ist die Gegenwartsvoreingenommenheit. Damit meine ich die Tendenz, dass wir uns überproportional auf sofortige Befriedigung konzentrieren müssen, auf Kosten der Erreichung wichtiger langfristiger Ziele, die sich erst Jahre später auszahlen.

Hier ist ein Tipp, wie Sie die vorliegende Voreingenommenheit für sich nutzen können. :Belohnen Sie sich selbst, indem Sie Euros zurücklegen, um die erweiterten Sparmöglichkeiten zu nutzen, die Ihnen ab dem 50. Lebensjahr zur Verfügung stehen.

Die Steigerung der Ersparnisse scheint sich selbst zu belohnen, genau wie Sie sich jetzt durch sportliche Betätigung langfristig mit besserer Gesundheit belohnen.

Die düstere Realität für viele ist jedoch, dass die Verzögerung dieser Belohnungen die unmittelbaren Kosten nicht aufwiegt.

Eine Möglichkeit, dieses klassische Selbstkontrollproblem zu umgehen​​​​​​​ ⁹ ist die Belohnung, die ich erwähnt habe. Finde jetzt einen Weg, dich für jeden Schritt zu belohnen, den du machst. Zögern Sie beispielsweise nicht, den Film anzusehen, den Sie unbedingt sehen wollten, bis Sie den Papierkram erledigt haben, um Ihren 401(k)-Beitrag zu erhöhen.

Eine andere Idee ist, sich selbst die Erlaubnis zu erteilen, 100 Minuten zusätzliches Fernsehen für jeweils 100 $ an zusätzlichen Einsparungen, die Sie von Ihrem Gehaltsscheck abziehen, zu sehen.

Diese Beispiele funktionieren vielleicht nicht für Sie, aber es lohnt sich, sich die Zeit zu nehmen, um herauszufinden, welche kleinen Belohnungen ausreichen, um zum Handeln anzuspornen.

Ein weiterer Tipp basiert auf einer seltsamen Tatsache, die ich kürzlich aufgedeckt habe. Der Tipp ist, dass beide Partner in einem Doppelverdienerhaushalt beim Sparen etwas anheben müssen. Es scheint offensichtlich, oder? Aber eine Studie​​​​​​​ ¹⁰ die 7.800 Ehepaare untersucht hat, zeigt, dass der durchschnittliche 401(k)-Beitragssatz als Prozentsatz des Haushaltseinkommens für ein Alleinverdienerpaar 8,6 % beträgt. Das ist ein Bissen, aber die Idee ist, dass Sie 8,6 % erhalten, wenn Sie die 401(k)-Beiträge des einen Verdieners nehmen und durch das Haushaltseinkommen dividieren.

Es gab jedoch viele Paare, bei denen beide Personen arbeiteten, aber nur eines an seinem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan teilnahm. Das Merkwürdige ist, dass die Sparquote für die „beide arbeitenden, einer spart“-Haushalte nur 4,9 % betrug.

Es ist in Ordnung, wenn eine Person spart und die andere nicht, aber Sie würden denken, dass die Sparquote eher den 8,6 % entsprechen würde, die wir zuvor gehört haben, aber das ist nicht der Fall. Noch seltsamer ist, dass die Anzahl der untersuchten Paare, die in die Gruppe „beide arbeiten, einer spart“ fiel, 31 % der Stichprobe betrug, also ist dies kein seltenes Ereignis.

Wir haben diese Folge damit begonnen, über großartige Comebacks im Baseball zu sprechen, aber Profisportarten mit hohem Druck sind eine Art Gewinn-oder-Nichts-Deal. Du gewinnst eine Meisterschaft oder nicht. Ruhestandsvorbereitung ist nicht so. Es gibt keine magische Zahl, bei der, wenn du es schaffst, alles großartig ist und wenn du es verfehlst, fühlst du dich für die gesamte Offseason mies. Verwenden Sie diese Tipps, um sich einfach in eine bessere Lage zu versetzen als zuvor.

Wenn Sie mit der Altersvorsorge im Rückstand sind, gibt es viele Optionen, die Ihnen helfen, wieder auf Kurs zu kommen. Aber bei all diesen Optionen kann es verwirrend sein, zu wissen, welche Option die richtige für Sie ist.

Als Heimwerker finden Sie unter schwab.com/insights sowie irs.gov viele tolle Informationen zu den verschiedenen Vorsorgekonten und -regelungen. Weitere Informationen zu Altersvorsorgeplänen für Kleinunternehmen finden Sie unter schwab.com/smallbusiness.

Natürlich sollten Sie sich bei jeder wichtigen finanziellen Entscheidung wahrscheinlich an einen Finanzplaner oder einen Wirtschaftsprüfer wenden, der Sie durch den Prozess führt. Einen Schwab-Berater finden Sie unter schwab.com/consultant.

Danke fürs Zuhören. Wenn Ihnen diese Folge gefallen hat, können Sie uns gerne eine Rezension zu Apple Podcast oder Ihrer bevorzugten Hör-App hinterlassen. Es hilft anderen, die Sendung zu entdecken.

Wichtige Offenlegungen und eine Abschrift finden Sie in den Shownotes und unter schwab.com/financialdecoder.

¹ https://bleacherreport.com/articles/723993-baseballs-greatest-miracle-the-2004-red-sox-comeback-against-the-new-york-yank

² https://en.wikipedia.org/wiki/2004_American_League_Championship_Series

³ http://houston.astros.mlb.com/hou/history/year_by_year_results.jsp

⁴ http://static7.businessinsider.com/how-the-astros-built-a-world-series-contender-2017-10

⁵ Dan Martin, „Use This Behavioral Tips to ‚Science‘ your Clients on Saving“, Journal of Financial Planning , Februar 2018, p. 20.

⁶ Clark L. Hull, „The Goal Gradient Hypothesis and Maze Learning“, Psychological Review , 1932.

⁷ http://www.lifetime-weightloss.com/blog/2013/1/30/the-finishing-line-effect.html

⁸ Das Roth-Konto muss für 5 Jahre eingerichtet werden und der Anleger muss für steuerfreie Abhebungen über 59 ½ Jahre alt sein.

⁹ Kaitlin Woolley und Ayelet Fishbach, „Immediate Rewards Predict Adherence to Long-Term Goals“, Personality and Social Psychology Bulletin , 2016.

¹⁰ Geoffrey T. Sanzenbacher und Wenliang Hou, „Wissen Einzelpersonen, wann sie für einen Ehepartner sparen sollten?“ Zentrum für Ruhestandsforschung, März 2019

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• Weitere Informationen zu Pensionsplänen für Kleinunternehmer finden Sie unter schwab.com/smallbusiness.
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Das Sparen für den Ruhestand kann überwältigend erscheinen – besonders wenn Sie 50 Jahre alt sind und nicht annähernd genug gespart haben. Erfreulicherweise gibt es in der Abgabenordnung einige Bestimmungen, die es Ihnen ermöglichen, zusätzliche Beiträge auf steuerbegünstigte Konten einzuzahlen. In dieser Folge untersucht Mark Riepe einige dieser Bestimmungen sowie einige Vorurteile, die Ihnen tatsächlich dabei helfen könnten, wieder auf Kurs zu kommen.

Zu Mark gesellt sich Hayden Adams, Direktor für Steuer- und Finanzplanung beim Schwab Center for Financial Research. Sie erörtern die Nachholbestimmungen, die bei arbeitgeberfinanzierten Plänen sowie bei individuellen Plänen verfügbar sind.

• Weitere Informationen zu den Einzelheiten der einzelnen zulässigen Nachholbeiträge finden Sie unter IRS.gov.
• Die Vorteile sofortiger Belohnungen in Bezug auf langfristige Ziele werden in diesem Artikel aus dem Personality and Social Psychology Bulletin erläutert .

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