So sparen Sie für das College:5 Konten, die Sie jetzt verwenden können

Das College ist teuer:35.720 $ pro Student laut Daten von educationdata.org.

Viele persönliche Finanzexperten folgen der Flugzeug-Sauerstoffmaskenregel:Stellen Sie sicher, dass Ihre eigenen Finanzen in Ordnung sind, bevor Sie für Ihre Kinder sparen. Bevor Sie alles für die zukünftigen Studienkosten Ihres Kindes sparen, vergewissern Sie sich, dass Ihre eigenen Ersparnisse, Ihre Altersvorsorge und Ihre Fähigkeit, hochverzinsliche Schulden zurückzuzahlen, nicht beeinträchtigt werden.

Aber wenn Sie in der Lage sind, für die zukünftigen Studiengebühren Ihres Kindes zu sparen, gibt es Dinge, die Sie jetzt tun können, um Ihrem Kind zu helfen, die hohen Kosten für das Studium später zu tragen. Und der beste Weg, um für das Studium zu sparen, ist die Wahl eines Sparplans, der zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen passt.

Wo anfangen

• Wie man fürs College spart
• Beste College-Sparpläne
  • 529
  • Roth IRA
  • Bildungssparkonto (ESA)
  • Besteuertes Brokerage-Anlagekonto
  • Nachlassplanung
• Diversifizierung von Hochschulsparen

Wie man fürs College spart

1. Beginnen Sie früh

Es ist wirklich nie zu früh, mit dem Sparen für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu beginnen.

Genau wie beim Investieren werden Sie durch frühes und häufiges Sparen im Laufe der Zeit die besten Ergebnisse erzielen. „Beginnen Sie in dem Moment, in dem Sie sich entscheiden, Eltern zu werden“, sagt Leyder Murillo, Geschäftsführer und Finanzberater bei Wolfpack Investment Management in Los Angeles. „Der Zeithorizont ist hier Ihr Freund, denn mit zunehmendem Alter des Kindes sollte sich die Investition lohnen.“

2. Legen Sie ein Sparziel fest

Entscheiden Sie, wie viel Sie zur Bildung Ihres Kindes beitragen möchten. Wenn Sie 100 % der Studienkosten Ihres Kindes decken möchten, müssen Sie anders sparen, als wenn Sie nur einen Teil der Studienkosten übernehmen möchten.

„Vielleicht halten Sie es für angemessen, sich zu 50 % zu verpflichten und den Rest durch Teilzeitarbeit, Stipendien und Zuschüsse oder Studiendarlehen von Ihren Kindern finanzieren zu lassen“, sagt Eric Roberge, ein CFP und Gründer von Beyond Your Hammock. eine Vermögensverwaltungsfirma in Boston. „Dies ist eine individuelle Entscheidung, die Ihnen und Ihrer Familie überlassen bleibt, und hier gibt es keine falsche Antwort.“

Die Kosten für Studiengebühren werden immer komplexer, daher kann es eine Herausforderung sein, herauszufinden, wie viel die Studiengebühren Ihres Kindes betragen werden – umso mehr, wenn Sie versuchen, zu planen, wie viel das College in 10-15 Jahren kosten wird. Stipendien, staatliche Beihilfen und das College, das Ihr Kind besucht, wirken sich alle auf die endgültige Rechnung aus. Die aktuellen Durchschnittskosten – 35.720 $ pro Schüler – bieten zumindest einen Anhaltspunkt, um zu bestimmen, wie viel Sie sparen möchten.

3. Wählen Sie einen Sparplan

Es gibt eine Menge Sparpläne zur Auswahl, und es ist wichtig, die Auswirkungen jedes einzelnen zu verstehen und was es für die Zukunft Ihres Kindes bedeuten kann.

Wenn Sie darüber nachdenken, wie viel Sie zu dem von Ihnen gewählten Plan beitragen möchten, überprüfen Sie Ihren Cashflow, um festzustellen, „wie viel Sie realistisch für College-Ersparnisse aufwenden können, ohne Ihren aktuellen Lebensstil zu stören oder für andere Ziele zu sparen“, sagt AnnaMarie Mock, Vermögensberaterin bei HIGHLAND Financial Advisors in Wayne, New Jersey.

4. Bitten Sie um Hilfe

Gerade wenn Sie früh angefangen haben, scheuen Sie sich nicht, Freunde und Familie zu bitten, anstelle von Geschenken zum Sparplan Ihres Kindes beizutragen.

„Anstatt um Spielzeug oder materielle Dinge für eine Babyparty, einen Geburtstag, Weihnachten, eine Taufe, eine Quinceañera oder eine andere Feier zu bitten, lassen Sie sie zu einem College-Fonds beitragen“, sagt Murillo.

Murillo empfiehlt, Anweisungen direkt auf die Einladung zu schreiben:„Erwägen Sie, anstelle von Geschenken einen Beitrag zum College-Fonds von (Name) zu leisten. Die Anweisungen zum Beitragen finden Sie unten.“ Fügen Sie dann die Informationen des Verwahrers und alle möglichen Formulare hinzu, die vom Schenkenden ausgefüllt werden müssen.

Einige Verwalter bieten sogar Vorlagen für dieses Szenario an, die Sie versenden können, oder Möglichkeiten für Personen, über ein Online-Portal zu verschenken.

Beste College-Sparpläne

Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, wie Sie für die Studienkosten Ihres Kindes sparen können. Einige Pläne haben Einschränkungen und Strafen, wenn sie für Nicht-Hochschulkosten verwendet werden, während andere etwas mehr Flexibilität bieten. Genau wie bei der Altersvorsorge gibt es auch beim College-Sparen Vorteile durch einen vielfältigen Ansatz.

Hier ist ein genauerer Blick auf einige der gängigsten Optionen:

529 Sparplan

Einer der bekanntesten College-Sparpläne sind 529 Konten. Diese steuerbegünstigten Pläne werden in fast jedem Bundesstaat angeboten, obwohl es je nach Wohnort geringfügige Unterschiede in der Funktionsweise gibt.

Einkünfte innerhalb von 529 sind steuerbefreit, und Abhebungen für qualifizierte Bildungsausgaben sind steuerfrei, sagt Ryan Mohr, ein CFP und Gründer von Clarity Capital Management in Portland, Oregon.

529 Pläne variieren je nach Bundesstaat. Einige Staaten bieten eine Steuergutschrift für Beiträge an, andere bieten Steuerabzüge an. Wenn Ihr Staat Beiträge zu einem steuerlich absetzbaren 529 leistet, führt dies „in der Regel zu optimalen Einsparungen“, sagt Leo Marte, CFP bei Abundant Advisors in Huntersville, North Carolina.

Und selbst wenn der Plan Ihres Staates keinen zusätzlichen Steueranreiz für die jährliche Einreichung bietet, können Sie nach anderen staatlich geförderten Plänen suchen, die möglicherweise bessere Portfoliooptionen oder niedrigere Kosten bieten.

Eine andere Art von 529 ist ein Prepaid-529 oder ein Prepaid-Studienplan, der es Ihnen ermöglicht, Studienkredite zu den heutigen Kosten gegen eine Garantie für die zukünftige Anwendung zu erwerben – unabhängig von den damaligen Kosten, sagt Marte.

Nur 18 Bundesstaaten sponsern derzeit vorausbezahlte Studiengebühren, und einige erfordern einen Wohnsitz in diesem Bundesstaat. Diese Pläne sind häufig für eine genehmigte Liste von Institutionen konzipiert. Während Sie das Guthaben normalerweise übertragen oder zurückerhalten können, kann es zu einer Strafe kommen.

Prepaid-Pläne können auch einschränken, wofür das Guthaben verwendet wird. Während Mittel aus einem 529-Sparplan für alle qualifizierten Hochschulausgaben verwendet werden können (denken Sie an Studiengebühren, Verbrauchsmaterialien, Computer, Unterkunft und Verpflegung), deckt ein Prepaid-Plan normalerweise nur die Studiengebühren ab.

Roth IRA

Ein Roth IRA ist ein Anlagekonto, mit dem Sie bis zu 6.000 USD pro Jahr einzahlen können, vorausgesetzt, Sie überschreiten bestimmte Einkommensgrenzen nicht, abhängig von Ihrem Anmeldestatus. Roth IRAs bieten eine größere Flexibilität beim Abheben von Geldern und sind daher ideal für flexiblere Sparziele.

Wenn Ihr Kind sich entscheidet, nicht aufs College zu gehen oder ein Stipendium bekommt und Sie nicht das ganze Geld brauchen, das Sie gespart haben, können Sie dieses Geld in Ihrem Roth lassen und es für den Ruhestand oder sogar für die Renovierung/Reparatur des Hauses verwenden. Aber wenn Sie es für höhere Bildungsausgaben herausnehmen müssen, wird es die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % des IRS vermeiden.

Profi-Tipp

Diversifizieren Sie Ihre College-Sparstrategie, anstatt jeden Dollar in eine 529 zu stecken.

„Wenn uns 2020 etwas gezeigt hat, dann, dass die Fähigkeit, flexibel zu bleiben und bereit zu sein, sich an eine sich verändernde Welt anzupassen, ein großer Vorteil ist“, sagt Wakefield Hare, Finanzplaner bei Greater Than Financial in Kansas City. „Die Roth IRA ermöglicht es Eltern, das für ihre Kinder zu tun und das Beste für sie.“

Ein Nachteil bei der Wahl eines Roth gegenüber einem 529 ist der Verzicht auf den staatlichen Einkommensteuerabzug, den viele Bundesstaaten mit einem 529 anbieten. Die Verwendung eines Roth IRA zur Bezahlung des College Ihres Kindes könnte auch Ihre Altersvorsorge belasten, es sei denn, Sie zählen nicht auf Ihren Roth IRA als primäre Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.

Bildungssparkonto (ESA)

Ein Bildungssparkonto funktioniert ähnlich wie ein Roth IRA und hieß früher eigentlich Education IRA, bevor es 2002 umbenannt wurde. ESAs haben strenge Zulassungsvoraussetzungen, die sie für manche Menschen weniger nützlich machen. Sie erhalten die meisten Anlagemöglichkeiten, wenn Sie als Einzelanmelder weniger als 110.00 $ pro Jahr verdienen, oder 220.000 $ bei gemeinsamer Anmeldung.

Sie können ein ESA nicht finanzieren, nachdem der Begünstigte 18 Jahre alt ist, und die Beitragsgrenze beträgt 2.000 USD pro Jahr. Wenn Ihr Kind die Mittel nicht für das College verwendet, wird das ESA an sie verteilt, nicht an Sie zurück.

Aber die Gelder in Ihrem ESA wachsen einkommenssteuerfrei und Abhebungen sollten ebenfalls steuerfrei sein, wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen.

Steuerpflichtiges Anlagekonto

Ein steuerpflichtiges Anlagekonto oder ein Maklerkonto ist wie ein 401 (k) minus die Steuervorteile. Sie können Investmentfonds, Indexfonds, Aktien, Anleihen und andere Vermögenswerte kaufen, aber Sie müssen Steuern auf Dinge wie Dividenden und Kapitalgewinne zahlen.

„Das Sparen auf ein steuerpflichtiges Konto ist auch eine wirklich tolle Methode, um flexibel zu sparen“, sagt Mohr. „Und Sie können es so verwenden, wie Sie es benötigen, unabhängig davon, was mit der Hochschullandschaft für Ihr Kind passiert.“

Nachlassplanung

Wenn Sie Enkelkindern oder Verwandten in Ihrem Nachlass ein Bildungsgeschenk hinterlassen möchten, können Sie beantragen, einen Teil oder die gesamte Studiengebühr direkt an eine Universität zu zahlen – ohne den Schenkungssteuerregeln zu unterliegen. Dadurch verringert sich auch Ihr zu versteuerndes Vermögen, sagt Marte.

Diversifizierung von Hochschulsparen

Während ein 529-Sparplan eine der beliebtesten Möglichkeiten ist, für das College zu sparen, spricht einiges dafür, wie Sie für das College Ihres Kindes sparen. „Ich empfehle normalerweise nicht, den letzten Dollar, den Sie haben, in einen 529-Plan zu werfen“, sagt Roberge.

Dies liegt daran, dass sich Ihr Kind möglicherweise überhaupt nicht dafür entscheidet, aufs College zu gehen, und Sie möglicherweise mit Strafen rechnen müssen, wenn Sie versuchen, dieses Geld für andere Zwecke als die Ausgaben für die Hochschulbildung abzuheben.

Um sich vor dieser Möglichkeit zu schützen, empfiehlt Roberge, Ihr College-Sparziel zu nehmen, vielleicht 500 US-Dollar pro Monat, und 250 US-Dollar in die 529 einzuzahlen, die anderen 250 US-Dollar jedoch in eine andere Form von Sparkonto mit mehr Flexibilität, wie z. B. ein steuerpflichtiges Makler-Investmentkonto.

„Das Geld in der Vermittlung kann jederzeit für jeden Zweck verwendet werden, was Eltern eine gewisse Flexibilität bietet, wenn die Dinge nicht genau so funktionieren, wie sie es sich in Bezug auf den Schulbesuch der Kinder vorstellen“, sagt Roberge.

Diese Strategie schützt auch davor, zu viel für die Schulgebühren Ihres Kindes zu sparen, wenn es am Ende auf eine billigere Schule geht als erwartet.