Schuldenerlass vs. Konkurs

Arztrechnungen nach einem Unfall, einer Scheidung, einem verlorenen Job – es gibt unendlich viele Möglichkeiten, sich zu verschulden. Ein Schuldenerlassprogramm kann Ihnen helfen, Ihre Schulden umzustrukturieren oder zu reduzieren, wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten. Insolvenz könnte die beste Lösung für Sie sein, wenn Sie hoch verschuldet sind und keinen Ausweg haben. Woher wissen Sie, welche Strategie die beste ist?

Schuldenerlass und Konkurs können Ihnen helfen, Schulden zu bewältigen und wieder auf den Weg zu gesunden Finanzen zu gelangen. Lassen Sie uns einen genaueren Blick auf die Unterschiede zwischen Schuldenerlass und Insolvenz werfen, damit Sie entscheiden können, welche Option für Sie die richtige ist.

Ist Schuldenerlass besser als Insolvenz?

Bevor wir darüber sprechen, ob Schuldenerlass oder Konkurs besser sind, gehen wir die Unterschiede zwischen den beiden durch. Beide sind Lösungen für überwältigende Schulden, aber es ist wichtig zu wissen, dass sie Sie auf sehr unterschiedliche Weise von Ihren Schulden befreien.

Der Konkurs ist ein Rechtsverfahren, das Sie von bestimmten Arten von Schulden befreien kann. Sie müssen einen Insolvenzanwalt beauftragen, bevor Sie Insolvenz anmelden. Das Ziel der meisten Insolvenzen ist es, die Schulden zu beseitigen und Ihnen einen finanziellen Neuanfang zu ermöglichen. Die Insolvenzerklärung ist ein sehr effektiver Weg, um Schulden zu beseitigen, aber es ist keine vollständige Lösung. Es gibt einige Arten von Schulden, die Sie im Konkurs nicht begleichen können. Zum Beispiel sind geschuldete Kindesunterhaltszahlungen und die meisten Studiendarlehen von der Insolvenz ausgenommen.

Es gibt zwei Haupttypen von Konkursklassifikationen:

• Kapitel 7: Während einer Insolvenz nach Kapitel 7 kann ein Gericht Sie anweisen, einen Teil Ihres Vermögens zu liquidieren. Für das tägliche Leben wichtiges Eigentum (wie Ihre Kleidung und Möbel) ist in den meisten Staaten von der Liquidation ausgenommen. Sobald Sie Ihre anrechenbaren Vermögenswerte verkauft und das Geld aus dem Verkauf an Ihre Gläubiger zurückgezahlt haben, befreit Sie das Gericht von Ihrer Restschuld. Insolvenzen nach Kapitel 7 wirken sich stärker auf Ihre Kreditwürdigkeit aus als Insolvenzen nach Kapitel 13.
• Kapitel 13: Ein Gericht prüft Ihre Finanzen und weist Sie an, bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 einen Zahlungsplan an Ihre Kreditgeber auszufüllen. Die meisten Zahlungspläne dauern 3 – 5 Jahre. Wenn Sie Ihren Zahlungsplan abgeschlossen haben, tilgt ein Gericht Ihre Restschulden. Insolvenzen nach Kapitel 13 sind in der Regel teurer als Insolvenzen nach Kapitel 7. Sie ermöglichen es Ihnen jedoch, Ihr Eigentum zu behalten, und wirken sich weniger auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Unabhängig davon, für welche Art von Insolvenz Sie sich entscheiden, werden Sie einen erheblichen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit feststellen. Es kann Jahre dauern, sich von den Folgen einer Insolvenz zu erholen. Wenn Sie einen Konkurs in Ihrer Kreditauskunft haben, wird es Ihnen viel schwerer fallen, neue Karten und Kredite zu eröffnen.

Im Gegensatz zur Insolvenz beinhalten die meisten Arten des Schuldenerlasses kein Gerichtsverfahren oder Gerichtsverfahren. Stattdessen verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern und erstellen einen Plan zur Rückzahlung aller oder eines Teils Ihrer Schulden. Es gibt mehrere Arten des Schuldenerlasses, darunter:

• Kreditberatung:  Sie haben hohe Schulden und wissen nicht, wo Sie mit der Tilgung beginnen sollen? Vielleicht möchten Sie eine Kreditberatungsstelle anrufen. Kreditberatungsstellen schauen sich Ihr Einkommen und Ihre Schulden an und empfehlen eine Lösung. Sie können Ihnen auch dabei helfen, sich für andere Schuldenerlassprogramme anzumelden.
• Schuldenkonsolidierung: Die Schuldenkonsolidierung nimmt Schulden aus mehreren Quellen und kombiniert sie zu einem Darlehen. Viele Eigenheimbesitzer konsolidieren ihre Schulden mit einer Auszahlungsrefinanzierung, da die Hypothekenzinsen niedriger sind als bei anderen Arten von Schulden. Sie können auch einen Privatkredit verwenden, um Schulden zu konsolidieren. Die Schuldenkonsolidierung reduziert Ihre Schulden nicht, aber sie kann Zahlungen überschaubarer machen.
• Schuldenmanagementplan: Wenn Sie einen Schuldenmanagementplan akzeptieren, leisten Sie eine monatliche Zahlung an eine Kreditberatungsagentur. Ihre Agentur verteilt dann einen Prozentsatz Ihrer Zahlung an alle Ihre Gläubiger und schließt Konten, wenn Sie sie auszahlen. Kreditberatungsagenturen handeln auch oft niedrigere Zinssätze mit Ihren Gläubigern aus, um Ihnen Geld zu sparen.
• Schuldenregelung oder Verhandlung: Schuldentilgungs- oder Schuldenverhandlungspläne ermöglichen es Ihnen, weniger als das zu zahlen, was Sie auf Ihren Girokonten schulden. Ihre Gläubiger können zustimmen, Ihren ausstehenden Betrag zu reduzieren, wenn sie glauben, dass Sie Konkurs anmelden könnten.

Jede Art von Schuldenerlass hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Wir werden uns in späteren Abschnitten genauer ansehen, wie sich Entschuldungsmethoden auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Ist Schuldenerlass also besser als Insolvenz? Die Antwort hängt von Ihrer Situation ab. Wenn Sie genug Geld haben, um einen Teil Ihrer Schulden zu decken, ist ein Schuldenerlass normalerweise die bessere Lösung. Hilfsprogramme sind einfacher und kostengünstiger als ein Insolvenzantrag, da Sie keinen Anwalt benötigen, um sie zu nutzen. Wenn Sie hoch verschuldet sind oder mehreren Gläubigern Geld schulden, ist die Insolvenz möglicherweise die einzig vernünftige Lösung. Sie sollten den Konkurs immer als letzten Ausweg betrachten.

Wie wirkt sich ein Schuldenerlassprogramm auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Der Effekt, den Sie in Ihrer Kreditauskunft sehen werden, hängt von der Art des Entschuldungsprogramms ab, das Sie wählen.

Ein Anruf bei einer Kreditberatungsstelle wirkt sich nicht auf Ihre Punktzahl aus. Das Unternehmen kann Sie jedoch möglicherweise für eine andere Art von Entlastungsplan anmelden, der dies tut. Die Schuldenkonsolidierung hat normalerweise auch nur minimale Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten.

Ein Schuldenmanagementplan senkt in der Regel Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie einen Schuldenmanagementplan akzeptieren, stimmen Sie normalerweise zu, dass Ihre Beratungsagentur Kreditkarten schließen kann, wenn Sie sie abbezahlen. Das Schließen einer Karte senkt Ihre Kreditwürdigkeit, da es Ihre insgesamt verfügbare Kreditlinie verringert. Dieser Effekt wirkt sich jedoch langfristig nur geringfügig auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Sie können Ihr Guthaben reparieren, indem Sie nach Abschluss Ihres Verwaltungsplans eine gesicherte Kreditkarte eröffnen.

Wenn Sie eine Schuldenregelung akzeptieren, können Sie eine Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit feststellen oder auch nicht. Einige Kreditgeber stimmen möglicherweise zu, die Meldung einer Kreditabrechnung an Ihre Kreditauskunftei zu vermeiden, solange Sie in der Lage sind, eine Pauschalzahlung zu leisten. Dies ist jedoch keine Garantie. Viele Kreditgeber akzeptieren Ihre Zahlung und melden dann, dass Sie Ihre Schulden beglichen haben. Dies wird normalerweise in Ihrer Kreditauskunft als „beglichen“ oder „weniger als der volle Betrag bezahlt“ erscheinen. Diese Artikel schaden Ihrer Kreditwürdigkeit.

Schuldentilgung kann auch Ihre Kreditwürdigkeit indirekt schädigen. Die meisten Gläubiger werden nicht zustimmen, eine Schuld mit Ihnen zu begleichen, wenn Sie nicht bereits mit Zahlungen im Rückstand sind. Gläubiger müssen normalerweise glauben, dass Sie einem ernsthaften Konkursrisiko ausgesetzt sind, bevor sie einer Begleichung Ihrer Schulden zustimmen. Wenn sie nicht glauben, dass ein unmittelbares Konkursrisiko besteht, werden sie einer Einigung im Allgemeinen nicht zustimmen. Normalerweise müssen Sie mit Ihren Zahlungen mindestens 180 Tage in Verzug geraten, bevor Sie eine Chance haben, Ihre Schulden zu begleichen. Dies entspricht 6 Monaten versäumter Zahlungen, die sich jeweils negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Was ist der Unterschied zwischen Schuldenerlass und Schuldentilgung?

Schuldentilgung ist eine Art Schuldenerlass, der Sie von einem Teil Ihrer Schulden befreit. Wenn Sie eine Schuldentilgung vornehmen, erklären Sie sich damit einverstanden, Ihrem Gläubiger eine Pauschalzahlung zu leisten, die einen Teil Ihrer Schulden abdeckt. Im Gegenzug verpflichtet sich Ihr Kreditgeber, Ihnen Ihr Restguthaben zu erlassen.

Warum würde ein Kreditkarten- oder Kreditunternehmen zustimmen, einen niedrigeren Betrag zu akzeptieren, als Sie schulden? Die Gläubiger wissen, dass sie im Falle eines Insolvenzantrags nichts von ihrem Geld zurückbekommen. Ungesicherte Schulden (wie Kreditkartenschulden) werden während des Konkurses leicht weggewischt. Damit bleibt dem Schuldner nichts übrig. Selbst wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 13 anmelden, wird Ihr Gläubiger wahrscheinlich viel weniger Geld erhalten, als Sie tatsächlich schulden.

Wenn Ihre Gläubiger glauben, dass Sie sehr wahrscheinlich Insolvenz anmelden werden, könnten sie bereit sein, Ihre Schulden zu begleichen. Denken Sie jedoch daran, dass Gläubiger nicht verpflichtet sind, Ihren Vergleichsplan anzunehmen oder Ihre Schulden in irgendeiner Höhe zu erlassen.

Der Begriff „Schuldenerlass“ ist ein Sammelbegriff, der sich auf jedes Programm oder jede Methode bezieht, die Sie verwenden, um Ihre Schulden zu lindern. Schuldenregelung und Konkurs sind beides Arten von Schuldenerlass, aber Schuldenerlass bezieht sich nicht auf eine bestimmte Methode zur Kontrolle Ihrer Schulden.

Können Sie Konkurs anmelden, wenn Sie an einem Schuldenerlassprogramm teilnehmen?

Sie können Insolvenz anmelden, während Sie einen Schuldenerlass anstreben. Wenn Sie Ihr Einkommen verlieren oder gezwungen sind, noch mehr Schulden aufzunehmen, bleibt Ihnen möglicherweise keine andere Wahl, als eine Anzeige zu erstatten. Dies wird jedoch normalerweise nicht empfohlen, insbesondere wenn Sie bereits begonnen haben, Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten. Sie erhalten nach Abschluss des Insolvenzverfahrens nichts von dem Geld zurück, das Sie an Ihre Gläubiger gezahlt haben.

Sie müssen auch dann noch die erforderlichen Insolvenzschritte durchführen, wenn Sie bereits in einem Rückzahlungsprogramm angemeldet sind. Dies kann die Liquidation Ihres Vermögens und die Änderung Ihres Rückzahlungsplans umfassen. Jede gerichtliche Verfügung, die Sie erhalten, setzt Vereinbarungen, die Sie mit Ihren Gläubigern getroffen haben, außer Kraft oder hebt sie auf. Wenn Sie eine Form des Schuldenerlasses in Anspruch nehmen, die Ihrer Kreditwürdigkeit geschadet hat, kann eine Insolvenz diese Auswirkungen verstärken und Ihre Punktzahl noch weiter senken.

Berücksichtigen Sie sorgfältig alle Ihre Entschuldungsmöglichkeiten, bevor Sie sich für eine Vorgehensweise entscheiden. Es hat keinen Sinn, sich für ein Schuldenerlassprogramm anzumelden, wenn Sie keine Möglichkeit haben, die Rückzahlungen zu decken. Sehen Sie sich Ihre Finanzen genau an, wissen Sie genau, wie viel Sie schulden, und erkunden Sie jede Ihrer Optionen, bevor Sie fortfahren.

Zusammenfassung

Schuldenerlass und Konkurs sind beides Methoden, mit denen Sie überwältigende Schulden angehen können. Wenn Sie Insolvenz anmelden, beantragen Sie bei Gericht, Sie von einigen oder allen Ihren Schulden zu befreien. Möglicherweise müssen Sie Ihren Besitz verkaufen oder einen Rückzahlungsplan befolgen, bevor ein Gericht Ihre Schulden begleicht. Der Konkurs kann nicht jede Art von Schulden begleichen, ist aber nützlich, um ungesicherte Schulden zu beseitigen. Ihre Kreditwürdigkeit wird nach der Insolvenz erheblich sinken.

„Schuldenerlass“ ist ein Überbegriff, der mehrere Methoden zur Schuldenbewältigung umfasst. Kreditberatung, Schuldenkonsolidierung und Schuldenregelung sind Beispiele für Schuldenerlass. Ihre Kreditwürdigkeit kann sich nach dem Schuldenerlass verringern oder nicht, je nachdem, welche Methode Sie wählen. Schuldenerlassprogramme können eine bessere Methode zur Rückzahlung von Schulden sein, wenn Sie über genügend Einkommen verfügen, um Ihre Zahlungen zu leisten. Insolvenz könnte eine effektivere Option sein, wenn Sie eine überwältigende Menge an Schulden und ein geringes Einkommen haben.