Wie meldet man Insolvenz an?

„Ich erkläre … Bankrott!“ Irgendwann auf dem Weg dorthin wurde das zum Leitsatz, um den Weg des Bankrotts zu beschreiben. Aber wie Sie sich vielleicht vorstellen können, ist es viel komplexer. Hier ist, was Sie darüber wissen müssen, wie Sie Insolvenz anmelden und ob es für Sie und Ihr finanzielles Leben richtig sein könnte.

Wie viel Schulden müssen Sie haben, um Kapitel 7 einzureichen?

Insolvenz anzumelden ist nicht etwas, das man auf die leichte Schulter nehmen sollte … nur weil Sie Schulden haben, die Sie „löschen“ und neu anfangen möchten, ist kein Grund, Insolvenz anzumelden.

Sie fragen sich vielleicht:„Soll ich Insolvenz anmelden? Es gibt zwar keinen bestimmten Schwellenwert und jede Situation ist anders, aber eine allgemeine Faustregel lautet:Wenn Ihre Schulden mehr als die Hälfte Ihres Jahreseinkommens betragen und/oder Sie keinen klaren Weg sehen, sie innerhalb von 5 Jahren abzuzahlen, dann Die Beantragung einer Insolvenz nach Kapitel 7 könnte die beste Wahl sein, um Ihre Kreditwürdigkeit langfristig zu schützen. Ihre Fähigkeit, Insolvenz nach Kapitel 7 anzumelden, hängt auch von Ihrem verfügbaren Einkommen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen ab, auf das wir später näher eingehen werden.

Kurz gesagt, wann Konkurs angemeldet werden muss, ist für jede Person unterschiedlich, hängt jedoch davon ab, wie hoch Ihre Schulden sind und wie unüberwindbar diese Schulden erscheinen.

Was passiert, wenn ich Konkurs erkläre?

Wie Sie sich vielleicht vorstellen können, werden Ihre finanziellen Probleme nicht automatisch verschwinden, sobald Sie Insolvenz anmelden. Es ist möglich, dass Sie noch einige Ihrer Schulden schulden, und einige Personen kommen möglicherweise nicht einmal für einen Konkurs in Frage.

Es gibt eigentlich zwei Arten von Konkursen:Kapitel 7 und Kapitel 13. Die Beantragung von Kapitel 7, auch als „Liquidationskonkurs“ bekannt, bedeutet, dass Sie alle Vermögenswerte verkaufen oder liquidieren müssen, die durch einen materiellen Gegenstand wie Ihren gedeckt sind Haus oder Auto. Sobald diese „gesicherten“ Vermögenswerte veräußert sind, wird der Rest Ihrer ungesicherten Schulden, wie z. B. Kreditkarten- oder Arztrechnungen, im Rahmen einer sogenannten „Konkursentlastung“ erlassen, was bedeutet, dass Sie sie nicht zurückzahlen müssen. Es gibt jedoch einige Gebühren, die Ihnen möglicherweise nicht erlassen werden, darunter Steuern, Unterhalt, Kindesunterhalt und Studiendarlehen.

Es ist auch wichtig zu wissen, dass das Gericht trotz seines Namens als „Liquidationskonkurs“ nicht alles in einer Insolvenz nimmt. Als Teil Ihrer Insolvenzunterlagen nach Kapitel 7 erstellen Sie eine detaillierte Liste Ihres gesamten Eigentums und vergleichen sie mit den „Ausnahmen“, die Sie für jeden Gegenstand beanspruchen können. Einige gängige Ausnahmen auf Bundesebene umfassen beispielsweise die „Homestead Exemption“, was bedeutet, dass Sie 25.150 US-Dollar an Eigenkapital in der Residenz, in der Sie derzeit leben, schützen können; 1.700 $ für Schmuck; 13.400 US-Dollar an Haushaltsgegenständen wie Haushaltsgeräten, Kleidung und Einrichtungsgegenständen, wobei kein Gegenstand mehr als 625 US-Dollar wert ist; und 2.375 $ für „Handelswerkzeuge“ wie Werkzeuge, Maschinen oder Computerausrüstung. Diese Befreiungen verdoppeln sich, wenn Sie verheiratet sind.

Einige Staaten haben ihre eigenen Freibeträge, während andere die Bundesfreibeträge verwenden. Und in einigen Bereichen können Sie wählen, ob Ihre staatlichen oder bundesstaatlichen Ausnahmen für Sie am vorteilhaftesten sind. Suchen Sie nach dem Namen Ihres Staates und „Chapter 7 bankruptcy exemption“, um herauszufinden, wie Ihr Staat mit den Ausnahmen umgeht.

Schließlich bieten viele staatliche und bundesstaatliche Vorschriften eine „Platzhalter“-Ausnahme, die Sie auf jeden Artikel Ihrer Wahl anwenden können.

Was müssen Sie tun, um Insolvenz anzumelden?

Denken Sie zunächst daran, dass nicht jeder berechtigt ist, Insolvenz nach Kapitel 7 anzumelden:Es hängt von Ihrem Einkommen und Ihren Schulden ab. Wie funktioniert Insolvenz? Es beginnt damit, dass Sie sicherstellen, dass Sie eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen können, bei der Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre Familiengröße berücksichtigt werden, um festzustellen, ob Sie über genügend verfügbares Einkommen verfügen, um Ihre Schulden abzahlen zu können. Je höher Ihr verfügbares Einkommen ist, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie einen Antrag auf Kapitel 7 stellen können.

Im ersten Teil der Bedürftigkeitsprüfung wird festgestellt, ob Ihr Haushaltseinkommen in den letzten 6 Monaten unter dem Medianeinkommen Ihres Staates liegt. Nachdem Sie überprüft haben, dass Sie vom Standpunkt des Einkommens aus anspruchsberechtigt sind, umfasst der zweite Teil der Bedürftigkeitsprüfung die Zählung Ihrer „zulässigen Ausgaben“ wie Wohnung, Nebenkosten, Lebensmittel, Auslagen für medizinische Versorgung und andere notwendige Ausgaben, basierend auf einer Kombination von Bundesrichtlinien und lokalen Standards. Auf diese Weise entscheiden sie, wie viel Ihres Einkommens als „verfügbar“ gilt und daher für Ihre Schulden verwendet werden sollte.

Sobald Sie die Bedürftigkeitsprüfung bestanden haben, können Sie mit der Einreichung der restlichen Insolvenzunterlagen fortfahren – was in der Tat umfangreich ist. Es ist ratsam, mit einem Insolvenzanwalt zusammenzuarbeiten, der Ihnen bei der korrekten Einreichung helfen kann.

Sie reichen dann einen Antrag bei Ihrem örtlichen Insolvenzgericht ein (zusammen mit den entsprechenden Anmeldegebühren), das den Prozess des Treffens mit Ihrem Insolvenzverwalter und Ihren Gläubigern einleitet, um festzulegen, wie mit Ihrem nicht steuerbefreiten Vermögen und Ihren Schulden umzugehen ist. Sie müssen innerhalb von 180 Tagen nach Antragstellung eine obligatorische Kreditberatung bei einer zugelassenen Agentur absolvieren und außerdem einen Finanzmanagementkurs absolvieren, wiederum bei einer zugelassenen Agentur.

Was sind die Vorteile einer Insolvenz?

Der Hauptvorteil der Konkursanmeldung ist die Seelenruhe, die sich aus einem zukunftsorientierten Plan ergibt, um neu anzufangen und Ihr finanzielles Leben zu reparieren, ohne dass Sie der Stress der finanziellen Belastung belastet. Da der Großteil Ihrer unbesicherten Schulden getilgt ist, können Sie außerdem neu anfangen, ohne sich Gedanken über lähmende Zinsbelastungen machen zu müssen, die sich weiterhin häufen, oder einen Rückzahlungsplan ausarbeiten zu müssen.

Und Sie sind auch frei von belästigenden Anrufen von Gläubigern oder Sammlern. Denn sobald Sie einen Antrag stellen, erhalten Sie eine sogenannte „automatische Aussetzung“, die Ihnen rechtlichen Schutz vor Gläubigern bietet.

Schließlich werden Sie zwar einige anhaltende Kreditprobleme haben, aber auf lange Sicht wird es Ihrer Kreditwürdigkeit erheblich helfen. Sobald Sie die Schulden getilgt haben, ist es jedoch wichtig, sich sofort an die Arbeit zu machen, um mit dem Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen.

Was ist der Nachteil eines Insolvenzantrags?

Zunächst werden Sie natürlich einen großen Teil Ihres Vermögens liquidieren, was eine Herausforderung sein kann. Die Ausnahmen können helfen, aber Sie müssen in einigen Bereichen noch einmal von vorne beginnen. Und wie bereits erwähnt, kümmert es sich nicht um alle Schulden, wie z. B. Studiendarlehen und Familienunterstützung, die Sie weiterhin bezahlen müssen.

Darüber hinaus wird die Insolvenz 7 bis 10 Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft sitzen, und es wird wahrscheinlich schwieriger, eine Hypothek oder einen Privatkredit zu suchen. Und einige Vermieter oder Arbeitgeber können Ihren Insolvenzstatus überprüfen und ihn weniger positiv bewerten, wenn sie Sie mit anderen Kandidaten vergleichen.

Aus diesem Grund ist der Zeitpunkt der Insolvenz eine sehr persönliche Entscheidung, die auf Ihrer finanziellen Realität und Ihren Zielen basiert.

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