Beste Entschuldungsoptionen für 2022

Was ist ein Schuldenerlass?

Schuldenerlass ist jede Strategie, die Sie anwenden, um aus den Schulden herauszukommen oder Ihre Schulden zu verwalten, damit Sie normal funktionieren und mit Ihren Rechnungen und Lebenshaltungskosten Schritt halten können.

Es bezieht sich normalerweise auf Situationen, in denen Ihre Schulden zu überwältigend geworden sind, um sie alleine zu bewältigen.

Der Schuldenerlass umfasst Schuldenmanagementpläne, Schuldenbeseitigungsprogramme, Schuldenkonsolidierung und Schuldentilgung. Es bezieht sich auch auf Insolvenz, obwohl dies vielleicht die extremste Methode ist, die Sie anwenden können.

In vielen Fällen werden alle Unternehmen, die Entschuldungsoptionen anbieten, als Entschuldungsbranche bezeichnet.

Erfahren Sie mehr über jede Option, damit Sie eine fundierte Entscheidung über die beste Entschuldungsmethode für Ihren Lebensstil und Ihre Situation treffen können. Jeder bringt unterschiedliche Vor- und Nachteile mit sich. Indem Sie jede Wahl individuell abwägen, können Sie die perfekte Lösung finden, um Ihre persönlichen Schulden zu lindern.

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Wann ist ein Schuldenerlass erforderlich

Es gibt viele Schritte zu unternehmen, wenn es darum geht, Schuldenerlass zu bekommen. Einer der ersten Schritte ist zu erkennen, dass Sie es brauchen. Dies ist für die meisten Menschen nicht schwer zu bestimmen. Fast jeder, der mit seinen monatlichen Zahlungen nicht Schritt halten kann und von finanziellem Stress überwältigt ist, braucht wahrscheinlich irgendeine Form von Schuldenerlass für Verbraucher.

Dies gilt insbesondere, wenn Sie begonnen haben, Kreditkarten zu verwenden, um alle Ihre Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Oder wenn Sie Dinge wie die Verwendung von Zahltagdarlehen für finanzielle Notfälle tun. Wenn das nach Ihnen klingt, dann ist es an der Zeit, einen Schritt zurückzutreten und sich alle verfügbaren Optionen anzusehen. Andernfalls werden Sie Opfer eines endlosen Kreislaufs von Rechnungen, Gebühren und belastenden Schulden.

So erhalten Sie einen Schuldenerlass

Viele Menschen sind besorgt darüber, ein Schuldenerlassprogramm zu starten, weil sie nicht wissen, wem sie vertrauen können.

Dies ist ein sehr berechtigtes Anliegen und warum es immer eine gute Idee ist, zuerst eine Schuldnerberatung aufzusuchen. Aufgrund von Emotionen und Stress gibt es viele verständliche Ängste in Bezug auf Schuldenerlassprogramme und wie sie funktionieren.

Kreditberatung

Eine gemeinnützige Kreditberatungsstelle oder ein Schuldnerberater kann Ihre Fragen beantworten und Ihnen eine objektive Perspektive auf die verfügbaren Optionen geben. Sie können Ihnen auch dabei helfen, Sie von offensichtlichen Betrügereien fernzuhalten.

Es gibt viele zuverlässige Ressourcen, um einen Kreditberater zu finden, der gründlich geschult ist und nur Ihr Bestes im Sinn hat.

Die meisten Kreditberater sind entweder kostenlos oder erheben nur eine geringe Gebühr zur Deckung ihrer Betriebskosten. Wenn eine Kreditberatungsagentur möchte, dass Sie eine große Summe im Voraus zahlen, ist es am besten, jemand anderen zu finden.

Sobald Sie erkennen, dass ein Großteil Ihrer Angst und Sorge damit zusammenhängt, verzweifelt eine Lösung für Ihre Schuldenprobleme zu finden, wird es einfacher zu erkennen, was funktioniert und was nicht. Ein Kreditberater kann Ihnen dabei helfen, zu beurteilen, welche Programme für Ihre Situation am besten geeignet sind und welche Programme am besten vermieden werden sollten.

Es ist auch immer eine gute Idee, jedes Programm, für das Sie sich entscheiden, gründlich zu recherchieren. Es dauert jeweils unterschiedlich lange, bis sie in Kraft treten, und jede wirkt sich auch unterschiedlich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Dies wirkt sich wiederum auf die Art von Krediten aus, auf die Sie in Zukunft zugreifen können. Daher ist es ratsam, Ihren zukünftigen Kreditbedarf als Teil des Bewertungsprozesses zu berücksichtigen.

Was sind die verschiedenen Arten des Schuldenerlasses?

Schuldenerlass gibt es in verschiedenen Formen, von denen einige zu einem umfassenden Schuldenmanagementplan oder Schuldenbeseitigungsprogramm kombiniert werden können. Hier sind einige der am häufigsten verwendeten Typen:

Persönliche Budgetierung

Das richtige Budget kann manchmal einen großen Beitrag zur Schuldenerleichterung leisten. Oft benötigen Sie Hilfe bei der Erstellung. Es funktioniert normalerweise am besten, wenn es mit einem anderen Programm verwendet wird, wie denjenigen, über die wir weiter unten sprechen werden.

Grundlagen der persönlichen Budgetierung

Sie müssen einen detaillierten Blick darauf werfen, wie Sie in den letzten Monaten ausgegeben haben. Wenn Sie dies in letzter Zeit nicht getan haben, sehen Sie sich Ihre Bank- und Kreditkartenabrechnungen an, um sich ein Bild von all den kleinen Dingen zu machen, für die Sie Geld ausgeben. Ohne dass Sie es überhaupt merken, summieren sie sich wahrscheinlich jeden Monat sehr schnell.

Beginnen Sie Ihr Budget mit diesen Informationen, indem Sie Ihre monatliche Nettovergütung ermitteln. Dies ist der Betrag, den Sie jeden Monat auf Ihr Bankkonto oder Ihre Brieftasche einzahlen, nachdem Dinge wie Steuern, Krankenversicherung und Rentenbeiträge abgeführt wurden.

Listen Sie alle Ihre monatlichen Ausgaben auf

Listen Sie als Nächstes alle Ihre monatlichen Ausgaben auf, die sich nicht leicht ändern lassen. Dazu gehören Ihre Miete oder Hypothek, Autozahlung, Stromrechnungen, Handyrechnungen und Mindestschuldenzahlungen. Ziehen Sie diese Zahl von Ihrer Nettovergütung ab, und das bleibt übrig für Lebensmittel, Benzin, Schuldentilgung und all Ihre anderen freiwilligen Ausgaben.

Senken Sie die Ausgaben so weit wie möglich

Wenn Sie daran arbeiten, große Schulden zu begleichen, müssen Sie Ihre Ausgaben so weit wie möglich senken und dieses zusätzliche Geld umleiten, um Ihre monatlichen Zahlungen zu erhöhen.

Vielleicht bedeutet das, einen Mitbewohner zu finden, Ramen zu essen, anstatt auszugehen, oder öffentliche Verkehrsmittel zu nehmen, anstatt zu fahren. Wenn Sie Ihr Budget rücksichtslos kürzen, sind Sie besser in der Lage, Ihre Schulden schnell und aggressiv zu begleichen.

Schuldenkonsolidierung

Bei dieser Art des Schuldenerlasses wird ein Darlehen aufgenommen, um Ihre Schulden zu begleichen, wodurch Sie viele Schulden in einer einzigen, günstigeren Zahlung bündeln können. Sie könnten dies zusätzlich zur persönlichen Budgetierung tun, damit Sie Ihre Schulden trotzdem schneller abbezahlen. Außerdem sparen Sie mit der Zeit Zinsen.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihre Schulden zu konsolidieren.

Kreditkarten mit niedrigem oder 0 % effektivem Jahreszins

Die erste Art ist mit einer Kreditkarte. Wenn Sie mehrere hochverzinsliche Kreditkarten haben, können Sie diese möglicherweise mit einer anderen Karte mit einem niedrigen Einführungs-APR konsolidieren. Sie können sich sogar für mehrere Monate und manchmal für ein Jahr oder länger für einen effektiven Jahreszins von 0 % qualifizieren.

Sie zahlen Ihre alten Kreditkarten ab und zahlen mit der neuen. Hier ist jedoch der Haken. Wenn Sie nach der Einführungsphase noch ein Guthaben haben, könnte Ihr effektiver Jahreszins in die Höhe schnellen und Sie mit einem höheren Guthaben als zuvor zurücklassen. Erstellen Sie einen Rückzahlungsplan und halten Sie sich daran, wenn Sie sich für diese Option entscheiden.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Eine weitere Schuldenkonsolidierungsoption besteht in Form eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens. Der Vorteil ist, dass Sie Ihre Schulden über einen festgelegten Zeitraum mit festen monatlichen Zahlungen zurückzahlen können. Es kann ein paar Jahre dauern, aber es ist eine vorhersehbarere Methode, um Ihre Schulden zu begleichen.

Entschuldungsunternehmen

Bei Schuldenerlassunternehmen leisten Sie eine niedrigere monatliche Zahlung auf ein separates versichertes Konto, das schließlich zur Tilgung eines niedrigeren Schuldenbetrags verwendet wird, der in Ihrem Namen mit den Gläubigern ausgehandelt wurde. Es gibt einige Risiken bei der Zusammenarbeit mit Entschuldungsunternehmen. Das Schuldenerlassunternehmen, mit dem Sie zusammenarbeiten, wird Ihnen wahrscheinlich raten, Zahlungen auf Ihre Schulden zu vermeiden, anstatt das Geld auf Ihr Konto einzuzahlen.

Als Ergebnis sinkt Ihre Kreditwürdigkeit.

Darüber hinaus können Sie sich in diesem Zeitraum wahrscheinlich nicht für einen neuen Kredit qualifizieren. Erst wenn Sie genug Geld gespart haben, ruft die Entschuldungsgesellschaft Ihre Gläubiger tatsächlich an, um einen Deal zu machen. Sie können behaupten, bestehende Beziehungen zu großen Banken und Gläubigern im ganzen Land zu haben, aber es ist immer noch ein hohes Risiko damit verbunden. Außerdem kann es Jahre dauern, bis Ihr Kredit wiederhergestellt ist.

Schuldenregulierungsunternehmen

Wenn Sie mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zusammenarbeiten, erstellen diese normalerweise einen Schuldenmanagementplan für Sie. Ihre Schulden werden auf einen geringeren Betrag reduziert oder „beglichen“. Debt Settlement Unternehmen arbeiten im Allgemeinen mit großen Mengen an unbesicherten Schulden wie Kreditkartenschulden. Tatsächlich akzeptieren die meisten Schuldentilgungsunternehmen Sie nicht einmal als Kunden, wenn Sie nicht mindestens 10.000 $ an Kreditkartenschulden haben.

Die Schuldentilgung wird in der Regel sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt. Daher werden alle zukünftigen potenziellen Gläubiger Ihre Kredithistorie sehen, wenn sie Ihre Kreditauskunft prüfen.

Die Teilnahme an einem Schuldenregelungsprogramm kann Ihrer Kreditwürdigkeit sehr schaden. Selbst wenn Sie in Zukunft einen Kredit erhalten, zahlen Sie wahrscheinlich viel höhere Zinssätze.

Eine weitere Überlegung bei der Schuldentilgung ist, dass der IRS jede beglichene Schuld als steuerpflichtiges Einkommen betrachten kann. Jeder erlassene Betrag muss wahrscheinlich zu Ihrem Einkommen hinzugefügt werden. Sie schulden also nicht nur Steuern darauf, sondern könnten Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse stoßen.

Zu den besten Entschuldungsunternehmen gehören National Debt Relief, Accredited Debt Relief und Freedom Debt Relief.

Insolvenz

Als letztes Mittel können Sie sich für einen Schuldenerlass nach der Bundesinsolvenzordnung qualifizieren. Es gibt zwei Arten von Konkurs für Einzelpersonen:Kapitel 7 und Kapitel 13.

Die Insolvenz nach Kapitel 7 ist mit einer Einkommensanforderung verbunden, für die Sie sich qualifizieren müssen. Dies ermöglicht es Ihnen dann, viele Ihrer ungesicherten Schulden zu entlasten. Wenn Sie besicherte Schulden haben, müssen Sie das als Sicherheit verwendete Eigentum aufgeben, z. B. ein Auto, das einen Autokredit absichert. Manches Eigentum kann jedoch von der Beschlagnahme ausgenommen sein.

Wenn Sie die Einkommensanforderungen für eine Insolvenz nach Kapitel 7 nicht erfüllen, können Sie eine Insolvenz nach Kapitel 13 in Betracht ziehen. Dadurch werden die Schulden, die Sie schulden, umstrukturiert, je nachdem, wie viel Ihres Einkommens Sie für sie aufwenden können. Zahlungspläne können bis zu fünf Jahre dauern und sind im Grunde eine Art Schuldenregulierung durch das Gerichtssystem.

Denken Sie daran, dass Insolvenzen auch Ihrer Kreditwürdigkeit und finanziellen Gesundheit extrem schaden. Ein Konkurs kann 7 bis 10 Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft bleiben. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Optionen abgewogen haben, bevor Sie es tun.

Refinanzierung Ihrer Hypothek

Bei der Refinanzierung Ihrer Hypothek fallen Gebühren an. Sie können jedoch oft viel Geld sparen und Ihre monatlichen Zahlungen senken, indem Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek erhalten.

Dies ist besonders dann eine gute Idee, wenn die Hypothekenzinsen niedrig sind und Sie Ihr Haus zu einem höheren Zinssatz gekauft haben. Und Sie müssen nicht bei Ihrem aktuellen Kreditgeber bleiben. Sehen Sie sich nach verschiedenen Zinssätzen und Gebühren um, um das beste Angebot für die Gesamtkosten des Darlehens zu finden.

Cash-out-Refinanzierung oder HELOC

Wenn Sie einen erheblichen Anteil an Eigenkapital in Ihrem Haus haben – in der Regel 20 % oder mehr – könnten Sie sich auch für eine Refinanzierung mit Auszahlung oder eine Kreditlinie für Eigenheimkredite qualifizieren. Normalerweise müssen Sie eine Hausbewertung durchführen lassen, um den Wert Ihres Hauses zu bestätigen. Sie kosten im Allgemeinen ein paar hundert Dollar.

Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie mit diesen beiden Methoden Ihr Eigenheimkapital für andere Zwecke verwenden, einschließlich Schuldenkonsolidierung.

Wenn Sie sich die damit verbundenen Kosten leisten können und es sinnvoll ist, könnten Sie Ihr Eigenkapital zur Tilgung Ihrer Schulden einsetzen. Der wesentliche Vorteil besteht darin, dass die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen wesentlich niedriger sind als bei Kreditkarten und Schuldenkonsolidierungsdarlehen.

Dadurch können Sie möglicherweise eine enorme Menge Geld sparen, verglichen mit der monatlichen Abzahlung Ihrer hochverzinslichen Kredite oder Kreditkarten.

Neuverhandlung Ihrer Kreditkartenrechnungen

Kreditkartenunternehmen handeln manchmal neue Bedingungen mit Ihnen aus. Es ist so einfach, sie anzurufen und nach einem niedrigeren effektiven Jahreszins zu fragen. Es dauert nur wenige Minuten und kann bei Ihrem Bestreben, Ihre Kreditkartenschulden zu entlasten, oft einen großen Unterschied machen.

Sie werden überrascht sein, wie viele Kreditkartenunternehmen zu Verhandlungen bereit sind. Es ist kostenlos, einfach und das Schlimmste, was passieren kann, ist, dass sie „nein“ sagen.

In diesem Fall können Sie jederzeit in Betracht ziehen, Ihr Guthaben auf eine andere Kreditkarte zu übertragen. Aber wenn Sie ein langjähriger Kunde sind und jeden Monat mindestens die Mindestzahlung des Restbetrags leisten, haben Sie gute Chancen, diese für sich arbeiten zu lassen.

Schuldenerlass erfordert viel Arbeit und Konsequenz, egal für welche Methode Sie sich entscheiden. Aber die Vorteile, die Sie erhalten, sind von unschätzbarem Wert. Sie können nicht nur Geld für aktuelle und zukünftige Zinsen sparen, sondern auch besser schlafen, wenn Sie wissen, dass Sie Ihre Finanzen im Griff haben.