Money Audit:Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Ankunft im Ruhestand ohne die Belastung einer sechsstelligen Hypothek – oder jeder Schuld – ist etwas, von dem ich hoffe, dass wir alle erreichen können.

Aber wenn die Beschleunigung Ihrer Auszahlung eine Verlangsamung Ihrer Alterssparquote bedeutet, dann ist es nicht unbedingt der beste zug. Wie kann man es sicher wissen? Zeit für eine Geldprüfung!

Ich habe mich kürzlich mit Joy verbunden, 52, der in Los Angeles lebt, CA mit ihrem Partner und ihrem Welpen. Ihre Hypothek ist 15 Jahre lang mit 3,65 % fest verzinst. Das verbleibende Gesamtguthaben beträgt 113 USD, 000. Die monatlichen Zahlungen zuzüglich der Gebühr für die Wohnungseigentümergemeinschaft betragen 1 USD, 885.

Mit dem Ziel, in drei Jahren hypothekenfrei zu sein, das Paar zahlt insgesamt 4 US-Dollar, 000 (oder zusätzliche $3, 000) gegenüber dem Auftraggeber. Das sind über 50% ihres gemeinsamen Take-Home-Gehalts.

Ihre monatlichen Ausgaben belaufen sich derzeit auf etwa 4 US-Dollar, 100. Nach der Hypothek, Zu den Top 5 der monatlichen Ausgabenkategorien des Paares gehören:

• Essen:1 $, 000 (für zwei Personen + ein Hund)
• Hund:$400 (Hundewanderung)
• Mobiltelefon:210 US-Dollar (zwei Telefone)
• Dienstprogramme:$165

Es ist erwähnenswert, dass Joy kürzlich den Job gewechselt hat, Übergang von einem gewinnorientierten Technologieunternehmen zu einer gemeinnützigen Organisation. Sie ist erfüllter, musste aber eine erhebliche Gehaltskürzung hinnehmen. Sie verdient jetzt 70 Dollar, 000 pro Jahr. Ihr Partner verdient ein Jahresgehalt von 74 US-Dollar, 000 mit etwa $4, 000 bis $5, 000 Boni pro Jahr.

Joys geringerer Gehaltsscheck hat dazu geführt, dass sie weniger auf ihr Rentenkonto einzahlt. In früheren Jahren, Sie hat zwischen 12 und 13 Prozent ihres Gehalts in ihre 401 (k) investiert. Jetzt, sie reserviert nur 5 % für ihren neuen Ruhestandsplan bei der Arbeit oder 3 US-Dollar, 500 im Jahr. Ihr Partner trägt 8% ihres Gehaltsschecks oder ungefähr 6 US-Dollar bei. 000 pro Jahr.

Sie und ihr Partner, der auch 52 Jahre alt ist, haben insgesamt 625 $, 000 an der gesamten Altersvorsorge. Sie möchten mit 65 Jahren in Rente gehen, sind sich aber nicht sicher, ob dies möglich ist.

„Ich fühle mich zurück, “ sagt Freude. "Ich habe das Gefühl, dass wir wahrscheinlich schon im siebenstelligen Bereich hätten sein sollen (mit Altersvorsorge), aber wir sind noch nicht dort angekommen."

Ein paar schnelle Berechnungen und eine Überprüfung ihrer Finanzen ließen mich das Gefühl haben, in der Tat, Vielleicht möchten sie mehr für den Ruhestand aufwenden. Diese Strategie bedeutet nicht, dass sie ihre Pläne zur Hypothekenbeschleunigung vollständig aufgeben müssen. aber es bedeutet, zurück zu skalieren.

Hier ist ein Plan.

Ziel von 1 Million US-Dollar

Wenn das Paar im Alter von 65 Jahren in Rente gehen möchte, Dann bleiben ihnen etwa 13 Jahre, um ihr angestrebtes Ziel von 1 Million US-Dollar einzuholen. Aber ist es notwendig? Brunnen, Nehmen wir an, ihre monatlichen Ausgaben bleiben im Ruhestand ungefähr gleich oder weniger. Ich schätze, sie brauchen 3 Dollar, 000 bis $4, 000 pro Monat oder mindestens $36, 000 pro Jahr (nach Steuern).

Die empfohlene 4%-Regel schlägt vor, jedes Jahr im Ruhestand 4% von einem Rentenkonto abzuheben. Mit 1 Million US-Dollar das sind 40 $, 000 pro Jahr vor Steuern.

So, Jawohl, Ich möchte, dass sie auf dieses finanzielle Ziel hinarbeiten. Jegliche Sozialleistungen wären extra und willkommenes Geld!

Wie es geht?

Rückwärts arbeiten und sowohl gute als auch schlechte Jahre an der Börse annehmen, Dies bedeutet eine Ersparnis von etwa 350 US-Dollar, 000 in den nächsten 13 Jahren zwischen den beiden, um ihr Ziel von 1 Million US-Dollar zu erreichen. Sie beginnen mit etwa 625 US-Dollar, 000 heute. Ich würde vorschlagen, zu diesem Zeitpunkt nicht mehr als 50% ihrer Investitionen in Aktien zu investieren und den Rest in weniger riskante Anlagen wie Anleihen und Rentenfonds zu investieren. Es wird auch empfohlen, ihr Engagement in Aktien zu reduzieren, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.

Heruntergebrochen, Dies bedeutet, dass Sie 27 US-Dollar sparen, 000 pro Jahr oder fast 20 % ihres Gesamteinkommens. Eine andere Sichtweise:Sie müssten ihre aktuellen Rentenplanzuweisungen verdreifachen.

Glücklicherweise, weil sie beide über 50 Jahre alt sind, sie haben Anspruch auf Nachholbeiträge in ihrer Altersvorsorge. Für 401(k) und dergleichen, Planteilnehmer ab 50 Jahren können zusätzlich 6 US-Dollar investieren, 000 in diesem Jahr. Dieses Jahr, die Nachholbeitragsgrenze beträgt 24 USD, 000.

Was ist mit der Hypothek?

Dieser Plan würde bedeuten, ihre Bemühungen um die Rückzahlung von Hypotheken einzustellen.

Joy sagt, dass sie derzeit zusätzliche 3 US-Dollar platzieren, 000 pro Monat für ihren Wohnungsbaudarlehensbetrag. Warum nimmst du nicht 2 Dollar, 250 davon und legen Sie es in den Ruhestand? Das bringt sie auf 27 $, 000 zusätzliche Altersvorsorge pro Jahr. Die verbleibenden 750 US-Dollar können immer noch auf das Hypothekendarlehen angewendet werden. Sie können auch das ganze Jahr über Steuererklärungen und andere Glücksfälle auf den Saldo anwenden.

Dies wird noch viele Jahre dauern, um sich von der Hypothek zurückzuziehen, aber was ist die Eile bei der Auszahlung? Das Guthaben wird weg sein, bevor sie 65 Jahre alt werden, auch wenn sie nur das monatliche Minimum bezahlen. Ich verstehe, dass dies in naher Zukunft ein gewisses Maß an Seelenfrieden und Spielraum für ihr Budget bieten wird, aber was wird ihnen geben? mehr Gelassenheit auf der Straße ? Für mich, es wäre ein volleres Bankkonto im Ruhestand.

Was denken Sie? Würde gerne Ihre Gedanken in unserem Kommentarbereich unten lesen.