Aufgelaufene vs. aktivierte Zinsen

Kreditgeber verdienen Geld mit Krediten, indem sie Ihnen Zinsen berechnen, die davon abhängen, wie hoch Ihr Guthaben ist und wie lange Sie für die Rückzahlung benötigen. Je größer Ihr Guthaben ist und je länger Sie brauchen, um es zurückzuzahlen, desto mehr wird es an Zinsen kosten. Das Verständnis der aufgelaufenen und aktivierten Zinsen hilft Ihnen, eine Strategie für die Rückzahlung Ihres Darlehens zu den geringstmöglichen Kosten zu entwickeln.

Aufgelaufenen Zinsen

Aufgelaufene Zinsen sind der Geldbetrag, den Sie für Ihr Darlehen schulden, basierend auf dem Zinssatz und der Zeit, die seit Ihrer letzten Zahlung vergangen ist. Berechnen Sie die aufgelaufenen Zinsen, indem Sie Ihren Jahreszinssatz durch 365 dividieren und mit Ihrem Saldo und der Anzahl der Tage seit Ihrer letzten Zahlung multiplizieren. Zum Beispiel, wenn Ihr Kreditgeber 9 Prozent jährliche Zinsen berechnet, Ihr Guthaben beträgt 13 $, 000 und es sind 30 Tage seit Ihrer letzten Zahlung vergangen, Ihre aufgelaufenen Zinsen betragen 0,09 / 365 x $13, 000 x 30, das sind 96,16 $.

Zahlung oder Verzögerung von Zinsen

Kreditgeber verlangen in der Regel von Kreditnehmern, die aufgelaufenen Zinsen monatlich zu zahlen. Wenn Sie eine Zahlung senden, der Kreditgeber berechnet die aufgelaufenen Zinsen am Tag des Zahlungseingangs und wendet diesen Betrag Ihrer Zahlung auf die Zinsen an. Der verbleibende Teil der Zahlung dient der Reduzierung Ihres Guthabens. Jedoch, in manchen Situationen, Kreditgeber erlauben den Kreditnehmern, Zinszahlungen zu verzögern, in welchem ​​Fall, die Zinsen laufen über Monate oder Jahre hinweg auf, ohne dass sie bezahlt werden.

Aktivierte Zinsen

Wenn ein Kreditgeber die aufgelaufenen Zinsen zu dem Saldo hinzufügt, den der Kreditnehmer schuldet, dies wird als Kapitalisierung der Zinsen bezeichnet. Zukünftige Zinsbelastungen richten sich dann nach diesem neuen, höheren Saldo, der die zuvor aufgelaufenen Zinsen enthält. Diese Praxis wird am häufigsten von Kreditgebern für Studentendarlehen durchgeführt. Bei vielen Arten von Studienkrediten, Kreditnehmer dürfen Zahlungen aufschieben, während sie in der Schule sind oder in finanzielle Not geraten. Jedoch, In dieser Zeit fallen noch Zinsen an, es sei denn, der Bund bezuschusst das Darlehen durch Zahlung der aufgelaufenen Zinsen. Wenn der Kreditnehmer in die Rückzahlungsfrist eintritt, der Kreditgeber aktiviert alle noch nicht gezahlten aufgelaufenen Zinsen und verwendet diesen höheren Saldo, um die monatlichen Zahlungsbeträge und zukünftigen Zinsbelastungen zu berechnen.

Strategie

Wenn überhaupt möglich, Sie sollten alle aufgelaufenen Zinsen bezahlen, bevor der Kreditgeber sie kapitalisiert. Sobald die Zinsen kapitalisiert sind, Ihre monatlichen Kosten, um diese Schulden zu tragen, steigen plötzlich. Sie sind am besten dran, wenn Sie die anfallenden Zinsen regelmäßig zahlen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, kurz vor der Aktivierung der aufgelaufenen Zinsen eine oder mehrere große Zahlungen zu leisten, um so viel wie möglich davon abzubezahlen.

Beispiel

Angenommen, Sie haben ein Studentendarlehen für 10 US-Dollar, 000, die während Ihrer Schulzeit vier Jahre lang Zinsen mit einem Jahreszins von 6,8 Prozent erhalten hat. Die aufgelaufenen Zinsen nach vier Jahren betragen 2 USD, 720, oder ungefähr $1,86 pro Tag. Sobald die Zinsen kapitalisiert sind und Ihr Guthaben 12 USD beträgt, 720, Die Zinsen beginnen mit einer Rate von etwa 2,37 USD pro Tag aufzulaufen. Bei einem standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlungsplan, Ihre monatliche Zahlung beträgt 31,30 USD pro Monat mit den aktivierten Zinsen, als wenn Sie die aufgelaufenen Zinsen vor der Aktivierung abbezahlt hätten. Sie zahlen insgesamt 3 $, 756 mehr über 10 Jahre, die Sie hätten vermeiden können, wenn Sie die 2 Dollar bezahlt hätten, 720 aufgelaufene Zinsen vor Aktivierung, für eine Ersparnis von etwas mehr als 1 US-Dollar, 000.