7 Wege, wie höhere Zinssätze Ihren Geldbeutel treffen,

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Für die meisten Hausbesitzer Die Investition in ihr Eigenheim ist wahrscheinlich der größte Teil ihrer gesamten finanziellen Situation. Vielen Käufern gefiel in den letzten Jahren die Idee eines variablen Kredits, weil sie mit einem niedrigeren Zinssatz als Festzinskredite begannen. Da die Zinsen im Allgemeinen noch lange niedrig bleiben dürften, das Risiko schien minimal.

Ein Hausbesitzer, der zu Beginn dieses Jahrzehnts sein Schloss finanzierte, hätte möglicherweise einen 5/1 ARM bei etwa 3% erhalten. Hierbei handelt es sich um ein Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz, das für die ersten fünf Jahre festgeschrieben ist. wird dann jährlich auf Basis der dann aktuellen Zinssätze angepasst.

Um der Argumentation willen, Nehmen wir an, Ihre Hypothek ist jetzt älter als fünf Jahre. Nehmen wir auch an, der variable Zinssatz sei an einen kurzfristigen Zinssatz wie den LIBOR (London Interbank Offered Rate) gebunden. Dies ist ein weit verbreiteter kurzfristiger Benchmark. Seit September, diese Rate sprang von 1,3 % auf 2,3 %. Das bedeutet, dass Ihr Hypothekenzinssatz um 1% gestiegen ist, auch. Ihre monatliche Zahlung ist um das 1%-fache des Darlehensbetrags geteilt durch 12 gestiegen.

Für 200 Dollar, 000 Haus, mit 20% nach unten finanziert, das bedeutet eine zusätzliche Zahlung von 133 USD pro Monat. Auch wenn das nicht viel klingt, wenn die Zinsen weiter steigen, Ihre Zahlungen auch.

Bei noch relativ niedrigen Preisen Eine Refinanzierung in eine Festhypothek könnte der richtige Schritt sein, um sich für die nächsten 15 oder 30 Jahre einen angemessen niedrigen Zinssatz zu sichern. Die aktuellen Zinssätze liegen bei fast 4,6% für eine 30-jährige Laufzeit. Das sind etwa 60 Basispunkte über dem, was der 5/1 ARM nach seiner ersten Anpassung gewesen wäre. Und wenn der ARM ein Jahr älter wäre, der neue Festzins könnte sogar unter dem angepassten variablen Zinssatz liegen.

Jeder muss sich die Besonderheiten seiner aktuellen Hypothek ansehen, um zu sehen, ob ein Wechsel sinnvoll ist. Wenn die Zinsen weiter steigen, eine Refinanzierung heute zu einem festen Zinssatz, der über Ihrem aktuellen variablen Zinssatz liegt, könnte in ein oder zwei Jahren die Gewinnschwelle erreichen, dann für viele Jahre niedrigere Preise anbieten.

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Kaufen Sie dieses Haus, Auto oder andere Big-Ticket-Artikel

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Wenn Sie auf dem Markt sind, um ein neues Haus zu kaufen, ein Auto oder einen anderen großen Gegenstand, den Sie leasen oder anderweitig finanzieren, Vielleicht möchten Sie es früher tun, eher als später. Wie bei einer Hypothek Sie können jetzt einen niedrigeren Festpreis festlegen, da die Finanzierung Ihres Kaufs später teurer wird, wenn die Preise steigen.

Hier gibt es keine Zauberformel. Wenn Sie jetzt ein Auto kaufen und mit einem Kredit finanzieren, Sie befinden sich in der gleichen Situation wie ein Hausbesitzer, der eine Hypothek für den Kauf einer Immobilie suchen möchte. Die Preise können durch die Bank steigen, von einem dreijährigen Autokredit bis hin zu einer 30-jährigen Hypothek.

Auch wenn Sie planen, Ihr Auto zu leasen, Denken Sie daran:Leasing kommt mit einem eingebetteten Zinssatz. Es mag nicht so erscheinen, weil Sie jeden Monat eine feste Zahlung leisten, diese Zahlung wird jedoch aus den Anschaffungskosten des Autos berechnet, eine eventuelle Anzahlung, die geltenden Zinssätze und der voraussichtliche Wert des Fahrzeugs am Ende der Leasingdauer (sogenannter Restwert).

Stellen Sie nur sicher, dass Ihr Zinssatz fest ist, damit Ihre Zahlungen nicht steigen, egal was mit den Zinssätzen passiert.

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Persönliche Darlehen

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Der Gedanke dahinter ist vergleichbar mit einem finanzierten Einkauf. Wenn Sie denken, dass Sie in ein oder zwei Jahren eine große Menge Geld benötigen, Warum sichern Sie sich das Darlehen nicht jetzt und sichern Sie sich einen niedrigen Festzins?

Vielleicht denken Sie, dass Sie in ein paar Jahren ein Ferienhaus kaufen werden. Oder gründe ein Geschäft. Oder eine Hochzeit bezahlen.

Laut CostOfWedding.com, die durchschnittlichen Kosten für eine Hochzeit in den USA im Jahr 2017 betrugen 25 US-Dollar. 764. Das beinhaltet nicht einmal die Flitterwochen.

Aber das ist nichts im Vergleich zu den Kosten für vier Jahre College. CollegeBoard.org schätzt, dass ein privates vierjähriges College 32 US-Dollar kostet, 410 pro Jahr für Studiengebühren und Gebühren. Darin sind Unterkunft und Verpflegung nicht enthalten.

Du hast die Idee. Wenn Sie sich ziemlich sicher sind, dass Sie später Geld brauchen, Sie können den Kredit jetzt aufnehmen. Es kann ein Privat- oder Geschäftskredit sein, oder einfach eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Wenn Sie einen Direktkredit aufnehmen, Sie können einen Teil der Kosten ausgleichen, indem Sie in Anleihen investieren, die fällig werden, wenn Sie die Mittel benötigen.

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Entsorgen Sie Ihre Kreditkarten mit variablem Zinssatz

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Wenn Sie ein Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben (und wenn ja, Sie sind nicht allein – die durchschnittliche Kreditkartenschuld eines Haushalts beträgt etwa 16 US-Dollar. 000), auf steigende Zinsen achten. Viele Kreditkarten haben variable Preise, die höher steigen kann, wenn die allgemeinen Zinssätze steigen. Außerdem, sie sind sehr klebrig und neigen dazu, nicht schnell zu fallen, wenn andere Kurse fallen.

Der Silberstreif am Horizont ist, dass die Kreditkartenpreise bereits hoch sind und nicht viel Spielraum haben, um noch höher zu gehen.

Karten mit variablem Preis basieren den von Ihnen bezahlten Preis auf einem Index, eventuell LIBOR oder der Leitzins, Eine Erhöhung des Index bedeutet also eine Erhöhung Ihrer Zahlungen. Deswegen, Ein Anstieg des Index um 1 % könnte zusätzliche 12,50 USD pro Monat für Ihre Zahlungen bedeuten – Monat für Monat für Monat.

Ein Umstieg auf eine Festpreis-Kreditkarte könnte dieses Problem lösen. Wieder, Sie müssen den aktuellen Tarif und wie schnell er möglicherweise steigen kann, mit den festen Tarifen vergleichen, die in Ersatzkreditkarten verfügbar sind.

Beachten Sie jedoch, dass selbst bei Festpreiskarten Erhöhungen möglich sind. wenn auch nur periodisch und nicht unmittelbar aufgrund von Zinsänderungen.

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Bankkonten und Geldmärkte

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Jahrelange Niedrigzinsen forderten von den Sparern ihren Tribut. Da Banken nur 0,1% auf Ihr Geld zahlen, Es gab nicht viel Anreiz, überhaupt zu sparen. Jedoch, bei steigenden kurzfristigen Zinsen, Bei Matratzenfüllern sieht es etwas heller aus.

Die Zinsen für Sparkonten sind mit 0,6% noch etwas geizig, aber das ist ein Fünfjahreshoch. Brokerage-Konto Geldmarktfonds über 1,5% und höher. Wenn Sie 10 $ haben, 000 bis 15 $, 000 auf Ihrem Konto zu parken, Sie können Girokonten finden, die 3% zahlen.

Unter dem Strich werden steigende Zinsen die Sparer gegenüber den Kreditnehmern begünstigen. Bank- und Geldmarktzinsen werden Sie immer noch nicht reich machen, aber wenigstens geben sie dir ein bisschen zurück.

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Rentenanlagen

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Steigende Zinsen werden Anleihen und anderen festverzinslichen Anlagen schaden, aber sie werden irgendwann auch gesündere Zinszahlungen leisten, wenn Sie neues Geld für die Arbeit einsetzen. Die Aufgabe besteht darin, Ihr Kapital bis zu diesem Zeitpunkt zu erhalten.

Es wäre sehr einfach, Ihnen zu sagen, dass Sie alle Ihre Anleihenbestände verkaufen und warten sollen. Aber das hat zwei große Probleme:

Zuerst, vollständig aus dem Markt heraus zu sein, macht Sie dem Markt selbst ausgeliefert. Was ist, wenn die Preise nicht steigen? Was ist, wenn sie untergehen? Es kann eine gute Idee sein, Ihr Anleihenportfolio zu optimieren, aber das Timing des gesamten Portfolios ist ein risikoreiches Manöver. Sekunde, Sie besitzen aus einem bestimmten Grund Anleihen. Entweder wollten Sie sich gegen die Risiken am Aktienmarkt diversifizieren oder Sie brauchten den stetigen Einkommensstrom, den sie bieten. Parken Sie Ihr ganzes Geld in bar, noch wenig verdienen, ist wohl keine gute idee, entweder.

Was Sie tun können, ist, das Gesamtrisiko gegenüber steigenden Zinsen zu senken. Sie können einen Teil Ihrer langfristigen Obligationenbestände verkaufen und in kürzere Laufzeiten reinvestieren. Zum Beispiel, die Verbreitung, oder Differenz zwischen einer siebenjährigen Schatzanleihe und einer 10-jährigen Schatzanleihe, ist momentan vernachlässigbar. Jedoch, wenn die Zinsen steigen, die kürzere Note behält ihren Wert besser als die längere Note. Dies liegt daran, dass sich die Preise umgekehrt zu den Zinssätzen bewegen, und je länger die Reife, desto übertriebener die Bewegung.

Eine andere Strategie wäre, das Geld, das Sie aus Ihrem Portfolio erhalten, entweder aus Zinszahlungen oder auslaufenden Anleihen, und in Dinge mit kürzeren Laufzeiten investieren, seien es dreijährige Unternehmensanleihen oder sogar Bank-CDs. Dieser Weg, Sie werden sicher sein, dass Sie in einigen Jahren zumindest etwas Geld haben, das Sie zu höheren Zinsen reinvestieren können.

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Aktienanlagen

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Nicht alle Sektoren des Aktienmarktes sind gleich geschaffen. Einige Portionen werden verletzt, wenn die Preise steigen. Andere profitieren sogar.

Zum Beispiel, seit September letzten Jahres, als die Preise zu steigen begannen, der Versorgungssektor ist um etwa 10 % gesunken, gemessen am Utilities Select Sector SPDR Fund (XLU). Versorger bieten traditionell höhere Dividendenrenditen, und viele Anleger betrachten sie als „Anleiheäquivalente“. Das bedeutet, dass sie sich sehr wie Anleihen verhalten.

Bankaktien, auf der anderen Seite, reagieren in der Regel positiv auf steigende Zinsen. Vor allem kleine Bankaktien erhielten durch die anstehenden Änderungen des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act und die Aufhebung der Beschränkungen Auftrieb. Seit September, der SPDR S&P Regional Bank ETF (KRE) ist um etwa 31% gestiegen, im Vergleich zum Standard &Poor’s 500, das ist um etwa 12% gestiegen.

Andere Aktiensektoren, die bei höheren Zinsen besser abschneiden, sind rohstoffbasierte Gruppen wie Energie und Edelmetalle. Der Grund dafür ist, dass die Zinsen aufgrund der Inflation höher steigen können und die Inflation harte Vermögenswerte begünstigt.

Die Strategie wäre hier, Positionen in zinssensiblen Bereichen zu reduzieren, wie Versorger und Basiskonsumgüter, und in Bereiche wie Finanzen und natürliche Ressourcen vordringen. Es bedeutet nicht, aus allen Beständen auszusteigen, trotz der Warnungen von Experten, die glauben, dass steigende Zinsen den Aktienmarkt ernsthaft schädigen werden.