Warum lebst du über deinen Verhältnissen – und du weißt es nicht einmal!

Du verdienst ein anständiges Gehalt und achtest darauf, wohin dein Geld fließt. Aber es ist möglich, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben – ohne es zu wissen.

Haben Sie manchmal das Gefühl, gut mit Geld umgehen zu können und ein gutes Budget zu haben, aber Sie scheinen nie wirklich voranzukommen?

Ob Sie es glauben oder nicht, über Ihre Verhältnisse zu leben passiert nicht immer nur Leuten, die nicht gut mit Geld umgehen können. Es kann jedem von uns passieren – oft ohne dass wir es wissen.

In diesem Artikel werde ich Sie durch einige sehr reale Situationen führen, mit denen Sie sich verbinden werden. Sie werden sehen, dass Sie leicht über Ihre Verhältnisse leben können, wenn Sie Ihre Ausgaben nicht konsequent und bewusst überwachen.

Das langsame Leck

Denken Sie an einen Schlauch, den Sie draußen angeschlossen haben und aus dem den ganzen Sommer lang langsam Wasser tropft. Wenn Sie einen Eimer unter den Schlauch stellen würden, hätten Sie am Ende des Sommers wahrscheinlich eine Gallone Wasser.

Die Ausgaben sind sehr ähnlich. Wenn Sie unbewusst mehr als beabsichtigt für scheinbar kleine Dinge ausgeben und denken, dass dies keinen großen Unterschied macht, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie weit über Ihre Verhältnisse leben.

Dieses „Geldleck“ passiert oft, ohne dass wir es überhaupt wissen – und es macht uns arm. Dies kann auf verschiedene Weise geschehen, beispielsweise durch die Art und Weise, wie Geschäfte uns heimlich manipulieren.

Wir rechtfertigen auch diese Art von Ausgaben. Wenn Sie zum Beispiel ein akribischer Budgetierer sind, aber jeden Monat zu viel für Lebensmittel ausgeben, könnten Sie die Rechtfertigung dafür vorbringen, dass Sie woanders weniger ausgeben werden. Manchmal passiert das, manchmal nicht, und Sie geben diesen Monat zu viel aus.

Schlimmer noch, wir könnten unsere Ersparnisse gefährden, um diese Mehrausgaben zu decken. Angenommen, Sie haben diesen Monat 400 € für Lebensmittel eingeplant und waren in jeder anderen Ausgabenkategorie ausgeschöpft (Sie haben alles ausgegeben, was Sie verdient haben). Sie könnten sich von Ihren Ersparnissen „leihen“, um die zusätzlichen 100 $ zu decken, die Sie gerade diese Woche für Lebensmittel ausgegeben haben.

Das langsame Leck kann jedem von uns passieren. Auch diejenigen von uns, die sich regelmäßig zuerst selbst bezahlen. Tatsächlich würde ich argumentieren, dass es häufiger denen passiert, die zuerst sparen – es ist einfacher zu rechtfertigen, etwas zusätzliches Geld aus den Ersparnissen zu ziehen.

Zusätzlich zu dem regelmäßigen monatlichen Leck, das ich oben erwähnt habe, gibt es drei große Lecks, die uns über unsere Verhältnisse bringen. Ich möchte, dass Sie ein Tool aufrufen (z. B. Personal Capital), um Ihre Ausgaben für das Jahr zu verfolgen und zu sehen, wann und wo einige dieser Lecks auftreten könnten.

1. Unregelmäßige, aber wiederkehrende Ausgaben

Dies ist das häufigste, am häufigsten übersehene und oft größte Leck in unserem Budget. Wiederkehrende, aber unregelmäßige Ausgaben schleichen sich wie ein Ninja zu den ungünstigsten Zeiten an Sie heran und sprengen Ihr Budget.

Amazon Prime ist ein großartiges Beispiel für wiederkehrende jährliche Ausgaben. Angenommen, Sie zahlen 99 US-Dollar pro Jahr für diese wunderbare Amazon-Funktion. Das sind im Grunde 8,25 $ pro Monat, aber Sie zahlen nicht monatlich dafür, oder?

Da Sie nicht monatlich dafür bezahlen, stehen die Chancen gut, dass Sie dafür kein monatliches Budget einplanen. Dies ist ein strategischer (und ehrlich gesagt genialer) Marketingschritt, den viele Unternehmen nutzen, um Sie dazu zu bringen, nicht zu stornieren.

Denken Sie darüber nach:Wenn Sie nicht wissen, ob Sie etwas behalten möchten, was wird Sie mehr daran erinnern – eine monatliche Gebühr von 8 $, die Sie 12 Mal im Jahr sehen, oder eine hinterhältige kleine einmalige Gebühr pro Jahr die Sie auf Ihrer Kreditkartenabrechnung übersehen könnten?

Kfz-Versicherungsprämien sind ein weiteres gutes Beispiel. In der Regel bezahlen Sie Ihre Autoversicherung zweimal pro Jahr in Pauschalbeträgen. Wenn Sie dies nicht jeden Monat richtig budgetieren, werden Sie zu viel ausgeben, wenn die Rechnung kommt.

Schließlich sind nicht monatliche Stromrechnungen, wie z. B. eine Wasserrechnung, eine weitere häufige, nach der Sie Ausschau halten sollten. Diese kommen möglicherweise alle drei Monate oder so, und nicht jedes Versorgungsunternehmen verfügt über eine automatische Zahlungs- oder E-Rechnungsfunktion, sodass Sie möglicherweise eine physische Rechnung per Post erhalten (wir tun dies für unsere Wasserrechnung und es ist schwierig, den Überblick zu behalten). die Sie möglicherweise vergessen und am Ende zu viel ausgeben.

Durchkämmen Sie Ihre Ausgaben und suchen Sie nach diesen unregelmäßigen, wiederkehrenden Ausgaben und entscheiden Sie, ob Sie sie behalten möchten oder nicht (vorausgesetzt, das ist eine Option – Autoversicherung und Wasser sind es normalerweise nicht). Wenn Sie dies tun, stellen Sie sicher, dass Sie es jeden Monat budgetieren – auch wenn es in diesem Monat nicht fällig ist. In dem Beispiel, das ich gerade verwendet habe, sollten Sie 8,25 $ pro Monat in Ihrem Budget zurückstellen, damit Sie bereit sind, es bei Fälligkeit zu bezahlen.

Software wie YNAB macht die Planung wiederkehrender, aber unregelmäßiger Ausgaben zu einem Teil ihres Systems, und eine Bank wie Simple ermöglicht es Ihnen, „Ziele“ zu erstellen und im Laufe der Zeit zu sparen, die verwendet werden können, um für Dinge wie Amazon Prime-Mitgliedschaften und Autoversicherungen zu sparen.

2. Unerwartete Ausgaben

Wir alle hatten sie. Unerwartete Ausgaben sind am schlimmsten.

Sie scheinen immer zu den ungünstigsten Zeiten zu passieren, und doch scheinen wir immer einen Weg zu finden, dafür zu bezahlen.

Was Sie vielleicht nicht wissen, ist, dass diese unerwarteten Ausgaben Ihr Jahresbudget zerstören. Wenn Sie Dinge nicht planen, die Sie nicht vorhersagen und nicht vermeiden können, setzen Sie sich einem finanziellen Risiko aus. Hier sind nur einige der Dinge, die mir allein in diesem Jahr begegnet sind und die in diese Kategorie fallen:

Große Autowartung

Statistisch gesehen behalten wir unsere Autos länger (was großartig ist), aber wenn Sie Reparaturen und Wartung nicht einplanen, könnten Sie auf große, ungeplante Kosten stoßen. Selbst wenn Sie ein neueres Auto haben, wissen Sie nie, wann die Bremsen ausgetauscht werden müssen oder etwas, das nicht durch die Garantie abgedeckt ist. Bei einem älteren Auto haben Sie eher keine Garantie, was bedeutet, dass alle Kosten aus eigener Tasche kommen. Wir haben ein drei Jahre altes Auto, das dieses Jahr plötzlich Bremsen im Wert von über 500 $ ersetzen musste.

Haushalt (oder Hauskauf)

Es gibt enorme versteckte Kosten für Wohneigentum, und das ist der Unterhalt. Ob es sich um strukturelle (größere Kosten), Fenster oder Klempnerarbeiten handelt, es gibt immer etwas, das in Ihrem Zuhause repariert, aktualisiert oder gewartet werden muss. Stellen Sie sicher, dass Sie jeden Monat etwas Geld beiseite legen, um sich auf diese Art von Ausgaben vorzubereiten, damit Sie vorbereitet sind, falls und wenn sie kommen. (Und das werden sie.)

Dieses Jahr war für mich besonders wild, da wir ein neues Haus gekauft haben (und einige Reparaturen an unserem jetzigen Haus hatten). Aber nachdem wir über zwei Jahre lang herumgesucht hatten, fanden wir schließlich genau das Haus, das wir wollten.

Sobald das passierte, mussten wir sicherstellen, dass wir das Geld hatten, um es hinzulegen. Wenn Sie wie wir über ein paar Jahre nach Häusern suchen, sollten Sie sicher sein, dass Sie für den Moment, in dem Sie Ihr Traumhaus finden, finanziell vorbereitet sind.

Arztrechnungen

Die wohl häufigste davon sind Arztrechnungen. Natürlich haben Sie eine ungefähre Vorstellung davon, wie Ihre Gesundheit ist (es sei denn, Sie gehen nicht zum Arzt), daher sollten Sie im Allgemeinen wissen, ob Sie im Laufe des Jahres größere Ausgaben haben oder nicht.

Das Problem ist, dass wir die Zukunft nicht vorhersagen können und Sie nicht wissen können, was im Laufe des Jahres gesundheitlich mit Ihnen passieren wird.

Meine Frau und ich haben dieses Jahr unser erstes Baby bekommen. Wir hatten mindestens für die neun Monate, in denen sie schwanger war, finanziell geplant.

Doch als die Rechnungen zu fließen begannen, war es nicht genau das, was wir erwartet hatten – es war teurer. Wir leben weit unter unseren Verhältnissen und sparen einen erheblichen Teil unseres Einkommens, also konnten wir es uns leisten, aber wir hatten eine Menge verschiedener Ausgaben, die wir nicht geplant hatten, wie zum Beispiel die vollen Kosten für einen Besuch beim Kinderarzt das Baby im Krankenhaus zu seiner ersten Untersuchung (was sie dich trotzdem machen lassen).

Der Schlüssel hier ist, solche medizinischen Ausgaben einzuplanen, möglicherweise mehr, abhängig von Ihrem allgemeinen Gesundheitszustand, damit Sie nicht zu weit von Ihrem Budget abweichen, wenn etwas passiert.

Arbeitsbezogene Ausgaben

Dies ist eine weitere Frage, an die Sie wahrscheinlich nicht oft denken, aber arbeitsbedingte Ausgaben (wie Kleidung, Schuhe, Anzüge, Parken usw.) können sich an Sie heranschleichen – und oft können Sie sich nicht dafür entscheiden, sie nicht zu bezahlen.

Ich habe dieses Jahr einen neuen Job bekommen (mal sehen, neues Baby, neuer Job, neues Zuhause… reden wir über ein stressiges Jahr!) und es erforderte, dass ich meine Garderobe komplett umstellte. Ich wechselte von Business Casual zu Business Professional, was bedeutet, dass ich jetzt jeden Tag mindestens eine Krawatte und manchmal einen Anzug tragen musste.

Es ist nicht so, dass ich den Job deswegen ablehnen würde, aber es ist etwas, das ich definitiv nicht geplant habe. Hier ist also ein Ratschlag:Wenn Sie sich für Jobs bewerben, die eine bestimmte Garderobe erfordern, die Sie noch nicht besitzen, planen Sie die Kosten für eine Garderobenüberholung ein, nur für den Fall, dass Sie die Stelle bekommen.

3. „Must have“-Erlebnisse

Es gibt eine Wissenschaft dahinter, warum wir unser Geld für Erfahrungen ausgeben sollten, nicht für Dinge. Auch dieser Logik stimme ich vollkommen zu.

Es ist eine Logik wie diese, die uns versehentlich dazu ermutigt zu denken, dass es in Ordnung ist, unser Geld für Erlebnisse auszugeben – was, wie Sie in dem von mir verlinkten Artikel lesen werden, eine gute Sache ist, wenn Sie das Geld haben.

Das Problem tritt auf, wenn Sie das Geld nicht haben. Es ist schwer, nein zu sagen, wenn deine Freunde alle in die Frühlingsferien gehen oder zu einem Junggesellenabschied nach Las Vegas fahren.

Dasselbe passiert, wenn Sie ein Darlehen für ein Auslandsstudium aufnehmen. Zweifellos eine erstaunliche Erfahrung, aber Sie könnten am Ende Tausende von Dollar an zusätzlichen Schulden haben, wenn Sie nicht aufpassen.

Auch kleinere Erlebnisse können sich summieren. Was wie ein billiger Wochenendausflug, ein schöner Abend in der Stadt oder ein Sportereignis aussieht, das Sie nicht verpassen dürfen, kann tatsächlich den Unterschied zwischen einem Leben im Rahmen Ihrer Möglichkeiten und einem sprengenden Budget ausmachen.

Diese „must have“-Erlebnisse schleichen sich an Sie heran und locken Sie mit dem Versprechen einer Erinnerung, die für immer anhält. Und ich ermutige Sie, es zu versuchen – stellen Sie einfach sicher, dass Sie dafür ein Budget haben, damit Sie sich bei einer einwöchigen Partyreise nach Miami nicht verschulden.

Zusammenfassung

Denken Sie an die Budgetierung wie an eine Diät. Sie können Ihre Diät jeden Monat genau befolgen, aber wenn Sie anfangen, regelmäßig Chips, Schokoriegel und Alkohol zu sich zu nehmen, werden Sie diese Diätziele wahrscheinlich nicht erreichen.

Genau wie beim Geld werden Sie niemals sparen, wenn Sie ständig das „langsame Leck“ der Mehrausgaben haben.

Auch wie eine Diät, keine Essattacken und nicht hungern. Du wirst in beide Richtungen scheitern.

Wenn Sie Ihr Budget in den ersten sechs Monaten des Jahres strikt einhalten und dann eine zufällige, ungeplante Reise nach Paris unternehmen, werden Sie Ihr Budget sprengen. Wenn Sie es sich verbieten, subtile Freuden wie die oben erwähnten Erfahrungen zu haben (Sie „verhungern“), werden Sie irgendwann nachgeben und mehr ausgeben, als Sie beabsichtigt hatten. Gönnen Sie sich diese Dinge, aber planen Sie sie ein und stellen Sie sicher, dass Sie sich zuerst selbst bezahlen.

Ich sah einen großen Wendepunkt in meinem finanziellen Leben, als ich anfing, YNAB zu verwenden. Ich war nie gut im Budgetieren, bis ich dieses Tool gefunden habe. Probieren Sie es aus, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre monatlichen Ausgaben zu überwachen.

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