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Benötigen Sie ein Darlehen? Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, erfahren Sie hier, warum Sie einen HELOC in Betracht ziehen sollten

Ein HELOC ist ein Darlehen, das durch Ihr Haus besichert ist. Es gibt viele Fälle, in denen ein HELOC gegenüber anderen Arten von Darlehen sinnvoll ist. Hier ist, wann und warum Sie einen HELOC in Betracht ziehen könnten.

Ein HELOC ist wahrscheinlich die flexibelste und wertvollste Art von Darlehen, die Sie erhalten können. Da es durch Ihr Zuhause gesichert ist, steht es nur Hausbesitzern zur Verfügung.

Was ist ein HELOC und wann sollten Sie erwägen, sich eines anzuschaffen? Sehen wir uns das genauer an.

Was ist ein HELOC und wie funktioniert es?

„HELOC“ ist eine gebräuchliche Abkürzung für Home Equity Line of Credit. Es handelt sich im Wesentlichen um eine Kreditkarte, die von Ihrem Zuhause gesichert wird (viele stellen Ihnen sogar eine Debitkarte zur Verfügung, um auf das Eigenkapital zuzugreifen). Aus diesem Grund haben HELOCs in der Regel viel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, und viele Kreditgeber bieten sie auch mit geringen oder keinen Vorabkosten an.

Ein großer Vorteil, den sie gegenüber herkömmlichen Kreditkarten haben, ist die Höhe des Kreditrahmens. Während die höchsten Kreditkartenlimits bei 10.000 $ oder 15.000 $ liegen können, ist es nicht ungewöhnlich, dass HELOCs bis zu 50.000 $ oder mehr erreichen.

Wie viel Ihnen zusteht, hängt natürlich von Ihrem Einkommen und Ihrer Bonität ab. Aber es wird auch basierend auf dem Wert Ihres Hauses berechnet.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass eine Bank bis zu 85 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims verleiht. Wenn Ihr Haus 200.000 $ wert ist, können Sie bis zu 170.000 $ leihen.

Aber wenn Sie bereits eine erste Hypothek von 120.000 $ haben, begrenzt die Bank die HELOC auf 50.000 $ (170.000 $ minus 50.000 $).

Die Zinssätze können bis zu 3,99 Prozent betragen und sind fast immer variabel. Dabei können die Kreditkonditionen von Kreditgeber zu Kreditgeber erheblich variieren. Beispielsweise kann ein Kreditgeber die vollständige Rückzahlung innerhalb von 10 Jahren verlangen, während ein anderer bis zu 20 Jahre gewähren kann.

Eine übliche Vereinbarung ist ein zinsfreier Zeitraum

Ein Kreditgeber kann verlangen, dass nur die Zinsen während des frühen Teils des Kredits zurückgezahlt werden, beispielsweise in den ersten fünf Jahren. Wenn es sich um ein 15-jähriges Darlehen handelt, verlangen sie, dass der Kapitalbetrag während der verbleibenden 10 Jahre zurückgezahlt wird.

Einer der größten Vorteile von HELOCs liegt in der Flexibilität des Darlehenszwecks. Normalerweise können Sie den Erlös eines HELOC für fast alles verwenden.

Wo man Eigenheimkreditlinien erhält

Wenn Sie auf Ihr Eigenheimkapital zugreifen möchten, ohne weitere Schulden aufzunehmen (oder hohe Zinsen dafür zu zahlen), können Sie eine andere Option namens Equity Sharing in Betracht ziehen, mit der Sie einen Teil des zukünftigen Werts Ihres Hauses gegen Bargeld verkaufen können.

Hometap bietet dies an und wird im Wesentlichen zum Co-Investor Ihrer Immobilie. Sie erhalten das Geld jetzt (bis zu 15 % des aktuellen Werts Ihres Hauses), und sobald Sie zum Verkauf bereit sind, wird Hometap seinen Anteil am Gewinn einbehalten. Wenn Sie nicht innerhalb von 10 Jahren verkaufen, können Sie das Unternehmen auch aufkaufen.

HELOC-Zinsen sind steuerlich absetzbar

Die IRS-Vorschriften gestatten es Ihnen, Zinsen abzuziehen, die Sie auf Hypothekenschulden zahlen, die nicht sind verwendet, um Ihren Hauptwohnsitz zu kaufen oder zu verbessern, wenn die Zinsen auf einen Kreditbetrag gezahlt werden, der 100.000 $ nicht übersteigt.

Das bedeutet, dass Sie bis zu 100.000 US-Dollar gegen einen HELOC für Zwecke leihen können, die nichts mit Ihrem Eigenheim zu tun haben, und trotzdem die Zinsen abziehen, die Sie auf den Kreditsaldo zahlen.

Wenn ein HELOC sinnvoll ist

Es stimmt zwar, dass Sie generell vermeiden sollten, sich zu verschulden, aber es gibt Zeiten, in denen ein HELOC sinnvoll ist, insbesondere im Hinblick auf die Alternativen.

Verbesserungen an Ihrem Zuhause vornehmen

Einer der Gründe, warum die Verwendung eines HELOC zur Verbesserung Ihres Hauses sinnvoll ist, besteht darin, dass Sie das Geld im Wesentlichen für Ihr Haus leihen, es dann aber wieder in das Haus investieren.

Ein HELOC ist für diesen Zweck noch sinnvoller, wenn die Verbesserungen, die Sie vornehmen, einen erheblichen Mehrwert für Ihre Immobilie darstellen. Dies trägt dazu bei, Ihre Eigenkapitalposition zu erhalten, selbst wenn Sie auf die Kreditlinie zugreifen.

Konsolidierung hochverzinslicher Kreditkarten

Wenn Sie einen HELOC zu einem Zinssatz von fünf Prozent zur Verfügung haben, ist es sehr sinnvoll, Kreditkartenschulden mit Zinssätzen zwischen 15 und 20 Prozent zu konsolidieren. Die Verringerung Ihrer monatlichen Zahlung aufgrund des niedrigeren Zinssatzes ermöglicht es Ihnen, die Schulden schneller zu begleichen.

Zahlung ungedeckter und notwendiger medizinischer Kosten

Verstehen Sie, dass wir hier nicht über Schönheitsoperationen sprechen, sondern über die Art von medizinischen Ausgaben, die lebenserhaltend sind.

Es ist bedauerlich, aber im heutigen Krankenversicherungssystem können Selbstbehalte und Zuzahlungen schmerzhaft hoch sein. Darüber hinaus ist es nicht ungewöhnlich, dass bestimmte notwendige Eingriffe nicht von Ihrer Versicherung übernommen werden. Die Verwendung eines HELOC zur Bezahlung dieser Ausgaben kann durchaus sinnvoll sein.

Verwendung eines HELOC als Backup-Notfallfonds

Beachten Sie, dass wir nicht über die Verwendung eines HELOC anstelle von sprechen ein Notfallfonds, sondern als Backup. Das bedeutet, dass es ausschließlich als zweite Verteidigungslinie zur Verfügung steht, falls Sie von einem großen, unerwarteten Notfall getroffen werden.

Die Höhe der Notfallfonds basiert in der Regel auf geschätzten Ausgabenszenarien. Das bedeutet aber nicht, dass diese Szenarien niemals überschritten werden. Während der übliche empfohlene Notfallfonds von drei Monaten Lebenshaltungskosten im normalen Verlauf der Dinge ausreichen kann, ist es nie eine schlechte Idee, eine offene Kreditlinie bereitzuhalten, auf die zugegriffen werden kann, falls eine Ausgabe wesentlich größer ist.

Die Nachteile eines HELOC

Bisher haben wir die Vorzüge von HELOCs besprochen, aber es gibt einige Nachteile, die Sie beachten müssen.

Variable Zinssätze

Wie die meisten Kreditkarten haben HELOCs typischerweise variable Zinssätze. Das bedeutet, dass ein HELOC zwar bei sehr erschwinglichen 4,5 Prozent beginnen kann, es aber keine Garantie dafür gibt, dass es nicht irgendwann in der Zukunft auf neun Prozent ansteigen wird.

Ein HELOC kann Zinsobergrenzen haben, die begrenzen, wie hoch er steigen kann. Sie sollten sich bei der Bank erkundigen, ob solche Limits vorhanden sind, und genau wissen, wie hoch sie gehen können und unter welchen Umständen sie steigen.

Ballonversorgung

Einige HELOCs haben Ballonvorräte. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise sehr geringe monatliche Zahlungen leisten, die nicht ausreichen, um das Darlehen innerhalb der angegebenen Laufzeit zurückzuzahlen.

Angenommen, Sie leihen sich 50.000 US-Dollar und das Darlehen hat eine Laufzeit von 15 Jahren. Wenn Sie am Ende dieser Laufzeit noch 20.000 US-Dollar schulden, müssen Sie eine Pauschalzahlung leisten, um den HELOC abzuzahlen. Auch dies ist eine Bestimmung, der Sie sich bewusst sein müssen, bevor Sie sich überhaupt für das Darlehen anmelden.

Reduktion des Eigenkapitals in Ihrem Haus

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie jedes Mal, wenn Sie für einen beliebigen Zweck einen Kredit gegen ein HELOC aufnehmen, das Eigenkapital Ihres Eigenheims reduzieren. Dies kann ein ernstes Problem sein, wenn Sie planen, in naher Zukunft zu verkaufen. Es ist ein noch größeres Problem, wenn Ihr Zuhause das wichtigste Gut ist, das Sie haben. Jedes Mal, wenn Sie Kredite gegen die Linie aufnehmen, verringern Sie dieses Eigenkapital.

Dein Haus in Gefahr bringen

Jede Art von Darlehen gegen Ihr Eigenheim gefährdet Ihr Eigentum. Je höher die Verschuldung des Eigenheims ist, desto größer ist natürlich das Risiko. Sollte der Wert der Immobilie unter den geschuldeten Gesamtbetrag fallen, werden Sie unter Wasser auf der Immobilie sein . Das bedeutet, dass Sie mehr für das Haus schulden, als es wert ist. Das macht es schwierig und vielleicht sogar unmöglich, Ihr Haus zu verkaufen oder zu refinanzieren.

Zusammenfassung

Klug eingesetzt, kann ein HELOC die wertvollste und flexibelste Kreditvereinbarung sein, die Sie haben. Stellen Sie nur sicher, dass Sie es nicht für falsche Zwecke verwenden und dass Sie immer einen konkreten Plan haben, wie Sie das dafür geliehene Geld zurückzahlen werden.

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