Lassen Sie sich nicht von Ihren Studentendarlehen davon abhalten, ein Haus zu kaufen – wie Sie sich Ihr Traumhaus leisten können, wenn Sie noch Schulden haben

Beschissene Bezahlung. Studiendarlehen. Keine Einsparungen. Denken Sie, dass Wohneigentum unerreichbar ist? Sie könnten sich irren. Nicht, dass Sie das tun sollten, aber so viele Millennials kaufen Häuser, während sie noch Schulden haben.

Wann immer eine Studie über Millennials und Geld veröffentlicht wird, sind die Ergebnisse meist deprimierend.

Aber eine aktuelle Studie ist mir aufgefallen, weil sie ausnahmsweise einmal gute Nachrichten enthielt.

Trotz ihrer weithin bekannten wirtschaftlichen Herausforderungen stellen Millennials laut der Studie „2015 Home Buyer and Seller Generational Trends“ der National Association of Realtors den größten Prozentsatz der jüngsten Käufer von Eigenheimen.

Nun, wenn Sie und alle Ihre Freunde Schulden haben und nicht viel Geld verdienen, könnten Sie versucht sein, B.S. zu dieser Studie.

Aber ich verspreche – es stimmt. Wohneigentum ist nicht nur etwas für „Erwachsene“ in den Vierzigern.

So können Sie aufhören, Miete zu zahlen und mit der Zahlung einer Hypothek beginnen, wenn Sie dies wünschen:

Konsolidieren Sie Ihre Kreditkartenschulden und Zahlungen für Studentendarlehen

Sie können ein Haus kaufen, während Sie Schulden haben. Es hängt alles davon ab, welcher Teil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für die Zahlung der Mindestbeträge für wiederkehrende Schulden wie Kreditkartenrechnungen, Studentendarlehen, Autokredite usw. verwendet wird.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist für die Kreditgeber sehr wichtig. Einfach ausgedrückt ist Ihr DTI-Verhältnis ein Maß, das Ihre Schulden mit Ihrem Einkommen vergleicht und bestimmt, wie viel Sie sich wirklich an Hypothekenzahlungen leisten können.

Die meisten Kreditgeber werden Sie nicht für eine Hypothek genehmigen, wenn Ihre DTI-Quote 43 % übersteigt.

Nehmen wir also an, Sie verdienen 46.000 $ pro Jahr, das durchschnittliche Vollzeitgehalt von College-Absolventen im Jahr 2012. Und nehmen wir an, dass Sie wie vier von zehn Millennials die Hälfte Ihres Gehaltsschecks für die Tilgung Ihrer Schulden ausgeben.

Das bedeutet, dass Ihr monatliches Bruttoeinkommen 3.833 $ beträgt. 1.916 $ werden für Schulden verwendet.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen beträgt also 50 %. Erfahren Sie hier mehr darüber, wie Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen berechnen können.

Banken genehmigen Sie nicht für ein Zuhause Darlehen, es sei denn, Sie tun eines von zwei Dingen:

1. Verdienen Sie mehr Geld
2. Senken Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schuldenzahlungen

Einen höher bezahlten Job zu bekommen, scheint die offensichtliche Lösung zu sein. Aber das könnte lange dauern (und denken Sie nur an all diese Interviews). Und es kann Ihre Chancen auf einen Bankkredit beeinträchtigen, da einige Kreditgeber nur ungern Kredite an Menschen mit neuen Jobs vergeben.

Eine bessere Lösung ist die Konsolidierung Ihrer Schulden.

„Um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu reduzieren, ohne die Verbindlichkeiten zu tilgen, muss man vor allem die Schulden konsolidieren“, sagt Scott Sheldon, ein leitender Kreditsachbearbeiter bei Sonoma County Mortgages. „Durch die Konsolidierung von Kreditkarten oder Studiendarlehen wird die monatliche Mindestzahlung reduziert, was das Verhältnis von Schulden zu Einkommen senkt und die Kreditfähigkeit verbessert.“

Mit anderen Worten, anstatt jeden Monat sechs Kreditkarten abzuzahlen, konsolidieren Sie diese Guthaben in einer niedrigeren monatlichen Zahlung. Ein wachsender Markt für Privatkredite erleichtert dies. Wenn Sie beispielsweise über eine gute Bonität verfügen, können Sie einen Privatkredit von bis zu 35.000 US-Dollar erhalten, um Ihre Kreditkarten zu konsolidieren – manchmal zu Zinssätzen, die besser sind als die der Karten selbst.

Konsolidieren Sie auch Ihre Studiendarlehen. „Studentendarlehen haben die gleiche Wirkung wie ein Autokredit oder eine Kreditkarte“, sagt Scott.

Berechnen Sie jetzt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen neu. Ist die Zahl niedriger? In diesem Fall kann Ihnen eine Bank ein Wohnungsbaudarlehen gewähren.

Sie benötigen nur eine kleine Anzahlung

Als ich anfing, über den Kauf eines Hauses nachzudenken, ging ich davon aus, dass ich eine Anzahlung von 20 % benötigen würde. Da ich sehr wenig Ersparnisse hatte, ging ich davon aus, dass ich den Rest meines Lebens mit Vermietern zu tun haben würde.

Aber ich brauchte nicht annähernd 20 %.

„20 % weniger haben die Leute vor 20 Jahren bezahlt“, sagt Scott. „Das Minimum, das Sie heute brauchen, ist 3,5 % Rabatt für ein FHA-Darlehen oder 5 % Rabatt für ein herkömmliches Darlehen.“

Je mehr Sie einzahlen, desto weniger zahlen Sie natürlich jeden Monat und desto besser sind die Zinsen, die Sie erhalten.

Aber ich habe nur 5 % eingezahlt und mein Zinssatz liegt knapp unter 5 %.

Ihr Rentenkonto kann Ihnen Ihre Anzahlung zukommen lassen (aber wir raten dringend davon ab)

Ja, Sie können bis zu 10.000 US-Dollar einer IRA verwenden, ohne Strafe, um Ihren ersten Hauptwohnsitz zu kaufen. Wenn Sie einen 401(k) haben, können Sie möglicherweise Geld von Ihrem Konto leihen und es im Laufe der Zeit zurückzahlen.

Sie denken wahrscheinlich, dass es für eine Website für persönliche Finanzen schrecklich ist, dies zu empfehlen, aber Tatsache ist, dass die Leute es tun, ob wir ihnen sagen, dass es eine schlechte Idee ist oder nicht. 17 % der Millennials haben bereits einen Kredit aus ihrer Altersvorsorge aufgenommen.

Auch hier raten wir davon ab, einen Kredit von Ihrem Rentenkonto aufzunehmen. Aber wenn Sie wirklich ein Haus kaufen möchten und so tun, als hätten Sie diesen Teil dieses Artikels überflogen, gibt es ein paar Dinge, die Sie wissen sollten.

Stellen Sie wie bei den meisten Krediten sicher, dass Sie es in kurzer Zeit zurückzahlen können

Wenn der Kauf eines Eigenheims es wert ist, ein wenig (manchmal viel) von Ihren Altersersparnissen zu verlieren, können Sie es tun.

Aber da Sie bereits Studentendarlehen zahlen, möchten Sie Ihr Leben nicht damit verbringen, auch einen 401 (k) -Darlehen zurückzuzahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie eine festgelegte Frist haben, um das Darlehen zurückzuzahlen, wobei die monatlichen Zahlungen von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.

Vermeiden Sie Strafen

Sie sollten Strafen für vorzeitiges Abheben von Geld von Ihrem Konto vermeiden. Glücklicherweise zeigt eine Studie des Employee Benefit Research Institute, dass 87 % der 401(k)-Pläne Darlehensoptionen anbieten.

Dies unterscheidet sich von herkömmlichen IRAs, die nur vorzeitige Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren zulassen und eine Strafsteuer von 10 % erheben.

Es gibt jedoch einige Ausnahmen von der Strafsteuer für Abhebungen von traditionellen IRAs. Eine davon ist, wenn Sie bis zu 10.000 US-Dollar abheben, um zum ersten Mal ein Hauptwohnsitz zu kaufen. Dies ist ein viel geringerer Betrag als die Darlehen, die Sie aus Ihrem 401(k) aufnehmen können.

Berücksichtigen Sie Ihre persönliche Finanzlage insgesamt

Nur weil Sie Schulden haben (z. B. Studentendarlehen), bedeutet das nicht, dass Sie schlechte Kredite haben, was ein weiterer wichtiger Faktor beim Kauf eines Eigenheims ist.

Wenn Sie bereit sind, ein Haus zu kaufen, müssen Sie alle Ihre Schulden, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Arbeitsplatzsicherheit berücksichtigen.

Wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren und niedrigere monatliche Zahlungen erhalten (und sie jeden Monat vollständig zurückzahlen), Ihr Job ziemlich sicher und gut bezahlt ist und Sie eine hervorragende Kredithistorie haben, gibt es keinen Grund, warum Sie Ihre Schulden zulassen sollten Sie von Ihrem Traumhaus wegbewegen.

Noch einmal, nur weil Sie einen Kredit bekommen können, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten

Nehmen wir an, Sie befolgen all diese Ratschläge und qualifizieren sich für ein Wohnungsbaudarlehen.

Bevor Sie süchtig nach Zillow oder Realtor.com werden, sollten Sie einige Zeit damit verbringen, darüber nachzudenken, ob Sie wirklich bereit sind, sich zu verpflichten, und für wie viel Haus Sie sich verpflichten möchten.

„Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis auf den maximalen Freibetrag von 45 % auszudehnen, ist ein riskantes Unterfangen, es sei denn, Ihr Einkommen wird in Zukunft steigen oder andere Verbraucherverpflichtungen, die Sie haben, werden abbezahlt“, sagt Scott.

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