Halt! Ziehen Sie sich niemals von Ihrem 401 (k) zurück, um Gläubiger zu bezahlen

Sich von Ihrem 401(k) zurückzuziehen, kann eine verlockende Art sein, überfällige Rechnungen zu bezahlen, aber es ist fast immer ein Fehler. Der IRS ist der einzige Gläubiger, der Vermögenswerte in Ihrem 401 (k) legal beschlagnahmen kann.

Ein Leser schrieb uns kürzlich und fragte:„Mein Mann hatte letzten Herbst ein ernsthaftes medizinisches Problem. Wir schulden mehreren verschiedenen Anbietern insgesamt 84.000 Dollar. Wir haben 401(k)s von unseren Jobs (mein aktueller und sein alter). Können sie unsere Investitionen legal nehmen? Wir haben kein anderes Geld, das wir ihnen geben könnten. Aufgrund seiner medizinischen Probleme hat er seit letztem Sommer nicht mehr gearbeitet. Seitdem hilft uns meine Mama .“

Es tut uns leid, von Ihren Problemen zu hören, und wir hoffen, dass sich Ihr Mann bald erholt.

Wir fühlen auch mit Ihnen – Ihre Angst ist offensichtlich. Wenn Sie dies zu Ende gelesen haben, lesen Sie unseren Artikel darüber, wie Sie mit Stress und Depressionen umgehen können, die durch Schulden verursacht werden.

Nun zu den guten Nachrichten – Gläubiger können kein Geld beschlagnahmen, das Sie in Ihrem 401 (k) weggesteckt haben. „Das Bundesgesetz schreibt vor, dass Geld in Ihrem 401(k)-Plan oder einem anderen vom Arbeitgeber gesponserten qualifizierten Plan vor Gläubigern sicher ist“, sagt Dana Anspach, Rentenberaterin und Gründerin von Sensible Money. „Gläubiger können Ihr 401(k)-Vermögen nicht für Arztrechnungen oder aus anderen Gründen beschlagnahmen.“

Die einzige Person, die das, was Sie für den Ruhestand gespart haben, nehmen kann, ist die IRS. „Sie können 401(k)-Gelder für Bundessteuerpfandrechte beschlagnahmen, für die Sie haftbar sind“, sagt Dana.

Ganz gleich, wie hässliche Briefe und Anrufe von medizinischen Gläubigern auch sein mögen, sollten Sie unter keinen Umständen Ihre 401(k) liquidieren, um diese Arztrechnungen zu bezahlen – oder andere Schulden (der IRS erstellt in den meisten Fällen Zahlungspläne für Steuervergünstigungen).

Wenn Sie vor dem Alter von 59,5 Jahren eine vorzeitige Abhebung von Ihrem 401(k) vornehmen, müssen Sie Ihren üblichen Steuersatz auf den Betrag, den Sie abheben, zuzüglich einer Gebühr von 10 % zahlen.

Diese Gebühren summieren sich schnell. (Um herauszufinden, wie viel Geld Sie verlieren, wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401k vornehmen, verwenden Sie diesen Rechner.)

Sie und Ihr Ehemann können sich für einen sogenannten „Härtefallentzug“ qualifizieren. Laut dem 401k-Hilfezentrum werden Härtefallabzüge normalerweise gewährt, wenn Sie eines der folgenden Kriterien erfüllen:

• Nicht erstattete medizinische Ausgaben für Sie, Ihren Ehepartner oder Angehörige.
• Kauf des Hauptwohnsitzes eines Mitarbeiters.
• Zahlung von Studiengebühren und damit verbundenen Bildungskosten wie Unterkunft und Verpflegung für die nächsten 12 Monate für Sie, Ihren Ehepartner, unterhaltsberechtigte Personen oder Kinder, die nicht mehr unterhaltsberechtigt sind.
• Zahlungen, die erforderlich sind, um Ihre Zwangsräumung oder Zwangsvollstreckung aus der Hypothek Ihres Hauptwohnsitzes zu verhindern.
• Für Bestattungskosten.
• Bestimmte Kosten für die Behebung von Schäden am Hauptwohnsitz des Arbeitnehmers.

Aber Sie müssen das Geld im selben Jahr abheben, in dem die Arztrechnungen entstanden sind. Und Sie zahlen immer noch diese 10 % Gebühr, es sei denn, die medizinischen Kosten übersteigen 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens.

Und vergiss nicht die versteckten Kosten, wenn du Geld aus deinem 401(k) herausziehst.

Das Geld, das Sie in Ihrem 401(k) haben, sollte (idealerweise) anfallende Dividenden sein, die dann in dieses Konto reinvestiert werden.

Wenn Sie Geld aus Ihrem 401(k) entnehmen, berauben Sie sich zukünftiger Einnahmen aus diesem Geld.

Der Verdienst sollte beachtlich sein. Laut Fidelity könnte ein IRA-Beitrag von 5.500 US-Dollar mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 Prozent 35 Jahre später 58.721 US-Dollar entsprechen.

Hier sind weitere gute Nachrichten. Ärzte und Krankenhäuser sind normalerweise ziemlich cool darin, Ihnen zu erlauben, Ihre Schulden im Laufe der Zeit zu begleichen.

Medizinische Dienstleister erstellen in der Regel einen Zinszahlungsplan, um das Geld, das Sie ihnen schulden, einzutreiben.

Nach der Frühgeburt meiner Tochter schuldete ich Arztrechnungen in Höhe von über 6.000 US-Dollar. Ich zahle ihnen 35 Dollar pro Monat – ein Betrag, mit dem sie leben können und mit dem ich leben kann. Es ist einfach, einen Zahlungsplan für medizinische Schulden auszuarbeiten – ich musste ihnen keine Schluchzer erzählen, als ich sie anrief, um den Plan aufzustellen, oder ihnen irgendwelche Kontoauszüge, Steuererklärungen oder Gehaltsabrechnungen zeigen. P>

Wenn Sie glauben, dass Sie nicht einmal 20 US-Dollar übrig haben, sollten Sie sich die vom Anbieter angebotenen finanziellen Unterstützungspläne ansehen. Es ist viel Papierkram erforderlich, und Sie qualifizieren sich möglicherweise nicht, je nachdem, wie viel Sie in Ihrem Job verdienen, aber es lohnt sich, sich darum zu kümmern, da sie Ihr Guthaben möglicherweise vollständig vergeben.

Noch etwas – machen Sie sich wegen dieser Schulden nicht fertig. Du hast nicht zu viel Geld für Kleidung und Essen ausgeben müssen.

Sie klingen, als wären Sie steuerlich verantwortlich. Sie und Ihr Mann haben beide zu Ihren 401.000 beigetragen, und Sie haben gelernt, wie Sie Ihre Familie um Geld bitten, wenn Sie Hilfe brauchen.

Ich hoffe, Sie hatten einen Notfallfonds, um Ihnen bei einigen dieser Schwierigkeiten zu helfen. Wenn Sie es nicht getan haben oder es leer ist, ist es nicht zu spät, jetzt einen Regentag-Fonds zu gründen, selbst wenn Sie ein Haushalt mit einem Einkommen sind.

Wir haben sogar einen Taschenrechner, mit dem Sie herausfinden können, wie viel Sie für jeden Gehaltsscheck beiseite legen sollten.

Halte durch und lass uns wissen, wie es euch beiden geht.

Hatten Sie medizinische Schulden oder Geld, das von einem Gläubiger beschlagnahmt wurde? Sag es uns in den Kommentaren.

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