Arbeitslos? Geld von Ihrem 401(k) bekommen oder von Ihren Eltern leihen?

Wenn Sie arbeitslos sind, aus Ersparnissen, und Ihr Arbeitslosenscheck deckt die Rechnungen nicht, Möglicherweise benötigen Sie einen anderen Ort, um Geld zu erhalten. Je nach Situation, Sie können möglicherweise Geld von einem 401 (k) abheben oder Ihre Eltern um einen Kredit bitten. Obwohl keine Option ideal ist, Hier sind einige Überlegungen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen.

Die zentralen Thesen

• Sie können bis zu $50 abheben, 000 von Ihrem 401(k), Sie schulden jedoch Zinsen und können je nach Alter Steuern zahlen.
• Wenn Sie eine Roth IRA haben, Sie können Ihre Beiträge jederzeit steuer- und gebührenfrei abheben.
• Wenn du von deinen Eltern leihst, es ist am besten, ein formelles, schriftliche Vereinbarung, in der die Vertragsbedingungen aufgeführt sind.

Sie möchten keine teuren Kreditkartenschulden eingehen. Sie können keinen Kredit aufnehmen, wenn Sie kein Einkommen haben. Also opfern Sie Ihre Zukunft und ziehen sich von dem 401(k)-Plan zurück, den Sie bei Ihrem letzten Job hatten? Oder schluckst du deinen Stolz herunter und bittest Mama und Papa oder einen anderen Verwandten um einen Kredit?

Am 27. März 2020, Präsident Trump unterzeichnete ein 2 Billionen Dollar schweres Coronavirus-Notfallpaket namens CARES Act (Coronavirus Aid, Linderung, und Wirtschaftssicherheitsgesetz). Es erweiterte den Anspruch auf Arbeitslosenversicherung auf Gig- und Freiberufler sowie Teilzeitkräfte, die vom Coronavirus betroffen waren.

Altersvorsorge

Deine Eltern könnten der Typ sein, der bereit ist, dir auf jede erdenkliche Weise zu helfen. Immer noch, überlege es dir zweimal, bevor du ihre Großzügigkeit akzeptierst.

„Das Wichtigste ist, woher das Geld kommt, das dir deine Eltern geben. “ sagt Misty Lynch, ein Finanzberater bei John Hancock. „Wenn sie wohlhabend sind und anbieten, Ihnen aus dem Cashflow oder den Ersparnissen zu helfen, das könnte eine gute möglichkeit sein, da jede Ausschüttung, die Sie aus Ihrem 401(k) vornehmen, Steuern und Strafen unterliegt. Sie können sie zurückzahlen und zu Ihrer Altersvorsorge beitragen, wenn Sie wieder auf den Beinen sind.“

Was Sie nicht möchten, ist, dass Ihre Eltern Ihnen Geld leihen, das für ihren Ruhestand bestimmt ist. „Wenn sie ihr Altersguthaben aufbrauchen, “ sagt Lynch, „Vielleicht haben sie keine Zeit, sie wieder aufzubauen. Bis in die 70er oder 80er hineinzuarbeiten kann wirklich schwierig sein, und sie könnten gezwungen sein, sich in Zukunft auf Sie zu verlassen, um ihnen finanziell zu helfen. Wenn du nicht willst, dass Mama und Papa eines Tages bei dir leben, es ist besser, die Verteilung aus Ihrem eigenen Vermögen zu nehmen und das Sparen zu einer Priorität zu machen, wenn Sie wieder an die Arbeit gehen.“

Von deinen Eltern leihen

Nehmen wir an, deine Eltern können dir bequem helfen. Geld von der Familie zu leihen ist immer noch schwierig. Es könnte Ihrer Beziehung schaden, wenn Sie den Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen, vor allem, wenn deine Eltern nicht damit einverstanden sind, wie du das Geld ausgibst oder deine Jobsuche durchführst.

Experten sagen, dass Sie potenzielle Konflikte minimieren und beweisen können, dass Sie die Rückzahlung ernst meinen, indem Sie die Erwartungen im Voraus in einer formellen, schriftlichen Vertrag. „Das Kind soll den Eltern auch Zinsen zahlen, ähnlich dem, was sie für die Kreditaufnahme von ihrem 401(k) zahlen würden, “ sagt Ashley M. Micciche, CEO, und Spezialist für Altersvorsorge bei True North Retirement Advisors in Clackamas, Ore. „Prime plus 2% ist ein guter Ausgangspunkt.“

Andere Details, wie die Laufzeit und die Höhe jeder monatlichen Zahlung, sollte auch schriftlich erfolgen, Sie sagt. Die Herausforderung besteht darin, dass das Kind möglicherweise keine Möglichkeit hat, die Kreditzahlungen sofort zu leisten. „Die beste Option hier könnte darin bestehen, dem Kind zu erlauben, Zahlungen aufzuschieben, bis es eine Beschäftigung findet. während das Darlehen verzinst wird, was dem Kind einen Anreiz geben sollte, bald eine Arbeit zu finden, “, sagt Micciche.

Dennis LaVoy, ein Finanzberater bei Telos Financial in Plymouth, Mich., fügt hinzu, dass Sie Ihren kurzfristigen Plan besprechen, einen anderen Job zu finden und Ihre Ausgaben so weit wie möglich zu senken, damit deine Eltern nicht das Gefühl haben, dass du leichtfertig Geld ausgibst, kann dies die familiären Spannungen mildern.

Geld von Ihrem 401 (k) bekommen

Sie können bis zu $50 abheben, 000 von Ihrem 401(k)-$100, 000 im Jahr 2020 aufgrund des CARES-Gesetzes während des Coronavirus-Ausbruchs. Normalerweise, Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, schulden Sie zusätzlich zu den Steuern eine Strafgebühr von 10 %. Aber während der Zeit des CARES-Gesetzes Vorfälligkeitsentschädigungen werden ausgesetzt. Erkundigen Sie sich beim 401(k)-Administrator des Plans nach den Regeln.

Das CARES-Gesetz verdoppelte den als Darlehen verfügbaren Betrag von 401 (k) auf 100 US-Dollar. 000, während zuvor, es war das höhere von $50, 000 oder 50 % Ihres Freizügigkeitskontos.

Abhebungen von einem Rentenkonto riskieren Ihre langfristige finanzielle Gesundheit. Wenn eine 401(k)-Auszahlung Ihre beste oder einzige Option ist, Wie können Sie den finanziellen Schaden durch die entgangene Anlagemöglichkeit und die Vorfälligkeitsentschädigung minimieren?

Zuerst, bedenken Sie die Steuern. Wenn Sie für das Jahr bereits ein erhebliches Einkommen erzielt haben, sehen Sie, ob Sie bis zum nächsten Jahr warten können, um eine Auszahlung vorzunehmen, oder begrenzen Sie Ihre Auszahlung zumindest auf das Nötigste, Sie müssen für den Rest des laufenden Jahres Ihren Lebensunterhalt bestreiten.

Natürlich, nächstes Jahr, Sie können wieder angestellt werden und immer noch erhebliche Steuern auf jede 401(k)-Entnahme schulden, Daher ist es immer eine gute Strategie, Ihre vorzeitigen Auszahlungen zu minimieren. Eine zusätzliche Hilfestellung des CARES-Gesetzes:Anstatt Ihren Bezug im Jahr des Bezuges zu versteuern, Sie haben bis zu drei Jahre Zeit, um die Steuern zu zahlen, die 2020 aufgrund des Coronavirus-Ausbruchs abgehoben wurden.

Sekunde, über alternative Finanzierungsquellen nachdenken. „Wenn Sie einen Roth 401(k) haben, Sie können Ihre Einlagen – nicht die Erträge aus den Anlagen – jederzeit steuer- und straffrei beziehen, “ sagt Maggie Johndrow, ein Finanzberater bei der Johndrow Wealth Group von Farmington River Financial in Farmington, Anschl. Ebenso wenn Sie eine Roth IRA haben, Sie können Beiträge ohne Strafe abheben.

Dritter, Denken Sie bei der Jobsuche an den Rückschlag Ihres 401(k)-Saldos. „Ich würde vorschlagen, einen Job zu finden – oder diesen auszuhandeln, wenn ein Job angeboten wird –, der ein 401 (k) hat, das eine hohe Arbeitgeber-401 (k)-Übereinstimmung beinhaltet. Dies kann dazu beitragen, die Altersvorsorge wieder aufzubauen, “ sagt Johndrow. Sie empfiehlt auch, einen Beitrag über das erforderliche Mindestmaß hinaus zu leisten, um die Arbeitgeberzugleichung zu erhalten, sobald Sie wieder arbeiten, und ein zusätzliches Rentenkonto zu finanzieren. wie ein individuelles Rentenkonto (IRA), um einen Teil des Altersguthabens auszugleichen, das Sie während der Arbeitslosigkeit bezogen haben.

Die Quintessenz

„Wenn das Kind ein verantwortungsbewusster Erwachsener ist und in schwere Zeiten geraten ist, und das ist kein wiederkehrendes Problem, dann würde ich zu den Eltern gehen, um einen Kredit aufzunehmen und mir schriftlich einen Rückzahlungsplan aufstellen, “, sagt Micciche. „Die langfristigen Auswirkungen einer Auszahlung von einem Rentenkonto sind sehr schädlich, vor allem, wenn es jemand in den Zwanzigern und Dreißigern ist.“

Für jemanden, der 30 Jahre nach der Pensionierung ein $10, 000 Abhebungen, die um 8 % pro Jahr gestiegen wären, bedeuten einen Verlust an Altersvorsorge von mehr als 100 US-Dollar, 000. Auch wie Johndrow betont, „Man kann sich für fast alles im Leben leihen – für die Schule, Wagen, Haus – aber du kannst dir nichts für deinen Ruhestand leihen.“

Das gilt sowohl für dich als auch für deine Eltern. Jedoch, Sie haben wahrscheinlich mehr Jahre Zeit, um verlorenes Terrain auszugleichen, als sie es tun. Ein Kredit von deinen Eltern ist keine schlechte Idee, Sie sollten es aber nur aufnehmen, wenn sie es sich leisten können und Sie das Darlehen wie vereinbart zurückzahlen.