ETFFIN Finance >> Finanzbildung > >> Finanzverwaltung >> Schuld

Wenn Sie Insolvenz anmelden müssen

Konkurs soll den Menschen einen Neuanfang ermöglichen, wenn sie einen brauchen, aber es ist ein letzter Ausweg. Hier finden Sie alles, was Sie zum Insolvenzverfahren wissen müssen.

Es macht nie Spaß, darüber nachzudenken, Insolvenz anzumelden. Aber ob Sie es glauben oder nicht, eine Insolvenz kann in bestimmten Situationen eine kluge finanzielle Entscheidung sein. Der Konkurs soll Menschen einen Neuanfang ermöglichen, wenn sie einen brauchen. Und wenn Sie Insolvenz anmelden, machen Sie einen großen Schritt, um Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. Das ist immer ein verantwortungsvolles Ziel.

Aber es ist eine schwere Entscheidung mit Konsequenzen. Ihre Kreditwürdigkeit nimmt stark ab (wie Sie vielleicht bereits wissen) und Ihre Ausgabegewohnheiten müssen möglicherweise geändert werden. Woher wissen Sie, wann die Vorteile einer Insolvenz die Nachteile überwiegen?

Erstens, kennen Sie die Grundlagen dessen, was Konkurs tut. Konkurs in der Regel nicht beseitigen Sie alle Ihre Schulden. Die Gerichte behandeln verschiedene Arten von Schulden unterschiedlich.

Hier sind die Schulden, die der Konkurs NICHT löschen wird:

Studiendarlehen, ob öffentlich oder privat. Sie können von den Zahlungen für Studiendarlehen befreit werden, aber das ist ein separater Prozess
Geschuldete Einkommenssteuern. Es gibt Zahlungsmöglichkeiten für Steuernachzahlungen. Genau wie Studentendarlehen haben Einkommensteuerzahlungen jedoch einen ganz eigenen Prozess
Kindergeld und Unterhalt
Gerichtsgeldstrafen oder andere rechtliche Sanktionen (z. B. Strafzettel)
Schulden gegenüber staatlichen Stellen
Schulden wegen Körperverletzung oder Tod durch Trunkenheit am Steuer
Alle Schulden, die Sie vergessen haben, in den Insolvenzunterlagen aufzulisten

Hier sind die Schulden, die ein Konkurs löschen oder mit der Zeit leichter bezahlen kann:

Kreditkartenschulden
Hypotheken
Autokredite und Leasingverpflichtungen
Medizinische Schulden
Wohnungs- und Wohnungsmietverpflichtungen
Stromrechnungen
Klageurteile
Persönliche Darlehen

Aber Schulden selbst machen eine Insolvenz nicht automatisch zur besten Option. Wenn einer oder alle der folgenden Umstände auf Sie zutreffen, ist es möglicherweise an der Zeit, Folgendes einzureichen:

Gläubiger verklagen Sie wegen unbezahlter Schulden

Wenn Gläubiger Ihre Schulden bereits an ein Inkassobüro übergeben haben, können sie den nächsten Schritt einleiten – eine Klage. Inkasso-Klagen sind es meist nicht wert, vor Gericht gekämpft zu werden. Am Ende müssen Sie sich um die Gerichtskosten kümmern.

Durch den Konkurs wird Ihr Konto automatisch „ausgesetzt“. Dies ist eine gerichtliche Anordnung, die Gläubiger auffordert, alle Inkassotätigkeiten, einschließlich Klagen, einzustellen.

Kreditkartenschulden sind „ungesicherte“ Schulden. Das bedeutet, dass Gläubiger keine Gegenstände wieder in Besitz nehmen können, wenn Sie sie nicht bezahlen. Insolvenz löscht normalerweise Kreditkarten- und andere ungesicherte Schulden.

Wenn Ihre Versorgungsunternehmen abgeschaltet werden sollen, kann ein Konkurs verhindern, dass sie ebenfalls abgeschaltet werden.

Sie stehen vor einer Zwangsvollstreckung und/oder Pfändung Ihres Autos

Der Konkurs kann einen Aufschub für jede Pfändungs- oder Zwangsvollstreckungsmaßnahme ausstellen, genau wie für Kreditkarteneinzüge. Aber dieser Aufenthalt ist etwas komplizierter.

Geld, das Sie für Häuser und Autos schulden, kann eine „gesicherte“ Schuld sein oder eine Schuld, bei der ein Gläubiger das Eigentum wieder in Besitz nehmen kann. Dies ist der Fall, wenn ein Gläubiger ein Pfandrecht an Ihrem Haus oder Auto hat. Ein Pfandrecht ist im Grunde ein Anspruch auf Ihr Eigentum, der besagt, dass der Gläubiger es zurücknehmen kann, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Möglicherweise müssen Sie das Kleingedruckte lesen oder einen Fachmann konsultieren, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob die Gläubiger ein Pfandrecht an Ihrem Haus haben. Ein Konkurs kann Ihre Schulden löschen – aber er kann Gläubiger mit Pfandrechten nicht davon abhalten, Eigentum wieder in Besitz zu nehmen.

Keine Panik! In vielen Fällen können Sie Ihr Zuhause auch nach der Einreichung behalten. Eine Art von Privatinsolvenz, Insolvenz nach Kapitel 13, gibt Ihnen Zeit, Hypothekenzahlungen nachzuholen. Das Eigentum, das Sie behalten können, hängt auch von den Konkurs-„Befreiungsgesetzen“ Ihres Staates ab – jeder Staat hat unterschiedliche Regeln darüber, welche Immobilien von Gläubigerforderungen ausgenommen sind.

Ihr Lohn wird gepfändet

Lohnpfändung oder Gläubiger, die einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehaltsschecks einbehalten, können das Ergebnis einer Klage oder eines Gerichtsbeschlusses sein. Die automatische Aussetzung des Konkurses stoppt die Pfändung.

Sie bezahlen alles per Kreditkarte

Wenn Sie Schulden abbezahlen, indem Sie sich tiefer in Schulden vergraben, kann Ihnen die Insolvenz helfen, den Teufelskreis zu durchbrechen. Insolvenz nach Kapitel 7, die häufigste Art der Insolvenz von Privatpersonen, löscht normalerweise Kreditkartenschulden.

Sie greifen auf ein Rentenkonto zu, um Rechnungen zu bezahlen

Obwohl es verlockend ist, überlegen Sie es sich zweimal, bevor Sie sich an Rentenfonds wenden. Die meisten Staaten schützen Ihre Renten, Lebensversicherungen und Rentenkonten wie IRAs und 401(k)s im Konkurs. Sie können Ihre Rechnungen einreichen, den Rest Ihrer Rechnungen in den Griff bekommen und die Altersvorsorge behalten. Überprüfen Sie die spezifische Gesetzgebung in Ihrem Staat, um herauszufinden, was geschützt ist.

Die Schuldentilgung dauert fünf Jahre oder länger

Um sich ein vollständiges finanzielles Bild zu machen, berechnen Sie, wie viel Sie wem schulden und wann Sie Ihrer Meinung nach zurückzahlen können – oder wie lange Sie bescheidene regelmäßige Zahlungen leisten können, ohne unter Wasser zu gehen. Konzentrieren Sie sich auf die Schulden, die ein Konkurs möglicherweise befreien kann, wie z. B. Kreditkartenschulden.

Wenn Sie nicht sehen, dass Sie innerhalb von fünf Jahren eine Delle machen, geschweige denn alles zurückzahlen, kann Ihnen der Konkurs die dringend benötigte Erleichterung verschaffen.

Ihre revolvierende Schuld übersteigt Ihr Jahreseinkommen

Revolvierende Schulden sind alle Schulden mit unbefristeter Laufzeit oder ohne Enddatum. Kreditkarten, persönliche Kreditlinien und Eigenheimkreditlinien sind Quellen für revolvierende Schulden. Die Schulden „rotieren“ von Monat zu Monat, obwohl Sie jeden Monat einen Prozentsatz zahlen.

Sie haben alles andere versucht

Vielleicht haben Sie bereits mit Gläubigern über einen besseren Zahlungsplan verhandelt. Sie haben Kredite refinanziert. Sie haben Ihr Bestes getan, um Ihr Budget zu planen und nach weiteren Einnahmequellen zu suchen. Und Sie haben sich mit Schuldenkonsolidierung, -verwaltung und -regelung beschäftigt.

Waren Sie dort, haben Sie alle oben genannten Punkte erledigt? Lesen Sie weiter.

Da die Insolvenzerklärung Zeit in Anspruch nimmt und sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, wird sie oft als letzter Ausweg angesehen. Aber das Resort gibt es aus einem bestimmten Grund. Das Leben passiert. Überwältigende medizinische Schulden sind beispielsweise eine häufige Ursache für Insolvenzen. Wenn Arztrechnungen Sie jedoch stressen, haben Sie möglicherweise mehr Möglichkeiten, als Sie denken.

Sie sind zur Einreichung berechtigt

Wir werden die beiden Arten des Einzelkonkurses – Kapitel 7 und Kapitel 13 – weiter unten im Detail besprechen. Aber zuerst finden Sie heraus, ob Sie sich qualifizieren.

Bei beiden Konkursarten sollten Sie mit allen Schulden, die Sie begleichen müssen, 90 Tage überfällig sein.

Insolvenz nach Kapitel 7 erfordert, dass das monatliche Einkommen der Anmelder unterhalb liegt das durchschnittliche monatliche Einkommen für ihren Staat (und einen Haushalt ihrer Größe). Um Ihr mittleres Einkommen zu ermitteln, addieren Sie Ihr Bruttoeinkommen der letzten sechs Monate und teilen Sie es durch sechs. Ziehen Sie dann „angemessene und erstattungsfähige Kosten“ ab. Dazu gehört, was Sie jeden Monat für das Nötigste wie Lebensmittel, Wohnen und Transport ausgeben. Die verbleibende Zahl ist das Einkommen, das Ihnen zur Rückzahlung von Schulden zur Verfügung steht.

Hier ist eine Schätzung des durchschnittlichen jährlichen Haushaltseinkommens pro Staat aus dem Jahr 2016 – teilen Sie diese Zahl durch 12, um zu sehen, ob Sie unter dem Durchschnitt liegen.

Wenn Ihr Einkommen über der Grenze liegt, qualifizieren Sie sich möglicherweise immer noch für eine Insolvenz nach Kapitel 13.

Wie unterscheiden sich die beiden Arten? Und welches sollten Sie wählen?

Konkurs nach Kapitel 7

Kapitel 7, auch als „Liquidationsinsolvenz“ bekannt, richtet sich an Personen, die keine Möglichkeit haben, ihre Rechnungen anderweitig zu bezahlen. Diese Art der Insolvenz zahlt so viel Ihrer ungesicherten Schulden wie möglich ab, einschließlich Kreditkartenschulden und Arztrechnungen. Das Gericht „liquidiert“ Ihr Vermögen, indem es es in Bargeld umwandelt, um Ihre Gläubiger auszuzahlen.

Der Prozess dauert zwischen drei und sechs Monaten. Es ist normalerweise viel schneller als eine Insolvenz nach Kapitel 13. Sie können alle Vermögenswerte, die Ihr Staat markiert, als „befreit“ behalten. Ihr Haus oder Auto zum Beispiel kann je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, steuerbefreit sein oder nicht. Wenn sie nicht steuerbefreit sind, können sie abgeholt werden. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie Vermögenswerte verlieren, wenn ihr Eigenkapital – der Wert der Immobilie abzüglich des noch geschuldeten Betrags – hoch ist.

Was ist, wenn Sie wenig bis gar kein Einkommen und wenig (wenn überhaupt) Vermögen haben? Insolvenz nach Kapitel 7 kann die beste Wahl für Sie sein. Beachten Sie jedoch, dass Kapitel 7 die Verpflichtungen von Mitunterzeichnern, die Sie möglicherweise bei einem Darlehen haben, nicht löscht.

Konkurs nach Kapitel 13

Auch bekannt als „Sanierungsinsolvenz“ oder „Arbeitnehmerinsolvenz“, richtet sich das Kapitel 13 an Personen, die über ein beständiges Einkommen verfügen und ihr Eigentum behalten wollen. Der Konkurs nach Kapitel 13 gibt den Antragstellern eine „Gnadenfrist“ von drei bis fünf Jahren, um Zahlungen für ihre Schulden zu leisten. Nach Ablauf der Nachfrist verbleibende Schulden werden getilgt.

Der Plan nach Kapitel 13 ähnelt der Schuldenkonsolidierung. Im Gegensatz zu Kapitel 7 können Sie mit diesem Plan Ihr Vermögen behalten. Es kann die gleichen Schulden löschen, die Kapitel 7 löschen kann, zusammen mit allen Schulden aus einer Scheidung (mit Ausnahme von Unterhaltszahlungen und Kindergeld). Das Gericht bestimmt den Wert Ihres Eigenkapitals, prüft Ihre Einnahmen und Ausgaben und ermittelt einen Rückzahlungsbetrag und einen Zeitplan.

Wenn Sie Geld haben, aber etwas Zeit kaufen müssen – und Sie möchten sicherstellen, dass Sie Ihr Haus behalten – ist die Insolvenz nach Kapitel 13 möglicherweise die beste Wahl für Sie. Kapitel 13 schützt auch alle Mitunterzeichner, solange Sie Zahlungen pünktlich leisten.

Was Sie vor der Einreichung wissen sollten

Dies ist (offensichtlich) keine leichte Entscheidung, also bedenken Sie Folgendes, bevor Sie sie einreichen.

Ihr Guthaben wird beeinträchtigt

Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Die Punktzahlen können zwischen 50 und 200 Punkten fallen (höhere Punktzahlen fallen stärker ab). Möglicherweise haben Sie Schwierigkeiten, bestimmte Kredite zu bekommen, oder zahlen höhere Zinsen. Aber die Leute haben erfolgreich Kredite erhalten und sogar Häuser gekauft, nachdem sie Konkurs angemeldet hatten. Gute Money-Management-Praktiken sind von nun an sehr hilfreich.

Sie werden ein oder zwei Treffen vor Gericht haben

Für eine Insolvenz nach Kapitel 7 müssen Sie nur einmal zu einer Anhörung namens „Gläubigerversammlung“ gehen. Der Treuhänder wird Ihnen Fragen zu den von Ihnen eingereichten Unterlagen stellen, einschließlich Ihres Vermögens und Ihrer Schulden. Gläubiger können teilnehmen oder nicht – normalerweise nicht. Für eine Insolvenz nach Kapitel 13 gehen Sie zweimal vor Gericht, für die Gläubigerversammlung und eine zusätzliche Anhörung zur Bestätigung.

Du brauchst einen Anwalt

Technisch gesehen können Sie sich selbst vertreten, aber Experten raten davon ab. Die Einreichung wird kompliziert und erfordert Zeit und Recherche, um alle Fakten richtig zu machen. Insbesondere bei einem Insolvenzverfahren nach Chapter 13, der komplexeren Art, gibt es Einzelheiten des Insolvenzrechts, die nur ein Anwalt durchgehen kann. Die Gebühren liegen zwischen 2.000 und 4.000 US-Dollar. Die Gebühr mag hoch erscheinen, aber Sie sparen die Strafen, die Sie sonst möglicherweise zahlen würden. Die American Bar hat ein Verzeichnis von Insolvenzanwälten. Einige Anwälte bieten kostenlose Erstberatungen an, und Sie haben möglicherweise sogar Anspruch auf eine kostenlose Vertretung. Das American Bankruptcy Institute führt eine Liste von Pro-Bono-Konkursanwälten in jedem Bundesstaat.

Konkurs wird Teil einer öffentlichen Aufzeichnung

Potenzielle Kreditgeber werden wissen, dass Sie in der Vergangenheit Insolvenz angemeldet haben. Ihr Arbeitgeber kann Sie jedoch nicht entlassen, weil Sie Konkurs angemeldet haben.

Die Einreichung kostet etwa 300 $

Wenn Ihr Haushaltseinkommen weniger als 150 % der Armutsgrenze beträgt, kann die Gebühr erlassen werden.

Sie erhalten eine obligatorische Finanzberatung

Der Prozess der Beantragung des Konkurses beinhaltet obligatorische Lektionen zur finanziellen Allgemeinbildung. Sie belegen einen Kurs, bevor Sie einen Antrag stellen, und einen Kurs, bevor Ihr Konkurs entlassen wird.

Ihr Ehepartner ist nicht betroffen

Ihr Ehepartner muss keinen Konkurs anmelden, und Ihr Antrag hat keine Auswirkungen auf seine Kreditwürdigkeit. Die Ausnahme ist, wenn Sie einen Schuldenerlass benötigen, den Sie gemeinsam erworben haben. In diesem Fall können Sie gemeinsam Insolvenz anmelden.

Sie müssen gleichzeitig die Rechnungszahlungen stoppen

Nach der Einreichung müssen Sie wahrscheinlich alle Rechnungszahlungen auf einmal einstellen. Das mag sich seltsam anfühlen, aber jede Zahlung kann zeigen, dass Sie einen Gläubiger gegenüber einem anderen bevorzugen, was Gläubiger nicht mögen.

Insolvenz anmelden, erste Schritte

Wenn Sie denken, dass Sie ein Konkurskandidat sein könnten, sammeln Sie so früh wie möglich so viele Informationen wie möglich. Obwohl Sie online eine Menge über die Vor- und Nachteile des Konkurses erfahren können – und was Sie erwartet, wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen – sollten Sie einen Anwalt, der auf Konkurs spezialisiert ist, mit dem eigentlichen Konkursverfahren beauftragen.

Die Gebühren für die Insolvenzanmeldung und die Gebühren Ihres Anwalts können zwischen 1.000 und mehreren tausend Dollar liegen, was ein weiterer Grund dafür ist, dass die Entscheidung, Insolvenz anzumelden, äußerst sorgfältig getroffen werden sollte.

Wenn Sie jedoch bereits von Gläubigern vor Gericht verfolgt werden und der Konkurs dazu beiträgt, das Dach über dem Kopf und das Essen auf dem Tisch zu halten, können sich diese Kosten – und die anderen Nachteile des Konkurses – einfach lohnen.

Zusammenfassung

Der Antrag auf Insolvenz ist ein letzter Ausweg und kann frustrierend sein. Aber das Endergebnis sollte Ihnen ein wenig Luft zum Atmen und die Möglichkeit geben, Ihre Finanzen wieder aufzubauen. Nutzen Sie diese Chance bei Bedarf.

Weiterlesen

10 Dinge, die Sie über Schuldenmanagementprogramme wissen sollten
Wie man Studentendarlehen erlässt:8 bewährte Szenarien