Wann ist ein guter Zeitpunkt, um Insolvenz anzumelden?

Bei der Entscheidung, ob ein Insolvenzantrag gestellt wird, geht es ebenso um Zeit wie um Geld.

Insbesondere, wie viel Zeit wird es dauern, um unbesicherte Schulden abzuzahlen? Wenn die Antwort mehr als drei Jahre beträgt, könnte die Beantragung des Konkurses jetzt eine effizientere Lösung für Ihre finanziellen Probleme sein.

Das liegt daran, dass Schuldenmanagementprogramme und Insolvenz nach Kapitel 13, zwei der beliebtesten Möglichkeiten zur Entlastung, beide verlangen, dass Einzelpersonen ihre Schulden in einem Zeitfenster von 3 bis 5 Jahren abzahlen.

„Und wenn Sie so lange brauchen, um Schulden zu begleichen, können Sie genauso gut die Erleichterungen in Anspruch nehmen, die das Insolvenzrecht sowieso zulässt“, sagte Jeff Badgley, ein Insolvenzanwalt in Zentralflorida.

Die Erleichterung, die der Konkurs bietet, besteht darin, die meisten Formen ungesicherter Schulden zu begleichen, dh Kreditkarten, Arztrechnungen und Zahltagdarlehen. Es kann Erleichterungen bei Autokrediten und Hypotheken bieten, aber nur, wenn Sie das Eigentum aufgeben.

Schulden wie Unterhalt, Kindergeld, Steuern und Studiendarlehen werden durch den Konkurs nicht beseitigt.

Viele Insolvenzkandidaten passen in zwei unterschiedliche finanzielle Kategorien:Mittelschicht und Geringverdiener. Die meisten versuchen, mit den gleichen zwei Problemen fertig zu werden:Große medizinische Schulden oder Arbeitsplatzverlust.

„Das sind gute, ehrliche, fleißige Leute, die versuchen, eine Lücke zu schließen, die sie als vorübergehend ansehen“, sagte Badgley. „Ein katastrophales Ereignis hat sie in diese Situation gebracht, und leider leben sie lange Zeit mit den Folgen dieses Ereignisses, bevor sie erkennen, dass sie bankrott gehen müssen. Schade.“

Badgley sagte, dass viele Lohnempfänger aus der Mittelklasse, die ihren Job verlieren, auf Kreditkarten zurückgreifen, um über die Runden zu kommen. Es dauert nicht lange, bis sie vier oder fünf Karten ausgeschöpft haben und Kreditkartenschulden in Höhe von 20.000 $ oder mehr haben.

Sie humpeln mit Mindestzahlungen, aber die Zinsen für ihre Schulden fressen sie auf. Selbst die Konsolidierung von Kreditkartenschulden, die den Zinssatz von 25–29 % auf scheinbar überschaubare 7–10 % senken könnte, reicht oft nicht aus.

„Die Frage, die sich die Leute stellen sollten, lautet:Wie lange sollte ich in meinem finanziellen Leben vernünftigerweise Opfer bringen, um eine Schuld zu begleichen?“ sagte Badgle. „Selbst wenn Sie einen anderen Job finden, könnten Sie versuchen, ein Aufholspiel zu spielen, das Sie nicht gewinnen können.

„Und wenn du keinen anderen Job gefunden hast … nun, es wird immer schlimmer.“

Geringverdiener haben möglicherweise nur eingeschränkten Zugang zu Kreditkarten, so dass sie in einer finanziellen Notlage oft bei einem räuberischen Kreditgeschäft landen. Diese Unternehmen, die gemeinhin als „Zahltagdarlehen“ bezeichnet werden, verlangen Zinssätze, die sogar noch ausbeuterischer sind als bei Kreditkarten. Zahltagdarlehen haben normalerweise eine Laufzeit von zwei Wochen und berechnen 15 bis 20 US-Dollar für jeweils 100 geliehene US-Dollar, was etwa 400 Prozent Zinsen entspricht.

Wenn Personen mit begrenztem oder keinem Einkommen das Kapital und die Zinsen nicht zurückzahlen können, verlängert der Kreditgeber das Darlehen um weitere zwei Wochen mit ähnlichen Gebühren. Der Zyklus kann Monate andauern und den Kreditnehmer allein an Zinsen Tausende von Dollar kosten.

„Sobald sie in die Fänge eines räuberischen Kreditgebers geraten, wird die Situation hoffnungslos“, sagte Badgley. „Sie fürchten um ihre Sicherheit und erkennen nicht einmal, dass Konkurs ein legaler Weg ist, sich daraus zu befreien.“

Badgley sagte, dass das Stigma, Konkurs anzumelden oder Hilfe zu suchen, wenn die Schulden nicht mehr zu bewältigen sind, eine große Hürde für die Menschen ist, die es zu überwinden gilt.

„Wenn die Leute früh genug kommen und es so aussieht, als könnten sie ihre Schulden in 2-3 Jahren abzahlen, rate ich ihnen, dies durch Kreditberatung und ein Schuldenmanagementprogramm zu tun“, sagte Badgley. „Leider sind die meisten Leute, die ich sehe, weit darüber hinaus und haben keine andere Wahl, als Insolvenz anzumelden.

„Das Gesetz existiert, um ihnen einen Neuanfang zu ermöglichen, aber manchmal warten sie zu lange, bis es wirksam wird.“