Sollte ich meine Studiendarlehen konsolidieren oder refinanzieren?

Während Studentendarlehensschulden seit Jahrzehnten ein Problem für amerikanische Studenten sind, nimmt das Problem mit jedem Jahr an Umfang und Schwere zu. Laut Student Loan Hero verließ der durchschnittliche Studentendarlehensnehmer, der 2018 seinen Abschluss machte, die Schule mit 29.800 $ Schulden. Das ist eine Menge Geld, das Sie für Ihre Ausbildung schulden müssen, insbesondere wenn Sie nicht in einem hochbezahlten Bereich tätig sind.

Wenn Schüler die Schule mit zu hohen Schulden verlassen, haben sie normalerweise nur wenige Möglichkeiten, die sie in Betracht ziehen müssen. Sie können sich zusammenreißen, sparsam leben und ihre Schulden auf die harte Tour abzahlen, oder sie können einkommensorientierte Rückzahlungspläne oder Programme zum Erlass von Krediten in Betracht ziehen. Eine letzte Option ist die Konsolidierung oder Refinanzierung von Studentenschulden, was in manchen Situationen sinnvoll sein kann.

Leider kann man leicht verwirrt werden, wenn man sich damit beschäftigt, was Refinanzierung und Konsolidierung wirklich bedeuten. In diesem Artikel erläutern wir, wie beide Verfahren funktionieren, ihre Vor- und Nachteile und wie Sie entscheiden können, welches für Sie am besten geeignet ist.

Konsolidierung von Studentendarlehen vs. Refinanzierung von Studentendarlehen

Während Refinanzierung und Konsolidierung oft dasselbe bedeuten können, kann die Art der Darlehen, die Sie haben, die Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen bestimmen. Wenn Sie beispielsweise Bundesstudentendarlehen haben, können Sie zwischen einem Federal Direct Consolidation Loan oder einer Refinanzierung bei einem privaten Unternehmen wählen. Hier sind die Hauptunterschiede, die Sie finden werden, wenn Sie anfangen, diese beiden Optionen zu recherchieren.

Welche Studiendarlehen sind förderfähig?

Die Bundesregierung und das US-Bildungsministerium überwachen diese Darlehen. Sie sind nur für Personen verfügbar, die Bundesstudiendarlehen wie Direktdarlehen, Direktdarlehen PLUS und FFEL-Darlehen refinanzieren möchten.

Haben Sie hingegen private Studiendarlehen, können Sie diese nur bei einem anderen privaten Kreditgeber refinanzieren oder konsolidieren. Sie haben keinen Anspruch auf Bundesdarlehenskonsolidierung, da Ihre Darlehen bereits von einem Dritten verwaltet werden.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie Bundesstudiendarlehen mit einem privaten Kreditgeber refinanzieren können, wenn Sie bereit sind, auf einige Vergünstigungen zu verzichten. Der größte Nachteil bei der Refinanzierung von Studentendarlehen des Bundes mit einem privaten Kreditgeber besteht darin, dass Sie staatliche Leistungen verlieren, wenn Sie Bundesdarlehen refinanzieren. Dies kann bedeuten, dass Sie keine Option auf Stundung oder Nachsicht haben und sich in Zukunft niemals für einkommensabhängige Rückzahlungsprogramme qualifizieren können.

Beachten Sie auch, dass die Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber eine Einbahnstraße ist. Sobald Sie Ihre staatlichen Studentendarlehen auf private Darlehen umgestellt haben, gibt es kein Zurück mehr.

Die Refinanzierung von Studentendarlehen hilft Ihnen, Geld zu sparen

Ein weiteres wichtiges Detail, das Sie beachten sollten, ist, dass Sie kein Geld für Zinsen sparen, wenn Sie bundesstaatliche Studentendarlehen mit einem Direktkonsolidierungsdarlehen konsolidieren. Das liegt daran, dass sie einen gewichteten Durchschnitt Ihrer aktuellen Zinssätze verwenden, um Ihren neuen Zinssatz zu ermitteln.

Sie fragen sich vielleicht, warum jemand an einem Direktkonsolidierungsdarlehen interessiert ist, wenn es nicht hilft, seine Schulden zu senken. In den meisten Fällen konsolidieren Einzelpersonen auf diese Weise, da sie mehrere Studentendarlehenszahlungen mit einer einzigen Zahlung zu einem neuen Darlehen zusammenführen können. Dies hilft den Kreditnehmern von Studentendarlehen, ihr Leben zu vereinfachen. Sie können Menschen auch dabei helfen, ihre Rückzahlungsfristen zu verlängern, sodass sie jeden Monat weniger zahlen.

Andererseits können Sie bei der Refinanzierung von Studentendarlehen möglicherweise Zinsen sparen, wenn Sie sich für ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz qualifizieren können. Beispielsweise bieten viele private Kreditgeber für berechtigte Personen Zinssätze von nur 3 % an.

Die Rückzahlungsoptionen für Studentendarlehen sind unterschiedlich

Wenn Sie sich für ein Direktkonsolidierungsdarlehen entscheiden, um Ihre aktuellen Bundesstudiendarlehen zu bündeln, stehen Ihnen mehrere Rückzahlungspläne zur Auswahl. Sie können sich zum Beispiel für einen Standardtilgungsplan mit zehn Jahren entscheiden. Sie können sich auch für einkommensabhängige Rückzahlungspläne anmelden, sofern Sie die Einkommensrichtlinien erfüllen.

Private Kreditgeber, die Ihnen eine Refinanzierung ermöglichen, ermöglichen es Ihnen auch, einen Rückzahlungsplan zu wählen, der zu Ihrem Lebensstil und Ihren Zielen passt. Privatdarlehen können Sie in der Regel bis zu zwanzig Jahre zurückzahlen, können aber auch kürzere Rückzahlungsfristen wählen. Sie können sich also nicht nur für einen niedrigeren Zinssatz mit privaten Darlehen qualifizieren, sondern durch eine Verlängerung Ihrer Rückzahlungsfrist auf diese Weise können Sie auch eine niedrigere monatliche Zahlung erzielen.

Direkte Kreditkonsolidierung

Auch wenn Sie mit der Konsolidierung kein Geld sparen, könnten Sie dennoch davon profitieren. Hier sind die Hauptgründe, warum sich Verbraucher für diese Option entscheiden:

• Vereinfachen Sie Ihr Leben. Wenn Sie es satt haben, jeden Monat mit mehreren Krediten und Zahlungen zu jonglieren, kann eine Konsolidierung des Studentendarlehens Ihr Leben verändern. Sie werden von mehreren monatlichen Zahlungen auf nur noch eine monatliche Zahlung umsteigen, und das kann Ihren Stress reduzieren und die Budgetierung vereinfachen.
• Wechseln Sie zu einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan. Diese Pläne ermöglichen es Ihnen, einen Prozentsatz Ihres „verfügbaren Einkommens“ für bis zu 25 Jahre zu zahlen und Ihre Kredite am Ende erlassen zu bekommen.

Private Refinanzierung von Studentendarlehen

Bei der Refinanzierung privater Studienkredite spielt Ihre Kreditwürdigkeit eine große Rolle. Tatsächlich akzeptieren viele private Studentendarlehensfirmen nur Personen mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit – oder solche, die einen Mitunterzeichner mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit haben.

Es kann auch schwierig sein, Ihre Studiendarlehen zu refinanzieren, wenn Sie noch keinen Job in Aussicht haben oder noch nicht ein paar Zahlungen für Ihre Darlehen geleistet haben. Kurz gesagt, es kann sehr schwierig sein, sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren.

Unter Berücksichtigung dieser Details ist die Refinanzierung privater Studiendarlehen in der Regel am besten, wenn:

• Sie haben große Anerkennung. Wenn Sie über eine hervorragende Bonität verfügen, die Ihnen helfen könnte, einen niedrigeren Zinssatz als jetzt zu erzielen, könnte die Refinanzierung eines Studentendarlehens ideal sein.
• Sie kümmern sich nicht um die Vorteile, die Sie verlieren, wenn Sie Bundesdarlehen refinanzieren. Die Refinanzierung von Studiendarlehen eignet sich am besten für Personen, die die staatlichen Schutzmaßnahmen für Studiendarlehen wie Nachsicht, Stundung und einkommensabhängige Rückzahlungspläne nicht in Anspruch nehmen.
• Ändern Sie Ihren Rückzahlungszeitplan. Die Refinanzierung von Studentendarlehen ist auch für Personen sinnvoll, die ihren Rückzahlungszeitplan ändern möchten, um ihre Darlehen schneller oder über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen.

Konsolidierung vs. Refinanzierung:So entscheiden Sie sich

Direktkonsolidierungsdarlehen können Ihnen helfen, Ihr Leben zu vereinfachen, aber sie werden Ihnen nicht dabei helfen, Ihre Schulden zu senken. Eine Refinanzierung hingegen könnte Ihnen helfen, viel Geld zu sparen, wenn Ihre Bonität ausgezeichnet ist und Sie einen guten Job haben.

Achten Sie darauf, wie viel Sie schulden, wie schnell Sie es zurückzahlen werden, und Ihre aktuelle monatliche Zahlung, bevor Sie sich entscheiden, drastische Maßnahmen mit Ihren Krediten zu ergreifen. Während Refinanzierung und Konsolidierung ein kluger Schachzug sein können, ist es auch möglich, dass Sie mit den Krediten, die Sie bereits haben, besser dran sind.