Wird die Beantragung eines Privatkredits Ihrem Kredit schaden?

Während Ihre Kreditwürdigkeit anfangs leiden kann, der Stich ist wahrscheinlich geringfügig und von kurzer Dauer.Bildquelle:Getty Images.

Sie haben vielleicht gehört, dass die Beantragung eines neuen Kredits Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Daran ist sicherlich etwas Wahres. Aus diesem Grund wird empfohlen, keinen neuen Kredit zu beantragen, bevor Sie Ihr Haus schließen, wenn Sie eine Hypothek beantragen. und warum viele Kreditgeber damit werben, dass Sie Ihre Zinssätze überprüfen können, „ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen“.

Nachdem das gesagt wurde, die Geschichte hat noch viel mehr zu bieten. Beantragung eines Privatkredits kann in der Tat Ihre Kreditwürdigkeit anfangs verletzen, aber die Auswirkungen sind weit weniger schmerzhaft, als viele Leute denken. Und die langfristigen Auswirkungen eines Privatkredits auf Ihre Kreditauskunft können die anfängliche Beantragung eines Kredits bei weitem überwiegen.

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Die kurze Antwort

Erst einmal, Jeder hat eine andere Kredithistorie und es gibt eine Vielzahl von Beträgen und Bedingungen, die Sie bei Privatkrediten erhalten können. Dies macht es mir unmöglich, hier eine einheitliche Antwort zu geben.

Nachdem das gesagt wurde, die kurze antwort ist, dass a privat Darlehen führt wahrscheinlich zu einem sofortigen, aber klein, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit. Als ich vor einigen Jahren einen Privatkredit beantragte, mein FICO® Score sank anfangs um 3 bis 4 Punkte, abhängig von der Schufa, die ich mir angesehen habe.

Was danach passiert, hängt von einigen Faktoren ab, Um die Frage genauer zu beantworten, Sehen wir uns einen Überblick über die Funktionsweise Ihres Kredit-Scores an, um alle Möglichkeiten eines Privatkredits zu sehen könnten dich beeinflussen.

So funktioniert Ihr FICO® Score

Der FICO®-Score ist das bei Kreditgebern am weitesten verbreitete Modell, also konzentrieren wir uns darauf. Das FICO-Modell besteht aus fünf spezifischen Informationskategorien, jeder hat sein eigenes Gewicht.

• Zahlungshistorie (35% des FICO®-Scores) -- Die Kategorie, die den größten Einfluss auf Ihren FICO®-Score hat, ist Ihre Geschichte der pünktlichen (oder nicht) Zahlung Ihrer Rechnungen. Solange Sie Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich bezahlen, Dies sollte ein wichtiger positiver Katalysator für Ihre Kreditwürdigkeit sein. Umgekehrt, nicht Die pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen kann verheerende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben, da diese Kategorie so viel Gewicht hat.
• Von Ihnen geschuldete Beträge (30 %) -- Die Beträge, die Sie Ihren Gläubigern schulden, stehen in Bezug auf Ihren FICO®-Score an zweiter Stelle. Jedoch, Dies bezieht sich nicht unbedingt auf die tatsächlichen Dollarbeträge, die Sie schulden. Stattdessen, es konzentriert sich mehr darauf, wie viel du schuldest relativ zu Ihren Kreditlimits und ursprünglichen Kreditsalden.
• Dauer der Kredithistorie (15%) -- In einer Nussschale, länger ist besser. Aus Gläubigersicht ein Kreditnehmer, der 10 Jahre lang alle seine Rechnungen fristgerecht bezahlt hat, ein geringeres Kreditrisiko hat als jemand, der ein Jahr lang alle seine Rechnungen bezahlt hat, auch wenn beide eine hervorragende Bilanz vorweisen können.
• Neues Guthaben (10%) -- Dazu gehören kürzlich eröffnete Konten, sowie Kreditanfragen aus dem letzten Jahr. Es gibt eine statistische Korrelation, die zeigt, dass die Beantragung vieler neuer Kredite ein Zeichen für finanzielle Schwierigkeiten sein kann.
• Kredit-Mix (10%) -- Kreditgeber möchten wissen, dass Sie mit verschiedenen Arten von Kreditkonten (Hypotheken, Autokredit, Kreditkarten, etc.), nicht nur ein oder zwei. Mit anderen Worten, jemand mit einer Erfolgsbilanz bei der Tilgung einer Hypothek, ein Darlehen, und ein paar Kreditkarten könnten ein besseres Kreditrisiko darstellen als jemand, der nur mit einer davon Erfahrung hat.

Das Gute wird wahrscheinlich das Schlechte überwiegen

Hier ist der erste zu beachtende Punkt. Der einzige Grund, warum ein Privatkredit Ihnen schaden kann, ist, dass er als neuer Kredit gilt. Wenn Sie sich bewerben, eine Kreditanfrage erscheint auf Ihrer Kreditauskunft, und das neue Konto wird ein negativer Faktor sein. Jedoch, beachten Sie, dass die neue Kreditkategorie nur 10 % Ihres FICO®-Scores ausmacht, es wird also leicht durch den positiven Einfluss der anderen Kategorien überwunden.

Speziell, wie Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, Sie entwickeln eine starke Zahlungshistorie und der ausstehende Saldo Ihres Darlehens wird mit der Zeit abnehmen. Die Kategorien, die durch diese beiden Prinzipien repräsentiert werden, machen 65 % Ihrer Punktzahl aus. Sowohl der Abfrage- als auch der „Neue Kredit“-Status des Kontos verschwinden nach etwa einem Jahr.

Außerdem, wenn Sie Ihren Privatkredit zur Tilgung von Kreditkartenschulden verwenden, du könntest einen bekommen groß Kreditschub an. Die FICO-Formel bewertet nicht nur Ratenschulden (wie Privatkredite) generell günstiger, aber Sie werden Ihre Kreditkarten mit wenig oder keinem Guthaben verlassen. In der Tat, Wenn Ich habe einen Privatkredit aufgenommen um Kreditkartenschulden zu konsolidieren, mein FICO® Score ist innerhalb von zwei Monaten um über 40 Punkte gestiegen, obwohl sich der Gesamtbetrag meiner Schulden nicht viel geändert hatte.

Bei einem Privatkredit Wille verletze deinen Kredit

Deutlich sein, Die kurze Antwort, die ich zuvor gegeben habe, gilt nur, wenn Sie vor und nach der Aufnahme Ihres Privatkredits ein gutes finanzielles Verhalten zeigen. Es gibt sicherlich einige Möglichkeiten, wie ein Privatkredit Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann, wenn Sie nicht dafür verantwortlich sind.

Beispielsweise, Verspätete Zahlungen bei einem Privatkredit können sich als verheerend für Ihre Kreditwürdigkeit erweisen. Normalerweise eine Zahlung wird gemeldet, wenn sie 30 Tage oder mehr verspätet ist, aber das heißt nicht, dass du das testen solltest. Die pünktliche Zahlung Ihres Kredits jeden Monat ist entscheidend für den Schutz Ihrer Kreditwürdigkeit – ganz zu schweigen von der Vermeidung von Verzugszinsen.

In Ergänzung, wenn Sie gleichzeitig mit der Beantragung (oder Eröffnung) einer Reihe anderer Kreditkonten einen Privatkredit beantragen, es könnte den negativen Effekt des „neuen Kredits“ verstärken. Es ist unwahrscheinlich, dass eine einzelne neue Konto- oder Kreditanfrage Ihren FICO®-Score um mehr als ein paar Punkte senkt. aber wenn Sie sich bewerben, sagen Sie, ein Dutzend neuer Kreditkonten innerhalb weniger Monate, der Effekt könnte viel größer sein.

Ein Privatkredit wird wahrscheinlich langfristig positiv sein

Wie ich erwähnt habe, Es gibt keine Möglichkeit, das zu wissen genau Auswirkungen eines Privatkredits auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Es gibt einfach zu viele verschiedene mögliche Kredit- und Kreditszenarien, plus die spezifische FICO-Formel ist ein gut gehütetes Geheimnis.

Nachdem das gesagt wurde, Sie sollten im Allgemeinen damit rechnen, dass Ihre Kreditwürdigkeit anfänglich einen leichten Rückgang erfährt, aber über den ersten Treffer hinaus, Ein verantwortungsvoll verwalteter Privatkredit sollte im Laufe der Zeit ein starker positiver Katalysator sein.

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