23 Fragen für Erstkäufer von Eigenheimen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie ein Angebot einreichen

Der Kauf eines Eigenheims ist oft ein wichtiger Meilenstein. Abgesehen vom Stolz des Eigenheims, Der Besitz eines Eigenheims trägt mit jeder Hypothekenzahlung zum langfristigen Vermögensaufbau bei. Und bei Zinsen auf historischen Tiefstständen Es könnte ein guter Zeitpunkt sein, um Immobilien zu kaufen.

Wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, Sie können sehr davon profitieren, sich mit dem Hauskaufprozess vertraut zu machen. Je mehr du weisst, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie größere Rückschläge vermeiden. Und sollten Sie auf Probleme stoßen, Sie werden zumindest eine Vorstellung davon haben, was als nächstes zu tun ist.

Wir werden einige Fragen durchgehen, die Sie sich vielleicht stellen werden, wenn Sie sich auf den Weg zum Kauf Ihres ersten Eigenheims machen. Hier sind 23 Fragen für Erstkäufer von Eigenheimen, antwortete.

23 Fragen für Erstkäufer von Eigenheimen beantwortet

Beim Kauf Ihres ersten Eigenheims werden Sie viel lernen. Diese Antworten, einschließlich wie man einen Kredit bekommt, wird Ihnen ein Verständnis dafür geben, was Sie bei Ihrer Suche erwarten werden, kaufen, und ziehen in Ihr neues Zuhause.

1. Wie funktioniert eine Hypothek?

Eine Hypothek ist im Wesentlichen ein besichertes Darlehen, das zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird. Gemäß der Vereinbarung zwischen Ihnen und dem Kreditgeber, Der Kreditgeber hat das Recht, Ihr Haus zu beschlagnahmen, wenn Sie das geliehene Geld nicht zurückzahlen. Für diejenigen, die bereits ein Eigenheim besitzen, Eine Hypothek kann auch verwendet werden, um Geld gegen den Wert dieser Immobilie zu leihen.

2. Wie lange dauert es, eine Hypothek zu bekommen?

Der gesamte Hypothekenprozess – von der Vorabgenehmigung bis zum Erhalt des eigentlichen Kredits – kann zwischen drei und sechs Wochen dauern, wenn der Markt stabil ist. In Spitzenmonaten, in denen die besten Hypothekengeber ein höheres Volumen an Anträgen erhalten, der Hypothekenprozess kann länger dauern. Der Hypothekenprozess besteht aus mehreren Teilen, und der Prozess kann noch weiter verlangsamt werden, wenn der Kreditgeber bei seiner Überprüfung finanzielle Probleme aufdeckt.

3. Festzinshypothek vs. variabel verzinsliche Hypothek:Was ist der Unterschied?

Hypotheken werden entweder mit fester oder variabel verzinslicher Laufzeit angeboten.

Festhypothek

Wie der Name schon sagt, Der Zinssatz einer Festhypothek bleibt während der Laufzeit des Darlehens gleich oder fest. Auf diese Weise können Sie einen Zinssatz festlegen, der nicht steigt, wenn die Marktzinsen steigen. Aber es bedeutet auch, dass Ihr Zinssatz nicht sinkt, wenn die Marktzinsen fallen.

Die gängigsten Laufzeiten für eine Festhypothek sind 15- und 30-jährige Hypotheken, es stehen jedoch kürzere und längere Laufzeiten zur Verfügung. Laut Freddie Mac, 96 % der Hauskäufer haben sich 2016 für eine Festhypothek entschieden.

Hypothek mit variablem Zinssatz

Bei einer variabel verzinsten Hypothek der zinssatz kann sich entsprechend den marktsätzen ändern. Das bedeutet, dass sich Ihre monatliche Zahlung ändern kann.

Das Darlehen beginnt mit einem festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum – der Monate sein kann, ein Jahr, oder ein paar Jahre — und dann jedes Jahr danach angepasst. Der angepasste Zinssatz hängt von den Marktzinssätzen und den Bestimmungen des Hypothekenvertrags ab.

4. Was ist ein guter Hypothekenzins?

Zur Zeit, Die Zinsen für eine 30-jährige Festhypothek sind mit 3,18 % auf dem niedrigsten Stand der Geschichte (Stand:4. 2020). Auch die 15-jährige Festhypothek und die 5/1-jährige variabel verzinste Hypothek befinden sich auf den niedrigsten Niveaus. bei 2,62 % und 3,1 % (Stand 4. Juni 2020), bzw. Hypothekenzinsen ändern sich ständig. Wenn Sie wissen möchten, ob die aktuellen Hypothekenzinsen als gut gelten, Besuchen Sie Freddie Mac, um aktuelle und frühere Preise zu vergleichen.

Obwohl die Hypothekenzinsen auf historisch niedrigem Niveau liegen, Dies sind nicht die genauen Zinssätze, die Sie als Kreditnehmer erhalten würden. Obwohl die Hypothekenzinsen lose die Benchmark 10-jähriger Schatzanweisungen verfolgen, Kreditgeber berücksichtigen bei ihren Kreditpreisentscheidungen auch das Kreditrisiko und das Vorauszahlungsrisiko, sowie ihre Erwartungen bezüglich der zukünftigen Inflation und Zinssätze. Die Differenz zwischen den höheren Zinssätzen, die Sie als Kreditnehmer erhalten, und der Benchmark für 10-jährige Schatzanweisungen wird als Spread bezeichnet.

5. Was ist ein Erstkredit für Eigenheimkäufer?

Zuschüsse und Darlehensprogramme für berechtigte Erstkäufer von Eigenheimen sind auf lokaler und nationaler Ebene in den USA verfügbar. Diese Programme erleichtern es den Menschen, Hausbesitzer durch geringere erforderliche Anzahlungen zu werden. geringere Abschlusskosten, und einfachere Kreditqualifizierung.

Ein solches Programm ist das Darlehen der Federal Housing Administration des Department of Housing and Urban Development. Diese Kredite werden von privaten Kreditgebern angeboten, sind aber von der FHA versichert, die es Kreditgebern ermöglicht, Ihnen ein besseres Angebot zu machen. Dies kann eine geringere Kreditwürdigkeitsanforderung bedeuten, geringere Abschlusskosten, und eine Anzahlung ab 3,5 % des Kaufpreises, statt der bei vielen herkömmlichen Krediten erforderlichen 20 %.

Ein weiteres beliebtes Wohnungsbaudarlehensprogramm ist das Wohnungsbaudarlehensprogramm Veterans Affairs für Servicemitglieder und Veteranen. Ähnlich einem FHA-Darlehen, ein VA-Darlehen wird von der VA garantiert. Dies hilft berechtigten Servicemitgliedern und Veteranen, ein Haus zu wettbewerbsfähigeren Preisen zu kaufen, eine geringere Anzahlung, oder keine private Hypothekenversicherung.

6. Was benötigen Sie, um sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren?

Wenn Sie bereit sind, eine Hypothek zu beantragen, Ein Kreditgeber benötigt bestimmte Informationen und Unterlagen, um festzustellen, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren.

Die genauen erforderlichen Informationen können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Aber nach Angaben des Ministeriums für Wohnungs- und Stadtentwicklung Sie sollten die folgenden Informationen und Unterlagen bei Ihrem Besuch bei Ihrem Kreditgeber haben:

• Sozialversicherungsnummern für diejenigen, die den Kredit beantragen
• Sechs Monate Giro- und Sparkontoauszüge
• Nachweis über sonstige Vermögenswerte, wie Aktien und Anleihen
• Eine aktuelle Gehaltsabrechnung für jeden Bewerber, in der Ihre Einkünfte aufgeführt sind
• Eine Liste aller Kreditkartenkonten und wie viel Sie jeden Monat schulden
• Eine Liste aller fälligen Konten und Salden für ausstehende Kredite, wie Autokredite
• Kopien der Gewinn- und Verlustrechnungen der letzten zwei Jahre
• Name und Adresse einer Person, die Ihre Beschäftigung überprüfen kann

7. Welche Kreditwürdigkeit benötige ich, um ein Hypothekendarlehen zu erhalten?

Welche Kreditwürdigkeit Sie mindestens benötigen, um ein Hypothekendarlehen zu erhalten, hängt vom Kreditgeber ab. die Art des Darlehens, und den Zustand, in dem Sie das Haus kaufen. Zum Beispiel, um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren, Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 500. Ihre Kreditwürdigkeit muss wahrscheinlich höher sein, um sich für ein konventionelles Darlehen zu qualifizieren.

Im Allgemeinen, je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser die Preise, die Sie erhalten. Diejenigen mit Kredit-Scores im mittleren bis höheren Bereich von 700 werden die besten Preise sehen.

8. Was ist ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen?

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis misst, wie viel Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für die Rückzahlung Ihrer Schulden verwendet wird. Dieser Prozentsatz ist eine Möglichkeit, mit der Kreditgeber Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Hypothekendarlehens beurteilen. Um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu berechnen, Teilen Sie Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Zum Beispiel, Angenommen, Sie haben eine Hypothekenzahlung von 1 USD, 300 im Monat, eine 200 $ Autozahlung, und Sie zahlen weitere 300 US-Dollar pro Monat für Kreditkartenschulden. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen betragen 1 USD, 800.

1 $, 300 + 200 $ + 300 $ =1 $, 800

Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen 5 $ beträgt, 000, Dann beträgt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 36 %.

1 $, 800 ÷ 5 $, 000 =36%

Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 43 % ist in der Regel das höchste Verhältnis, das ein Kreditnehmer haben kann und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhält. Eine qualifizierte Hypothek ist eine Art von Hypothek, die bestimmten Bundesrichtlinien entspricht, um sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer sein Darlehen leisten kann.

9. Wie wählen Sie einen Hypothekengeber aus?

Um das beste Finanzierungsangebot zu erhalten, Es ist wichtig, sich umzusehen und Kreditgeber zu vergleichen. Es gibt verschiedene Arten von Kreditgebern, und verschiedene Kreditgeber werden Ihnen unterschiedliche Preise anbieten. Einkaufen und Verhandlungen mit mehr als einem können Ihnen helfen, den besten Preis für Ihre Hypothek zu erzielen.

Sie sollten sich nicht für einen Kredit entscheiden, bevor Sie wissen, dass es ein gutes Geschäft für Sie ist. Fordern Sie Kreditschätzungen von mehreren Kreditgebern an, um zu sehen, welcher Kreditgeber Ihnen das beste Angebot anbietet. Vergleichen Sie diese Schätzungen, bessere Konditionen aushandeln, und wählen Sie dann den Hypothekengeber aus, der das beste Angebot anbietet.

10. Was sind Hypothekenpunkte?

Hypothekenpunkte, auch als Rabattpunkte bekannt, Sie können einen Kompromiss eingehen, um den Zinssatz für Ihre Hypothek zu senken. Gegen Zahlung einer Vorabgebühr, Ihr Zinssatz – und damit Ihre monatliche Zahlung – wird reduziert. Punkte werden beim Abschluss ausgezahlt und erhöhen Ihre Abschlusskosten.

Jeder Punkt entspricht 1% der Kreditsumme. Zum Beispiel, ein Punkt auf 200 $, 000 Darlehen wäre 1 % des Darlehens, oder 2 $, 000. Punkte sind auch nicht immer runde Zahlen. Sie können 1,25 Punkte bezahlen, 0,5 Punkte, oder sogar 0,125 Punkte.

11. Kann man ein Haus ohne Geld kaufen?

Die Höhe Ihrer Anzahlung hängt von der gewählten Kreditart und den spezifischen Anforderungen des Kreditgebers ab. Im Allgemeinen, die meisten Kreditgeber, die konventionelle Hypotheken anbieten, verlangen eine Anzahlung. Kreditnehmer, die sich für einen konventionellen Kredit entscheiden und nicht in der Lage sind, eine Anzahlung von mindestens 20 % des Kaufpreises des Eigenheims zu leisten, müssen möglicherweise eine private Hypothekenversicherung abschließen (dazu demnächst mehr).

Wenn Sie eine Anzahlung von 20 % nicht sparen können, Vielleicht möchten Sie sich die von der US-Regierung angebotenen Wohnungsbaudarlehen ansehen, zwei davon habe ich oben erwähnt (FHA- und VA-Darlehen). Diese Programme sind milder und erfordern möglicherweise eine geringere Anzahlung.

12. Wie spart man für eine Anzahlung?

Je früher Sie anfangen, für ein Eigenheim zu sparen, desto besser. Für viele konventionelle Hypotheken sind in der Regel Anzahlungen erforderlich, und eine Anzahlung von mindestens 20 % des Kaufpreises des Eigenheims ist in der Regel erforderlich, wenn Sie den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung vermeiden möchten. Das kann viel sein, abhängig vom Preis des Hauses. Zum Beispiel, 20% von 200 $, 000 Haus ist $40, 000.

Um schnell und effizient zu sparen, Vielleicht möchten Sie ein Budget erstellen. Auf diese Weise können Sie verschwenderische Ausgaben finden und stoppen und bestimmen, wie viel Geld Sie jeden Monat für eine Anzahlung zum Sparen verwenden können.

Je nachdem, wie weit in die Zukunft Sie kaufen möchten, Sie müssen entscheiden, wo Sie Geld für Ihr Haus sparen können. Ein hochverzinsliches Sparkonto oder ein Einlagenzertifikat (CD) könnte eine Überlegung wert sein, wenn Sie in den nächsten fünf Jahren einen Kauf planen.

13. Was sind Abschlusskosten und wie teuer sind sie?

Schließungskosten sind Gebühren und Abgaben, die mit dem Kauf eines Eigenheims verbunden sind. Sie können umfassen:

• Gutachtengebühren
• Titelversicherung
• Staatliche Steuern
• Gebühren des Kreditgebers
• Vorausbezahlte Kosten, wie Grundsteuern und Hausratversicherung

Käufer zahlen in der Regel den Großteil der Abschlusskosten. Jedoch, Käufer und Verkäufer können eine Vereinbarung treffen, bei der der Verkäufer einen Teil der Abschlusskosten übernimmt. Wer bei der Schließung was zahlt, hängt auch vom Landesrecht ab.

14. Was ist eine private Hypothekenversicherung (PMI)?

Die private Hypothekenversicherung ist eine Versicherung, die Sie möglicherweise abschließen müssen, wenn Sie eine konventionelle Hypothek haben. Käufer, die eine Anzahlung von weniger als 20 % des Kaufpreises des Hauses leisten, müssen in der Regel PMI kaufen. PMI soll den Kreditgeber schützen, und hilft ihnen, einen Teil des Risikos zu mindern, wenn Sie die Zahlungen für Ihr Darlehen einstellen.

PMI wird vom Kreditgeber arrangiert und von einer privaten Versicherungsgesellschaft bereitgestellt. In vielen Fällen, PMI wird Ihrer Hypothekenzahlung hinzugefügt, Ihr Kreditgeber kann jedoch Optionen haben, Ihren PMI in einer Vorausprämie zu zahlen, die bei Abschluss gezahlt wird, oder in einer Kombination aus Vorauszahlung und monatlichen Prämien.

15. Sollten Sie eine Hypothekenvorabgenehmigung erhalten?

Eine Hypothekenvorabgenehmigung ist ein Schreiben eines Kreditgebers, in dem erklärt wird, dass er bereit ist, Ihnen Kredite zu gewähren. Ein Hypothekenvorabgenehmigungsschreiben bedeutet, dass ein Kreditsachbearbeiter Ihre Finanzen überprüft hat – Einkommen, Schuld, und Kredithistorie – und bestimmt, wie viel Geld Sie leihen können, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen sein könnten, und was Ihr Interesse wäre.

Obwohl es keine Garantie dafür ist, dass Sie einen Kredit erhalten, Dieser Brief ist wichtig, wenn es um ein Angebot für ein Haus geht, Wie es den Verkäufern zeigt, können Sie eine Finanzierung für den Kauf der Immobilie erhalten.

16. Was ist ein Käufervertreter?

Ein Käufermakler ist ein Immobilienmakler, der gesetzlich verpflichtet ist, dem Hauskäufer bei einer Immobilientransaktion zu helfen. Ein Makler mit einer treuhänderischen Pflicht, dem Hausverkäufer zu helfen, wird als Listing Agent bezeichnet.

Käufervertreter unterstützen den Hauskaufprozess auf verschiedene Weise, von der Suche nach der richtigen Immobilie über die Angebotsverhandlung bis hin zur Kontaktaufnahme mit anderen Fachleuten, wie Immobilienanwälte, Hausinspektoren, und sogar Umzugshelfer.

Zusamenfassend, Ein Makler soll Ihnen helfen, sich auf dem Weg zum Eigenheim zurechtzufinden.

17. Erheben Immobilienmakler Gebühren?

Die meisten Immobilienmakler verdienen Geld mit dem Immobiliengeschäft statt mit einem Stundensatz. Dies ist in der Regel ein Prozentsatz des Verkaufspreises des Hauses. Obwohl der genaue Prozentsatz variiert, eine typische Gebühr beträgt 5 bis 6 % des endgültigen Verkaufspreises des Hauses.

Zum Beispiel, bei einem Haus, das für 200 US-Dollar verkauft wird, 000, ein Immobilienmakler, der eine Provision von 5% erhebt, würde 10 USD betragen, 000.

Wenn Sie ein Haus kaufen, Sie müssen in der Regel keine Maklerprovision zahlen. Allgemein, der Verkäufer zahlt die volle Provision sowohl für die Dienstleistungen seines Listing-Agenten als auch für den Agenten des Käufers.

18. Wer sollte eine Hausinspektion bezahlen?

Als Käufer, Sie bezahlen die Besichtigung eines potenziellen Eigenheims selbst. Ein Inspektor, der nur Ihnen gegenüber rechenschaftspflichtig ist, wird sicherstellen, dass Sie eine vollständige Inspektion und eine ehrliche Meinung über den physischen Zustand der Immobilie erhalten.

Fragen Sie Freunde oder Familienmitglieder, ob sie einen Inspektor haben, den sie empfehlen können. Wenn Sie online suchen, Überprüfen Sie Bewertungen und wählen Sie nur einen Prüfer aus, von dem Sie glauben, dass er Ihnen eine ehrliche Einschätzung gibt. Möglicherweise können Sie mit dem Verkäufer verhandeln oder den Verkauf ganz stornieren, wenn Ihr Hausinspektor feststellt, dass die Immobilie kostspielig repariert werden muss.

19. Kann ein Verkäufer die Reparatur verweigern?

Abhängig von den Reparaturen und den Bedingungen des Kaufvertrages, ein Verkäufer kann die Reparaturkosten übernehmen oder nicht. Häufige Reparaturen, die nach einer Hausinspektion erforderlich sind, sind Dinge wie Fundament- und Strukturmängel, Verstöße gegen die Bauordnung, und andere Sicherheitsfragen. Wenn ein Inspektor solche Probleme findet, der Verkäufer wird wahrscheinlich für die Durchführung der erforderlichen Reparaturen verantwortlich sein. In diesem Fall, Der Verkäufer kann diese Probleme entweder beheben oder dem Käufer eine Gutschrift geben, damit er die Reparaturen selbst bezahlen kann.

Laut CFPB, „wenn Ihr Kaufvertrag von einer zufriedenstellenden Prüfung abhängig ist, Sie haben das Recht, den Verkauf ohne Vertragsstrafe zu stornieren, wenn Sie mit den Ergebnissen der Prüfung nicht zufrieden sind.“

20. Was passiert bei einer Immobilienschließung?

Der Schließvorgang, oder Siedlung, ist der letzte Schritt beim Hauskauf. Der Abschluss ist, wenn Sie und alle anderen Parteien in der Hypothekendarlehenstransaktion – Immobilienmakler, Anwälte, Ihre Rechtsschutzversicherung – unterzeichnen Sie die erforderlichen Dokumente, um das Geschäft abzuschließen. Zu jener Zeit, Sie werden rechtlich für das Hypothekendarlehen verantwortlich. Aus diesem Grund, Es ist wichtig, Ihre Kreditunterlagen sorgfältig zu lesen und zu verstehen. Stellen Sie sicher, dass der Darlehensvertrag die von Ihnen vereinbarten Bedingungen enthält, und unterschreiben Sie keine Dokumente, die Fehler enthalten oder die Sie nicht verstehen.

21. Wie schnell können Sie nach dem Hauskauf einziehen?

In manchen Fällen, Der Besitz der Immobilie geht mit Abschluss auf den Käufer über. In anderen Fällen, Sie können dem Verkäufer eine Anzahl von Tagen nach der Schließung geben, um die Immobilie zu räumen. Die genauen Einzelheiten sind im Kaufvertrag zwischen Käufer und Verkäufer zu regeln.

22. Was ist nach dem Einzug zu tun?

Wenn Sie in Ihr neues Zuhause einziehen, sollten Sie einige Dinge tun. Am wichtigsten, Sie möchten Ihr Zuhause absichern. Dies bedeutet, dass alle Schlösser und Passwörter der Sicherheitssysteme geändert werden müssen. Sie möchten nicht, dass der vorherige Hausbesitzer die Möglichkeit hat, Ihr Haus zu betreten.

Einige andere Dinge, die Sie beim Einzug tun sollten, sind:

• Überprüfen Sie die vom Vorbesitzer erhaltene Hausgarantie, oder erwägen Sie den Kauf eines neuen, um die wichtigsten Systeme oder Geräte Ihres Hauses abzudecken
• Verbinden Sie die Dienstprogramme, wie Wasser, Gas, und Strom
• Suchen Sie Ihren Schaltkasten und Ihre Notabschaltungen
• Machen Sie eine gründliche Reinigung
• Überprüfen Sie Rauch- und Kohlenmonoxidmelder, um sicherzustellen, dass sie richtig funktionieren
• Erstellen Sie eine Wartungs-To-Do-Liste
• Streichen Sie neu, um Ihr Haus zu Ihrem Zuhause zu machen

23. Sollten Sie eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen?

Ihr Zuhause ist wahrscheinlich eines Ihrer größten Vermögenswerte, und es ist wahrscheinlich auch Ihre größte finanzielle Verantwortung. Wenn Sie eine Familie haben und sicherstellen möchten, dass diese im Todesfall bei Ihnen zu Hause bleiben kann, Schauen Sie sich die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen an. Typischerweise Die Risikolebensversicherung ist die günstigste Option und für die meisten Menschen ausreichend.

Die besten Lebensversicherer bieten mehrere Vertragsbedingungen an, typischerweise zwischen 5 und 20 (oder sogar 30) Jahren. Wenn Sie eine lebenslange Lebensversicherung für mindestens den Betrag Ihrer Hypothek abschließen, Ihre Familie kann die Hypothek mit dem Erlös Ihrer Lebensversicherung abbezahlen, falls Sie während der Laufzeit versterben. Wenn sie die Hypothek nicht abbezahlen wollen, Ihre Familie wird zumindest das Geld haben, um weiterhin in Ihrem Haus leben zu können. Dies kann Ihnen beim Kauf Ihres ersten Eigenheims die dringend benötigte Sicherheit geben.

Fragen beim Erstkäufer von Eigenheimen:das letzte Wort

Der Kauf eines Eigenheims ist für viele Menschen ein wichtiger Meilenstein. So spannend es auch ist, Der Hauskaufprozess kann sich kompliziert anfühlen. Wenn Sie sich auf den Kauf eines Eigenheims vorbereiten, Nehmen Sie sich die Zeit, sich mit dem Prozess vertraut zu machen. So vermeiden Sie Fehler und Rückschläge, und es wird Ihnen helfen, das bestmögliche Angebot zu erhalten.