5 Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie einen Privatkredit aufnehmen

Jede finanzielle Entscheidung erfordert eine sorgfältige Abwägung. Hier ist der Grund.

Jede finanzielle Entscheidung – vom Eintritt in ein Fitnessstudio bis zum Kauf eines Autos – erfordert Überlegung. Der beste Weg, um eine fundierte Entscheidung zu treffen, besteht darin, genügend Informationen zu sammeln, um die richtige Wahl für Sie und Ihr Bankkonto zu treffen. Hier sind fünf Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie einen Privatkredit aufnehmen.

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1. Wie hoch ist der Zinssatz?

Nehmen wir an, Sie nehmen einen Kredit für 12 USD auf, 000 mit einer Rückzahlungsfrist von vier Jahren. Sie haben auf einen effektiven Jahreszins von etwa 8 % gehofft, aber das Beste, was Sie finden können, ist 10%. Es ist einfach, sich einen Kredit zu überreden, vor allem, wenn die Zinssätze nicht zu weit auseinander liegen und Sie ein Badezimmer renovieren möchten (oder was auch immer Sie mit dem Kredit vorhaben).

Aber schauen wir uns den Unterschied an, den 2% ausmachen können. Wenn Sie sich den effektiven Jahreszins von 8 % geschnappt haben, Ihre monatliche Zahlung hätte $293 betragen, und du hättest 2 Dollar bezahlt, 062 Zinsen über einen Zeitraum von vier Jahren. Die Zustimmung zum effektiven Jahreszins von 10 % bedeutet eine monatliche Zahlung von 304 USD. Diese zusätzlichen 11 US-Dollar pro Monat mögen nicht viel erscheinen, Aber die Annahme von 10 % Zinsen bedeutet, dass Sie insgesamt 2 USD zahlen müssen. 609 Zinsen über die Laufzeit des Darlehens. Das sind 547 US-Dollar zusätzlich, die Sie hätten verwenden können, um Ihren Notfallfonds aufzustocken oder in Ihre Zukunft zu investieren.

Die erste Frage, die Sie einem Kreditgeber stellen sollten, betrifft den besten Zinssatz, den er anbieten kann. Die erste Frage, die Sie sich stellen sollten, ist, wie dringend Sie den Privatkredit brauchen und ob es sich lohnt, Geld aus einem anderen Bereich Ihres Finanzlebens aufzunehmen.

2. Muss ich mir über die Rückzahlungsfrist Gedanken machen?

Wie lange Sie einen Kredit abbezahlen müssen, wird als "Laufzeit" bezeichnet. Einige Kreditgeber bieten denjenigen, die für den kürzesten Zeitraum Kredite aufnehmen, den niedrigsten Zinssatz an. Sie sind höher für diejenigen, die eine längere Rückzahlungsfrist suchen.

Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung durch eine Verlängerung der Laufzeit niedrig halten möchten, hier sind zwei Dinge zu beachten:

• Sie können am Ende mehr Zinsen zahlen als erwartet. Angenommen, Sie hätten einen effektiven Jahreszins von 6% für 10 $ ergattern können, 000-Darlehen, wenn Sie sich für eine Rückzahlungsfrist von 36 Monaten entschieden haben. Ihre monatliche Zahlung hätte 304 US-Dollar pro Monat betragen und Sie hätten 952 US-Dollar an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens gezahlt. Stattdessen, Sie haben sich für eine Kreditlaufzeit von 60 Monaten entschieden, um Ihre Zahlungen bei 200 US-Dollar zu halten. Weil du längerfristig gegangen bist, der Kreditgeber berechnete einen effektiven Jahreszins von 7,5%, und Sie haben insgesamt 2 $ bezahlt, 023 in Zinsen -- 1 $, 071 mehr, als Sie mit einer kürzeren Kreditlaufzeit bezahlt hätten.
• Während eine niedrigere monatliche Zahlung attraktiv sein kann, Länger zu zahlen bedeutet, über einen längeren Zeitraum ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zu haben. Wenn Sie einen niedrigen DTI haben, dies stellt kein Problem dar. Jedoch, wenn sich Ihr DTI 36 % nähert, Dies ist im Allgemeinen der Schwellenwert, den Kreditgeber gerne unterschreiten, es könnte bedeuten, dass Sie nicht für eine andere Art von Darlehen genehmigt werden, wenn Sie sie benötigen. Nehmen wir an, Ihr Auto stirbt einen langsamen Tod am Straßenrand und Sie entscheiden, dass es Zeit für ein Ersatzfahrzeug ist. Ein hoher DTI könnte Sie daran hindern, einen Autokredit aufzunehmen.

Bevor Sie sich für einen Privatkredit anmelden, Bedenken Sie die Vor- und Nachteile der Kreditlaufzeit.

3. Soll ich besser warten?

Die Kreditnehmer mit den besten Zinssätzen sind diejenigen mit der höchsten Kreditwürdigkeit. Sobald Sie Ihren Zinssatz ermittelt haben, Fragen Sie sich, ob Sie besser warten sollten, bis Sie Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen. Es wird Zeit und Mühe kosten, aber die Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit ist machbar und wird Ihnen wahrscheinlich Tausende von Dollar an Zinsen sparen.

4. Brauche ich wirklich einen Kredit?

Manchmal, Ein Kreditgeber wird einem Kredit zustimmen, der nicht in Ihrem besten Interesse ist. Wenn uns 2020 etwas gelehrt hat, Es ist so, dass schlimme Dinge aus dem Nichts zu kommen scheinen. Wir denken vielleicht, dass die Wirtschaft in Schwung kommt oder unsere Arbeitsplätze sicher sind, aber alles kann passieren. Finden Sie heraus, wie Sie die monatliche Kreditzahlung leisten würden, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren würden, schwer krank werden, oder anderweitig auf eine Bodenwelle stoßen. Wenn Sie sich bei der Antwort nicht sicher sind, Es ist möglich, dass Sie sich den Kredit noch nicht leisten können.

Wie bei jeder finanziellen Entscheidung es geht darum, Bedürfnisse gegen Bedürfnisse abzuwägen. Wenn Ihr Keller undicht ist und Sie knietief im Wasser stehen, Ein Privatkredit kann der beste Weg aus dem Problem sein. Wenn Sie Ihr Hauptbad so umgestalten möchten, dass es einem Spa ähnelt, das Sie einst besucht haben, Das Projekt ist möglicherweise nicht kritisch genug, um einen Privatkredit zu rechtfertigen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich nicht für den niedrigsten Zinssatz qualifizieren und sich Zeit nehmen müssen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen.

Fragen Sie sich, wie dringend Sie einen Kredit benötigen. Wenn das Darlehen nicht für einen Notfall bestimmt ist und Sie sich bei der Antwort auf diese Frage nicht sicher sind, Ein Privatkredit ist möglicherweise nicht das Richtige für Sie.

5. Sollte ich eine Alternative in Betracht ziehen?

Je nachdem, was Sie mit dem Krediterlös vorhaben, Sie haben möglicherweise andere Optionen. Wenn es darum geht, Dinge zu bezahlen, Es ist wichtig zu überlegen, wie Sie dies so tun, dass Sie am meisten Geld sparen. Jedes gesparte Geld ist Geld, das Sie in Ihre Zukunft investieren können. Hier sind ein paar Ideen.

Speichern

Das Sparen für etwas, das Sie gerade haben möchten, macht nicht so viel Spaß, kann aber sehr vorteilhaft sein. Sparen bedeutet, keinen Cent an Zinsen zahlen zu müssen. Es bedeutet, die Zufriedenheit zu spüren, die mit der vollständigen Bezahlung eines Projekts einhergeht. Sparen bedeutet auch, ein zusätzliches Polster beiseite zu legen, nur für den Fall, dass die Welt vor Beginn Ihres Projekts auf den Kopf gestellt wird.

Kreditkarte zum Sonderpreis von 0 %

Wenn Sie eine starke Kreditwürdigkeit haben, Es besteht eine gute Chance, dass Sie sich für eine Kreditkarte mit einem Aktionssatz von 0 % qualifizieren. Der 0%-Satz dauert in der Regel 12 bis 18 Monate (je nach Karte) und kann die Durchführung kleiner Projekte ohne Zinsen erleichtern. Stellen Sie sich vor, Sie müssen den Ofen in Ihrem Haus und das gesamte Projekt ersetzen. einschließlich Arbeit, kostet $4, 000. Sie würden 333 USD (für 12 Monate) oder 222 USD (für 18 Monate) zahlen, indem Sie gleiche monatliche Zahlungen leisten. Eine Kreditkarte mit einem Aktionssatz von 0% ermöglicht es, ein Projekt zinsfrei abzudecken, eine Bereitstellungsgebühr, oder sonstige Kosten im Zusammenhang mit Privatkrediten.

Nebenbeschäftigung

Nehmen wir an, Sie brauchen Geld, um etwas zu reparieren, wie ein undichter Keller oder ein neues Getriebe. Sie haben Anspruch auf ein Darlehen zu einem angemessenen Zinssatz, sind aber etwas nervös, weil die monatlichen Zahlungen Ihr Budget belasten. Eine Nebenbeschäftigung bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits kann Ihnen helfen, nachts besser zu schlafen. Es kann sogar Spaß machen. Unterricht vermissen? Versuchen Sie es mit Nachhilfe. Verfügen Sie über besondere Fähigkeiten wie das Sprechen einer Fremdsprache oder die Computerreparatur? Bringen Sie es anderen online bei. Babyschuhe stricken wie ein Profi? Verkaufen Sie sie an andere, die weniger dazu neigen, selbst zu stricken. Bei Side Hustles geht es darum, herauszufinden, worin Sie gut sind, und einen Markt zu finden.

Als wir Kinder waren, Wir haben uns nicht viele Fragen gestellt. Schließlich, das hätte uns daran gehindert, die lustigen Sachen zu machen, wie in Pfützen springen oder in Weiß gekleidet Eis essen. Als Erwachsene, Wir müssen uns die schwierigen Fragen stellen. Viele Fragen zu stellen und ehrlich zu beantworten, hat den Vorteil, dass wir eher Entscheidungen treffen, die wir nicht bereuen.

Die besten Privatkredite des Aufstiegs für 2021

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