Modifikationen von Hypothekendarlehen:Eine Alternative zu Zwangsvollstreckungen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothek zu bezahlen, du bist nicht allein. Nach Angaben des Verbraucherschutzbüros über zwei Millionen Familien sind ab 2021 mindestens drei Monate mit ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand. Da einige Hypothekenschutzmaßnahmen gegen eine Pandemie auslaufen, Das bedeutet, dass Millionen von Haushalten Gefahr laufen, ihr Zuhause zu verlieren.

Für diejenigen, die etwas Erleichterung suchen, Hypothekenänderungsprogramme sind eine mögliche Lösung. Aber was ist eine Hypothekendarlehensänderung? Es ist ein Prozess, bei dem Sie mit Ihrem Kreditgeber zusammenarbeiten, um Ihre Kreditbedingungen zu ändern. möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren oder sogar Ihren Hauptsaldo zu reduzieren.

• Was ist eine Hypothekendarlehensänderung?
• So funktionieren Hypothekendarlehensmodifikationen
• Vor- und Nachteile von Hypothekendarlehen
• So erhalten Sie eine Hypothekendarlehensänderung
• Hypothekenmodifikation vs. Refinanzierung
• Häufig gestellte Fragen
• Alternativen zur Hypothekendarlehensänderung
• Die Quintessenz

Was ist eine Hypothekendarlehensänderung?

Eine Hypothekendarlehensänderung ist eine Art von Verlustminderung, Das heißt, Sie und Ihr Kreditgeber arbeiten zusammen, um eine Zwangsvollstreckung zu verhindern. Möglicherweise können Sie den Prozess der Darlehensänderung beginnen, nachdem Sie eine Hypothekenzahlung verpasst haben oder kurz davor stehen, eine Zahlung zu verpassen.

Bei Hypothekenänderungen müssen Sie nachweisen, dass Sie sich in einer erheblichen finanziellen Notlage befinden, die es unmöglich macht, Ihre aktuellen Hypothekenzahlungen zu leisten. Wenn Sie sich qualifizieren, Sie können möglicherweise die Bedingungen Ihres Darlehens ändern, um Ihre Hypothekenzahlungen mit Ihrem aktuellen Budget einfacher zu verwalten.

So funktionieren Hypothekendarlehensmodifikationen

Wenn Sie wegen Geld den Schlaf verlieren und Angst haben, Ihr Zuhause zu verlieren, eine Hypothekendarlehensänderung könnte für Sie sein. Wenn Sie Ihrem Kreditgeber nachweisen können, dass Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, Sie sind möglicherweise bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, damit Sie zu Hause bleiben können – und sie vermeiden die Kopfschmerzen, die mit der Zwangsvollstreckung einhergehen.

Wenn Sie sich für eine Hypothekendarlehensänderung qualifizieren, Der Kreditgeber könnte Ihre Kreditbedingungen möglicherweise auf folgende Weise ändern:

• Ändern Sie Ihre Hypothekenlaufzeit: Ihr Kreditgeber kann Ihre ursprüngliche Kreditlaufzeit verlängern. Zum Beispiel, wenn Sie noch 20 Jahre auf Ihrem Kredit haben, der Kreditgeber kann sie auf 25 oder sogar 30 Jahre verlängern. Die längere Kreditlaufzeit reduziert Ihren monatlichen Zahlungsbetrag, Sie zahlen jedoch während der Laufzeit Ihres Darlehens mehr Zinsen.
• Senkung Ihres Zinssatzes: Der Kreditgeber könnte Ihren Zinssatz senken. Eine Senkung des Zinssatzes um nur wenige Punkte kann Ihre monatliche Zahlung senken und Ihnen helfen, während der Laufzeit Ihrer Rückzahlung Geld zu sparen.
• Reduzierung des Hauptsaldos: Obwohl selten, Ihr Kreditgeber kann Ihnen eine Reduzierung des Hypothekenkapitals anbieten und Ihnen mehr Eigenkapital in Ihrem Haus geben. Jedoch, das erhaltene Eigenkapital kann als Einkommen steuerpflichtig sein, später Ihre Steuerrechnung erhöhen.
• Umwandlung Ihrer Hypothek in ein Festzinsdarlehen: Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) haben, der Kreditgeber könnte Ihr Darlehen in eine Festhypothek umwandeln. Bei Festzinsdarlehen Ihr Zinssatz und Ihre monatlichen Zahlungen werden sich nicht ändern, Dies könnte die Budgetierung und Verwaltung Ihrer Finanzen erleichtern.

Vor- und Nachteile von Hypothekendarlehen

Bevor Sie sich einer Hypothekendarlehensänderung unterziehen, Stellen Sie sicher, dass Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen:

Vorteile

• Sie können die Zwangsvollstreckung möglicherweise verhindern: Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind oder Gefahr laufen, in Verzug zu geraten, die Bank kann Ihr Haus abschotten. Die Zusammenarbeit mit Ihrem Kreditgeber bei der Änderung Ihrer Hypothekenbedingungen kann dazu beitragen, eine Zwangsvollstreckung zu verhindern. so dass Sie möglicherweise Ihr Zuhause behalten können.
• Möglicherweise können Sie eine niedrigere monatliche Zahlung erhalten: Wenn Sie sich Ihre laufenden Zahlungen nicht leisten können, eine Änderung des Hypothekendarlehens könnte dazu beitragen, Ihre Zahlungen zu reduzieren.
• Sie könnten möglicherweise eine Festhypothek erhalten: Wenn Sie einen ARM haben, Ihr Zinssatz und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen können im Laufe der Zeit schwanken, die Vorausplanung erschweren. Durch den Wechsel zu einer Festhypothek Sie erhalten vorhersehbarere monatliche Zahlungen.
• Sie können Ihren Stress reduzieren: Sich Sorgen um Ihre Hypothekenzahlungen zu machen, kann eine erhebliche psychische Belastung darstellen. Eine Änderung des Hypothekendarlehens könnte dazu beitragen, den finanziellen Stress abzubauen, sobald dies abgeschlossen ist, da Ihre Zahlungen möglicherweise erschwinglicher sind.

Nachteile

• Der Prozess ist in der Regel langwierig: Eine Hypothekendarlehensänderung kann unglaublich zeitaufwendig sein. Abhängig von Ihrem Kreditgeber und Ihrer Situation, der Änderungsprozess kann zwischen drei und zwölf Monaten dauern.
• Sie müssen eine erhebliche finanzielle Notlage nachweisen: Nicht jeder wird sich für eine Hypothekendarlehensänderung qualifizieren. Sie müssen in der Regel eine qualifizierende Härte haben, wie Arbeitslosigkeit, Langzeitbehinderung, oder Scheidung, um für Kreditgeber-Hypothekenänderungsprogramme in Frage zu kommen.
• Ihre Gesamtkreditkosten können sich erhöhen: Abhängig von den Bedingungen der Hypothekendarlehensänderung, die Gesamtkosten Ihres Wohnungsbaudarlehens können steigen. Wenn Ihre Zahlungsfrist verlängert wird, um Ihre monatliche Zahlung zu reduzieren, Sie könnten während der Laufzeit Ihres Darlehens aufgrund der längeren Kreditlaufzeit Tausende mehr an Zinsgebühren zahlen.

So erhalten Sie eine Hypothekendarlehensänderung

Wenn Sie sich fragen, wie Sie eine Darlehensänderung erhalten, Es ist wichtig, diese Schritte zu befolgen und sorgfältig aufzuzeichnen:

1. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber oder Kreditdienstleister: Sobald Sie feststellen, dass Sie Gefahr laufen, eine Hypothekenzahlung zu verpassen, Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber oder Hypothekendienstleister und erklären Sie, was vor sich geht. Wenn Sie sich sofort an sie wenden, könnten sie möglicherweise eher bereit sein, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.
2. Dokumentation sammeln: In der Regel müssen Sie eine finanzielle Notlage nachweisen, also Unterlagen sammeln. Zum Beispiel, wenn Sie Ihren Job verloren haben, Machen Sie eine Kopie Ihres Kündigungsschreibens oder des Arbeitslosengeldes. Wenn Sie behindert sind, Lassen Sie sich von Ihrem Arzt ein Schreiben über den Schweregrad Ihrer Behinderung und die Auswirkungen auf Ihre Erwerbsfähigkeit einholen.
3. Füllen Sie einen Antrag auf Änderung eines Hypothekendarlehens aus: Jeder Kreditgeber hat seinen eigenen Antrag auf Kreditänderung, Sie müssen also die Version Ihres Kreditgebers vervollständigen. Der Kreditgeber wird wahrscheinlich einen Einkommensnachweis verlangen, wie Ihre Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen, oder monatliche Kontoauszüge.
4. Schreiben Sie einen Härtefallbrief: Ihr Kreditgeber kann Sie bitten, einen Härtefallbrief zu schreiben, in dem Sie angeben, warum Sie sich Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können. In Ihrem Brief, fügen Sie Ihre Kontaktdaten ein, Kreditkontonummer, und konkrete Angaben zu Ihrer finanziellen Notlage. Wenn Sie mit einem Vertreter oder Berater des Kreditgebers in Kontakt standen, auch die Informationen dieser Person einschließen.
5. Das Angebot des Kreditgebers annehmen oder ablehnen: Nachdem Sie Ihren Kreditänderungsantrag eingereicht haben, der Kreditgeber wird Ihre Anfrage entweder ablehnen oder Ihnen ein Änderungsangebot zusenden. Überprüfen Sie die Bedingungen Ihres Kredits sorgfältig und reagieren Sie gemäß den Anweisungen des Kreditgebers, wenn Sie das Angebot annehmen möchten.
6. Machen Sie Ihre Testzahlungen: Abhängig vom Programm Ihres Kreditgebers, Möglicherweise müssen Sie eine Testphase abschließen, bevor die Darlehensänderung abgeschlossen werden kann. Während der Probezeit, Sie müssen möglicherweise mehrere Monate fristgerecht Kreditzahlungen in der neu festgelegten Höhe leisten.

Änderungsprogramme für Hypothekendarlehen des Bundes

Möglicherweise haben Sie Anspruch auf Änderungsprogramme für Hypothekendarlehen des Bundes. Abhängig von Ihrer Situation und der Art des Darlehens, das Sie haben, Sie könnten sich möglicherweise für eines der folgenden qualifizieren:

• COVID-19-Hilfe: Wenn Sie sich Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können und Ihr Darlehen entweder Freddie Mac oder Fannie Mae gehört, Sie können sich für Härteprogramme qualifizieren. Fannie Mae und Freddie Mac verlängerten ihr Moratorium für die Zwangsvollstreckung von Einfamilienhäusern bis zum 30. 2021. Darüber hinaus Kreditnehmer mit Hypotheken, die von den Unternehmen besichert sind, haben möglicherweise Anspruch auf dreimonatige Verlängerungen. Die Berechtigung für die COVID-19-Hypotheken-Forbearance-Verlängerung ist auf Kreditnehmer beschränkt, die sich am 28. Februar in einem COVID-19-Forbearance-Plan befanden. 2021.
• Freddie Mac Enhanced Relief Refinanzierung Hypothek: Die Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage (FMERR) ist für Kreditnehmer mit bestehenden Freddie Mac-Hypotheken, die ihre Zahlungen leisten, aber keine Freddie Mac-Refinanzierungsoptionen für die Standardrefinanzierung nutzen können, weil ihre neue Hypothek die maximalen Beleihungsgrenzen überschreitet.
• Veteranenzinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen: Veteranen mit Hypotheken, die vom Department of Veterans Affairs (VA) besichert sind, könnten sich möglicherweise für ein VA-Refinanzierungsdarlehen (IRRR) qualifizieren. IRRR-Darlehen können Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, indem Sie Ihren Zinssatz senken oder Ihr Darlehen mit variablem Zinssatz in ein Darlehen mit festem Zinssatz umwandeln.

Hypothekenmodifikation vs. Refinanzierung

Hypothekendarlehensmodifikationen unterscheiden sich stark von der traditionellen Hypothekenrefinanzierung. Während Hypothekendarlehensmodifikationen für Kreditnehmer bestimmt sind, die sich in erheblichen finanziellen Schwierigkeiten befinden, traditionelle Hypothekenrefinanzierungen sind für Kreditnehmer in stabiler finanzieller Verfassung, die von niedrigeren Hypothekenzinsen profitieren möchten.

Mit Refinanzierung, Sie ersetzen Ihr bestehendes Darlehen durch eine neue Hypothek. Sie können den Kreditgeber auch komplett wechseln. Modifikationen von Hypothekendarlehen helfen Kreditnehmern, in ihren Häusern zu bleiben, während das Ziel der traditionellen Hypothekenrefinanzierung typischerweise darin besteht, über die Laufzeit des Darlehens Geld zu sparen, indem der Zinssatz der Hypothek gesenkt wird.

Eine Refinanzierung ist teurer als eine Hypothekenänderung. Sie müssen wahrscheinlich die Abschlusskosten bezahlen, wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, oder Sie können sie möglicherweise in das Darlehenskapital einfließen lassen.

Häufig gestellte Fragen