Was beeinflusst Ihre Fähigkeit, einen Kredit zu erhalten?

Wenn Sie vorhaben, Geld zu leihen, ist es eine gute Idee, zunächst Ihre Kreditwürdigkeit zu kennen. Und trotz allem, was Ihre Freunde Ihnen sagen, ist dies nur ein Ausgangspunkt.

Hypothekenbanken wollen oft mehr über Ihre Finanzen wissen, als wie zuverlässig Sie Kreditkarten- und Autokreditzahlungen leisten. Das sind wichtige Faktoren, aber hinter der Hypothekenformel steckt noch mehr.

Häuser sind große Dinge – sie sind die größte Anschaffung, die die meisten Menschen jemals tätigen werden. In der Regel dauert es 10 bis 30 Jahre, bis eine Haushypothek zurückgezahlt ist. Aufgrund der Höhe des Darlehens und des jahrzehntelangen Rückzahlungsplans möchten Kreditgeber viel über die finanzielle Situation des Kreditnehmers wissen.

Sie sollten im Voraus wissen, dass viele Kreditgeber nicht daran interessiert sind, Ihre Hypothek für die Dauer zu bedienen, sondern planen, das Darlehen an ein anderes Finanzinstitut zu verkaufen. Der Wert der Schulden hängt in der Regel von der Finanzkraft des Kreditnehmers ab, also von Ihnen.

Die Standards sind in den letzten Jahren strenger geworden. Sie erinnern sich vielleicht, dass die Große Rezession größtenteils das Ergebnis fauler Immobilienkredite war. In den Jahren vor 2007 stiegen die Wohnungspreise rapide an, was zum Teil darauf zurückzuführen war, dass Kreditgeber Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit unkonventionelle Hypotheken angeboten hatten.

Diese Subprime-Darlehen begannen oft mit niedrigen Zahlungen, die nach einigen Jahren explodierten. Leider stiegen die Einkommen vieler Käufer nicht im gleichen Maße wie ihre Hypothekenzahlungen, was zu genügend Zahlungsausfällen und Zwangsvollstreckungen führte, um das gesamte US-Bankensystem dramatisch zu erschüttern.

Seitdem haben Kreditgeber ihre Regeln verschärft, wer Kredite aufnehmen kann und wie viel Geld sie leihen können.

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, ist es wichtig zu wissen, wie viel Haus Sie sich leisten können. Kreditgeber verwenden unterschiedliche Kriterien, um Hypothekenkreditnehmer zu qualifizieren. Sie könnten mit Ihrer Kreditwürdigkeit beginnen, aber sie werden auch Fragen zu Ihrem Einkommen, Ihren Investitionen und sogar zu Ihrer Umzugshäufigkeit haben.

Nach Angaben der Mortgage Bankers Association haben die Kreditgeber im Jahr 2015 11,1 Millionen Hypothekenanträge geprüft und 6,8 ​​Millionen Kredite vergeben. Das entspricht einer Zustimmungsrate von etwa 68 %, was bedeutet, dass fast ein Drittel der Hypothekenanträge abgelehnt wurden.

Um sicherzustellen, dass Sie genehmigt werden, sollten Sie Ihre Finanzen mit einem Kreditgeber oder Wohnungsberater überprüfen, bevor Sie mit der Wohnungssuche beginnen. Viele Kreditgeber qualifizieren Sie vorab für eine Hypothek in einer bestimmten Höhe, was Ihnen bei der Entscheidung hilft, wie viel Sie sich leisten können, zu zahlen.

Hier sind einige Dinge, die Kreditgeber berücksichtigen werden, wenn sie beurteilen, wie viel Haus Sie sich leisten können:

Wert des Vermögenswerts

Wenn Sie mit Ihrem Autokredit oder Ihrer Hypothek in Verzug geraten, wird der Kreditgeber den Vermögenswert normalerweise wieder in Besitz nehmen oder verpfänden, um den geschuldeten Betrag zurückzuerhalten. Aber wenn der Vermögenswert nicht so viel wert ist wie der geliehene Betrag, verliert der Kreditgeber, und die Kreditgeber verlieren nicht gerne. Sie wollen den Wert durch ein Gutachten ermitteln oder im Falle eines Autos den Buchwert des Fahrzeugs.

Ihr Einkommen und Ihre Schulden

Verdienen Sie genug, um die Zahlungen zu decken? Sie könnten das denken, aber Kreditgeber verlassen sich oft auf eine Formel, die als Schulden-Einkommens-Verhältnis bezeichnet wird. Sie wollen feststellen, dass Ihre Schulden nicht mehr als einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens betragen – in den meisten Fällen nicht mehr als 43 Prozent. Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen, teilen Sie Ihre monatlichen Gesamtschulden durch Ihr monatliches Einkommen und multiplizieren Sie es mit 100. Um das Einkommen zu überprüfen, verlangen Kreditgeber möglicherweise Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und sogar Einkommensteuererklärungen. Sie möchten möglicherweise auch Informationen zu Geldern, die Sie schulden.

Ihre Ersparnisse und Investitionen

Wie viel Geld haben Sie gespart oder investiert? Wie lange hast du das Geld? Kreditgeber möchten möglicherweise Kopien von Kontoauszügen, Anlageauszügen und Rentenkontoauszügen, sowohl aktuell als auch von zwei oder drei Jahren zurück. Dieser Faktor ist oft wichtig für Rentner.

Beschäftigungshistorie

Ein Kreditgeber wird wissen wollen, wie lange Sie für Ihren derzeitigen Arbeitgeber gearbeitet haben, da ihm dies einen Einblick in Ihr zukünftiges Einkommen und Ihre Fähigkeit geben kann, eine Hypothek weiter zu bezahlen.

Ihr Wohnsitz

Ziehen Sie oft um oder bleiben Sie viele Jahre an einem Ort? Zahlen Sie Ihre Hypothek oder Miete immer pünktlich? Kreditgeber bevorzugen oft Stabilität und Beständigkeit.

Ihre Rechnungen bezahlen

Zeigt Ihr aktuelles Zahlungsverhalten eine Person, die gewissenhaft pünktlich zahlt? Kreditgeber sind in der Regel am meisten besorgt darüber, wie Sie sich in den letzten Jahren entwickelt haben, und Ihre Zahlungshistorie ist ein wichtiger Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit. Ein früherer Hypothekenausfall kann ein schwerer Schlag für Sie sein, und Sie können sich nach einer Zwangsvollstreckung oder einem Leerverkauf oft jahrelang nicht für eine Hypothek qualifizieren.

Eine Anzahlung leisten

Wenn Sie gleich einen Batzen Geld als Anzahlung beisteuern können, dann schrumpft natürlich Ihre gesamte Kreditsumme. Ein kleinerer Kredit bedeutet niedrigere Zahlungen, was die Chancen verbessert, dass Sie sich für den Kredit qualifizieren.

Verhalten in sozialen Medien

Ja, die Dinge, die Sie öffentlich auf Facebook und anderen Websites veröffentlichen, können Auswirkungen auf Hypotheken haben. Datenbanken können das Online-Verhalten nach Hinweisen darauf durchsuchen, wie Sie mit Geld umgehen.

Kreditwürdigkeit

Die drei großen Ratingagenturen verwenden unzählige Daten, um Ihre Kreditwürdigkeit zuzuordnen, die normalerweise eine Zahl zwischen 300 und 850 ist. Die Agenturen analysieren, wie treu Sie Kreditkarten zurückzahlen, neben anderen finanziellen Aktivitäten. Ihr Kredit-Score ändert sich ständig – er steigt, wenn Sie Schulden akribisch begleichen, fällt, wenn Sie Schulden nicht rechtzeitig bezahlen, hohe Guthaben anhäufen oder zu viele verschiedene Kreditkarten verwenden. Es lohnt sich zu lernen, welche Faktoren wichtig sind, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.