Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken?

Selbst für diejenigen, die glauben, die Funktionsweise der Kreditwürdigkeit zu verstehen, kann ein starker Rückgang eine ziemliche Überraschung sein. Dies hinterlässt oft eine Frage – warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken? Das Problem ist, dass mehrere Faktoren Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen und nicht alle intuitiv sind. Hier sind einige Tipps, die Ihnen dabei helfen können.

Was ist eine Kreditwürdigkeit?

Um zu verstehen, warum Ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist, müssen Sie zunächst die Natur der Kreditbewertung verstehen . Einfach ausgedrückt ist dies eine Zahl (normalerweise zwischen 300 und 850), die Ihre steuerliche Vertrauenswürdigkeit bestimmt . Es handelt sich um eine Schätzung, die auf einer umfassenden Analyse basiert und dem potenziellen Kreditgeber, Arbeitgeber oder sogar Partner Ihren Kreditwürdigkeitsgrad liefern soll.

Wie werden Kredit-Scores berechnet?

Für diejenigen, die die Schätzungsstruktur nicht verstehen, wird es oft so aussehen, als ob ihre Kreditwürdigkeit ohne Grund gesunken ist. Doch so einfach sind die Dinge nie.

Zunächst einmal gibt es mehrere unterschiedliche Skalen und Arten der Bonitätseinstufung . Es wird allgemein angenommen, dass der FICO-Score ist die objektivste und zuverlässigste, aber dies ist nicht die einzige verfügbare Skala. Eine gängige Alternative zum FICO-Score ist der VantageScore . Es ist erwähnenswert, dass der VantageScore (und seine Ableitungen) nicht so weit verbreitet sind wie der FICO.

Wenn es um einen plötzlichen Rückgang der Kreditwürdigkeit geht, ist das nächste, was Sie verstehen müssen, die Struktur der Kreditauskunft. Im Falle des FICO-Scores gibt es fünf Faktoren, die jeweils zum Gesamtscore-Ergebnis beitragen.

• Der erste Punkt auf der Liste ist Ihre Kredithistorie . Dies wird durch Ihr verantwortungsvolles steuerliches Verhalten bestimmt in der Vergangenheit (ob Sie alle Ihre Rechnungen rechtzeitig bezahlt haben ). Die Kredithistorie beläuft sich auf 35 % Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit .
• Der zweite Punkt ist der geschuldete Gesamtbetrag . Je höher Ihre Schulden sind, desto schlechter wird Ihr Einkommen-zu-Schulden-Verhältnis. Dies ist ein entscheidender Faktor für die meisten Gläubiger und macht 30 % Ihres FICO-Scores aus .
• Der dritte Faktor ist die Länge Ihrer Kredithistorie . Dies bestimmt ungefähr 15 % Ihres FICO-Scores und erklärt, warum Ihre Kreditwürdigkeit nach der Kündigung einer Kreditkarte sinken kann.
• Der vierte Faktor, der Ihren FICO-Score bestimmt, ist Ihr Kreditmix . Dies stellt alle Arten von Kreditkonten dar, die Sie haben – Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Ratenkredite und mehr. Der Credit-Mix macht 10 % Ihres FICO-Scores aus .
• Der fünfte und letzte Faktor ist neuer Kredit . Dies ist die Gesamtzahl der neuen Kredite, Kreditkarten und Kreditlinien, die Sie kürzlich beantragt haben. Es bestimmt die verbleibenden 10 % Ihres FICO-Scores .

Das mangelnde Verständnis dieser Grundlagen könnte der Grund dafür sein, dass im Jahr 2019 bis zu 16 % der Amerikaner eine sehr schlechte Kreditwürdigkeit hatten.

Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken?

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Kreditwürdigkeit ohne Grund gesunken ist, müssen Sie erneut prüfen, ob einer der folgenden Punkte zutrifft:

Sie waren in den letzten sieben Jahren mit Ihren Zahlungen im Verzug

Wie wir oben erwähnt haben, ist die Kredithistorie bei weitem der größte Faktor , und verspätete Zahlungen können Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigen. Zahlungen, die um 30 Tage versäumt sind, werden an Kreditauskunfteien gemeldet . Denken Sie daran, dass späte Zahlungen bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft bleiben können ab dem ursprünglichen Fälligkeitsdatum.

Sie haben kürzlich einen teuren Einkauf getätigt

Der Saldo Ihrer Kreditkartenabrechnung im Verhältnis zum Kreditlimit des Kontos stellt Ihre Kreditauslastungsquote dar . Diese Berechnung kann durch Kreditkartentransaktionen beeinflusst werden. Wenn Sie also kurz vor dem letzten Tag des Abrechnungszeitraums einen großen Einkauf tätigen, kann dies zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit führen. Ein solcher Rückgang ist jedoch am einfachsten zu handhaben und sich davon zu erholen.

Wenn Sie planen, bald einen Kredit zu beantragen, ist es wichtig, Ihr Kreditkartenguthaben hoch zu halten. Für 22 % aller Amerikaner beträgt das durchschnittliche Kreditkartenguthaben 100 bis 500 $.

Ihr unbezahltes Konto wurde an ein Inkassobüro gesendet

Wenn Sie Ihr Konto lange genug vernachlässigen, wird es schließlich an ein Inkassobüro gesendet . Dies kann verheerende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Beachten Sie, dass dies alle Ihre Rechnungen umfasst, nicht nur Ihre Kredite und Kreditkartenkonten. Ein verpasster Stromversorger oder eine monatliche Telefonrechnung können also genauso schlimm sein.

Neuer Kreditantrag

Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit leicht . Aber dieser Rückgang ist relativ leicht zu erholen. Die gleichzeitige Beantragung zu vieler verschiedener Kredite und Kreditkarten kann jedoch zu einer stärkeren Verschlechterung der Kreditwürdigkeit führen.

Ihre Kreditkarte wurde kürzlich gesperrt

Kreditkarte kündigen können sich direkt auf Ihre Kredithistorie auswirken . Egal, ob Sie oder der Emittent das Konto geschlossen haben. Die genaue Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit hängt vom Guthaben der Karte, der Kreditverfügbarkeit und der Kredithistorie ab.

Sie sind Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden

Das Problem des Identitätsdiebstahls ist ein ernstes, da es sich um einen böswilligen Dritten handelt, der möglicherweise Ihr Guthaben in Ihrem eigenen Namen ausnutzt. Das Problem kann überproportional wachsen, wenn Sie dies nicht rechtzeitig verhindern oder bemerken. Aus diesem Grund ist ein angemessener Schutz vor Identitätsdiebstahl so wichtig, um die unbefugte Verwendung von Guthaben zu verhindern .

Sie haben eine harte Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen lassen

Bei der Beantragung eines Kredits oder einer neuen Kreditkarte führt der Kreditgeber oder Emittent höchstwahrscheinlich eine harte Kreditwürdigkeitsabfrage durch im Rahmen des Zulassungsverfahrens. Dadurch wird Ihre Kreditwürdigkeit um ungefähr fünf Punkte gesenkt . Die Auswirkungen sind zwar nicht so signifikant, aber wenn Sie eine kurze Kredithistorie, wenige Konten oder mehrere Anfragen über einen kurzen Zeitraum haben, könnte dies auch eine Antwort auf die Frage sein, warum meine Kreditwürdigkeit schlecht ist fallen lassen?

Es gab einen Schreibfehler

Schließlich sollten Sie die Möglichkeit, dass Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund eines Schreibfehlers sinkt, nicht ausschließen. Glücklicherweise können Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft anfechten . Wenn Sie also keine Zahlungen verpasst, bedeutende Einkäufe getätigt oder hartnäckige Nachforschungen angestellt haben, Ihre Kreditwürdigkeit jedoch zufällig gesunken ist, sollten Sie die Wahrscheinlichkeit eines Schreibfehlers in Betracht ziehen.

Wie erhöhe ich meine Kreditwürdigkeit?

Jetzt, da Sie wissen, warum Ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist, müssen Sie sich darauf konzentrieren, das Problem zu beheben. Hier ist eine empfohlene Vorgehensweise:

Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich

Das erste, was Sie tun sollten, ist, alle Ihre Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen . Sie können einen detaillierten Zeitplan erstellen und sicherstellen, dass jede einzelne Verbindlichkeit auf der Liste steht. Fügen Sie die Fälligkeitsdaten hinzu und fügen Sie sie dem Kalender hinzu. Sehen Sie sich auch Ihre Autopay-Optionen an und richten Sie Erinnerungen ein. Dies ist der beste Weg, negative Schwankungen der Kreditwürdigkeit in Zukunft zu minimieren.

Mikrozahlungen

Ein Trick, mit dem Sie Ihre Krediteffektivität maximieren können, besteht darin, Mikrozahlungen im Laufe von Monaten zu tätigen . Auf diese Weise können Sie Ihre Kreditkartenguthaben viel einfacher verwalten und die Auslastung niedrig halten. Es ist eine ziemlich mühsame Methode, aber es sollte wirklich nicht so schwierig sein, wenn automatisierte und mobile Zahlungen aktiviert sind.

Streiten Sie negative Punkte in Ihrer Kreditauskunft an

Wir haben bereits erwähnt, dass einer der möglichen Gründe für den Rückgang Ihres FICO-Scores ein Schreibfehler sein könnte. Wenn Sie vermuten, dass dies der Fall ist, überprüfen Sie unbedingt alle negativen Elemente in Ihrer Kreditauskunft und bestreiten Sie sie dann anfechtbar .

Suchen Sie sich professionelle Hilfe

Heutzutage ist es relativ einfach, Unternehmen zu finden, die sich auf Kreditreparaturen spezialisiert haben. Natürlich ist das Letzte, was eine Person mit einer schlechten Kreditwürdigkeit braucht, eine weitere Ausgabe. Professionelle Unterstützung in Form adäquater Methoden und Tools führt jedoch zu den schnellsten Ergebnissen.

Schließen Sie Ihre alten Kreditkarten nicht

Das Schließen einer Kreditkarte bedeutet, dass Sie Ihre Kredithistorie verkürzen und Ihr Kreditlimit senken – beides wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Also, halten Sie Ihre ältesten Karten offen und sie sogar gelegentlich verwenden (um ein Szenario zu vermeiden, in dem sie vom Emittenten geschlossen werden). Auf diese Weise können Sie einen der Gründe für die Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit beseitigen.

Suchen Sie nach höheren Kreditlimits

Nun, dies ist eine knifflige Methode, wenn man bedenkt, wie sie zunächst Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann, wenn Ihr Kartenaussteller eine harte Anfrage durchführt bevor Sie Ihr Limit erhöhen. Dennoch haben Sie mit einem höheren Limit die Chance, Ihre Kreditwürdigkeit schneller zu reparieren – wenn Sie Ihre Ausgaben kontrollieren. Dies liegt daran, dass sich ein höheres Kreditlimit auf Ihre Kreditauslastungsquote auswirkt .

Wie erhalte ich meine Kreditwürdigkeit?

Die erste Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, besteht darin, Ihre Kreditkartenabrechnung zu überprüfen. Einige große Kreditkartenunternehmen bieten diesen Bericht monatlich an, aber Sie können ihn auch anzeigen, indem Sie sich bei Ihrem Online-Konto anmelden. Dies ist wahrscheinlich die einfachste und am häufigsten verwendete Methode, um festzustellen, ob Ihre Kreditwürdigkeit weiter sinkt.

Eine weitere Möglichkeit, Ihre Bonität zu überprüfen, ist die Nutzung von Kredit-Score-Diensten. Lesen Sie einfach das Kleingedruckte. Einige dieser Unternehmen bieten ihre Unterstützung als kostenlos an, bieten jedoch nur eine kostenlose Testversion an, nach der sie mit einem monatlichen Abonnement fortfahren (mit einer Gebühr, die automatisch berechnet wird).

Andererseits können sich diejenigen, die glauben, dass ihre Kreditwürdigkeit ohne Grund gesunken ist, entscheiden, ihre Kreditwürdigkeit direkt von dem Unternehmen zu kaufen. Da dies die direkteste Form der Anfrage ist, ist sie auch die zuverlässigste Ihrer Möglichkeiten. Dieser Kauf geht manchmal mit Produkten wie Kreditschutz oder Identitätsdiebstahlüberwachung einher. Diese sind jedoch nicht obligatorisch.

Sie sollten auch wissen, dass Sie Anspruch auf eine absolut kostenlose Kreditauskunft alle 12 Monate von jeder der drei landesweiten Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – haben . Dies ist ein Vorteil, den Sie nutzen sollten, um Ihre finanzielle Situation genauer einschätzen zu können.

Abschluss

Am Ende ist die Antwort für alle, die sich fragen:„Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken“, vielleicht einfacher als erwartet. Nachlässigkeit bei Ihren monatlichen Zahlungen, hohe Ausgaben, das Schließen alter Kreditkarten und die Beantragung neuer Kredite und Kreditkarten sind die wahrscheinlichsten Gründe. Das Verständnis der Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, ist der notwendige erste Schritt, um sie zu verbessern.

Häufig gestellte Fragen

Warum ist meine Kreditwürdigkeit niedrig, nachdem ich eine Kreditkarte bekommen habe?

Wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen, wird Ihre Kreditwürdigkeit aus mehreren Gründen sinken. Zunächst führt der Kreditkartenaussteller eine harte Kreditanfrage durch . Zweitens erhöht es den neuen Kredit Faktor (der etwa 10 % Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit ausmacht). Aber im Allgemeinen sollte Ihre Kreditwürdigkeit um nicht mehr als 1 % bis 2 % sinken, wenn Sie eine neue Kreditkarte erhalten.

Wie lange bleiben harte Anfragen auf Ihrer Kreditauskunft?

Als allgemeine Regel gilt, dass harte Kreditkartenprüfungen zwei Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben . Andererseits berücksichtigen FICO-Scores nur Anfragen, die in den letzten 12 Monaten stattgefunden haben .

Wie viele Punkte wirkt sich eine harte Anfrage auf die Kreditwürdigkeit aus?

Sie verlieren ungefähr fünf Punkte (oft sogar weniger) pro kräftigem Zug. An sich ist dies kein Problem, aber mehrere harte Anfragen können einen Unterschied machen.

Sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie sie überprüfen?

Nein, die Anforderung einer Kopie Ihrer Kreditauskunft hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Auch die regelmäßigen Kreditkartenaussteller-Berichte kosten Sie keine Kreditpunkte. Wenn Sie jedoch eine Anfrage für einen neuen Kredit stellen, führt der Kreditgeber möglicherweise eine harte Kreditprüfung durch, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.

Wie lange bleiben geschlossene Konten bei einer Kreditauskunft?

Geschlossene Konten bleiben 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft . Dies gilt jedoch nur für gute Konten mit einer Historie pünktlicher Zahlungen. Konten mit nachteiligen Informationen bleiben bis zu sieben Jahre in der Kreditauskunft .

Wie lange bleibt eine versäumte Zahlung in Ihrer Kreditauskunft?

Versäumte oder verspätete Zahlungen bleiben bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft auch wenn Sie die überfällige Zahlung leisten. Wenn Sie jedoch einen Schreibfehler vermuten, können Sie versuchen, dies bei Kreditauskunfteien anzufechten.

Wird das Schließen einer Kreditkarte meiner Kreditwürdigkeit schaden?

Das Schließen einer Kreditkarte kann Ihre Kredithistorie verkürzen und Ihr Kreditlimit senken . Dies bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit besteht, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt. Wenn es sich um ein High-Limit- oder ein langjähriges Kreditkartenkonto handelt, sind die Auswirkungen noch schwerwiegender.

Natürlich ist es in manchen Fällen eine gute Idee, eine Kreditkarte zu kündigen. Wenn Ihre ungenutzte Karte relativ neu ist, eine hohe Jahresgebühr oder ungünstige Konditionen hat, kann es besser sein, das Konto zu schließen. Auch wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, ist eine Quelle weniger zur Finanzierung Ihrer ungesunden Kaufgewohnheiten eine sicherere Wahl.

Warum ist meine Kreditwürdigkeit nach der Schuldentilgung gesunken?

Die Chancen stehen gut, dass Ihr Ratenkredit ein Konto mit einem niedrigen Saldo war, während der Rest Ihrer aktiven Konten alle einen hohen Saldo hatte. Dieses Szenario führt unweigerlich zu einem Absinken Ihrer Bonität. Das ist die Antwort für alle, die sich fragen:„Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken, obwohl ich meine Schulden abbezahlt habe?“