Was ist die durchschnittliche Kreditwürdigkeit und warum?

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Ihre Kreditwürdigkeit hat eine bescheidene Geschichte. In den 1950er Jahren entwickelten der Ingenieur Bill Fair und der Mathematiker Earl Isaac eine mathematische Formel, um Gläubigern bei der Analyse von Daten zu helfen. Ihre Idee war einfach, aber radikal:ein Kredit-Scoring-System. Zuerst hat es sich nicht durchgesetzt, aber dann Conrad Hilton (Gründer von Carte Blanche , eine der ersten Kreditkarten der Welt) und Montgomery Ward begann Ende der 1950er und Anfang der 60er Jahre mit der Verwendung von Kredit-Scores [Quelle:Fair Isaac].

Die Fair Isaac Corporation verfeinerte seine Formel, als die Amerikaner abhängiger von Krediten wurden. Als Ergebnis Ihr FICO-Score -- die Zahl zwischen 300 und 850, die die meisten Menschen als Kreditwürdigkeit bezeichnen - weit verbreitet. Und 1989 wurde der erste allgemeine FICO-Score von einer großen Kreditauskunftei ausgestellt. Die Punktzahl repräsentiert – und tut es immer noch – einen Höhepunkt Ihrer Kreditwürdigkeit.

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Die globale Konsumwirtschaft basiert weitgehend auf der Kreditaufnahme. Amerikaner kaufen Häuser und Autos über Kredite von Banken. Auch kleinere Einkäufe können mit Kreditkarten getätigt werden. Wenn Menschen dieses Geld leihen, werden ihnen Zinsen berechnet. Mit dem aus den Zinsen erwirtschafteten Geld erzielen Banken und andere Gläubiger Gewinne.

Zinsen können einfach als Kosten für die Geschäftstätigkeit erhoben werden, wie bei kurzfristigen oder revolvierenden Krediten wie Kreditkarten. Für langfristige Kredite – wie Hypothekendarlehen – werden Zinsen erhoben, um die Inflation auszugleichen. In Zukunft ist das Geld, das Sie zurückzahlen, möglicherweise nicht mehr so ​​viel wert, wie es war, als es Ihnen geliehen wurde, da der Wert der Währung über lange Zeiträume schwankt.

Geld leihen kostet Geld. Und das Ausleihen kann teuer oder relativ billig sein, abhängig von Ihrem FICO-Score. Die Punktzahl ist im Wesentlichen eine Quantifizierung des Risikos, das Sie für Ihren Gläubiger darstellen. Haben Sie eine hohe Punktzahl? Dies weist im Allgemeinen darauf hin, dass Sie den Kredit wahrscheinlich pünktlich und konsequent zurückzahlen werden. Daher werden Ihnen weniger Zinsen berechnet. Das Umgekehrte gilt ebenso.

Was ist also die durchschnittliche Kreditwürdigkeit? Finden Sie es auf der nächsten Seite heraus.

Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit der Amerikaner

Mit 5 Milliarden Kreditkarteneinnahmen von Banken jährlich, zusammen mit Sonderangeboten, können Kreditkartenangebote abgelehnt werden sei stark.

Der Kredit-Score, der Ihre Träume nachts verfolgt und Sie in kaltem Schweiß wecken kann, basiert weitgehend auf der Geschichte Ihres Finanzlebens. Die drei großen Kreditauskunfteien (Experian, TransUnion und Equifax) haben ihre eigene Version des FICO-Scores, basierend auf dem mathematischen Modell, das Fair Isaac in den späten 1970er Jahren verfeinert hat. Jedes der Bewertungssysteme der Kreditauskunfteien ist etwas anders, was zu unterschiedlichen Bewertungen für eine einzelne Person führen kann. Aus diesem Grund verwenden Kreditgeber im Allgemeinen die mittlere Punktzahl als Referenz.

Kredit-Scores basieren auf Ihrer Zahlungshistorie, wie viel ausstehende Schulden Sie haben, die Länge Ihrer Kredithistorie, welche Art von Kredit Sie erhalten haben und wie oft Sie neue Kreditanträge ausfüllen. Die Faktoren, die den größten Einfluss haben, sind die Zahlungshistorie und die ausstehenden Schulden, die 35 bzw. 30 Prozent Ihrer Punktzahl ausmachen [Quelle:Home Equity Mortgage].

Was ist eine gute Kreditwürdigkeit? Während eine perfekte Punktzahl von 850 wünschenswert ist, erhalten Sie mit einer Punktzahl von 720 ungefähr den gleichen niedrigeren Zinssatz [Quelle:WKOW]. Technisch gesehen gibt es so etwas wie eine "schlechte" Kreditwürdigkeit nicht, da es keine universelle Bewertung gibt, bei der niemand zustimmen wird, Ihnen Geld zu leihen. Ab einem Score von unter 620 spüren Sie allerdings die Zwickmühle. Für ein 30-jähriges Festzinsdarlehen mit einem FICO-Score von 620 dürfen Sie beispielsweise 7,693 Prozent Zinsen zahlen. Bei einem Score von 619 könnten die Zinsen für denselben Kredit auf 12,018 Prozent steigen [Quelle:Fair Isaac].

720 ist also die niedrigste gute Punktzahl und Sie können nicht weniger als 300 erreichen. Aber was ist die durchschnittliche Punktzahl für Amerikaner? Im März 2008 gab Experian eine nationale durchschnittliche Kreditwürdigkeit von 692 an. South Dakota hatte den höchsten Durchschnitt (710) und Texas den niedrigsten (655) [Quelle:Rotblut]. Was ist der Hauptgrund für die nicht ganz perfekte Punktzahl, die der durchschnittliche Amerikaner mit sich herumschleppt? Es stellt sich heraus, dass es so viele Gründe gibt, wie es Möglichkeiten gibt, Ihrer Kreditwürdigkeit zu schaden.

Ausbleibende monatliche Zahlungen können Ihrer Punktzahl wirklich schaden, ebenso wie das Tragen von zu hohen Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen. Um Ihre Kreditwürdigkeit in gutem Zustand zu halten, gilt die allgemeine Regel von 28/36:Eine monatliche Hypothekenzahlung sollte nicht mehr als 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen, und die Summe Ihrer restlichen Schulden sollte nicht mehr betragen als 36 Prozent Ihres Bruttoeinkommens [Quelle:Wall Street Journal]. Die Beantragung zu vieler Kreditkarten kann auch der Kreditwürdigkeit der Amerikaner schaden. Der Versuchung zu widerstehen kann bei der Anzahl der Anfragen, die Sie erhalten, schwierig sein – im Jahr 2006 verschickten Banken 5 Milliarden Kreditkartenanträge [Quelle:CNN].

Selbst mit ein paar Flecken auf der durchschnittlichen amerikanischen Kreditwürdigkeit ist 692 nicht schlecht, besonders wenn man bedenkt, dass 720 sehr gut ist, oder? Nicht unbedingt. Letztendlich bleibt es den Kreditgebern überlassen, zu bestimmen, was eine gute Bewertung ausmacht; die Meldestellen tragen einfach die Zahlen zusammen. Ende 2007 und Anfang 2008 kam es zu Subprime-Hypotheken. Viele subprime Kreditnehmer (oder riskante Kandidaten) festgestellt, dass sie mit hohen monatlichen Zahlungen nicht Schritt halten konnten. Angesichts einer Rekordzahl von Kreditausfällen erhöhten die Kreditgeber informell die niedrigste Grenze für einen Kreditnehmer mit geringem Risiko. Während früher 680 ausreichten, um einen guten Zinssatz zu erhalten, wurde der Score 2008 auf 720 angehoben [Quelle:Rotblut]. Mit einer Punktzahl von 692 gilt der durchschnittliche Amerikaner im Jahr 2008 also als Subprime-Kreditnehmer.

Quellen

• Furman, Jason. "Trends in der Altersvorsorge." Brookings-Institution. 31. Januar 2007. http://www.brookings.edu/testimony/2007/0131saving_furman.aspx
• Fleischwolf, Jilian. "Bei konventionellen Hypotheken konkurrieren die Kreditgeber." Wallstreet Journal. 6. September 2007. http://online.wsj.com/article/SB118903545011118650.html?mod=googlenews_wsj
• Rotblut, Charles. "Kreditwürdigkeit:720 ist das neue 680." Zacks Investment Research. 26. März 2008. http://www.zacks.com/newsroom/commentary/index.php?id=7251&type_id=
• Wozniacka und Sen, Snighdha. „Kredit-Scores – was Sie über Ihren eigenen wissen sollten.“ PBS. 23. November 2004. http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Über Kredit-Scores." MyFico. http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx
• "Die Experian-Studie zeigt, dass 30 % der US-Verbraucher ihre Kreditwürdigkeit innerhalb von sechs Monaten um bis zu 50 Punkte verbessert haben."
• "Häufig gestellte Fragen." Faire Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/NR/rdonlyres/FD2D8ED3-27B3-45D9-B91F-6DC75AC9EE7D/0/Expansion_FAQ.pdf
• "Geschichte." Faire Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/fic/en/company/history.htm
• "Wie man eine Bank ausraubt." CNN. 20. Mai 2006. http://edition.cnn.com/TRANSCRIPTS/0605/20/cp.02.html
• "Es ist Ihr Geld:Kreditwürdigkeit." WKOW. 23. November 2007. http://wkow.madison.com/News/index.php?ID=16113
• "Kreditsparrechner." Der schöne Isaak. http://www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp
• "Persönliche Sparquote." Büro für Wirtschaftsanalyse. 27. März 2008. http://www.bea.gov/briefrm/saving.htm
• "Verständnis Ihrer Kreditwürdigkeit." Home Equity Mortgage Corporation. http://www.hemc.com/Understanding%20Your%20Credit/