Gängige Arten von Krediten:Ein Leitfaden für Anfänger

Unabhängig davon, ob Sie ein Haus kaufen, ein neues Auto kaufen oder Ihre Ausbildung fortsetzen möchten, haben Sie möglicherweise einige Fragen dazu, welche Art von Darlehen Sie dafür bezahlen müssen. Es kann einschüchternd sein, in einem Meer von verschiedenen Kreditoptionen die richtige Finanzierung zu finden. Wir haben die gängigsten Arten von Darlehen eingegrenzt, die ein breites Spektrum an Finanzierungsoptionen abdecken, auf die Sie stoßen können, während Sie versuchen, eines von vielen Lebenszielen zu erreichen.

Verschiedene Arten von Darlehenskategorien

Lassen Sie uns zunächst einen Blick auf die verschiedenen Kategorien gängiger Kredite werfen. Wenn Sie ein Darlehen erhalten, ist es entweder besichert oder unbesichert, unbefristet oder unbefristet und, wenn Sie eine Hypothek erhalten, nicht konform oder konform.

Besicherte und unbesicherte Kredite

Jedes Darlehen ist entweder besichert oder unbesichert.

Gesicherte Kredite erfordern, dass Sie einen persönlichen Vermögenswert wie ein Haus oder ein Fahrzeug anbieten, um den Kredit zu erhalten. Wenn Sie mit Ihrer Zahlung in Verzug geraten, kann der Kreditgeber diesen Vermögenswert wieder in Besitz nehmen. Die Kredithöhe und die Zinssätze hängen vom Wert des angebotenen Vermögenswerts sowie von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen ab. Die Zinssätze sind im Allgemeinen niedriger, da die Sicherheiten für den Kreditgeber ein geringeres Risiko darstellen. Die häufigsten Arten von besicherten Krediten sind Autokredite und Hypotheken. In der Regel leihen Sie sich den geschätzten Wert des Hauses oder Autos abzüglich der Anzahlung, die Sie darauf leisten. Wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, kann das Auto oder die Wohnung weggenommen werden.

Unbesicherte Kredite sind Privatkredite, die nicht durch Sicherheiten abgesichert sind. Das bedeutet jedoch nicht, dass nichts passiert, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Wenn Sie die Zahlungen für ein ungesichertes Darlehen einstellen, kann der Kreditgeber Ihnen Gebühren in Rechnung stellen, Sie dem Inkasso übergeben oder Sie vor Gericht bringen.

Da Sie keine Sicherheiten bieten, richten sich Zinssatz und Kredithöhe bei unbesicherten Krediten nach Ihrer Bonität und Ihrem Einkommen. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass unbesicherte Kredite in der Regel einen höheren Zinssatz haben als besicherte Kredite, da ein höheres Risiko damit verbunden ist. Ein Beispiel für diese Art von Kredit ist eine Kreditkarte. Kreditkarten haben einen durchschnittlichen Zinssatz von etwa 20 %, verglichen mit dem durchschnittlichen Zinssatz für Autokredite von etwa 5 % – abhängig von Ihrer Bonität.

Während sich das Eintreiben von ausgefallenen Darlehen danach unterscheidet, ob es sich um besicherte oder unbesicherte Darlehen handelt, gibt es eine wichtige Konsequenz, die eintritt, wenn Sie bei einer der beiden Arten von Darlehen in Verzug geraten:Ihr Kredit wird geschädigt. Die Nichterfüllung eines besicherten oder unbesicherten Darlehens wirkt sich nicht nur negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus; Es bleibt auch bis zu 7 Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Dies kann es schwierig machen, in Zukunft neue Kreditlinien zu eröffnen oder ein Haus zu kaufen.

Unbefristete und geschlossene Darlehen

Ein Darlehen kann auch unbefristet oder unbefristet sein. Hier sind die Unterschiede zwischen den beiden.

Unbefristete Darlehen verfügen über einen festen Kreditrahmen, der immer wieder neu ausgeliehen werden kann. Ihr verfügbares Guthaben verringert sich, wenn Sie es ausgeben, und erhöht sich mit jeder Rückzahlung, die Sie tätigen. Zwei gängige Beispiele für unbefristete Darlehen sind Kreditkarten und Eigenheimkreditlinien (HELOCs).

Geschlossene Darlehen sind einmalige Darlehen, die nicht erneut ausgeliehen werden können. Der Darlehensbetrag ist fest und wird über einen vereinbarten Zeitraum zurückgezahlt. Während Sie den Kredit zurückzahlen, können Sie kein Geld mehr herausnehmen. Wenn Sie mehr Geld leihen müssen, müssen Sie das Antrags- und Genehmigungsverfahren für den Kredit wiederholen. Einige Beispiele für unbefristete Darlehen sind Hypotheken, Studentendarlehen und Autokredite.

Nichtkonventionelle und konventionelle Kredite

Nichtkonventionelle und konventionelle Darlehen sind zwei verschiedene Hypothekendarlehen. Die Kategorie, in die das Darlehen fällt, hat damit zu tun, wie es versichert ist und welche Richtlinien der Kreditgeber befolgt.

Nichtkonventionelle Kredite oder Staatsanleihen werden von der Regierung abgesichert. Das bedeutet, dass die Regierung diese Kredite versichert, die in der Regel mildere Bedingungen haben, wie z. B. eine niedrigere Kreditwürdigkeit und geringere Anzahlungsanforderungen. Dies kann sie zu einer zugänglicheren Finanzierungsoption für jemanden machen, der die Richtlinien anderer Kredite möglicherweise nicht erfüllt. Beispiele für nichtkonventionelle Darlehen sind das FHA-Darlehen, das USDA-Darlehen und das VA-Darlehen.

Herkömmliche Kredite werden von privaten Kreditgebern wie einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Hypothekengeber und nicht von einer staatlichen Stelle abgesichert. Diese Kredite haben strengere Qualifikationsanforderungen, da der Kreditgeber ohne staatliche Versicherung das Risiko eingeht, Geld zu verlieren, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Diese Darlehen erfordern in der Regel eine stärkere Kreditwürdigkeit und eine größere Anzahlung.

Konforme und nicht konforme Kredite

Herkömmliche Kredite fallen in zwei Kategorien:konform oder nicht konform.

Konforme Kredite folgen (oder entsprechen) den Richtlinien von Fannie Mae und Freddie Mac, staatlich geförderten Unternehmen, die Hypothekendarlehen kaufen. Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) beaufsichtigt Freddie Mac und Fannie Mae und legt Finanzierungskriterien fest, einschließlich eines maximalen Darlehensbetrags, den diese Unternehmen erwerben können. Das Kreditlimit für 2022 beträgt für die meisten Märkte 647.200 USD. Neben dem Betrag, den jemand zu leihen beabsichtigt, hängen die Kreditqualifikationen für konforme Kredite vom Verhältnis von Schulden zu Einkommen sowie von Beleihungswert und Kredithistorie des Kreditnehmers ab.

Nicht konforme Kredite entsprechen nicht den Richtlinien für Fannie oder Freddie und fallen daher nicht unter diese Unternehmen. Dabei handelt es sich um Kredite, die über den vom FHFA festgelegten Kreditgrenzen liegen und oft auch als „Jumbo“-Darlehen bezeichnet werden. Wenn Sie einen Kreditbetrag benötigen, der die konforme Kreditgrenze überschreitet, müssen Sie einen nicht konformen Kredit erhalten. Da diese Kredite für die Kreditgeber riskanter sind, sind sie möglicherweise schwerer zu bekommen.

8 gängige Darlehensarten

Wir haben mehrere Arten von Darlehen erwähnt, die in die oben genannten Kategorien fallen. Werfen wir einen genaueren Blick auf diese häufigen Darlehen, die Sie im Laufe Ihres Lebens erhalten, um besser zu verstehen, wie sie funktionieren und warum Sie sie möglicherweise in Betracht ziehen.

1. Haus- und Hypothekendarlehen

Sie erhalten ein Haus- oder Hypothekendarlehen, um ein Haus oder eine Immobilie zu kaufen. Der Betrag, den Sie für eine Hypothek leihen, basiert auf dem geschätzten Wert des Hauses und dem Geldbetrag, den Sie als Anzahlung zahlen.

Diese Arten von Darlehen sind besicherte und geschlossene Darlehen und können konventionell oder nicht konventionell sein. Das Haus wird als Sicherheit gestellt und Sie leisten monatliche Hypothekenzahlungen für einen bestimmten Zeitraum (normalerweise 15 oder 30 Jahre), bis das Darlehen zurückgezahlt ist.

2. Autokredite

Autokredite werden aufgenommen, um ein neues Fahrzeug zu kaufen, während dieses Fahrzeug in der Regel als Sicherheit für den Kreditgeber hinterlegt wird. Das macht sie in der Regel zu besicherten Krediten sowie zu geschlossenen Krediten.

Wie bei einer Hypothek hängt der Kreditbetrag vom Wert der Sicherheit ab – dem Auto, das Sie mit dem Kredit kaufen – abzüglich der Anzahlung, falls Sie eine leisten müssen. Sie leisten für einen bestimmten Zeitraum monatliche Zahlungen an das Darlehen, bis es zurückgezahlt ist.

3. Studiendarlehen

Sie nehmen Studentendarlehen auf, um die Kosten der Hochschulbildung zu decken, die Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, andere Lebenshaltungskosten und Unterrichtskosten einschließlich Lehrbücher und Laborgebühren umfassen können. Diese Kredite sind in der Regel unbesichert und unbefristet. Sie müssen für diese Art von Darlehen keine Sicherheiten hinterlegen.

Studentendarlehen können auch in eine von zwei anderen Kategorien unterteilt werden:subventioniert oder nicht subventioniert. Förderdarlehen richten sich nach Ihrem finanziellen Bedarf. Sie müssen einen finanziellen Bedarf nachweisen, um sich zu qualifizieren, und der Betrag, den Sie leihen, wird den Betrag, den Sie benötigen, nicht überschreiten. Nicht subventionierte Darlehen sind für jeden Studenten, unabhängig von der finanziellen Bedürftigkeit. Der Betrag, den Sie leihen, basiert auf den Kosten für den Besuch der Schule und welche andere finanzielle Unterstützung Sie erhalten.

4. Geschäftskredite

Geschäftskredite werden verwendet, um ein neues Unternehmen zu gründen oder ein bestehendes zu erweitern. Diese Arten von Darlehen können unbefristet oder geschlossen sein und sind in der Regel besicherte Darlehen, da es üblicherweise erforderlich ist, einen Vermögenswert als Sicherheit anzubieten. Zu den Vermögenswerten, die Sie als Sicherheit verwenden können, gehören Geräte, Gebäude, Inventar oder Forderungen.

Während sich einige Unternehmen für ein einmaliges Darlehen entscheiden, entscheiden sich andere für eine Kreditlinie, aus der sie kontinuierlich Geld leihen können, solange Kredit verfügbar ist.

5. Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sind kurzfristige Darlehen, die nach Eingang Ihres nächsten Gehaltsschecks fällig werden. Sie werden oft verwendet, wenn jemand in Schwierigkeiten ist und schnell Bargeld benötigt, da es nur sehr wenige Anforderungen und keine Bonitätsprüfungen gibt, um sich zu qualifizieren.

Diese Arten von Darlehen sind jedoch berüchtigt für hohe Kreditgebühren und effektive Jahreszinsen (APR) und können für Personen mit geringerem Einkommen schwer zurückzuzahlen sein. Aus diesem Grund werden sie oft als Raubkredite bezeichnet.

Die Regierung und viele Finanzexperten raten von der Verwendung von Zahltagdarlehen ab, und einige Staaten verbieten die Praxis vollständig. Vermeiden Sie Zahltagdarlehen, wenn Sie können, und ziehen Sie nach Möglichkeit Alternativen in Betracht.

6. Privatdarlehen

Ein Privatkredit ist eine Art Ratenkredit, der für Kreditnehmer deutlich mehr Flexibilität bietet. Im Vergleich zu Studentendarlehen oder Hypotheken ermöglichen Privatkredite den Kreditnehmern, ihre Finanzierung so einzusetzen, wie sie es für richtig halten. Sie könnten einen Privatkredit verwenden, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden zu konsolidieren oder Ihr nächstes Heimprojekt zu finanzieren.

Einige Anbieter von Privatkrediten bieten eine schnelle Abwicklung der Finanzierung, sobald Sie genehmigt wurden, und mit durchschnittlichen Laufzeiten zwischen 2 und 5 Jahren haben Sie wahrscheinlich viel Zeit, um die Rückzahlung zu bearbeiten. Erwarten Sie, dass die Zinssätze für Privatdarlehen höher sind als für Studentendarlehen und Hypotheken, aber niedriger als für Kreditkarten.

7. Ausleihen von Familie und Freunden

Die Kreditaufnahme aus Ihrem persönlichen Netzwerk, die oft als „informelles“ Privatdarlehen angesehen wird, ist eine schnelle Methode, um schnell und mit geringen bis keinen Verwaltungsgebühren Geld zu sichern. Obwohl es eine Möglichkeit sein kann, relativ kostengünstig Kredite aufzunehmen, sollten sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber die Auswirkungen einer Vermischung von Finanzen und persönlichen Beziehungen berücksichtigen.

Einerseits wird ein persönlicher, individueller Kreditgeber wahrscheinlich viel niedrigere Standards haben als ein traditioneller Kreditgeber, was diese Art von Vereinbarung zu einer guten Option für diejenigen machen könnte, die sich nicht für konventionellere Kreditarten qualifizieren. Ihr Freund oder Familienmitglied hat auch die volle Kontrolle über den Zinssatz, den er Ihnen berechnet, was zu viel niedrigeren Zinssätzen führen kann.

Andererseits haben diese Arten von Darlehen selten die gleiche Rechtsstellung wie offiziellere Darlehensvereinbarungen. Ohne die richtige rechtliche Dokumentation haben Sie wenig bis gar keine Kontrolle über abrupte Erhöhungen des Zinssatzes, der Laufzeit oder anderer Rückzahlungsbedingungen. Der Erhalt von Finanzmitteln von einer engen Verbindung kann auch die persönliche Beziehung, die Sie zu dieser Person haben, erschweren oder beschädigen.

Berücksichtigen Sie Ihre Optionen oder sprechen Sie mit einem Anwalt, bevor Sie den Deal abschließen.

8. Barvorschüsse

Ein Kreditkartenkredit ist ein kurzfristiger Kredit für Kreditnehmer, die einen schnellen Zugriff auf Geldmittel benötigen. Bargeldvorschüsse funktionieren, indem Sie Ihre Kreditkarte zum „Kaufen“ von Bargeld verwenden, ähnlich wie bei anderen Einkäufen auf Plastik. Im Gegensatz zu einem normalen Kauf haben Sie jedoch wahrscheinlich ein viel niedrigeres Limit für den Betrag, den Sie mit einem Barvorschuss abheben können.

Da es kein Antragsverfahren gibt, bieten Barvorschussdarlehen eine schnelle und einfache Möglichkeit für Kreditnehmer, ihre unmittelbaren finanziellen Bedürfnisse zu decken. Die Bequemlichkeit eines Barvorschusses geht jedoch zu Lasten höherer Zinssätze, fehlender Nachfrist und zusätzlicher Bearbeitungsgebühren bei bestimmten Banken.

Fazit:Wissen Sie, welche Arten von Krediten es gibt, bevor Sie einen Kredit aufnehmen

Kredite können in eine Reihe verschiedener Kategorien fallen, die bei der Bestimmung ihrer Bedingungen helfen, z. B. wie Sie sich qualifizieren, wie viel Sie leihen, Ihr Zinssatz und die Folgen, wenn Sie die erforderlichen Zahlungen nicht leisten. Kredite können verschiedenen Zwecken dienen. Einige dienen bestimmten Zwecken wie dem Kauf eines Eigenheims, der Gründung eines Unternehmens oder dem Erwerb eines Hochschulabschlusses.

Stellen Sie bei der Bestimmung des für Sie geeigneten Darlehens sicher, dass Sie verstehen, mit welcher Art von Darlehen Sie es zu tun haben, welche Bedingungen gelten und was von Ihnen erwartet wird. Wenn es darum geht, ein verantwortungsvoller Kreditnehmer zu sein und eine erfolgreiche finanzielle Zukunft zu sichern, ist es wichtig, über den Stand Ihrer Finanzen auf dem Laufenden zu bleiben.

Befolgen Sie weitere unserer persönlichen Finanztipps, um in Finanzangelegenheiten auf dem Laufenden zu bleiben.