Wie funktionieren Sparbriefe? Sparbriefe erklärt

Als Kind haben Sie vielleicht einen Sparbrief geschenkt bekommen und sich sehr gefühlt genervt, wenn jemand versucht hat, dir zu erklären, was es war. Geld, das Sie nicht einmal sofort verwenden können? Das schien damals ziemlich enttäuschend. Was ist so aufregend an 25 $, die Sie in den nächsten 20 Jahren nicht anfassen können?

Als Erwachsener ist die Vorstellung eines Sparbriefs aber vielleicht gar nicht so enttäuschend. Diese Anleihen sind mehr als nur Geldgeschenke, auf deren Einlösung Sie warten müssen – sie sind sichere Anlagen, die im Laufe der Zeit Zinsen bringen. Was genau ist also ein Sparbrief und wie funktioniert er? In diesem Ratgeber gehen wir auf alle Details ein und wie und wo Sie selbst einen Sparbrief bekommen.

Was ist ein Sparbrief?

Sparbriefe sind vom US-Finanzministerium ausgegebene Anleihen, die Sie entweder online oder bei einem Finanzinstitut kaufen und zu einem späteren Zeitpunkt gegen ihren Wert zuzüglich Zinsen einlösen können. Sie existieren seit 1935, als sie von der Regierung als neue Art von Sicherheit eingeführt wurden, um das Sparen in den Jahren der Weltwirtschaftskrise zu fördern.

Sie können sich eine Sparanleihe als einen kleinen Kredit zwischen Ihnen und der US-Regierung vorstellen, bei der Sie der Kreditgeber sind. Sie geben der Bundesregierung sofort einen Geldbetrag – sagen wir 50 Dollar – und bekommen dafür einen Sparbrief. Wenn Sie diese Anleihe 20 Jahre lang halten, könnte sie bei Einlösung 100 $ (oder mehr) wert sein.

Wie funktionieren Sparbriefe?

Sparbriefe funktionieren, indem sie im Laufe der Zeit Zinsen ansammeln und den Anleihebesitzern einen festen Zinssatz auf der Grundlage des ursprünglichen Kapitalbetrags zahlen. Diese risikoarme Investition bringt manchmal den zwei- bis dreifachen Gewinn des ursprünglichen Kaufpreises.

Traditionell würden Sie eine Sparanleihe zu einem Preis kaufen, der unter ihrem „Nennwert“ liegt (z. B. 25 US-Dollar für eine 50-Dollar-Anleihe), und dann müssten Sie etwa 17 bis 20 Jahre warten, bis die Anleihe „reif“ ist oder wächst zu seinem vollen Wert und hört auf, Zinsen anfallen zu lassen. Heute können Sie jedoch Sparbriefe in Papier- oder elektronischer Form zum Nennwert kaufen und nach einer anfänglichen Laufzeit von 12 Monaten jederzeit einlösen. Sie werden verzinst, bis Sie sie einlösen oder bis zur Höchstgrenze von 30 Jahren.

Arten von Sparbriefen

Es gibt zwei verschiedene Arten von Sparbriefen:EE-Sparbriefe und I-Sparbriefe. I-Anleihen können entweder als Papiersparbriefe oder als elektronische Sparbriefe gekauft werden, während EE-Anleihen jetzt nur noch elektronisch erhältlich sind.

Lassen Sie uns die Hauptunterschiede zwischen diesen beiden Arten von Sparbriefen durchgehen.

Serie EE-Anleihen

Anleihen der Serie EE (manchmal auch als Patriot Bonds bezeichnet) haben einen festen Zinssatz, was bedeutet, dass Sie beim Kauf den Zinssatz kennen, den sie während der gesamten Laufzeit der Anleihe verdienen werden. Zwischen November 2021 und April 2022 gekaufte EE-Anleihen erhalten beispielsweise einen jährlichen Festzinssatz von 0,10 %.

Diese Anleihen werden sich während der ersten 20 Jahre ihrer Laufzeit garantiert mindestens verdoppeln. Sie unterliegen den Bundessteuern, aber nur in dem Jahr, in dem Sie sie schließlich einlösen. Derzeit können diese Anleihen nur elektronisch auf der Website des US-Finanzministeriums gekauft werden.

I Sparbriefe

Anleihen der Serie I akkumulieren Wert, indem sie einen festen Zinssatz mit der Inflationsrate kombinieren. Diese Anleihen verdienen auch einen festen Zinssatz – 7,12 % für Anleihen, die zwischen November 2021 und April 2022 gekauft wurden –, werden aber auch zweimal im Jahr an die Inflation angepasst. Im September 2021 lag die Inflationsrate in den USA bei 5,4 %, was bedeutet, dass die tatsächliche Rendite zu diesem Zeitpunkt bei etwa 1,72 % liegt.

Obwohl diese Anleihen im Wesentlichen „risikoarm und ertragsarm“ sind, besteht ihr Zweck darin, Geld zu sparen, das vor Inflation geschützt ist. Sie können sie in Papierform oder in elektronischer Form über das US-Finanzministerium kaufen.

So kaufen Sie Sparbriefe

Sparbriefe werden nicht mehr bei Banken verkauft – wenn Sie sie also kaufen möchten, müssen Sie dies über das US-Finanzministerium tun. Sie können Papieranleihen der Serie I kaufen, wenn Sie Ihre IRS-Steuererklärung einreichen, wenn Sie Papieranleihen verschenken möchten. Andernfalls können Sie Anleihen der Serie I und der Serie EE auf der Website von U.S. TreasuryDirect kaufen.

Die Mindestanlage für elektronische Anleihen der Serien EE und I beträgt 25 USD. Wenn Sie sich für eine Papier-I-Anleihe entscheiden, beträgt die Mindestinvestition 50 $.

So lösen Sie Sparbriefe ein

Die Einlösung Ihres Sparbriefs ist ein ziemlich einfacher Vorgang. Wenn Sie elektronische Anleihen besitzen, können Sie sich bei TreasuryDirect anmelden und den Anweisungen zum Einlösen Ihrer Anleihe folgen. Wenn Sie eine Papieranleihe besitzen, können Sie diese bei den meisten Banken und Finanzinstituten einlösen – Sie sollten jedoch vorher anrufen, bevor Sie dies versuchen, um sicherzustellen, dass der Ort, an dem Sie Ihre Anleihe einlösen möchten, diesen Service noch anbietet.

Sie können Ihre Papieranleihen auch direkt über U.S. Treasury Retail Security Services einlösen. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, müssen Sie das FS-Formular 1522 ausfüllen und die Anleihen und dieses Formular per Post an Treasury Retail Securities Services, PO Box 214, Minneapolis, MN 55480-0214, senden.

Denken Sie daran, dass Sie Sparbriefe mindestens 1 Jahr lang halten müssen, bevor Sie sie einlösen können. Wenn Sie sie vor den ersten 5 Jahren einlösen, können Sie außerdem die aufgelaufenen Zinsen der letzten 3 Monate verlieren. Wenn Sie beispielsweise Ihren Sparbrief nach 18 Monaten einlösen, erhalten Sie nur noch 15 Monate Zinsen.

Häufig gestellte Fragen zu Sparbriefen

Immer noch verwirrt über Sparbriefe? Hier sind ein paar häufig gestellte Fragen, um diese Bindungen und ihre Funktion zu verdeutlichen.

Sind Sparbriefe die Investition wert?

Ob sich die Investition lohnt, liegt ganz bei Ihnen – aber Sparbriefe sind, was die Anlage betrifft, eine ziemlich sichere Sache. Sie können Ihnen helfen, einen Teil Ihrer Ersparnisse vor der Inflation zu schützen und Ihr Alterseinkommen aufzubessern. Wie jede andere Anlage haben jedoch auch Sparbriefe Nachteile.

Das größte Problem bei Sparbriefen ist, dass die Rendite Ihrer Investition minimal ist. Obwohl sie in Bezug auf potenzielle Verluste viel sicherer sind, bringen Anleihen nicht die Renditen, die Sie erzielen könnten, wenn Sie in etwas Riskanteres wie den Aktienmarkt investieren. Sie sollten sich bei der Planung Ihrer Altersvorsorge wahrscheinlich nicht nur auf Sparbriefe verlassen.

Werden Sparbriefe verzinst?

Sparbriefe werden im Laufe der Zeit entweder auf der Grundlage eines festen jährlichen Zinssatzes oder eines festen Zinssatzes und einer Inflationsrate verzinst, wenn Sie Anleihen der Serie I kaufen.

Wie lange dauert die Laufzeit eines Sparbriefs?

Um das Beste aus einem Sparbrief herauszuholen, möchten Sie möglicherweise warten, bis er „fällig“ ist oder seinen vollen versprochenen Geldwert erreicht. Das Fälligkeitsdatum einer Sparanleihe ist der Tag, an dem die Regierung, der Sie das Geld geliehen haben, verspricht, Ihnen das Doppelte dessen zurückzuzahlen, was Sie ihr ursprünglich gegeben haben. Die Fälligkeitsdaten hängen davon ab, wann Sie Ihre Anleihe gekauft haben, aber sie liegen normalerweise zwischen 17 und 20 Jahren in der Zukunft. Wenn Sie im November 2021 eine Sparanleihe im Wert von 50 $ gekauft haben, könnten Sie diese theoretisch im November 2041 für 100 $ (möglicherweise mehr, je nach Zinserträgen) auszahlen lassen.

Das Endergebnis

Sparbriefe sind eine nützliche Möglichkeit, Ihr Einkommen vor Inflation zu schützen und Geld für Ihren Ruhestand beiseite zu legen. Obwohl diese Anlagen in der Regel recht ertragsschwach und risikoarm sind, sind sie eine hervorragende Möglichkeit, Ihr Finanzportfolio zu diversifizieren und sich auf den Erfolg vorzubereiten.

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