So funktionieren Online-Sparkonten

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Geld verdienen mit Geld, das nur herumliegt – das ist die Grundvoraussetzung eines Sparkontos. Du legst Geld in eine Bank. Die Bank verleiht Ihr Geld an andere Personen und Unternehmen in Form von Privat- und Geschäftskrediten und berechnet den Kreditnehmern Zinsen auf das, was sie schulden, bis sie das Geld zurückzahlen. In der Zwischenzeit zahlt Ihnen die Bank Zinsen für das Privileg, Ihr Geld zu verleihen.

Das allmächtige Internet hat die Welt des Bankwesens stark verändert, aber nicht die zugrunde liegende Prämisse. Online-Banking funktioniert nach wie vor nach dem Prinzip des Leihens, Sparens und Verdienens. Aber das Aufkommen von reinen Online-Banken – Banken, die ausschließlich im Internet existieren und keine stationären Filialen haben – hat eine große Konkurrenz für traditionelle Banken geschaffen. Reine Online-Banken können höhere Zinssätze für Spar- und Anlagekonten anbieten. Aber obwohl sie das Banking sehr bequem und vielseitig machen, stehen reine Online-Banken vor ihren eigenen Problemen und Herausforderungen.

In diesem Artikel untersuchen wir ein Stück der Welt des Online-Bankings, das Online-Sparkonto . Sehen wir uns zunächst einmal an, wie ein Online-Sparkonto im Vergleich zu einem herkömmlichen Sparkonto abschneidet.

Online-Sparen vs. traditionelles Sparen

Bankräuber brauchen keine Waffen und Masken mehr wie „Pretty Boy“ Floyd. Online-Banken müssen ihre virtuellen Tresore ständig gegen clevere Hacker verteidigen.

Es gibt mehrere wichtige Unterschiede zwischen traditionellen Sparkonten und Online-Sparkonten.

Nehmen wir den Fall von Joe, der mit seinem traditionellen Sparkonto vollkommen zufrieden ist. Er mag die Gewissheit, direkt mit Menschen zu tun zu haben und seine Einzahlungsscheine und Schecks einer lebenden, atmenden Person zu übergeben, die hinter einem Schalter in einem echten Gebäude steht. Außerdem mag Joe seinen Zugang zu Geldautomaten. Wenn er die Geldautomaten seiner Bank nutzt, kann er bei Bedarf direkt von seinem Sparkonto abheben, und er zahlt dafür keine Gebühren.

Die niedrige jährliche prozentuale Rendite (APY) von 0,25 % auf seinem Sparkonto ist nicht erstaunlich, aber er hat andere Anlagekonten, um seine Ersparnisse zu entwickeln.

Joe hat sein Sparkonto nie unter das Minimum von 500 $ fallen lassen – er hat Angst vor dieser monatlichen Gebühr von 6 $, die droht, sein Konto aufzufressen, wenn es so niedrig wird.

Joe ist froh, dass er sich nicht alle möglichen Passwörter und anderes Gewäsch merken muss, um seine Kontoauszüge zu lesen, die einfach mit der Post ankommen. Aber natürlich schreddert er immer noch alte Kontoauszüge und Bankdaten. Man kann nie vorsichtig genug sein.

Auf der anderen Seite haben wir Sally, die kürzlich ihr traditionelles Sparkonto geschlossen und ein Hochzinskonto eröffnet hat Online-Sparkonto. Der Jahreszins ihres Online-Sparkontos begann bei 3 %, eine enorme Steigerung gegenüber ihrem Jahreszins von 0,5 % auf ihrem traditionellen Sparkonto. Dieser hohe APY, der mit dem von Geldmarktkonten konkurrenzfähig ist, macht ihr Sparkonto besser geeignet für eine langfristige Investition. Neugierig, warum die APY auf ihrem Sparkonto so wunderbar hoch ist, recherchiert Sally und entdeckt, dass reine Online-Banken weniger Gebühren verlangen, kein Mindestguthaben verlangen und tolle Zinssätze anbieten, weil sie nicht über das Gehalt verfügen. Wartungs- und Immobilienkosten im Zusammenhang mit stationären Filialen.

Sally genießt den Komfort, ihre Aussagen jederzeit online einsehen zu können. Sie kann auch jederzeit elektronische Überweisungen zu und von ihren traditionellen Girokonten initiieren – zum Beispiel um 2:30 Uhr morgens, wenn sie aufwacht und sich daran erinnert, dass sie in ein paar Tagen einige Autoreparaturen bezahlen muss. Um ihre Ersparnisse zu erhöhen, hat Sally eine regelmäßige Überweisung von 100 $ pro Monat von ihrem traditionellen Girokonto auf ihr Online-Konto eingerichtet.

Sally ist jedoch nicht immer begeistert von ihrem Online-Sparkonto. Ihre Online-Bank arbeitet mit einer traditionellen Bank zusammen, um Zugang zu Geldautomaten zu bieten, aber sie muss jedes Mal eine Gebühr zahlen, wenn sie einen dieser angeschlossenen Geldautomaten nutzt. Sie kann an diesen Geldautomaten keine Einzahlungen vornehmen, sondern nur Auszahlungen. Für Einzahlungen muss sie ihren Scheck an das Büro der Online-Bank schicken oder den Scheck auf ihr traditionelles Girokonto einzahlen und dann das Geld elektronisch auf ihr Sparkonto überweisen. Leider dauert es eine Weile, bis ihre Spareinlagen verrechnet sind.

Aus Sicherheitsgründen ist die Website ihrer Bank verschlüsselt. Heutzutage ist eine 128-Bit-Verschlüsselung der Standard. Um auf ihr Konto zuzugreifen, gibt sie auf der ersten Seite ihr Login und auf der zweiten Seite ihr Passwort ein. Ein bisschen Geschwindigkeitsbegrenzung, aber nicht schlimm.

Fasziniert von Online-Sparkonten? Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie einen bekommen.

So erhalten Sie ein Online-Sparkonto

Einige Online-Banken, wie E*Trade Financial, ermöglichen Ihnen, Ihre Bankkonten mit Ihren Anlagekonten zu verknüpfen.

Die Antragsverfahren für Sparkonten bei HSBC, Virtual Bank, E*Trade, ING Direct, EverBank, EmigrantDirect und jeder anderen Online-Bank sind ziemlich ähnlich und ziemlich einfach. Traditionelle Banken, die Online-Banking anbieten, haben ähnliche Verfahren, obwohl einige verlangen, dass Sie einen Antrag auf Papier stellen.

Um ein Online-Sparkonto zu eröffnen, besuchen Sie die Website der Bank und klicken auf eine Schaltfläche mit der Aufschrift „Konto eröffnen“. Anschließend füllen Sie den Online-Antrag der Bank aus. Wenn Sie es vorziehen, können Ihnen viele Online-Banken einen Papierantrag zum Ausfüllen und Versenden zur Verfügung stellen.

Online-Bankanwendungen fragen nach den folgenden Informationen:

• Adresse
• persönliche und geschäftliche Telefonnummern
• Geburtsdatum
• Sozialversicherungsnummer oder Steueridentifikationsnummer
• ID-Nummer, z. B. Führerscheinnummer, und Ablaufdatum

Die Anwendung wird Sie auch nach einem Anmeldenamen und einem Passwort fragen. Merken Sie sich Ihren Login und Ihr Passwort oder schreiben Sie sie auf und bewahren Sie sie an einem sicheren Ort auf.

In Bezug auf die Sicherheit benötigen Online-Banken Informationen, um Ihre Identität zu überprüfen. Viele Banken, wie EmigrantDirect, fragen nach einer früheren Adresse und dem Mädchennamen Ihrer Mutter. Andere Banken, wie Virtual Bank und ING Direct, bitten Sie, Sicherheitsfragen auszuwählen wie "Wie ist der Name Ihres Lieblingshaustiers?" Sie geben die Antworten auf diese Fragen. Wenn die Bank Ihre Identität bestätigen muss – beispielsweise wenn Sie sich anmelden – stellt Ihnen die Bank eine dieser Sicherheitsfragen.

Online-Sparkonten sind mit herkömmlichen oder Online-Girokonten verknüpft. Um eine Verbindung zu Ihrem Girokonto herzustellen, geben Sie die Bankleitzahl und die Kontonummer Ihrer Bank in das Online-Antragsformular ein. Sobald Ihr Sparkonto eröffnet ist, können Sie Geld zwischen den verknüpften Konten transferieren.

Einige Banken, wie z. B. ING Direct, unternehmen einen zusätzlichen Sicherheitsschritt, wenn Sie diese Verknüpfung herstellen. Die Bank überweist zwei Beträge von weniger als 1 US-Dollar auf Ihr verknüpftes Girokonto. Den Wert dieser Guthaben geben Sie auf der Website der Online-Bank ein. Dies bestätigt theoretisch Ihre Identität, da nur Sie Zugriff auf die Transaktionsaufzeichnungen Ihres Kontos haben sollten.

Sind Sie daran interessiert, ein Konto zu eröffnen? Die meisten Online-Banken verlangen nur eine sehr kleine Eröffnungseinlage (einen ganzen Dollar für HSBC). Unabhängig vom Mindestbetrag stammt diese Eröffnungseinzahlung von Ihrem verknüpften Girokonto. Wenn Sie sich auf Papier bewerben, können Sie Ihrer Bewerbung per Post einen Scheck beilegen.

Berücksichtigen Sie die folgenden Punkte, um die beste Online-Bank für Sie auszuwählen:

• Konto APY: Diese variieren von Tag zu Tag und von Bank zu Bank. Einige sind nur Einführungspreise. Lesen Sie das Kleingedruckte.
• Kundendienst: Werden Sie in der Lage sein, mit einer lebenden Person zu sprechen, wenn Sie wirklich eine brauchen?
• Gebühren und Servicegebühren: Die meisten reinen Online-Banken haben die Gebühren abgeschafft. Aber lesen Sie noch einmal das Kleingedruckte.
• FDIC-Versicherung: Seien Sie vorsichtig bei Online-Banken (oder anderen Banken), die nicht durch die FDIC versichert sind.

Wenn Sie mehr über Online-Sparkonten und andere persönliche Finanzthemen erfahren möchten, folgen Sie den Links zu Artikeln auf der nächsten Seite.