So funktionieren Girokonten

Fragen Sie einen Sechsjährigen, wie Menschen zu Geld kommen. Es bringt uns zum Lachen, wenn wir eine komische Antwort auf einen Test sehen, der von einem Grundschullehrer in unserem Social Feed gepostet wurde. Sogar FamilyMint hat einen Beitrag über die lustigen Kommentare von Kindern über Geld erstellt.

Jünger:"Ich wette mit dir, dass ich einen neuen kleinen Bruder bekomme."

Erwachsener:"Wie viel wetten Sie mit mir?"

Jünger:"Fünfzig Dollar."

Erwachsener:"Woher willst du das Geld nehmen?"

Junge:"Am Automaten im Supermarkt."

Als Erwachsene denken Sie vielleicht privat:„Wie funktioniert ein Girokonto?“ Möglicherweise können Sie Ihrem Teenager keine solide Antwort geben, geschweige denn Ihren jüngeren Kindern. Möglicherweise wissen Sie im Wesentlichen, wie sich Ihr Geld bewegt, von der direkten Einzahlung bis zu Ihrer Debitkarte, aber welche Schritte passieren dazwischen, wenn Sie wissen, dass Sie das Geld haben, es aber nicht wirklich sehen?

Das Girokonto verfügt über einfach benannte Funktionen wie Rechnungszahlung und Überweisung von Geldern, aber die Details dieser Transaktionen bleiben möglicherweise ein Rätsel. Wenn Sie mit einer Überziehungsgebühr konfrontiert werden – Überraschung – möchten Sie sicher vermeiden, dass dies noch einmal passiert. Zu sehen, wie Ihr Geld auf Ihrem Einzahlungskonto ankommt, sich innerhalb Ihrer eigenen Konten bewegt und schließlich Ihr Konto verlässt, kann Ihnen helfen, ein stärkeres Gefühl der Eigenverantwortung zu entwickeln, wenn es um Ihre primäre finanzielle Ressource geht.

Benötigen Sie ein Girokonto?

Im Zeitalter des digitalen Bankings sind Sie möglicherweise finanziell isoliert, wenn Sie kein Girokonto haben. Ob Miete zahlen, automatisch deinen bevorzugten Streaming-Dienst bezahlen, bekommen von Ihrem Arbeitgeber bezahlt werden oder online eine Bestellung aufgeben, müssen Sie eine Möglichkeit haben, Ihre Einkäufe zu finanzieren. (Und selbst wenn Sie denken, dass Sie alles auf eine Kreditkarte setzen können, müssen Sie immer noch einen Weg finden, diese Kreditkartenschulden letztendlich zurückzuzahlen.)

Sie eröffnen also ein Bankkonto und vielleicht ein Sparkonto und denken nicht darüber nach, wie wichtig es ist, sobald Sie Ihre Debitkarte in der Hand haben und Ihre direkte Einzahlung eingerichtet haben. Im Laufe der Zeit können Sie Ihre Debitkarte an ein halbes Dutzend Apps, Websites, Versicherungsanbieter und sogar Ihre digitale Brieftasche anhängen. Ihr Geld kann an jedem Tag auf dutzende verschiedene Arten bewegt werden, und Sie können es sogar als Triumph betrachten, wenn Sie zur nächsten Zahlungsperiode kommen und noch Geld übrig ist.

Viele Menschen nutzen ihr Girokonto genau so:Geld kommt rein, Geld geht raus. Girokonten sind darauf ausgelegt, Geld von Punkt A nach Punkt B bis Z zu bewegen. Sofern Sie keine Zinsen auf das Guthaben verdienen, besteht möglicherweise keine Notwendigkeit, mehr Geld auf Ihrem Girokonto zu halten, als Sie während jeder Zahlungsperiode benötigen. Egal, ob Sie Ihr Geld auf Ihr Sparkonto, Ihren Notfallfonds, HSA, 401k oder sogar in eine kleine Kryptowährung investieren, Ihr Geld kann überall hingehen, aber es wird wahrscheinlich durch Ihr Girokonto fließen.

EFTs sind deine BFFs

Ob ein- oder ausgehend, Ihr Girokonto lebt von Electronic Funds Transfer oder EFT. Ihr persönliches Girokonto enthält zwei magische Zahlen:Ihre Bankleitzahl und Ihre Kontonummer. Die Bankleitzahl stimmt mit Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft überein. Es ist nicht einzigartig für Ihre Filiale, sondern für das Computersystem oder den Kern, der Ihre Finanzunterlagen führt. Ihre Kontonummer ist sowohl direkt mit Ihnen als auch mit dem spezifischen Konto verbunden, auf das das Geld kommt oder geht.

So können Sie es Ihrem Sechsjährigen erklären:Das Geld muss Ihr Konto finden, so wie der Postbote Ihr Haus finden muss. Die Bankleitzahl teilt dem Geld mit, wo sich das Geld im größeren Umkreis befindet, ähnlich wie Ihre Postleitzahl. Die Kontonummer grenzt es auf Straße und Hausnummer ein.

Um sicherzustellen, dass Sie Ihren Gehaltsscheck auf Ihrem Konto erhalten, verwendet Ihr Arbeitgeber Ihre Bankleitzahl und Kontonummer, und eine EFT verlässt das Bankkonto Ihres Arbeitgebers und findet seinen Weg auf Ihr Bankkonto. Wir alle lieben es, wenn Geld hereinkommt.

Ausgangszahlungen funktionieren etwas anders. Ihr Mobilfunkanbieter wird Ihnen seine Bankleitzahl und Kontonummer nicht mitteilen. Stattdessen teilen Sie Verizon ^® Ihre Bankleitzahl und Kontonummer mit , oder AT&T ^® , oder T-Mobile ^® , und Sie erteilen ihnen die Erlaubnis, einen festgelegten Dollarbetrag von Ihrem Konto abzuheben. Sie verwenden eine EFT, um diesen Betrag von Ihrem Girokonto zu entfernen.

Um es Ihrem Sechsjährigen zu erklären, es ist wie ihre Tüte mit Halloween-Süßigkeiten. Die Nachbarn stecken Bonbons in die Tüte (Einzahlung) und Sie greifen in ihre Tüte und nehmen ein Stück heraus (Entnahme) – am besten nach dem Schlafengehen oder wenn sie nicht hinsehen. Heben Sie sich diese Erklärung vielleicht auf, wenn sie älter sind.

Warum werden Transaktionen nicht sofort ausgeführt?

Sie haben wahrscheinlich schon bemerkt, dass es sofort passiert, wenn Sie Geld von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto überweisen, aber wenn Geld eingeht, scheint es nie schnell genug dort anzukommen. Wenn Sie samstags zum Mittagessen ausgehen, wird die Transaktion ebenfalls erst am Montag angezeigt.

Wenn Geld innerhalb Ihrer eigenen Bank oder Kreditgenossenschaft bewegt wird, z. B. wenn Sie 100 US-Dollar von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto überweisen, verlassen diese Gelder die Bank nicht. Sie bleiben innerhalb derselben Bankleitzahl. Wenn eine Lastschrift (z. B. ein Kauf mit Ihrer Geldautomatenkarte) oder eine Gutschrift (z. B. Ihre Steuerrückerstattung) Ihr Konto erreicht, wird das Geld zwischen verschiedenen Bankleitzahlen oder verschiedenen Finanzinstituten bewegt. Abhängig von der Bewegung des EFT kann es eine Vielzahl von automatisierten oder sogar manuellen Prozessen geben, die auf dem Weg passieren.

Auch wenn Sie eine Zahlung an einen großen Einzelhändler wie Amazon oder Walmart leisten, werden alle diese Transaktionen vom Einzelhändler auf ein Konto eingezahlt, und jede einzelne Zahlung muss jede Bankleitzahl und Kontonummer erreichen und abheben genauen Geldbetrag, den Sie – und jeder andere Käufer – für Ihren Einkauf zu zahlen vereinbart hat. Wenn Sie die Milliarden von EFTs bedenken, die auf einmal passieren, ist das wahrscheinlich mehr, als Sie Ihrem Kind erklären wollen.

Neben Ihrem Konto und dem Konto des Händlers kann es auch zusätzliche Bewegungsebenen geben. Zahlungen werden manchmal über eine staatliche Bank abgewickelt, die die Auszahlung der Gelder an den Händler oder sogar eine Zweigstelle der Federal Reserve übernimmt. Die Bewegungen werden während des Geschäftstages (aber nicht an Feiertagen) in Intervallen zeitlich festgelegt, sodass sie nicht sofort erfolgen, je nachdem, an wie vielen Orten die Zahlungsrouten verlaufen und zu welcher Uhrzeit diese Transaktionen stattfinden.

Bei Schecks, insbesondere bei handgeschriebenen Schecks, gibt es weitere Prüfungsebenen. Dies kann einen Prozess zum Bestätigen umfassen, dass der ausgeschriebene Dollarbetrag mit dem numerischen Dollarbetrag übereinstimmt, dass die Unterschrift mit dem Kontoinhaber übereinstimmt oder dass die Leitweg- und Kontonummern korrekt sind. Bei der mobilen Einzahlung wird ein hochgeladenes Scheckbild von einer Nacht möglicherweise erst am nächsten Morgen verarbeitet, und das Geld wird möglicherweise erst später oder sogar bis zum Ende des Geschäftstages verfügbar. Mobile Banking bewegt sich manchmal mit der Geschwindigkeit des Geschäfts.

Versuchen Sie, Ihrem Sechsjährigen zu sagen, dass er ein oder zwei Tage warten muss, um seine Halloween-Süßigkeiten zu essen. Sie werden schockiert fragen:„Warum muss ich warten?“ Aber sie verwenden ihre Halloween-Süßigkeiten nicht, um die Autozahlung zu decken. Für Sie ist es ein wenig Zeit wert, sicherzustellen, dass das Geld auf dem richtigen Konto ankommt, damit Ihnen Ihre pünktliche Zahlung korrekt gutgeschrieben wird.

Einrichten Ihres Girokontos

Als Sie Ihr Girokonto zum ersten Mal eröffnet haben, wollten Sie das beste Girokonto für Ihre Bedürfnisse bekommen. Wenn Sie beispielsweise jeden Monat nur ein Mindestguthaben haben, möchten Sie möglicherweise einen Überziehungsschutz. Später im Leben haben Sie möglicherweise genug Guthaben, um von einem wettbewerbsfähigen Zinssatz auf Ihr Giroguthaben zu profitieren. Vielleicht möchten Sie ein einziges Konto, um Rechnungen zu bezahlen, und ein anderes Girokonto, damit Sie Rechnungen gemeinsam mit einer anderen Person bezahlen können, z. B. einem Studenten außerhalb des Colleges oder Ihrer älteren Tante.

Eine gute Faustregel bei der Auswahl und Eröffnung eines Girokontos ist, ein Konto mit minimalen Gebühren zu wählen, z. B. eines ohne monatliche Servicegebühren, oder ein Konto zu finden, das Geldautomatengebühren erstattet.

Das Einrichten einer automatischen Zahlung kann eine der nützlichsten Möglichkeiten sein, diese EFTs am Laufen zu halten. Automatisierte Zahlungen ermöglichen es Ihnen, all die lästigen, wiederkehrenden Transaktionen, wie Abonnements für Streaming-Dienste, aus den Augen und aus dem Sinn zu verbannen. (Und wenn Sie feststellen, dass Sie zu dünn gestreut sind, kann es Ihnen helfen, alle Ihre monatlich wiederkehrenden Zahlungen auf ein einziges Konto zu legen, um zu entscheiden, was Sie zu leben bereit sind, ohne zusätzliches Geld zu sparen.)

Mit diesen Zeitfenstern zwischen dem Zeitpunkt, an dem eine Transaktion im Geschäft stattfindet oder die Rechnungszahlung geplant ist, bis sie Ihr Konto erreicht, liegt es an Ihnen, Ihren Kontostand, Ihre Zahlungen und möglicherweise anfallenden Gebühren im Auge zu behalten. Verwenden Sie Ihr Online-Banking oder Ihre mobile App, um Benachrichtigungen zu planen, damit Sie wissen, wann diese EFTs zur Tür hinausgehen oder auf Ihrem Konto landen.

So funktionieren Girokonten für Sie

Wenn Sie im Laufe der Zeit neue eingehende Gutschriften und mehr ausgehende Transaktionen hinzufügen, insbesondere automatisierte Zahlungen, haben Sie möglicherweise das Gefühl, an dieses eine Girokonto gebunden zu sein, unabhängig davon, ob es das richtige Girokonto für Sie ist oder nicht. Nicht wahr! Sie können jederzeit zu einem neuen Konto wechseln.

Möglicherweise wussten Sie bei der Eröffnung Ihres persönlichen Girokontos nicht, was Ihre zukünftigen Bedürfnisse sein würden. Was früher zu Ihren Umständen passte, als Sie wöchentlich bezahlt wurden, kann jetzt anders sein, da Sie monatlich bezahlt werden, insbesondere wenn Sie automatisierte Zahlungen haben, die auf Ihr Konto gelangen und diese EFTs abrufen. Egal, ob Sie einen Begünstigten hinzufügen oder Ihr Studenten-Girokonto in ein gemeinsames Konto für Sie und Ihren Partner umwandeln, Sie können immer ein neues Girokonto finden, das für Sie funktioniert, wenn sich Ihre finanzielle Selbstversorgung ändert.