Wie funktionieren Sparkonten?

Die gebräuchlichste Art von Bankkonto und wahrscheinlich das erste Konto, das Sie jemals haben werden (nach einem Girokonto), ist ein Sparkonto. Sparkonten ermöglichen es Ihnen, Ihr Geld an einem sicheren Ort aufzubewahren, während es jeden Monat einen kleinen Zinsbetrag einbringt. Diese Konten erfordern normalerweise entweder ein niedriges Mindestguthaben, wie z. B. 25 $, oder erfordern möglicherweise überhaupt kein Mindestguthaben. Dies hängt von der Bank und der Art des Kontos ab.

Abgesehen davon, dass Sie es weniger ausgeben werden, ist es sicherer, Ihr Geld auf ein Sparkonto zu legen, weil es versichert ist. Wenn Ihr Haus ausgeraubt wird oder niederbrennt, kann Ihr Geld für immer verloren sein. Banken und Kreditgenossenschaften hingegen bewahren Ihr Geld in einem verschlossenen und feuerfesten Tresor auf. Banken versichern Ihr Geld (bis zu 100.000 $) durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Das bedeutet, dass Ihr Geld auch dann noch da ist, wenn die Bank pleite geht (was sehr selten vorkommt!). (Die National Credit Union Administration (NCUA) versichert Kreditgenossenschaftskonten bis zu 250.000 US-Dollar.) Die FDIC ist eine unabhängige Behörde der Bundesregierung, die 1933 gegründet wurde, weil Tausende von Banken in den 1920er und frühen 1930er Jahren pleite gegangen waren. Keine einzige Person hat seit der Gründung Geld bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft verloren, die von der FDIC versichert war. Wenn Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto einzahlen, wird es verzinst. Zinsen sind Geld, das die Bank Ihnen zahlt, damit sie Ihr Geld verwenden können, um Kredite für andere Menschen zu finanzieren. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie Ihr Geld nicht haben können, wann immer Sie es wollen. So verdienen Banken Geld – indem sie Geld verkaufen! Im Grunde funktioniert es so:

• Du eröffnest ein Sparkonto bei der Bank.
• Die Bank zahlt Ihnen Zinsen auf das Geld, das Sie auf diesem Konto einzahlen und belassen.
• Die Bank verleiht dieses Geld dann an andere Personen, nur berechnet sie einen etwas höheren Zinssatz für das Darlehen als den, den sie Ihnen für Ihr Konto zahlen.

Die Differenz zwischen den Zinsen, die sie Ihnen zahlen, und den Zinsen, die sie anderen berechnen, ist ein Teil davon, wie sie im Geschäft bleiben.

Zinsen auf Sparkonten werden in der Regel täglich verzinst und monatlich ausgezahlt. Das Coole am Zinseszins ist, dass die Bank Ihnen Zinsen auf das Geld zahlt, das sie Ihnen an Zinsen gezahlt hat! Das heißt, wenn Ihr Konto ein Prozent Zinsen einbringt, dann wird jeden Tag 1/365 dieses einen Prozent des Geldbetrags, den Sie auf Ihrem Sparkonto haben, zu Ihrer Gesamtsumme hinzugefügt. Hier ist die Berechnung:

Auf der nächsten Seite untersuchen wir, wie Banken und Kreditgenossenschaften Sparkonten verwalten, und erklären, was passiert, wenn Sie ein neues Konto eröffnen.

Arten von Sparkonten

Finanzinstitute und Sparkonten

Die Höhe der Zinsen, die Ihr Geld auf einem Sparkonto verdient, hängt häufig von der Art des von Ihnen gewählten Geldinstituts und der Art des Kontos ab. Banken und Kreditgenossenschaften sind unterschiedliche Tiere. Während Banken Handelsunternehmen sind, sind Kreditgenossenschaften sind in der Regel gemeinnützige Genossenschaften, die für bestimmte Personengruppen organisiert sind. Beispielsweise haben Staatsangestellte in der Regel Zugang zu einer Kreditgenossenschaft für Staatsangestellte. In der Regel sind Kredite bei Kreditgenossenschaften günstiger, aber die Zinssätze sind möglicherweise nicht immer so hoch wie bei einer Bank. Dies ist jedoch nicht immer der Fall. Derzeit sind die Zinssätze einiger Kreditgenossenschaften höher als bei einigen Banken. Manchmal zahlen Kreditgenossenschaften auch Zinsen auf Konten, auf die Banken normalerweise keine Zinsen zahlen, wie z. B. Girokonten. Sie müssen jedoch Mitglied sein, um ein Konto zu eröffnen.

Banken bieten normalerweise zwei Arten von Sparkonten an:ein einfaches Sparkonto und ein Tagesgeldkonto.

• Das einfache Sparkonto (manchmal auch Sparbuch-Sparkonto genannt) hat in der Regel entweder keine Mindestguthabenanforderung oder ein niedriges, bietet aber einen sehr niedrigen Zinssatz (was bedeutet, dass Ihr Geld nicht so viel verdient). Im April 2004 lag der durchschnittliche Zinssatz bei Banken für Basissparbücher bei unter einem Prozent. Mit einem typischen einfachen Sparkonto können Sie Ihr Geld abheben, wann immer Sie wollen.
• Geldmarktkonten zahlen in der Regel mehr Zinsen, erfordern aber in der Regel, dass Sie mehr Geld auf dem Konto haben. Sie können auch darauf beschränkt sein, wie viele Abhebungen Sie in einem Monat vornehmen können. Manchmal können Sie zusätzlich zu den Abhebungen jeden Monat bis zu drei Schecks auf ein Tagesgeldkonto schreiben.

Verbundene Kosten

Manchmal, aber nicht immer, erheben Banken Gebühren für ein Sparkonto. Die Gebühr kann niedrig sein – wie ein Dollar pro Monat – oder sie kann höher sein oder sogar auf Ihrem Kontostand basieren. Aus diesem Grund sollten Sie sich immer umschauen und vergleichen, was verschiedene Banken anbieten. Zu den Dingen, die Sie sich ansehen sollten, gehören:

• Gebühren und Servicegebühren für das Konto
• Mindestguthabenanforderungen (Einige Banken berechnen nur dann eine Gebühr, wenn Sie nicht immer einen bestimmten Geldbetrag auf Ihrem Konto haben.)
• Auf Ihr Guthaben gezahlter Zinssatz

Was passiert, wenn Sie ein Sparkonto haben?

Wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, erhalten Sie ein kleines Buch namens Register (wie ein Scheckbuchregister), wo Sie Ihre Anfangsbilanz schreiben (der Betrag, den Sie ursprünglich eingezahlt haben) und alle Ihre zukünftigen Ein- und Auszahlungen. Mit diesem Tool behalten Sie den Überblick darüber, wie viel Geld Sie haben.

Jeden Monat sendet Ihnen Ihre Bank (oder Kreditgenossenschaft) einen Kontoauszug entweder per Post oder per E-Mail, wenn Sie dies bevorzugen. Der Auszug listet alle Ihre Transaktionen sowie alle Ihrem Konto belasteten Gebühren und Zinsen auf, die Ihr Geld verdient hat. Um sicherzustellen, dass Sie keine Abhebungen und/oder Einzahlungen vergessen haben (und auch um die Aktivitäten der Bank zu überprüfen), sollten Sie jeden Eintrag in Ihrem Register überprüfen und mit dem Kontoauszug der Bank vergleichen. Sie sollten übereinstimmen – dies wird als Abgleich bezeichnet ihr Konto. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie Ihren Fehler finden und in Ihrem Register korrigieren (es sei denn, es handelt sich um einen Bankfehler, aber das ist nicht sehr häufig).

Die einzige andere Sache ist, daran zu denken, Einzahlungen auf Ihr Konto zu tätigen und sich zurückzulehnen und zuzusehen, wie Ihr Geld wächst! Weitere persönliche Finanz- und Sparinformationen finden Sie unter den Links auf der nächsten Seite.

Weitere tolle Links

• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)