Was ist ein Backdoor Roth IRA und wird es für mich funktionieren?

Die Bundesregierung will, dass die Menschen fürs Alter sparen. Aus diesem Grund bieten die US-Steuergesetze den Menschen großzügige Steuervorteile, wenn sie ihre Dollars in ein individuelles Altersvorsorgekonto, besser bekannt als IRA, investieren. Sie können diese Steuerersparnisse nutzen, während Sie Ihren Rentenfonds vergrößern, solange Sie die IRS-Regeln für das Abheben und Einzahlen von Geld in IRAs befolgen.

Diese Regeln sind besonders wichtig, wenn Sie einen Hintertür-Roth-IRA in Betracht ziehen, eine Möglichkeit, einen traditionellen IRA in einen Roth umzuwandeln. Ein Hintertür-Roth-IRA ist ein wichtiges Instrument für wohlhabendere Steuerzahler:Diese Anlagestrategie ermöglicht es einkommensstarken Steuerzahlern, zu einem Roth-IRA beizutragen, selbst wenn ihr Jahreseinkommen dies normalerweise nicht zulassen würde.

Das Initiieren einer Hintertür-Roth-IRA kann jedoch eine komplizierte Aufgabe sein. Es ist am besten, die Strategie mit einem erfahrenen Finanzberater zu planen, anstatt diesen Schritt auf eigene Faust zu versuchen.

Backdoor Roth IRA, definiert

Eine Hintertür-Roth-IRA ist keine Art von IRA. Es ist eigentlich eine Möglichkeit für Steuerzahler mit höheren Einkommen, zu einem Roth beizutragen. Betrachten Sie es als eine Möglichkeit, die Einkommensgrenzen für Roth IRA-Beiträge zu umgehen. Sie investieren Geld in einen traditionellen IRA und wandeln diesen IRA in einen Roth IRA um. Hier gibt es einen Nachteil:Sie müssen Einkommenssteuern auf das Geld zahlen, das Sie in einen Roth IRA umwandeln.

Funktionsweise von Backdoor Roth IRAs

Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen möchten, aber jedes Jahr zu viel Geld verdienen, ist es vielleicht an der Zeit, eine Hintertür-Roth IRA auszuprobieren.

Traditionelle IRA vs. Roth IRA

Es gibt zwei Arten von IRAs:traditionell und Roth. Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Konten besteht darin, wann Ihre Beiträge besteuert werden. Bei einem traditionellen IRA sind Ihre Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar. Mit einem Roth IRA sind Ihre Beiträge nicht steuerlich absetzbar, wenn Sie sie zum ersten Mal leisten. Aber wenn Sie im Ruhestand Geld von Ihrem Roth IRA abheben, werden Sie nicht besteuert. Wenn Sie im Ruhestand Geld von einem traditionellen IRA abheben, zahlen Sie Steuern. Das bedeutet, dass Ihr Geld mit einem Roth IRA steuerfrei wächst. Bei einem traditionellen IRA wächst Ihr Geld steuerbefreit, was bedeutet, dass Sie schließlich Steuern auf Ihr Einkommen zahlen müssen, wenn Sie im Ruhestand mit Abhebungen von Ihrem Konto beginnen.

Frühe Abhebungen sind mit einem Roth IRA auch nicht so schmerzhaft. Sie sollten es natürlich vermeiden, Gelder von einer IRA abzuheben, bevor Sie das Rentenalter erreichen. Der Zweck eines IRA ist es, Ihre Altersvorsorge aufzubauen. Sie werden dies nicht tun, wenn Sie Ihr Rentenkonto vor Erreichen des Rentenalters abheben.

Wenn Sie sich von Ihrer traditionellen IRA zurückziehen, bevor Sie das Alter von 59½ Jahren erreichen, werden erhebliche Strafen verhängt. Die IRA verhängt eine Frühabhebungsstrafe von 10 % auf das Geld, das Sie abheben. Sie müssen auch Steuern auf das Geld zahlen, das Sie von Ihrem traditionellen IRA abheben. Es gibt jedoch keine 10% Strafe, wenn Sie Geld von einem Roth IRA abheben, bevor Sie 59½ erreichen. Auch auf diese Vorbezüge müssen Sie keine Einkommenssteuer zahlen. Beachten Sie jedoch, dass Sie nur Beiträge – das Geld, das Sie auf ein Konto eingezahlt haben, nicht das Geld, das Sie auf dem Konto verdient haben – abheben können, ohne Steuern zu zahlen. Wenn Sie Einnahmen abheben, bevor Sie 59½ erreichen, müssen Sie die Strafe von 10 % zahlen.

Eine traditionelle IRA erfordert auch, dass Sie im Alter von 72 Jahren mit den erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen. Dies ist bei einer Roth IRA nicht der Fall. Sofern Sie Ihre Roth nicht geerbt haben, können Sie Ihr Geld in diesem Altersvorsorgefahrzeug so lange halten, wie Sie möchten, ohne irgendwelche Entnahmen zu tätigen.

Die Herausforderung bei einem Roth IRA besteht darin, dass es strenge Grenzen gibt, wie viel und auf welcher Einkommenshöhe Steuerzahler zu einem Roth beitragen können. Es gibt jedoch keine Einkommensgrenzen, wer zu einer traditionellen IRA beitragen kann.

Warum der Backdoor-Ansatz?

Warum sollten Sie eine Backdoor-Roth-IRA in Betracht ziehen?

Der erste Grund besteht darin, die Einkommensgrenzen zu vermeiden, die der IRS den Roth IRA-Beiträgen auferlegt. Für das Steuerjahr 2020 können verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, nur dann zu einem Roth IRA beitragen, wenn ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter 206.000 USD liegt. Alleinstehende Steuerzahler können nur zu einem Roth IRA beitragen, wenn ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter 139.000 $ liegt.

Wenn Sie zu einem Roth IRA beitragen möchten und Ihr Jahreseinkommen zu hoch ist, ist ein Hintertür-Roth Ihre einzige Option. Das liegt daran, dass einem traditionellen IRA keine Grenzen gesetzt sind. Sie können zu dieser Art von IRA beitragen, egal wie viel Geld Sie verdienen. Anschließend können Sie Ihren traditionellen IRA in einen Roth-IRA umwandeln.

Ein Hintertür-Roth-IRA kann Ihnen auch dabei helfen, die mit diesen IRAs verbundenen Beitragsgrenzen zu vermeiden. Für das Steuerjahr 2020 können Sie nur maximal 6.000 USD auf IRA-Konten einzahlen, unabhängig davon, ob Sie ein Roth-, traditionelles oder eine Kombination von Konten haben. Dieser Höchstbetrag erhöht sich auf 7.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Mit einem Backdoor-Roth können Sie diese Grenzen irgendwie umgehen. Angenommen, Sie haben eine traditionelle IRA mit 50.000 Dollar darin. Sie können diesen gesamten Betrag in einen Roth IRA umwandeln, einen Dollarbetrag, der weit über den 6.000 oder 7.000 US-Dollar liegt, die Sie normalerweise während des Steuerjahres in einen Roth IRA investieren dürfen. Sie können den gleichen Ansatz wählen, wenn Sie das Geld in einem 401(k)-Plan nach dem Ausscheiden aus dem Job verlängern müssen:Egal wie viel Geld Sie in Ihrem 401(k)-Plan haben, Sie können alles in einen Roth investieren. P>

Ist das eine Steuerhinterziehung?

Eine Backdoor Roth IRA ist nicht jedermanns Sache. Aber lassen Sie sich nicht von Ihrer Angst von dieser Strategie abhalten. An einer Backdoor-Roth-IRA ist nichts Illegales. Der Umzug erfolgt vollständig innerhalb der IRS-Regeln.

Was sind die Vorteile einer Hintertür-Roth-IRA?

Sie entscheiden sich immer noch, ob eine Hintertür-IRA das Richtige für Sie ist? Hier ist ein Blick auf die Hauptvorteile eines solchen Schritts.

• In einem traditionellen IRA wächst Ihr Geld nur auf steuerbegünstigter Basis. Sie zahlen keine Steuern auf Ihr Einkommen, bevor Sie in Rente gehen. Aber sobald Sie anfangen, Geld von einem traditionellen IRA abzuheben, müssen Sie Steuern auf Ihre Anlageerträge zahlen. Mit einem Roth IRA wächst Ihr Einkommen steuerfrei. Wenn Sie von diesem Konto abheben, nachdem Sie das 59. Lebensjahr vollendet haben, müssen Sie keine Steuern auf Ihre Einkünfte zahlen
• Es ist einfacher, Geld von einem Roth IRA abzuheben, ohne Strafen zu erleiden. Sie müssen keine Einkommenssteuern oder die IRS-Strafe von 10 % zahlen, wenn Sie Beiträge zu Ihrer Roth IRA abheben, egal wie alt Sie sind. Bei einer traditionellen IRA zahlen Sie eine Strafe von 10 % und Einkommenssteuern auf jedes Geld, das Sie abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt werden.
• Sie können Ihr Geld so lange in Ihrem Roth IRA halten, wie Sie möchten. Bei einem traditionellen IRA müssen Sie ab dem 72. Lebensjahr mit Abhebungen beginnen. Für jeden Dollar, den Sie nicht abheben, erhebt der IRS eine Strafe von 50 %. Das bedeutet, wenn Sie 3.000 $ abheben sollten, berechnet Ihnen der IRS eine Strafe von 1.500 $.

Wie erstelle ich eine Backdoor-Roth-IRA?

Sind Sie bereit, eine Backdoor-Roth-IRA zu initiieren? Hier sind die Schritte:

Beitrag zu einer traditionellen IRA . Denken Sie daran, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie maximal 6.000 $ pro Jahr zu einer traditionellen IRA beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie maximal 7.000 $ pro Jahr zu einer traditionellen IRA beitragen.

Konvertieren Sie Ihren traditionellen IRA in einen Roth IRA . Wenden Sie sich dazu an das Unternehmen, das Ihre IRA verwaltet. Ihr IRA-Administrator stellt Ihnen die Anweisungen und Unterlagen zur Verfügung, die für die Umwandlung in ein Roth IRA erforderlich sind. Wenn Sie noch kein Roth IRA haben, müssen Sie ein neues Konto eröffnen, wenn Sie Ihre Umwandlung vornehmen.

Machen Sie sich bereit, Steuern zu zahlen . Denken Sie daran, dass die Beiträge, die Sie zu einem traditionellen IRA leisten, in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar sind. Wenn Sie diese Beiträge abgezogen haben und sich dann entscheiden, Ihre traditionelle IRA in eine Roth umzuwandeln, müssen Sie Einkommenssteuer auf das umgewandelte Geld zahlen. Wie viel Sie zahlen müssen, hängt von der so genannten Pro-Rata-Regel ab, einem Thema, das später in dieser Geschichte behandelt wird.

Investitionsgewinne können auch schaden . Wenn Sie Ihre traditionelle IRA nicht sofort in eine Roth IRA umgewandelt haben, könnte das von Ihnen eingebrachte Geld an Wert gewonnen haben. Sie schulden auch Steuern auf diese Gewinne zum Zeitpunkt der Einkommenssteuer, nachdem Sie eine Umwandlung in eine Hintertür-Roth-IRA vorgenommen haben.

Häufig gestellte Fragen zu Backdoor Roth IRA

Was sind die potenziellen Nachteile einer Backdoor-Roth-IRA?

Ein Roth IRA ist keine gute Idee, wenn Sie das darin enthaltene Geld schnell brauchen. Es gibt eine 5-Jahres-Regel für Roth IRAs. Wenn Sie nicht mindestens 5 Jahre warten, bevor Sie Geld von einem Roth abheben, werden Sie von der IRA mit einer Strafe von 10 % auf das abgehobene Geld belegt. Die Steuerlast ist auch ein erhebliches Problem:Denken Sie daran, dass Sie zum Zeitpunkt der Einkommenssteuer auf das Geld zahlen müssen, das Sie von einem traditionellen IRA in ein Roth umgewandelt haben.

Sollte ich einen Finanzplaner konsultieren?

Sie sollten immer mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten, wenn Sie eine Backdoor Roth IRA in Betracht ziehen. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Umwandlung reibungslos verläuft und Sie keine IRS-Regeln verletzen. Ein Finanzplaner kann Ihnen auch sagen, welche Steuerbelastung Sie zum Zeitpunkt der Einkommensteuer erhalten könnten und welche langfristigen Gewinne dieser Schritt mit sich bringen wird. Natürlich möchten Sie, dass die langfristigen Gewinne groß genug sind, um die unmittelbaren Steuern, die Sie zahlen müssen, zu überwiegen.

Ist eine Backdoor Roth IRA legal?

An einer Backdoor-Roth-IRA ist nichts Illegales. Die Umwandlung eines traditionellen IRA in einen Roth ist ein vollkommen legaler Weg, um die Beitrags- und Einkommensgrenzen zu umgehen, die Sie andernfalls daran hindern könnten, in einen Roth IRA zu investieren.

Warum ermutigt der IRS dazu?

Der IRS möchte, dass US-Erwachsene für ihren Ruhestand sparen. Wenn Menschen Rentenversicherungen bauen, wird das soziale Sicherheitsnetz weniger belastet. Roth IRAs sind auch zu beliebten Renteninstrumenten geworden, vor allem, weil die Beiträge zu ihnen steuerfrei wachsen. Es besteht also Druck auf die IRS, diese Altersvorsorgeinstrumente mehr Menschen zur Verfügung zu stellen. Ein Backdoor-Roth-IRA ist eine Möglichkeit, dies zu tun.

Sind 401(k)-Rollover für Backdoor-Roth-IRA-Konvertierungen geeignet?

Wenn Sie Ihren Job verlassen, haben Sie die Möglichkeit, die Gelder in Ihrem 401 (k) an einen Roth IRA zu übertragen. Sie können sich auch dafür entscheiden, Ihre Gelder auf eine traditionelle IRA zu übertragen. Denken Sie daran, dass das Übertragen Ihres 401 (k) in einen Roth IRA zu einer Steuerbelastung führt. Sie müssen Einkommenssteuer auf Ihre Beiträge zu einem Roth IRA, Ihre Arbeitgeberbeiträge und Ihr Einkommen zahlen. Sie zahlen jedoch keine Steuern, wenn Sie Ihre 401(k) auf eine traditionelle IRA übertragen.

Was ist die Pro-Rata-Regelung und wie wirkt sie sich auf meine Steuern aus?

Die Pro-Rata-Regel bestimmt, wie viel des Geldes bei einer Umwandlung in eine Roth IRA steuerpflichtig ist. Wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth-IRA umwandeln, prüft der IRS alle Ihre traditionellen IRA-Konten, um festzustellen, welcher Prozentsatz der Dollars auf diesen Konten aus Geldern vor Steuern besteht und welcher Prozentsatz aus Geldern nach Steuern besteht. P>

Nehmen wir an, dass in allen Ihren traditionellen IRAs zusammen 60 % Ihrer Mittel aus Vorsteuergeldern und 30 % Nachsteuerdollars bestehen. In diesem Beispiel sind 60 % des Geldes, das Sie in Roth IRA umwandeln, steuerpflichtig. Dieses Verhältnis bleibt unabhängig davon, wie viel Geld Sie umwandeln oder von welchem ​​traditionellen IRA-Konto Sie das Geld abheben.

Timing ist auch wichtig. Der IRS wendet die Pro-Rata-Regel auf Ihr gesamtes IRA-Guthaben am Ende des Jahres an, nicht zum Zeitpunkt der Umwandlung in ein Roth IRA.

Was ist ein Mega Backdoor Roth IRA?

Haben Sie noch mehr Geld, das Sie zu einem Roth IRA beitragen möchten? Sie könnten eine Mega-Backdoor-Roth-IRA in Betracht ziehen.

Dies ist ein kompliziertes finanzielles Manöver, mit dem Sie im Jahr 2020 zusätzlich zu den regulären Beitragsgrenzen für diese Altersvorsorgevehikel bis zu 37.500 $ in einen Roth IRA- oder Roth 401(k)-Plan einzahlen können.

Um diesen finanziellen Schritt zu machen, müssen Sie bei einem 401(k)-Plan angemeldet sein, der Beiträge nach Steuern zulässt.

Sie müssen auch zuerst das Geld ausschöpfen, das Sie in Ihrem 401 (k) -Plan und Roth IRAs sparen. Im Jahr 2020 bedeutet dies, dass Sie mehr als 25.500 US-Dollar sparen müssen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind:maximal 19.500 US-Dollar in Ihrem 401 (k) und 6.000 US-Dollar für eine Roth IRA. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, müssen Sie maximal 26.000 $ auf Ihre 401(k) und maximal 7.000 $ auf eine Roth IRA sparen.

Mega Backdoor Roth IRAs sind komplexe Finanztransaktionen. Versuchen Sie es nicht, ohne mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten.

Zusammenfassung:Gehen Sie mit einer Backdoor Roth IRA vorsichtig vor, um Steuern zu sparen

Ein Hintertür-Roth-IRA ist eine Chance für mehr Menschen, von den langfristigen Steuervorteilen dieser Art von Altersvorsorge-Vehikel zu profitieren. Der große Vorteil einer Roth IRA besteht darin, dass Sie kein Geld für Abhebungen zahlen, die Sie nach dem 59. Lebensjahr tätigen, einschließlich Ihrer Einnahmen. Mit einem Backdoor Roth IRA müssen Sie sich keine Gedanken über Einkommens- oder Beitragsgrenzen machen.

Ein Hintertür-Roth ist jedoch nur ein finanzielles Manöver, mit dem Sie Ihre finanzielle Gesundheit verbessern können. Es ist immer klug, mehr über Ihre persönlichen Finanzen zu erfahren.