Wie revolvierende Kredite funktionieren

Ein Brief kommt mit der Post. "Herzlichen Glückwunsch! Sie wurden vorab für eine National Bank Platinum Card mit einem Kreditlimit von 25.000 Dollar genehmigt!" Sie überlegen, was Sie mit 25.000 Dollar kaufen könnten. Oder wie Sie damit das Guthaben Ihrer drei anderen Kreditkarten begleichen können.

Kreditkarten sind das perfekte Beispiel für revolvierende Kredite . Beim revolvierenden Kredit ermöglicht Ihnen eine Bank, sich bis zu einem bestimmten Kreditlimit kontinuierlich Geld zu leihen. Jedes Mal, wenn Sie etwas auf Kredit kaufen, wird dieser Betrag von Ihrem Gesamtkreditlimit abgezogen. Und jedes Mal, wenn Sie Ihr Guthaben auszahlen, erhöht sich Ihr Kreditlimit wieder. Klingt einfach, oder?

Nun, nicht genau. Zinsen müssen Sie berücksichtigen. Wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben am Ende des Monats nicht vollständig bezahlen, berechnet Ihnen die Bank Zinsen auf den noch geschuldeten Betrag – irgendwo zwischen 10 und 28 Prozent [Quelle:CreditCards.com]. Das Tragen eines Saldos von Monat zu Monat wird als Revolvieren Ihrer Schulden bezeichnet. Wenn Sie sich Monat für Monat umdrehen, könnten Sie sich in einem ernsthaften Schuldenchaos wiederfinden.

Die Vereinigten Staaten sind süchtig nach revolvierenden Krediten. Im Juni 2007 überstiegen die gesamten revolvierenden Verbraucherschulden in den Vereinigten Staaten 900 Milliarden Dollar. Die gute Nachricht ist, dass 40 Prozent der Kreditkarteninhaber jeden Monat ihr volles Guthaben bezahlen. Die schlechte Nachricht ist, dass eine beträchtliche Anzahl von Amerikanern in die revolvierende Kreditfalle geraten ist. Über 8 Prozent haben ein Guthaben von über 9.000 US-Dollar, und jede sechste Familie zahlt jeden Monat nur den fälligen Mindestbetrag [Quelle:CreditCards.com].

Was ist also der Unterschied zwischen einem revolvierenden Kredit und einem regulären Darlehen? Worum geht es bei Home-Equity-Kreditlinien? Und wie halten Sie sich aus der revolvierenden Kreditkrise heraus? Im nächsten Abschnitt unterscheiden wir zwischen revolvierenden Krediten und Darlehen.

Revolvierende Kredite vs. Darlehen

Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, Geld zu leihen:geschlossen Kredit und unbegrenzt Anerkennung. Ein Darlehen ist ein Beispiel für einen geschlossenen Kredit. Bei der Beantragung eines Kredits vereinbaren Sie und die Bank den genauen Geldbetrag, den Sie leihen, den genauen Zeitraum, in dem Sie ihn zurückzahlen müssen, und den Zinssatz, der Ihnen berechnet wird. Diese werden als Kreditbedingungen bezeichnet. Ein Darlehen wird als geschlossener Kredit bezeichnet, da es ein festgelegtes Datum gibt, an dem alle Schulden vollständig zuzüglich Zinsen zurückgezahlt werden müssen.

Ein Darlehen wird in der Regel durch feste monatliche Raten zurückgezahlt. Jede monatliche Zahlung beinhaltet sowohl Kapital als auch Zinsen. Eine Hypothek ist ein gutes Beispiel für ein geschlossenes Darlehen. Wenn Sie eine 30-jährige Hypothek über 100.000 US-Dollar zu einem jährlichen Zinssatz von 8 Prozent aufnehmen, beträgt Ihre monatliche Hypothekenzahlung 733,76 US-Dollar. Nach 30 Jahren hätten Sie die gesamten 100.000 $ plus Zinsen (164.153 $) zurückgezahlt.

Revolvierende Kredite werden als unbefristete Kredite bezeichnet, da die Laufzeit des Kredits nicht festgelegt ist – sie laufen kontinuierlich. Die beiden wichtigsten Bedingungen eines revolvierenden Kredits sind die Kreditlinie und der Zinssatz. Der Kreditrahmen ist vergleichbar mit einem Kreditkartenlimit. Im Wesentlichen ist dies der maximale Geldbetrag, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt leihen können. Das Interessante an Kreditkarten ist, dass der Herausgeber der Karte Ihr Kreditlimit und Ihren Zinssatz jederzeit ändern kann. Aber wir werden später mehr darüber sprechen.

Beim revolvierenden Kredit gibt es keine festen monatlichen Zahlungen. Sie haben jeden Monat mehrere Zahlungsmöglichkeiten. Ihre monatliche Abrechnung listet das gesamte Geld auf, das Sie im vergangenen Monat von Ihrer Kreditlinie geliehen haben (der Gesamtbetrag Ihrer getätigten Einkäufe). Dies ist Ihr Guthaben . Wenn Sie das Bargeld zur Verfügung haben, ist es ratsam, den gesamten Restbetrag sofort zurückzuzahlen. Dann werden Ihnen keine Zinsen dafür berechnet, dass Sie einen Teil Ihres Guthabens in den nächsten Monat übertragen.

Selbst wenn Sie nicht den vollen Betrag bezahlen können, müssen Sie mindestens einen Mindestprozentsatz des Restbetrags bezahlen, normalerweise zwischen zwei und vier Prozent bei Kreditkarten. Wenn der nächste Monat anläuft, zeigt Ihr Kontoauszug den neuen Saldo zuzüglich der Zinsen, die auf den alten Saldo berechnet wurden. Auch hier können Sie wählen, ob Sie alles oder nur einen Teil des Restbetrags bezahlen möchten. Sie leisten weiterhin monatliche Zahlungen auf revolvierende Kreditkonten, bis Sie alle ausstehenden Gebühren bezahlt und das Konto gekündigt haben.

Ein Wohneigentum Kreditlinie ist eine weitere beliebte Form des revolvierenden Kredits. Wie bei Kreditkarten wird auf dieses Konto ein Kreditlimit gesetzt. Das Kreditlimit richtet sich nach dem Eigenkapital bei dir zuhause. Sie können das Eigenkapital berechnen, indem Sie alle ausstehenden Hypothekenzahlungen vom aktuellen Wert Ihres Hauses abziehen. Je länger Sie also Hypothekenzahlungen leisten, desto mehr Eigenkapital haben Sie in Ihrem Haus aufgebaut.

Mit einer Home-Equity-Kreditlinie können Sie jederzeit Bargeld leihen, wenn Sie Reparaturen oder Verbesserungen am Haus vornehmen müssen, ohne separate Home-Equity-Darlehen beantragen zu müssen. Es gibt auch keine festen monatlichen Zahlungen, sodass Sie es zurückzahlen können, wenn das Geld verfügbar ist.

Ist der revolvierende Kredit also nur eine Kreditfalle? Oder haben diese Konten Vorteile? Finden Sie es auf der nächsten Seite heraus.

Vor- und Nachteile des revolvierenden Kredits

Der größte Vorteil des revolvierenden Kredits besteht darin, dass er verfügbar ist, wenn Sie ihn brauchen. Sie müssen nicht jedes Mal einen Kredit beantragen, wenn Sie nicht genug Geld haben, um etwas zu kaufen. Sie können auch so viel oder so wenig Kredit aus Ihrer Kreditlinie nutzen, wie Sie möchten. Mit einer Kreditkarte können Sie eine Packung Kaugummis genauso einfach kaufen wie ein Paar Jetskis.

Der revolvierende Kredit kann auch für jede Art von Einkauf verwendet werden. Hypotheken eignen sich beispielsweise nur für den Kauf eines Eigenheims, und Autokredite können nur für Autos verwendet werden. Aber obwohl eine Home-Equity-Kreditlinie auf dem Eigenkapital Ihres Hauses basiert, kann sie für praktisch jeden Kauf verwendet werden. Die meisten Menschen verwenden Eigenheimkreditlinien zur Finanzierung von Heimwerkerprojekten, aber Sie können das Bargeld auch als zinsgünstiges Darlehen verwenden, um Ihren nächsten Urlaub zu finanzieren oder höher verzinste Schulden von einer Kreditkarte abzuzahlen.

Revolvierende Kredite bieten eine finanzielle Lösung für Menschen mit festen Jobs, aber unregelmäßigen Gehaltsschecks. Vielleicht sind Sie ein erfolgreicher Autoverkäufer, aber einige Monate sind langsamer als andere. Mit revolvierendem Kredit können Sie Dinge jetzt auf Kredit kaufen und bezahlen, wenn Sie nach ein paar großen Verkäufen das Geld zur Hand haben.

Einer der größten Vorteile von Kreditkarten – der beliebtesten Form revolvierender Kredite – ist, dass sie sicherer zu transportieren sind als Bargeld und fast überall akzeptiert werden. Stellen Sie sich vor, Sie müssten genug Bargeld zur Verfügung haben, um Benzin, Lebensmittel, Kinokarten, Parkplätze und all Ihre anderen Nebeneinkäufe zu bezahlen.

Aber die Bequemlichkeit des revolvierenden Kredits überwiegt nicht immer seine Nachteile. Der größte Nachteil des revolvierenden Kredits ist die Versuchung, Geld auszugeben, das Sie nicht haben. Für einige Verbraucher ist ein Kreditlimit von 10.000 $ einfach zu schwer zu widerstehen. Sie kaufen jetzt, ohne sich Gedanken darüber zu machen, wie sie später bezahlen werden. Und wenn sie eine Kreditkarte ausgeschöpft haben, beantragen sie einfach eine weitere und fangen von vorne an. Einer von 10 Amerikanern hat mehr als 10 Kreditkartenkonten [Quelle:CreditCard.com].

Manchmal kann ein revolvierender Kredit etwas zu flexibel sein. Ohne feste Zahlungen warten viele Menschen zu lange mit der Tilgung ihres Guthabens. Der Zinseszins summiert sich schnell, besonders bei revolvierenden Guthaben in Höhe von Tausenden von Dollar.

Eine weitere Gefahr des revolvierenden Kredits (und dies gilt hauptsächlich für Kreditkarten) besteht darin, dass die Kreditbedingungen nicht festgelegt sind. Wenn Sie das Kleingedruckte Ihres Kreditkartenvertrags lesen, werden Sie sehen, dass der Kreditgeber Ihr Kreditlimit und Ihren Zinssatz jederzeit ändern kann. Der Kreditgeber muss Sie nur schriftlich über die Änderung informieren. Ihre Kreditwürdigkeit kann Ihr Kreditlimit und Ihren Zinssatz beeinflussen. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund von Zahlungsausfällen bei anderen Kreditgebern ändert, werden Sie zu einem riskanten Kreditnehmer. Ihre Zinsen ändern sich normalerweise entsprechend Ihrem Risikoniveau, d. h. wann und wie schnell Sie sich darauf verlassen können, dass Sie den Kreditgeber zurückzahlen.

Wenn Sie die Risiken und Vorteile Ihres revolvierenden Kreditkontos verstehen, können Sie es sicherlich zu Ihrem Vorteil nutzen. Für weitere Informationen zu Krediten, Schulden und verwandten Themen folgen Sie den Links auf der nächsten Seite.

Quellen

• Banjo, Shelly. Das Wall Street Journal. „Bewaffnen Sie Teenager mit guten Kreditfähigkeiten.“ 27. Januar 2008. http://online.wsj.com/article/SB120139461017220029.html
• CreditCards.com. "Fakten zur Kreditkartenindustrie und Statistiken über persönliche Schulden (2006-2007)"http://www.creditcards.com/statistics/credit-card-industry-facts-and-personal-debt-statistics.php
• Cullen, Terri. Das Wall Street Journal. "Refinanzierung einer Home-Equity-Linie." 10. Januar 2008.http://online.wsj.com/article/SB119990913549478531.html
• PBS Frontlinie. Interview:Edward Yingling.http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/interviews/yingl
• PBS Frontlinie. "Das Kleingedruckte." http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/fineprint.html
• Rob Stein. PBS Frontlinie. "The Ascendancy of the Credit Card Industry"http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/rise.html