Wie Wirtschaftsauskunfteien arbeiten

Geld zu verleihen ist ein riskantes Geschäft. Erinnern Sie sich noch an die Zeit, als Ihr Freund Bob sich 50 Dollar geliehen und gesagt hat, er würde es Ihnen am nächsten Tag zurückzahlen? Du hast Bob und deine 50 Dollar seit drei Jahren nicht mehr gesehen. Wenn Sie gewusst hätten, dass Bob sich seit langem Geld von Freunden leiht – und es ihnen nicht zurückzahlt –, hätten Sie ihm das Geld wahrscheinlich gar nicht erst geliehen.

Große Kreditinstitute wie Banken, Hypothekenbanken und andere Gläubiger gehen das gleiche Risiko ein, wenn sie Verbrauchern Kredite für den Kauf von Häusern, die Finanzierung von Autos und die Bezahlung einer Hochschulausbildung gewähren. Kreditgeber versuchen, das Risiko dieser Kredite zu minimieren, indem sie die Kredithistorie der Kreditnehmer sorgfältig prüfen. Wenn ein Kreditnehmer eine schlechte Kredithistorie hat, gewährt ihm der Kreditgeber möglicherweise kein Darlehen oder berechnet ihm einen höheren Zinssatz.

Wenn Sie jemals eine Kreditkarte besessen oder einen Kredit beantragt haben, dann haben Sie eine Kredithistorie. Ihre Kredithistorie wird von Unternehmen namens Kreditauskunfteien zusammengestellt und gepflegt oder Auskunfteien . Kreditauskunfteien sammeln Ihre Kreditgeschichte von Kreditkartenunternehmen, Banken, Hypothekenbanken und anderen Gläubigern, um eine detaillierte Kreditauskunft zu erstellen. Die Informationen in diesem Bericht werden auch zur Berechnung einer dreistelligen Kreditwürdigkeit verwendet.

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, ruft die Bank oder das Kreditkartenunternehmen eine oder mehrere dieser Kreditauskunfteien an, um Ihre Kreditauskunft und Ihren Kreditscore zu überprüfen. Das kreditgebende Institut wird entscheiden, ob es Ihnen ein Darlehen gewährt – und zu welchem ​​Zinssatz –, weitgehend basierend auf der Kredithistorie, die von diesen Agenturen gemeldet wird.

Wirtschaftsauskunfteien sind mächtige Institutionen. Ein schlechter Eintrag in Ihrer Kreditauskunft kann Ihre Kreditfähigkeit für Jahre lähmen. Schlimmer noch, Kreditauskünfte werden oft von Arbeitgebern, Vermietern und Versicherungsgesellschaften angefordert. Deshalb ist es so wichtig sicherzustellen, dass alles in Ihrer Kreditauskunft wahr und genau ist. Laut einer Studie aus dem Jahr 2004 enthält jede vierte Kreditauskunft schwerwiegende Fehler:Schulden, die fälschlicherweise als überfällig aufgeführt sind, geschlossene Konten, die als offen aufgeführt sind, Schulden, die anderen Personen mit demselben Namen gehören, und so weiter [Quelle:MSNBC]. P>

Jahrzehntelang wurden die von Kreditauskunfteien gesammelten Informationen vor Verbrauchern verborgen. Einzelpersonen hatten keine Ahnung, warum ihnen der Kredit verweigert wurde oder ob ihre Berichte Fehler enthielten oder nicht. Beginnend mit dem Fair Credit Reporting Act im Jahr 1971 und in Fortsetzung der jüngsten Gesetzgebung haben US-Bürger freien Zugang zu ihren Kreditauskünften und Kredit-Scores von jeder der drei nationalen Kreditauskunfteien:Experian, TransUnion und Equifax. Die Bürger haben auch das Recht, genau zu erfahren, warum ihr Kredit verweigert wurde.

In diesem HowStuffWorks-Artikel erklären wir Ihnen, wie die "Big Three"-Auskunfteien arbeiten, welche Rechte Sie im Umgang mit ihnen haben und wie Sie sich vor Fehlern und Betrug schützen können.

Beginnen wir mit den Großen Drei.

Die Großen Drei

Experian, TransUnion und Equifax – auch bekannt als die „Großen Drei“ – sind nicht die einzigen Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten; sie sind einfach die größten. Laut der Consumer Data Industry Association, einer internationalen Handelsorganisation, die Kreditauskunfteien vertritt, gibt es Dutzende kleinerer, regionaler und branchenspezifischer Kreditauskunfteien, die Kunden Kreditauskünfte und andere „Risikomanagement“-Dienstleistungen anbieten [Quelle:CDI Online ]. Es gibt auch viele internationale Kreditauskunfteien, die sich auf ein Land oder eine Region konzentrieren.

Die Großen Drei erhalten die ganze Aufmerksamkeit, weil sie die größten nationalen Datenbanken mit Verbraucherkreditinformationen unterhalten. Experian rühmt sich zum Beispiel damit, Kreditinformationen über 215 Millionen amerikanische Verbraucher zu führen [Quelle:Experian]. Das sind über zwei Drittel der gesamten US-Bevölkerung [Quelle:U.S. Census].

Die Großen Drei erbringen zwei grundlegende Dienste:das Sammeln und Melden von Kreditinformationen. So sammeln The Big Three Kreditinformationen:

• Jeden Monat senden Kreditinstitute und andere Kreditgeber aktualisierte Verbraucherkreditinformationen an eine oder mehrere der drei großen Kreditauskunfteien. Diese Informationen umfassen, wie viel einzelne Verbraucher schulden und ob sie ihre Zahlungen pünktlich leisten.
• Wann immer Sie einen Antrag für eine Kreditkarte oder einen Kredit ausfüllen, werden alle diese Informationen (wie Einkommenszahlen) auch an die Kreditauskunfteien gesendet.
• Die Großen Drei durchsuchen auch öffentliche Aufzeichnungen nach Finanzinformationen, wie z. B. Gerichtsakten von Konkursen und Zwangsvollstreckungen.

[Quelle:PBS]

Dieselben Kreditinstitute, die Informationen an Kreditauskunfteien liefern, fordern auch Berichte an, wenn ein Verbraucher einen Kredit beantragt. Einzelne Verbraucher können auch Kopien ihrer Kreditauskünfte und Kredit-Scores anfordern. So teilen Kreditauskunfteien Informationen mit Verbrauchern und Kreditgebern:

• Wirtschaftsauskunfteien geben Kreditauskünfte und Bewertungen nur dann weiter, wenn eine Anfrage vorliegt, die früher als Anfrage bezeichnet wurde .
• Es gibt zwei Arten von Anfragen:hart und weich .
• Harte Anfragen sind Anfragen von institutionellen Gläubigern wie Kreditkartenunternehmen und Hypothekenbanken und von Mietanträgen an einen Vermieter [Quelle:Credit.com]. Weiche Anfragen werden vom Verbraucher selbst oder von einem Arbeitgeber gestellt.
• Negative Ereignisse wie Insolvenzen und Zwangsvollstreckungen bleiben auf einer Kreditauskunft zwischen 7 und 10 Jahren, während positive Ereignisse , wie pünktliche Hypothekenzahlungen, können noch länger anhalten

[Quelle:Truecredit.com]

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die großen drei Kreditauskunfteien unabhängige Unternehmen sind, die Informationen jeweils auf unterschiedliche Weise sammeln. Daher enthält eine Kreditauskunft von Experian etwas andere Informationen als eine Kreditauskunft von TransUnion, die sich leicht von Equifax unterscheidet. Nicht alle Kreditgeber und Kreditinstitute melden sich bei allen drei Kreditauskunfteien, was zu weiteren Unstimmigkeiten führt.

Lassen Sie uns nun über Kreditauskunfteien und Ihre Rechte sprechen.

Auskunfteien und Ihre Rechte

Wie bereits erwähnt, war die Kreditauskunft früher ein geschlossenes System. Die Verbraucher hatten keine Ahnung, welche Informationen in ihrer Kreditauskunft standen, warum ihnen der Kredit verweigert wurde oder ob ihre Kreditauskünfte Fehler enthielten. Außerdem enthielten Kreditauskünfte in der Vergangenheit nur negative Kreditereignisse, keine positiven Informationen. Sie durften auch "Lifestyle"-Informationen über Verbraucher teilen, wie sexuelle Orientierung und gemeldete Probleme mit Drogen oder Alkohol [Quelle:PBS].

1971 erließ der US-Kongress den Fair Credit Reporting Act, das erste Gesetz zum Schutz der Verbraucherrechte im Umgang mit Kreditauskunfteien. US-Bürger haben gemäß dem Fair Credit Reporting Act ein Recht auf:

• eine vollständige Kopie Ihrer Kreditauskunft (gegen Gebühr)
• eine kostenlose Kopie des Berichts mit den negativen Informationen, wenn Ihnen der Kredit verweigert wird
• genau wissen, wer in den letzten sechs Monaten eine Kopie Ihrer Kreditauskunft angefordert hat
• Melden Sie Fehler in einer Kreditauskunft und lassen Sie die Kreditauskunftei innerhalb von 30 Tagen antworten
• nachweisbare Fehler innerhalb von 30 Tagen beseitigen lassen
• Fügen Sie Kommentare zu Ihrer Kreditauskunft hinzu
• negative Kreditereignisse nach 7 bis 10 Jahren aus Ihrem Bericht entfernen lassen
• Beschränken Sie den Zugriff auf Ihre Kreditauskunft und hindern Sie Kreditauskunfteien daran, Ihre Informationen an Kreditkartenunternehmen und andere Marketingfirmen zu verkaufen

[Quelle:Credit.com]

Der Fair and Accurate Credit Transactions Act von 2003 (FACTA) geht noch weiter und gibt US-Bürgern das Recht, jedes Jahr eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien anzufordern. FACTA enthält auch mehrere Bestimmungen zum Schutz vor dem wachsenden Problem des Identitätsdiebstahls, über das wir im nächsten Abschnitt sprechen werden.

So fordern Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft gemäß FACTA an:

1. Sie können einen Bericht telefonisch unter (877) 322-8228, online unter www.annualcreditreport.com oder per Post an folgende Adresse anfordern:Annual Credit Report Request Service P.O. Postfach 105281 Atlanta, GA 30348-5281
2. Wählen Sie auf annualcreditreport.com Ihren Bundesstaat aus dem Pulldown-Menü aus und klicken Sie auf "Bericht anfordern".
3. Geben Sie auf der folgenden Seite Ihre persönlichen Daten ein (Name, Geburtsdatum, Sozialversicherungsnummer und aktuelle Adresse).
4. Sie werden dann aufgefordert, auszuwählen, von welcher der drei großen Kreditauskunfteien Sie einen Bericht anfordern möchten. Sie können wählen, ob Sie einen Bericht von einer bestimmten Agentur oder von allen dreien anfordern möchten (denken Sie daran, dass Sie alle 12 Monate ein Exemplar von jeder CRA anfordern können).

Die kostenlose jährliche Kopie Ihrer Kreditauskunft enthält nicht Ihre Kreditwürdigkeit, die direkt bei den einzelnen Ratingagenturen für etwa 6 US-Dollar erworben werden kann. Sie können auch so viele Kreditauskünfte kaufen, wie Sie möchten, von jeder der drei großen Ratingagenturen. Der Preis für eine einfache Kreditauskunft liegt unter 10 $.

Lassen Sie uns nun mehr über Fehler und Betrug im Zusammenhang mit Kreditauskunfteien sprechen.

Fehler und Identitätsdiebstahl

Im Jahr 2004 untersuchte die Public Interest Research Group (PIRG) fast 200 Kreditauskünfte und stellte fest, dass 79 Prozent von ihnen Fehler enthielten, viele davon schwerwiegende [Quelle:MSNBC]. Bei über 4,5 Milliarden Daten, die jeden Monat von Kreditauskunfteien gesammelt werden, gibt es viel Spielraum für Fehler [Quelle:PBS].

Hier sind einige der häufigsten Kreditauskunftsfehler laut PIRG:

• Unterschiedliche Kreditauskünfte, die mit unterschiedlichen Adressen verknüpft sind. Beide verwenden Ihren Namen, enthalten aber nur Teilinformationen.
• Ihr Bericht enthält Informationen über eine andere Person mit demselben Namen.
• Informationen werden zweimal gemeldet, entweder positive oder negative Kreditereignisse.
• Öffentliche Eintragsinformationen sind falsch. Dazu gehören Gerichtsakten und Insolvenzberichte, die fälschlicherweise mit Ihnen in Verbindung gebracht werden.
• Ihr Kreditkartenunternehmen meldet Ihr Kreditlimit nicht. In diesem Fall verwendet die Kreditauskunftei Ihr höchstes gemeldetes Guthaben als Kreditkartenlimit. Wie tut dir das weh? Ihr Guthaben sieht als Prozentsatz Ihres Kreditlimits hoch aus, obwohl es in Wirklichkeit viel niedriger sein könnte.
• Fehlerhafte Informationen aufgrund von Identitätsdiebstahl.

[Quelle:PIRG]

Identitätsdiebstahl ist eines der häufigsten und kostspieligsten Verbrechen in Amerika. Obwohl einzelne Fälle von Identitätsdiebstahl in den letzten Jahren tatsächlich zurückgegangen sind – 9,3 Millionen im Jahr 2005 auf 8,4 Millionen im Jahr 2007 – genügt ein einziger Fall, um Ihren Kredit für Jahre zu zerstören [Quelle:Privacy Rights]. Weitere Informationen finden Sie in unserem Artikel zur Funktionsweise von Identitätsdiebstahl.

Kreditauskünfte sind eines der besten Werkzeuge, um Identitätsdiebstahl aufzudecken. Viele Menschen wissen nicht, dass sie Opfer von Identitätsdiebstahl geworden sind, bis sie verdächtige Aktivitäten in ihren Kreditauskünften finden. Aus diesem Grund wird empfohlen, mindestens alle sechs Monate eine Kreditauskunft anzufordern. Hier sind einige Dinge, nach denen Sie suchen sollten:

• Kontonamen und -nummern, die Sie nicht kennen
• Kreditanträge, an deren Ausfüllen Sie sich nicht erinnern können
• Adressen, an denen Sie nicht gewohnt haben
• Sanfte Anfragen von Arbeitgebern oder Vermietern, die Sie nicht kennen

[Quelle:Federal Reserve Bank of Boston]

Zur Bekämpfung von Identitätsdiebstahl bieten einige Kreditauskunfteien einen kostenpflichtigen Dienst namens Kreditüberwachung an . Mit diesem Service benachrichtigt Sie die CRA sofort über alle Anfragen oder Änderungen Ihrer Kreditauskunft, während sie nach verdächtigen Aktivitäten Ausschau hält. Eine andere Technik besteht darin, Ihre Kreditwürdigkeit selbst zu überwachen, indem Sie alle vier Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft bei einer der drei großen Ratingagenturen anfordern.

Wenn Sie einen Fehler in einer Kreditauskunft finden, benachrichtigen Sie unverzüglich alle drei großen Ratingagenturen.

Wir hoffen, dass dieser Artikel Ihnen geholfen hat, die Bedeutung und den Einfluss von Kreditauskunfteien zu verstehen. Weitere Informationen zu Kreditauskunfteien, Schulden und verwandten Themen finden Sie unter den Links auf der folgenden Seite.

Quellen

• "Alles über Kreditauskünfte, Kreditauskunfteien und Kreditauskunfteien." PIRG.http://www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common
• "Kreditauskunft 101." True Credit.http://www.truecredit.com/help/learnCenter/creditBasics/creditReporting101.jsp
• "Kreditwürdigkeit:Was Sie über Ihre eigene wissen sollten." PBS Frontlinie .http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Equifax muss wegen Identitätsverwechslung fast 3 Millionen US-Dollar zahlen." Assoziierte Presse. 4. Dezember 2007.http://money.aol.com/news/articles/_a/equifax-ordered-to-pay-nearly-3-million/n20071204085609990005
• "Fair Credit Reporting Act." Credit.com.http://www.credit.com/slp/chapter2/Fair-Credit-Reporting-Act.jsp
• "Wie viele Identitätsdiebstähle gibt es? Welche Auswirkungen hat das auf die Opfer?" Privacy Rights Clearinghouse.http://www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm
• "Identitätsdiebstahl." Federal Reserve Bank of Boston.http://www.bos.frb.org/consumer/identity/idtheft.htm
• "Verbindungen." Computer Data Industry Association.http://www.cdiaonline.org/Links/content.cfm?ItemNumber=876
• "Jede vierte Kreditauskunft weist schwerwiegende Fehler auf." Assoziierte Presse. 14. Juni 2004.http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• "Zweiter Bericht auf AnnualCreditReport.com und verwandte Themen." World Privacy Forum.http://www.worldprivacyforum.org/pdf/wpfcalldontclickpt2_7142005.pdf
• "Gestohlene Unschuld:Identitätsdiebstahl bei Kindern." Bankrate.com.http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/FinancialPrivacy/StolenInnocenceChildIdentityTheft.aspx
• "U.S. Population Clock" U.S. Census Bureau.http://www.census.gov/population/www/popclockus.html
• "Wer hat Amerika gemacht?:Lewis Tappan." Sie haben Amerika gemacht .http://www.pbs.org/wgbh/theymadeamerica/whomade/tappan_hi.html