529 vs. Roth IRA:Welche sollten Sie für College-Einsparungen wählen?

Die Idee, für das College zu sparen, kann zu einer Lähmung der Analyse führen. Sie haben viele Möglichkeiten zu berücksichtigen, wenn Sie herausfinden möchten, wie Sie die enormen Kosten für die Hochschulausbildung Ihres Kindes bezahlen können. Sie haben wahrscheinlich gehört, dass 529 Pläne und Roth individuelle Rentenkonten beides steuerbegünstigte Optionen sind, die es wert sind, in Betracht gezogen zu werden.

Aber wenn Sie einen 529 vs. Roth IRA Kopf-an-Kopf vergleichen, was kommt oben raus? Wie Sie sich vorstellen können, Die Entscheidung ist komplex und hängt von Ihren Umständen ab. Hier ist, was Sie wissen sollten, damit Sie die richtige Wahl für Ihre Familie treffen können.

• So funktioniert ein 529
• So funktioniert ein Roth IRA
• 529 vs. Roth IRA:Was ist die bessere Option?
• Häufig gestellte Fragen
• Die Quintessenz

So funktioniert ein 529

529 Pläne bieten eine steuerbegünstigte Möglichkeit, zukünftige Bildungskosten zu sparen. Die Einkünfte aus einem 529-Plan sind nicht steuerpflichtig, solange Sie das Geld für qualifizierende Hochschulausgaben oder Studiengebühren für Grund- oder weiterführende Schulen verwenden. Wenn Sie Einnahmen für eine nicht qualifizierte Ausgabe abziehen, sie unterliegen einer Steuerstrafe von 10 % auf Bundesebene sowie der regulären Einkommenssteuer des Bundes und der Bundesstaaten.

Es ist erwähnenswert, dass Sie normalerweise keinen Abzug für 529 Beiträge erhalten. Jedoch, Ihr Staat könnte möglicherweise einen Steuerabzug oder eine Steuergutschrift für den Beitrag zum 529-Plan Ihres Staates gewähren, vorausgesetzt, sie haben eine Einkommensteuer. Jeder Staat hat unterschiedliche Regeln für die Funktionsweise von 529 Plänen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Bundesstaat, bevor Sie davon ausgehen, dass diese Steuervorteile bestehen.

Obwohl der IRS keine jährlichen Beitragsgrenzen für 529 Pläne festlegt, Staaten könnten den Geldbetrag, den Sie in ihre Pläne investieren können, begrenzen. Dieses Limit liegt normalerweise im Bereich von 200 USD, 000 bis 500 $, 000 pro Begünstigten.

Derzeit existieren zwei Arten von 529 Plänen, vorausbezahlte Studienpläne und Bildungssparpläne. Vorausbezahlte Studienpläne ermöglichen es einer Person, Einheiten oder Credits an bestimmten teilnehmenden Colleges oder Universitäten im selben Staat zu kaufen. Der Vorteil besteht darin, die aktuellen Studiengebühren zu fixieren, Sie können die Einkäufe jedoch nicht verwenden, um zukünftige Übernachtungs- und Verpflegungskosten zu bezahlen. Diese Pläne haben oft viele Einschränkungen, einschließlich Aufenthaltsbeschränkungen.

Bildungssparpläne sind der beliebtere 529-Plantyp. Mit diesen Plänen können Sie das Geld investieren, das Sie für zukünftige qualifizierende Bildungsausgaben verwenden möchten. Sie ermöglichen es Ihnen, das Geld, das Sie investieren, sowohl für die Studiengebühren als auch für die Unterkunfts- und Verpflegungskosten zu verwenden. Neben den Studiengebühren, Sie können diese Pläne verwenden, um bis zu 10 US-Dollar zu bezahlen, 000 qualifizierende K-12-Privatschulunterricht pro Jahr und Leistungsempfänger.

Jeder Staat bietet seine eigenen 529 Pläne an, Sie müssen jedoch nicht die von Ihrem Staat angebotenen Pläne auswählen. Die Auswahl eines Plans für einen bestimmten Bundesstaat kann sich auf verschiedene Weise auf Ihre Ersparnisse auswirken. Zuerst, die 529 jedes Staates haben unterschiedliche Gebühren, Kosten, und damit verbundene Anlageentscheidungen. Einige Anlageoptionen haben geringere Renditen oder höhere Kosten, wodurch weniger Geld für den Begünstigten des Plans übrig bleiben würde. Wenn Sie keine staatlichen Steuervergünstigungen erhalten, Die Wahl des besten Plans kann darauf ankommen, welcher die besten Investitionsmöglichkeiten zu den niedrigsten Kosten bietet.

Vorteile von 529 Plänen für das College

• Steuervorteile :Sie können Geld abheben, einschließlich Verdienst, ab 529 Pläne sowohl steuerfrei als auch straffrei, wenn Sie damit qualifizierte Ausbildungskosten bezahlen. Dieser Steuervorteil könnte dazu beitragen, mehr Geld für die Bildungskosten bereitzustellen.
• Gesperrte Tarife :Wenn Ihr Bundesstaat einen vorausbezahlten Studienplan hat, Sie können zukünftige Studiengebühren zu den heutigen Sätzen abschließen. In Anbetracht der Tatsache, dass die Hochschulkosten für gemeinnützige Schulen traditionell schneller steigen als die Inflation, Das Festhalten an den heutigen Preisen könnte Ihnen möglicherweise eine Menge Geld sparen.
• Keine jährlichen Beitragsgrenzen :Obwohl die Pläne des Bundesstaates 529 eine Gesamtgrenze für den Kontostand haben können, es gibt keine jährliche Beitragsgrenze. Dies gibt Ihnen mehr Flexibilität bei der Finanzierung der Ausbildungskosten, wenn Sie Geld dafür zur Verfügung haben.

Nachteile von 529 Plänen für das College

• Muss-Pläne verwenden Abhebungen für qualifizierende Bildungsausgaben. Sie können Geld in einem 529-Plan nur für bestimmte Dinge verwenden. Wenn Sie die Mittel nicht für qualifizierende Bildungsausgaben verwenden, Sie müssen Steuern auf die abgezogenen Einnahmen und eine Strafe von 10 % der Bundeseinkommensteuer zahlen. Die Steuergesetze Ihres Staates können andere Konsequenzen haben, sowie. Wenn Ihre Kinder sich entscheiden, kein College zu besuchen und Sie keine anderen qualifizierenden Bildungsausgaben haben, für die Sie das Geld verwenden könnten, Ihre Investitionen könnten einen Schlag erleiden, wenn Sie sie aus dem Plan entfernen.
• Bestimmte 529-Pläne könnten die Förderfähigkeit beeinträchtigen. Wenn eine andere Person als der Schüler oder Elternteil den 529-Plan besitzt, Ausschüttungen aus diesem 529-Plan könnten die Förderfähigkeit eines Studenten beeinträchtigen. Obwohl der 529 im FAFSA-Formular (Free Application for Federal Student Aid) nicht als Vermögenswert gemeldet wird, Einnahmen aus den Ausschüttungen des Plans werden dem Studenten zugerechnet.

So funktioniert ein Roth IRA

Ein Roth IRA ist technisch gesehen ein Ruhestandskonto, in der Regel können Sie jedoch Mittel daraus verwenden, um qualifizierende Bildungsausgaben zu bezahlen. Mit einer Roth IRA, Sie spenden Geld nach Steuern, Das heißt, Sie erhalten keinen Steuerabzug für Beiträge. Im Jahr 2021, Sie können bis zu $6 beitragen, 000 an eine Roth IRA, solange Sie die Einkommensgrenzen für Ihre Situation nicht überschreiten. Personen, die 50 Jahre oder älter sind, können möglicherweise zusätzlich 1 USD beitragen. 000.

Einkünfte in einer Roth IRA können einer Steuerstrafe von 10 % unterliegen, wenn Sie sie vor Erreichen des Rentenalters abheben. Sie können jedoch Ihre eigenen Beiträge ohne Strafe zurückziehen. Jedoch, wenn Sie den Einkommensanteil Ihrer Roth IRA abheben, um bestimmte qualifizierende Ausgaben zu decken, Sie müssen möglicherweise keine Einkommenssteuern oder Strafen auf die Abhebungen zahlen.

Bestimmtes, Sie können die 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung der Roth IRA vermeiden, wenn Sie das Konto seit mehr als fünf Jahren haben und die Voraussetzungen für die qualifizierende Ausnahmeregelung für Bildungsausgaben erfüllen. Um dies zu tun, Sie können nur bis zur Höhe der im Jahr gezahlten qualifizierenden Ausbildungskosten zurücktreten. Die Kosten müssen für Sie sein, Ihr Ehepartner, Kinder, oder Enkel.

Für eine Roth IRA, zu den qualifizierenden Bildungsausgaben gehören Studiengebühren, Bücher, Gebühren, und liefert. Die Kosten für Unterkunft und Verpflegung fallen an, wenn der Student mindestens ein Halbzeitstudent ist. Diese Kosten müssen von einem Studenten getragen werden, der eine qualifizierende Bildungseinrichtung besucht. Diese Einrichtungen müssen am Studentenhilfeprogramm des US-Bildungsministeriums teilnehmen.

Sie können einen Roth IRA bei jedem Finanzinstitut oder Online-Broker eröffnen, der einen anbietet. einschließlich Wealthfront. Auf diese Weise können Sie ein Konto finden, das die gewünschten Anlageoptionen zu einem Preis bietet, der Ihrem Budget entspricht.

Vorteile von Roth IRAs für das College

• Steuervorteile :Sie erhalten keinen Vorababzug für Beiträge zu einer Roth IRA. Das gesagt, Sie können berechtigte Ausschüttungen möglicherweise steuerfrei abheben, einschließlich qualifizierender Bildungsausgaben.
• Wählen Sie, wo Sie investieren :Mit Roth IRAs, Sie haben viel mehr Anlageoptionen als mit einem 529-Plan. Da Sie eine Roth IRA bei jedem Maklerunternehmen Ihrer Wahl eröffnen können, Sie sollten in der Lage sein, geeignete, kostengünstige Anlagen zu finden, die Ihren Anlagezielen entsprechen.
• Flexibilität für die zukünftige Verwendung des investierten Geldes :Roth IRAs beschränken die zukünftige Verwendung Ihres Geldes nicht auf qualifizierte Bildungsausgaben. Diese Konten sind auch gute Altersvorsorgekonten. Sobald Sie 59 1/2 Jahre alt sind, Sie können das Geld in der Regel aus beliebigen Gründen steuer- und strafenfrei abheben.

Nachteile von Roth IRAs für das College

• Keine staatlichen Steuervorteile :Roth IRAs bieten keine staatlichen Einkommensteuerabzüge oder Steuergutschriften an, wie dies bei 529 Plänen der Fall ist. Wenn Sie in einem Staat leben, der diese Leistungen für 529 Programme nicht bietet oder keine staatliche Einkommensteuer hat, Dieser Nachteil eines Roth IRA im Vergleich zu einem 529-Plan gilt nicht für Sie.
• Begrenzte Beitragsbeträge :Roth IRAs haben jährliche Beitragsgrenzen. Dies behindert Ihre Sparbemühungen sowohl für zukünftige Bildungsausgaben als auch für den Ruhestand. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Roth IRA für Bildungsausgaben zu verwenden, Sie können Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Ruhestand beeinträchtigen. Mit einem 529-Plan können Sie Ihr Ruhestandsgeld getrennt halten, damit Sie klar sehen können, wie viel Sie für jedes Ziel gespart haben.
• Kann sich auf finanzielle Hilfe auswirken :Geld, das von einer Roth IRA zur Finanzierung von Bildungsausgaben abgezogen wird, zählt als Einkommen auf einem FAFSA-Formular. Dies könnte möglicherweise die Aussichten eines Studenten auf finanzielle Unterstützung beeinträchtigen.

529 vs. Roth IRA:Was ist die bessere Option?

Die Wahl zwischen einem 529-Plan und einem Roth IRA für College-Einsparungen kann sich überwältigend anfühlen. Hier könnte ein Sparfahrzeug möglicherweise besser sein als das andere.

Wenn ein 529 die bessere Option sein könnte

529-Pläne können für Ihre Situation gut funktionieren, wenn Sie sicher sind, dass ein Familienmitglied in Zukunft Geld für qualifizierende Bildungsausgaben benötigt. Diese Pläne bieten zusätzliche Vorteile, wenn Ihr Staat einen Steuerabzug oder eine Steuergutschrift für Beiträge zu seinem Plan anbietet. Auch wenn der beabsichtigte Begünstigte kein College besucht, Sie haben die Möglichkeit, den Begünstigten in bestimmte Personen derselben Familie zu ändern.

Vorausbezahlte Unterrichtspläne können dazu beitragen, die heutigen Preise zu sichern, wenn Sie sicher sind, dass ein Begünstigter eine teilnehmende Schule besuchen wird. Bildungssparpläne bieten mehr Flexibilität für diejenigen, die wissen, dass Bildungsausgaben anfallen, aber noch nicht festgelegt haben, wo der zukünftige Student das College besuchen möchte.

Bei der Wahl eines Roth IRA könnte es richtig sein

Ein Roth IRA ist ein steuerbegünstigtes Konto, das Ihrer Familie mehr Flexibilität bietet, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie zukünftige Bildungsausgaben bezahlen müssen. solange Sie berechtigt sind, Beiträge zu diesem Kontotyp zu leisten. Wenn Sie planen, eine Roth IRA für College-Einsparungen zu verwenden, Es besteht das Risiko, dass Sie nicht über genügend Mittel für Renten- und Bildungsausgaben verfügen.

Sogar so, die Flexibilität kann für manche Familien, die traditionell andere Karrierewege einschlagen, das Risiko wert sein, zum Beispiel ein Familienunternehmen zu führen. Möglicherweise können Sie das Risiko, nicht genügend steuerbegünstigte Beitragsmöglichkeiten zu haben, reduzieren, wenn Sie Zugang zu anderen steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten haben, wie ein 401(k).

Häufig gestellte Fragen