Top-Tipps für 529 College-Sparpläne

Als ich mir das letzte Mal 529 College-Sparpläne genau angeschaut habe, es war 2010.

Ich kann immer noch die schwachen Echos von „California Gurls“ und „Bad Romance, “ wahrscheinlich, weil DJs nicht aufhören, diese Songs zu spielen.

Seit meiner letzten 529-Untersuchung, die Nachrichten sind vor allem gut für College-Sparer.

Es gibt immer noch schlechte Pläne da draußen, aber mehr Staaten haben die Kosten und die Mindestinvestitionen gesenkt, und staatliche Steuerabzüge sind immer noch üblich.

Mit anderen Worten, es wäre heute schwieriger für mich, mit einer eingängigen Schlagzeile davonzukommen:„Ist Ihr 529-Plan Sie blind?“

Lesen Sie weiter und ich werde Ihnen ein paar Top-Picks geben und Ihnen sagen, wie Sie einen College-Spar-Stinker vermeiden können.

Eine kurze Zusammenfassung von 529

529er sind die beliebteste Art, für das College zu sparen. Wie 2012, Die Amerikaner haben 166 Milliarden Dollar hineingesteckt, laut einem aktuellen Bericht von Morningstar.

Nach meinen Berechnungen das könnte fast drei Jahre Harvard kaufen (sorry).

Leute mögen 529er, weil sie hohe Beitragsgrenzen haben und wie ein Roth IRA, lassen Sie das Geld steuerfrei abheben, solange es für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird.

Wenn Ihr Kind ein Stipendium bekommt, Sie können diesen Betrag ohne Strafe von der 529 abheben, und wenn Sie nicht das ganze Geld in Ihrem 529 verwenden, Sie können den Anspruchsberechtigten auf ein anderes Kind umstellen, sogar eine Nichte oder ein Neffe oder ein Enkelkind.

Und wenn Sie nicht schon über die Idee lachen, Geld übrig zu haben, nachdem Sie das College bezahlt haben, liegt es daran, dass du weinst?

Aber 529er sind immer noch verwirrend, weil jeder Staat seinen eigenen Plan verfolgt, und manchmal zwei oder drei.

Das wäre einfach, wenn Sie in den Plan Ihres eigenen Staates investieren müssten, aber du bist es nicht:wenn du auf Hawaii lebst, Sie können Ihr Geld in Alaskas Plan stecken, oder die meisten der Dutzende von landesweit verfügbaren Plänen.

Das ist nicht die einzige Quelle der Verwirrung.

Die meisten 529 sind investitionsbasiert, die dieselben Arten von Aktien- und Anleihenfonds enthalten, die Sie in Ihrem IRA oder 401 (k) haben.

Ein paar, jedoch, sind vorausbezahlte Studienpläne. Diese sind umstritten und beschränken sich in der Regel auf Staatsbürger, Deshalb lasse ich sie aus dieser Zusammenfassung heraus.

(Ich habe schon über sie geschrieben, jedoch.)

Schließlich, Anlagebasierte 529 werden auf zwei Arten verkauft:direkt und über Finanzberater.

Das ist ganz einfach:Kaufen Sie niemals einen von einem Berater verkauften Plan. Sie zahlen und zahlen höhere Gebühren und Auslagen für etwas, das Sie leicht selbst tun können.

Holen Sie sich den Abzug

Das erste, was Sie bei der Auswahl eines 529-Plans beachten sollten, ist Ihr staatlicher Steuerabzug.

Viele Staaten geben Ihnen kostenloses Geld in Form eines Einkommensteuerabzugs, wenn Sie zu den 529 Ihres eigenen Staates beitragen.

Niemand scheint mehr eine gute Masterliste dieser Abzüge zu führen, Also einfach Google "[Ihr Bundesstaat] 529 Steuerabzug".

Wenn Sie zum Steuerabzug berechtigt sind, Nimm es, auch wenn die 529 Ihres Bundesstaates nicht die beste ist.

Es ist wie bei einem 401(k)-Match:Selbst ein mieses 401(k) ist keine Entschuldigung dafür, auf kostenloses Geld zu verzichten. und später können Sie das Geld ohne Strafe in einen anderen Plan verschieben.

Überprüfen Sie das Preisschild

Was macht einen 529-Plan besser als einen anderen?

Der Preis.

Diese Pläne bieten ein langweiliges Rohstoffprodukt:Index-Investmentfonds.

Die meisten bieten eine altersbasierte Option, die Ihren Anlagemix anpasst, wenn sich Ihr Kind dem College-Alter nähert.

Nichts davon investiert in Raketenwissenschaft, und Ihnen sollten dafür keine NASA-Weltraumtoilettenpreise in Rechnung gestellt werden.

Und hier ist das verwirrende Tableau der staatlichen Pläne gut:Solange Ihr Geld den Niedriglohnplänen hinterherjagt, gibt an, dass eine Überladung den Druck spüren wird, mit dem Fugenhobeln aufzuhören.

Beim letzten Mal, Ich habe fünf Low-Cost-Pläne empfohlen. Diesmal, Es sind zu viele, um sie aufzuzählen, Ich werde also nur ein paar Highlights treffen.

Der wichtigste Preis für einen 529-Plan (oder eine Anlage im Stil eines Investmentfonds) ist die jährliche Kostenquote.

Dies ist der Prozentsatz Ihres Geldes, der unsichtbar von Ihrem Konto abgezogen wird, um den Anlageverwalter zu bezahlen. staatliche Aufzeichnungen, und andere Funktionäre.

Eine Kostenquote unter 0,25 % ist hervorragend. Alles über 0,5% ist unangemessen.

Hier sind ein paar tolle Pläne, mit der ungefähren Kostenquote für einen altersbasierten Plan mit mittlerem Risiko.

Der Plan von South Carolina ist außergewöhnlich günstig und bietet auch einen großartigen Steuerabzug. ist aber nur für SC-Bewohner geöffnet.

Vielleicht sollte ich umziehen. Ich höre, die Garnelen und Grütze sind super.

Der Rest der Pläne auf der Liste steht allen US-Bürgern offen.

• Zukünftiger Stipendiat in South Carolina (nur Einwohner des Bundesstaates):0,11 %
• New York:0,17%
• Kalifornischer GelehrterAnteil:0,19%
• Nevada:0,21% (ich benutze dieses)

Utah, Wisconsin, und Michigan sind ebenfalls ausgezeichnet.

Und denken Sie nicht darüber nach:Ausgaben sind wichtig, aber ein paar Hundertstel Prozentpunkte werden den Unterschied zwischen Community College und Princeton nicht ausmachen.

Wenn Sie keinen Anspruch auf einen staatlichen Steuerabzug haben, Wählen Sie einfach eine davon aus und beginnen Sie mit dem Speichern.

Lassen Sie uns nun ein paar Pläne mit hohen Preisschildern nennen:

Alaskas T. Rowe Price College Savings Plan kostet etwa 0,75%, und ich konnte den Preis auf ihrer Website nicht finden; Ich musste den Morningstar-Bericht überprüfen.

Montana berechnet 0,88% für fast genau die gleichen Vanguard-Portfolios, die von Nevada für 0,21% erhältlich sind. Das ist der vierfache Preis für dieselbe Investition.

Sicher, kleine Staaten sind bei der Verhandlung von 529 Plangebühren mit Investmentgesellschaften im Nachteil.

Wenn Ihre Maklerfirma einen Anruf aus dem Bundesstaat Kalifornien erhält, du sagst, "Womit kann ich Ihnen behilflich sein, Herr Terminator, Herr?" (Wenn Schwarzenegger nicht mehr Gouverneur von Kalifornien ist, bitte erzähl es mir nicht.)

Anmerkung der Redaktion:Entschuldigung, Matthew. Er ist nicht.

Aber diese Pläne existieren zugunsten der Familien, die im Staat leben.

Wenn Montana keinen Plan zu einem fairen Preis anbieten kann, sie sollten ihren Bewohnern nur raten, ihr Geld an sagen, Stattdessen Utah.

Das ist keine verrückte Idee:Bis zur Aufstellung eines eigenen Plans, Tennessee riet seinen Bewohnern, die Georgia 529 zu benutzen, und Wyoming (das keine 529) hatte, hatte früher einen Sondervertrag mit Colorado.

Schließlich, Erinnern Sie sich an den wichtigsten Schritt beim Sparen für das College:Sagen Sie Oma, wie Sie Beiträge zu Ihrem 529 leisten.

Matthew Amster-Burton ist ein Persönliche Finanzen Kolumnist bei Mint.com. Finde ihn auf Twitter @Mint_Mamster .